很明顯，根據您所說的3年期利率4.28%來看，這應該是屬於銀行的個人大額存單業務。目前為止，大額存單和結構性存款都是比較火爆的銀行理財產品，其本質上屬於一般性存款，享有存款保險條例的安全保障。

今年以來，隨著國內利率市場化的向前推進，各大銀行紛紛上浮存款利率，尤其是在三年期大額存單利率明顯高於餘額寶等貨幣基金的年化收益率。

我們就拿建設銀行最新一期（第八十三期）的大額存單利率來看，3年期個人大額存單利率基本都是在4.125%左右，那麼其他城市商業銀行由於上浮幅度更大，完全可能達到4.28%這個利率的。

因此，您如果是三年內暫時不考慮流動性的需求，那麼建議你選擇銀行的個人大額存單產品非常適合。不僅沒有太大的風險，而且要比銀行定期存款利率明顯高很多。就算是提前支取的話，也可以按照靠檔計息的方式，很划算。

50萬存三年利率4.28%，這個利率的水平可以存。不同銀行的利率不同，同一個銀行不同地區利率也不同，利率市場化帶來的差異給銀行之間的競爭程度更加激烈，這一切都是為了銀行在存款市場能夠擁有一席之地，搶佔市場份額為下一步銀行經營打下更好的根基。

央行公佈三年定期存款基準利率為2.75%，國有銀行上浮到3%左右，地方性銀行大多數上浮50%，達到4.125%，小編說的4.28%比基準利率上浮了56%還要多，這家銀行為了攬儲存款也是拼了，作為普通定期存款三年利率到這個資料已經沒什麼好說的了，夠高，也可以存。但是是否值得存呢？

三年定期存款期限有些長了，通貨膨脹會導致一年購買力下降一個檔次，三年下來，大額本金還可以，小額本金連本帶利都可能因為通貨膨脹連帶的購買力下降而賠本，現在的定期存款單純考慮通貨膨脹直接不能存，如果只是把銀行當作保險櫃，那可以存進去的。

這50萬閒置資金可以考慮其它理財方式:包括智慧存款、理財產品。智慧存款利率挺高，很多地方性銀行的利率達到5%，而且資金流動性非常強，按月付息，利息按照實際存款期限計息，比流動性死板的定期存款更加靈活方便；理財產品一年期的利率都在4.5%左右，同樣高於銀行定期存款利率，而且和三年定期存款相比，流動性同樣是非常強的。

個人建議投資理財組合，有三年定期存款、有智慧存款、有理財產品，既有流動性還有收益性，更能分散風險，減少風險損失。

如果是閒置資金，定期存款確實可以考慮，而且題目中給出的3年期4.28%的利率也不算低，對於中老年人來說價效比還是不錯的，畢竟3年期的國債目前的票面利率才4.27%，如果是普通的定期存款或者大額存單能夠達到4.28%，也算很不錯。

就目前的銀行存款利率政策，普通的定期存款能夠達到這種利率的並不多見，但銀行在某些城商行或者民營銀行還是存在的，下面這張是某城商行的定期存款，2年期可以達到4%，3年期可以達到4.15%。

而且銀行現在有很很多創新產品，比如現金管理類產品，給出的利率是非常高的，雖然不能等同於一般性存款，但是基本是沒有風險的，比如富民銀行的“富民寶”，五年期到期利率4.8%，提前支取利率4.4%；藍海銀行的“當日”系列產品，產品100元起存，提前支取利率4.4%。

這些都是很不錯的，現在理財手段很多，創新的理財產品也很多，如果只想選擇和定期存款接近的產品，那麼現金管理類的產品是不錯的選擇，收益高，支取靈活。題目中給出的3年期4.28%完全是可以實現，如果不想選擇理財產品，那麼這個是可以存的；如果可以接受一定的風險，那麼還是建議選擇收益更高的理財產品或者債券基金。

如果你這50萬塊錢閒置資金是用來養老的，那三年4.28%的利率可以存，但要是50萬塊錢你是用來投資的，那你可以尋找更好的渠道。

三年期4.28%的利率，這個目前是屬於一個比較正常的水平，50萬塊錢購買三年期的大額存單，就可以達到這個利率。

如果你這個錢是用來養老的，或者是為了確保存款的絕對安全，那可以找一個稍微大一點的銀行，存個三年期，因為你你存款的額度沒有超過50萬，所以本金是可以百分之百拿回的，因為有存款保險條例的保護。

50萬塊錢，如果出於投資的目的，4.28%明顯是不划算的，因為目前實際每年的通貨膨脹率大概是在5.8%左右，如果你的投資收益率小於5.8%，那你的投資收益就跑不贏通貨膨脹，錢就會貶值，越存越少。

