短期使用部分

在分配資金的時候，須要留出一小部分資金短期內用於近期的開支。這部分資金對於收益要求不高，主要考慮體現變現快，因為這部分資金隨時都有可能被使用，要求可以當天甚至是立即提現支付。適合投資於貨幣基金、銀行開放式理財產品，一般年化收益3%至4%，分配比例建議資金總額的20%，如果手上有10萬，那個分配2萬額度給這部分資金。

在分配完短期需要使用的資金後，會有一部分數目較大，長期閒置的資金，主要考慮將這部分資金進行低風險投資取得收益，達到資產保值的目的。適用於投資封閉式銀行理財產品、國債、黃金，一般年化收益3%至5%，手上10萬可分配6萬給這部分資金。

我們還需要準備一小部分資金進行高風險投資，這部分資金的投資為的是追求高收益高回報，達到資產增值的目的。適用於投資p2p，股票，期貨，股票型基金。透過自己的合理運作，年化收益完全可以達到10%以上。但要提醒的是，這部分資金投資風險較大，對於對於投資者專業投資知識掌握要求較高。需要根據自己風險承受能力來決定這部分資金的配比例

我認為可以做基金的定投，首先我們可以總結為以下幾點：

第一，你心裡要有一把算盤，清楚地知道你期望的年化收益率是多少，清楚地知道你最終想要得到的收益是多少。

第二，你要找到和你期望的年化收益率相接近的基金。這一點很關鍵，因為你的收益就來自於你選的基金，不同的基金意味著不同的收益率。而不同的收益率，對應的最終的結果差別巨大。

第三，也是最重要的一點，你要做到能堅持長期定投。因為你的收益最終取決於你持有的時間。

好了下面我們來做一下計算，首先作以下假設：

1） 年化收益率為A；

2） 月化收益率為B，則B=A/12；

3） 每月定投金額為C=300元；

4） 定投時間T=20年；

5） 20年總收益率為Q；

6） 20後錢的總數為M；

那麼我們分別對平均年化收益率A=10%，20%，30%，40%，50%進行計算，見表1

表1 不同年化收益率對應的收益

如果你原來什麼也不做，只是單純的每月存300元，那麼20後一共存了7.2萬。從表1 我們很容易看出以下結論：

· 如果平均年化收益率為10%，那麼20年後總金額是19.28萬，是原來的2.68倍；

· 如果平均年化收益率為20%，那麼20年後總金額是61.11萬，是原來的8.49倍；

· 如果平均年化收益率為30%，那麼20年後總金額是200.3萬，是原來的27.82倍；

· 如果平均年化收益率為40%，那麼20年後總金額是647.2萬，是原來的89.89倍；

· 如果平均年化收益率為50%，那麼20年後總金額是2016.89萬，是原來的280.12倍。

這就是複利的效果。真可謂是知之者大賺，不知者被賺。股神巴菲特的年化平均收益率也不過25%而已。你有辦法超過了他，你就會成為首富！

那麼問題來了，有沒有這樣一隻平均年化收益率超過20%的基金呢？

答：還真有，我還真找到了幾隻。

複合年化收益率如下圖

手裡有10萬元，應該怎麼理財？

這個問題需要從幾個方面來考慮：

01，資金動向：

你這10萬塊錢是屬於流動資金，還是閒置資產？我指的流動資金是在短期內，不定時或不確定性的情況下還需要用到，閒置資產是指在未來的3-5年期間暫時無需動用到這筆錢。

02，收益預期：

目前理財產品有很多，比如銀行存款，定期理財，基金，等等........這些產品的收益率各不相同，有保本增值型別的，收益率會低一些，但是相對較穩定。也有非保本的，收益率浮動不定，跟隨市場行情而產生變化，漲的時候賺一筆，跌的時候也有可能虧本。要看你自己的收益預期是多少，然後進行規劃。

03、風險承受能力：

前面我說到收益預期，任何的投資先考慮保本，考慮風險，然後再考慮收益，因為任何投資理財都與風險並存著，收益也是和風險息息相關的。如果你是想投資保本型別的理財產品，那麼可以選擇一些帶有保本字樣的理財產品，帶有保本字樣的理財產品，具有承若保本效應，不會虧本，基礎收益率大概在2.7%-3.5%之間。也可以選擇銀行定期理財，銀行定期理財的收益率根據設定的時長而定。或貨幣型基金入手考慮，這兩個型別的理財產品雖然不承若保本，但是虧本的機率很低，其風險指數也相對較低。

但是如果你想挑戰更高風險的理財產品，那麼可以選擇股票，或其它型別的基金等作為考慮，股票的風險想必大家都知道，高風險投資，而基金是間接性的投資股票，中高風險的理財產品。

