我是平安的業務員，但我不詆譭其他公司產品。各家公司產品都有各自的優勢，也都有缺點，不存在十全十美的產品，適合自己就是最好的。

可以購買50萬重疾險，搭配普通意外險+普通醫療險+百萬醫療險，醫療報銷一年最高可達400萬元，自費藥、進口藥也可以報銷，總費用也就四千多，基本符合要求，至於一百萬重疾險，這個預算有點少了

100萬保額能否達到幸福保障的目標？

100萬保額是全面保障規劃？還是指某個險種的保額？

單就保費預算4000元，來說的話，完全可以完成保額分別為100萬重疾險，300萬醫療險和50萬意外險的基礎保障。

在配置保險之前，個人及家庭情況必須清楚，確定風險缺口和風險保額。

【重要通知！！！】市場唯一擁有中症保障的高性價比少兒重疾險童寶保最高80萬保額銷售截止2019年1月31日，過期後最高保額將回到50萬常規額度，請各位家長把握機會，爭取為孩子配置足額保障！

如果純粹用消費型的，那麼80萬保額的重疾和400萬的住院應該是沒有問題的。

只是我不鼓勵純粹用消費型的。純消費型的用於短期內，家庭的保障過渡是可以的。而要起到真正有效的終身保障建議不要用純消費型的。

到目前為止，消費型的險種有兩大坑。第一，無法保證終身續保，第二，保費每年上漲，到了年紀很大的時候，每年要交的保費將會變成一個很大的負擔。

其實保險作為家庭保障來考慮，不應該是僅僅考慮孩子的。

應該綜合考量。家庭的年收入狀況，家庭的負債情況，工作的風險性評估。都要考慮到。

建議找一個靠譜的值得信任的代理人，綜合考量一下。然後再為你設計出適合你的家庭保障計劃。

釣魚問答嗎？幸福保額怎麼理解？

風險類別無非意外傷害，意外醫療，疾病醫療，重大疾病等，100萬保額你主要考慮哪類風險？

能考慮將保險作為給孩子的新年禮物是最為睿智的一種投資了，家長給孩子做的就是養育，保險提供的就是“養有屏障、育有所依”，它的作用和意義都將伴隨孩子的一生。

市面上上百家保險主體公司，數千種產品。那麼問題來了，如何給孩子買保險確實是個大學問。

定期OR終身，關乎孩子一生的大問題

兩類產品都有優點，比如定期產品不論是重疾或是特定期限的年金險產品教育金，都可以充分體現保險產品的槓桿性，短時間內獲得充足的保額。

而終身性產品可以說直接給孩子選擇了直至大學的保送名額，孩子一輩子的事情在保險這方面已經一下解決的大部分了。

舉個例子：

如果僅有1000元的預算，A產品是保障孩子終身的，保額只有50萬；B產品保障孩子30年，保額達到500萬。

面對重大疾病可能第一時間拿出10萬都很困難，不論選了A或B至少有了份“踏實”。

而500萬肯定讓人覺的保障更充足，手中的餘糧更多，我相信大部分家長會選擇B產品。

但是這樣的選擇面臨的就是B產品償付之後，孩子剩下的日子將再沒有購買其他或者終身性疾病保險的權力了，也就是剩下歲月要在疾病風險面前“裸奔”了。

所以，一張保單不能解決的問題我們可以將預算分成幾塊，用多張保單全面覆蓋。

投保手續可能麻煩一點，對於孩子的終身大事還是儘量做到科學嚴謹，對自己負責，對孩子負責。

那些被遺忘的風險點

對於孩子面對的風險有一定的特殊性，根據發生的機率，保險選擇的排列順序應該是：

意外---醫療---重大疾病---教育年金

前三項可以說是必選包，教育年金可以作為經濟條件允許情況下的投資選項。

意外險和醫療險：這兩類產品基本形態都是“一年一保、一保一年”，產品的型別多和價效比也很高。在主險合同中可以當作附加險選購，也可以另購單獨其他產品。

重大疾病保險：是預算的重頭戲，就如前文所述，孩子面臨的一生很長，在“短打或者長線”均有利弊的情況下，搭配組合無疑是最優的選擇。

畢竟在孩子18歲之後他們會有自己的選擇，市場上也會有更好的產品型別。