所以為了跑贏通貨膨脹，你可以選擇其他投資方式。

第一種方式是找一些小銀行存款。

這種方式也是存款的，是很安全的，同樣受到存款保險條例的保護。

只是目前有一些小銀行能給到的存款利率會相對比較高，比如有的小銀行三年期的存款利率可以給到5%左右。

雖然這個利率還是跑不贏通貨膨脹，但至少可以獲得更高的利息。

第二種方式，可以投資一些安全性相對比較高的銀行理財產品。

雖然目前銀行理財產品不再保本保息，但年化收益6%以內的銀行理財產品還是相對比較安全的。

而且這些理財產品的流動性會更好，比如一年期的理財產品到期之後，你可以把利息當作本金繼續投入，可以享受複利帶來的更多收益。

　　如果有50萬資金，更建議分散式的進行投資理財，而不是單一的存銀行。因為存三年定期資金流動性極差，一旦急需資金提前支取會以活期計息，不確定性風險較大。

　　當然了，如果除這50萬以外，還有其他的資金做流動資金使用，那麼三年定期獲得4.28%的利率是較為可觀的。如果這筆存款是大額存單，那麼就更好了，大額存單提前支取可以靠檔計息。

　　銀行存款三年存款有4.28%利率水平較高，相對於基準利率三年期的2.75%，已經上浮了55.6%（4.28/2.755-100%)。上浮率能達到這麼高水平，通常為小型城商銀行或大型股份銀行的大額存單。

　　如果是大型股份銀行大額存單，那就無所顧慮了，首先該類銀行不易倒閉，其次有《存款保險條例》最高50萬的保障，即使倒閉也能獲得50萬的賠償。

　　但是如果是小型城商銀行就要注意一些了，因為小型城商銀行破產倒閉風險較大，而你可能不只有這50萬，還有多多少少其他的流動資金，但《存款保險條例》中單一存款人在同一家存款機構最高賠償為50萬，包括利息在內。即使只是50萬，當小型城商銀行倒閉也會造成利息損失（也不必過於擔心啦，中國銀行倒閉風險極小，改革開放以後就兩家銀行倒閉）。

當然可以，也算是一個不錯的選擇，當然前提條件是你並不著急使用這筆存款。

這個利率應該來說，在定期存款界還是有一定的競爭力的，銀行三年期的定期存款利率，如果是五大行的，即使是大額存單，也達不到這個水平。

雖然大家都說地方銀行的利率高，但即使是地方銀行，3年期也並非都可以達到這個水平的，所以4.28%的三年期定期利率，在目前的定存市場上還是具有一定的競爭力的。

若追求絕對的安全性，可以選擇這個產品。

如果這筆錢並非養老的救命錢（需要100%安全，一點風險都不能承受），那麼個人是不建議你存銀行定期的，雖然4.28%還不錯，但是相比銀行理財產品還是缺乏一定的競爭力，而且定期未到期提前支取，只能以活期計息（即使是大額存單，也只能以最接近的檔期計息），但是銀行目前推出的活期理財產品，不僅可以實現T+0隨時支取，而且利率還遠高於4.28%，這相當於活期高於定期。

當然理財的風險性會略高於銀行定期，畢竟其不承諾保本保息，但熟悉銀行理財產品的都知道，其實活期理財和貨幣基金類似，投資的都是安全性較高的高流動性資產，所以安全其實無需過多的擔心。

50萬3年期的4.28%利率，應該是大額存單了，比較適合於老年人存款，但對於老年人來說，時間跨度上還是太大，必竟3年裡面什麼事情都有可能發生。所以，老年人存長期存款還是應該多考慮的，不要因為利率高一些，就急著買下來了。

我們建議投資者根據不同的風險偏好，進行分散投資的方式，既能享受到短期的高收益，又把風險分散開來。未來投資更傾向於多元化資產配置。因為多元化資產配置既兼顧了投資者的流動性需求，又分散了投資者的風險，而且多元化資產配置手段還可以讓投資者獲得相對較高的收益率。

比如，50萬閒置資金中的15萬買一年期的銀行理財產品，現在一年期銀行理財產品的收益率也能達到5%以上的滿大街都是。再拿出20萬元出來買一年期的銀行大額存單。然後再拿15萬出來購買投資風險相對偏高的P2P理財產品，現在P2P的收益率降下來了，在7-8%之間，而且P2P投資在優勝劣汰後，也相對比較安全。投資者可以選擇上市P2P公司投資，相對就更加安全了。

50萬閒置資金，投資3年，不管利率有多高，時間太長，其中萬一要用錢怎麼辦？而如是透過多元化資產配置，將投資者的風險分散出去，投資者可以獲得的收益率更高，而且相對承受的風險卻很低。時間跨度也不用這麼長。

不知道有什麼不可以存的？存了後擔心什麼？是銀行破產後本金無法收回？這基本不可能！即便真的有銀行破產，收回50萬本金也是有法律保障的。擔心急用無法提前提取？這可以在存款時看清條款，有些大額長期存單是可以提前贖回，當然這要損失利息。所以，對一時不用的現金，存大額存單是一個比較好的理財方式。大額存單保本保息，靠檔計息，非常安全。

另外有的銀行大額存單都可以按月付息，這樣每個月都可以拿到利息。如果利息也不用，還可以做個短期理財，形成利滾利的效果。

下圖是某銀行的大額存單業務，雖然名義年利率只有4.18%，但按月付息，折年化實際利率也有4.26%。大額存單業務當日存入當日計息。而有些銀行的理財產品，看似年化利率較大額存單高，但由於額度有限，需要在認購期內提早買，這樣資金在認購期內是沒有利息的。一般理財產品認購期大概都在7天，如果是在認購期第一天買，那麼7天的利息就送給銀行了。這也相應減少了理財產品的收益率。另外，理財產品畢竟不是保本保息的。