04、綜合組合：

如果你這10萬塊錢是閒置資產，想投資保本型別的理財產品，那麼只能選擇風險指數低的理財產品，比如我上面提到的，帶有保本字樣的理財產品，銀行理財，以及貨幣基金，這些產品作為投入考慮，可以根據自己的選擇，然後將資金進行組合分配投入。

假如你想投資其它型別的產品，比如基金，這些非保本型別的理財產品，可以選擇2-3只基金即可，選擇太多也會顯得太散，然後建倉，比如一隻先投入5000元，再根據市場行情的變化，在下跌趨勢的時候加倉降低成本獲取更多的份額。

但是如果你這十萬塊錢是流動資金，且短期內需要用到的量佔據一半以上的話，那麼個人建議可以先選擇一些流動性較強的理財產品來依託，比如像餘額寶，可隨存隨取相對也比較方便，這樣一來在急需用到的時候也能隨時取出來，不怕被其耽誤。

最後，10萬塊錢說多不多，說少也不少，主要還是看你這筆錢的用途，以及你的風險承受能力，和心裡的預期收益來決定，然後進行資產分配組合投資。

雪桐財經

2019.06.05

手裡面有10萬，這錢也不算少了，可以有很多種理財方式的選擇，如果是理財新手，那麼還是建議以穩妥理財為主。穩妥理財可以考慮存款、債券，銀行理財等方式，下面來看一下。

國債是以國家信用為擔保發行的債券，信用等級非常高，可以說風險幾乎為零。現在發行的儲蓄式國債，3年期國債年利率為4%，5年期國債為4.27%。現在國債購買起購金額為100元，而且購買採取了隨到隨買的方式，現在隨時到大型銀行營業廳去購買國債都可以了，可以說購買也非常方便。

定期存款也是風險非常低，現在只要是50萬以下的存款都能夠受到存款保險制度的全額保障，可以說風險非常小。現在一般大型銀行定期存款年利率較低，而一些中小銀行為了攬儲的需要，定期存款利率較高。下面是一家城市銀行的存款利率表，從中可以看到一款3年期存款年利率為4.229%，而一款5年期存款年利率為5.036%。

銀行理財產品是銀行發行的代客理財產品，現在每個月大型銀行都會發行很多理財產品，這些理財產品風險比存款稍大一點。現在短期理財產品一般年利率都在4.3%左右，比如下面是建設銀行6月份的理財產品表，從中可以看到一款10萬起購的245天的理財產品年利率為4.2%，而一款157天的理財產品年利率為4.05%。

綜上所述，如果有10萬塊錢，如果是理財新手的話，還是建議從債券，銀行存款，銀行理財等低風險理財產品開始投資，這樣風險較小。

感謝閱讀！

　　每個人的風險承受能力和投資經驗存在差異，那麼理財方式必然存在差異，即並不存在確切的怎麼理財，而應當遵循投資理財適當性選擇適合自己的理財產品。

　　何為適當性呢？資管類理財產品按照投資標的和投資比例，將理財產品的風險分為5個等級，分別是低風險、中低風險、中風險、中高風險和高風險。而與此同時，投資者透過風險承受能力評測，同樣將投資準備金分為5個等級，分別是保守型投資者、謹慎型投資者、穩健型投資者、積極型投資者和激進型投資者。

　　即理財產品風險與投資者風險承受能力一一對應，如果投資者投資的物件不超出對應關係，那麼便是投資理財的適當性，如下圖。

　　但是與此同時，為了分散非系統性風險，投資理財還應當講究多樣化分散式投資，即不把雞蛋放在一個籃子裡。

　　比如你是保守型投資者，雖然投資標的只能是低風險及無風險產品，比如貨幣基金和銀行存款國債等，但是為了分散風險的同時獲得更高的收益，那麼應當持有少量的中低風險理財產品，比如佔比低於20%。

　　風險承受能力等級評測主要是對投資者財務狀況、投資知識、投資經驗、投資目標、風險偏好，以及年齡、學歷、婚姻和家庭情況等（生命週期所處階段）其他資訊進行了解，然後評測出投資者的風險等級。

　　如果你擁有10萬的資金，即使理財知識不足，或不知道怎麼理財，那麼評測結果較大可能是謹慎型投資者，畢竟有10萬元，且有理財的打算。

　　假如被評測為謹慎型投資者，可以將高於80%資金投向中低風險及以下風險型別理財產品，而將低於20%的資金投向中風險及以上風險型別產品，以此來進行長期性的多樣化分散投資，分散風險的同時獲得更高的收益。比如中風險及以上的混合基金和股票基金（包括指數基金），長期可對沖通貨膨脹的同時獲得可觀收益。

　　當然，要不要投資中風險以上理財產品還是基於個人風險承受能力，畢竟中風險及以上風險型別產品存在較大可能的本金損失，比如股票基金今天買入，明天就可能虧損。如果承受不起這種波動式的虧損，比如感到焦慮，或心神不安等，那麼還是不要投資為好，以免影響生活影響工作。