教育年金：這是屬於投資類險種，理財意義大於保障，但是強制儲蓄和複利效應可以讓平時的小積攢化作未來孩子大學的學費、出國留學的資金，保本和長期增值的特性尤為突出。

給孩子選擇保險只要認清重點、分清主次，不是件困難的事情，畢竟面對成人之後的好多項的體檢異常結論，或者如空乘、從軍等高風險職業類別而言，保險就像他們人生一樣有更大的選擇面。

另外的重要提示

在看完這篇文章之後，也請寶爸、寶媽們考慮下自己的保單是否充足，畢竟我們才是家裡的大樹，自己的健康才是孩子成長的最佳依靠和保障。

小孩由於不承擔家庭責任，不需要考慮壽險，所以只需要從三個方面考慮：

1、重疾險

建議選擇交費20年，保障30年的重疾險就可以了

一是隨著時間的變化，資本是會貶值的，現在的50w，30年後還值錢嗎？

二是每個父母都不可能賠孩子一輩子，30年後的醫保政策是什麼樣子，誰也不知道，所以保險也需要根據時間的變化動態調整

個人建議選擇和諧健康的慧馨安，3歲男孩，50w保額，每年保費五六百元，少兒高發疾病100w保額，此外，百年人壽的大黃蜂2號、瑞華健康的小豬佩奇還可以保先天性疾病。

2、醫療險

小孩子抵抗力比較弱，有的孩子體質不好，經常住院，所以1w免賠額的大額醫療就不那麼使用，所以個人建議選擇0賠的一起慧，只要住院，社保報銷後，剩下的1分錢也能賠。

但是一起慧的保額只有50w，如果介意這一點，可以再選擇一份高保額的百萬醫療。即使兩份保險加一起，保費一千出頭，保額七八百萬是有的

3、意外險

小孩子的意外險，我建議選擇蘇黎世中國“百萬人生”人身意外傷害保險，保費一年450元，能報銷社保外用藥，100%賠付。

意外身故及傷殘30萬元

特定意外身故60w保額

意外醫療費用補償15000元

意外住院基本保險金（普通病房）300元/天

意外住院雙倍保險金（重症病房）600元/天

這樣一份組合，重疾50w，高發重疾100w，醫療保額600w+，意外保額30w+，年繳也就保費2k-3k

關注越女說險（ynshuoxian），一個可以幫你避坑的保險自媒體！

還是4000塊錢的話，配置保險可以，至少購買100萬的重疾險，然後加醫療險加意外險。

重疾險可以選擇百年的康惠寶旗艦版，零歲的孩子，50萬的重疾，30年交費保障至終身，保費為2151元。華瑞佩奇少兒重疾險保額50萬保費期20年，保障期限30年 保費620元。合計保額為100萬元，然後保費為，2771元。

然後再購買一份眾安的尊像醫生，百萬醫療保險，保費大概是766元

孩子的保障需要分三部分來做整體規劃

其中包含意外，重疾和醫療

實際上看圖更容易明白，上圖吧 這個表很清晰了

睿智的題主點題比較明確，預算明確，配置保障型的目標明確，保額也明確，因此我們從幾個方面進行分析。

一、風險和分析

小孩子嘛，其實主要的風險：意外（身故、醫療）、疾病（先天性疾病、各種重大疾病，各種常見疾病），因此從風險角度，小孩子應該配置的型別包括：意外險、重疾險、醫療險。壽險不是小孩子普遍配置的險種！

二、關於保障期限和額度

1、關於額度：未成年人保險額度並非越高越好，國家隊未成年人身故賠付額度有明確規定。

保監會曾於2015年9月份釋出一份通知，就未成年人身故保險賠付額度規定如下：

對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司給付的保險金額綜合、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：1. 對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元；2. 對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元（2016年1月1日起執行）。

由此可見，家庭在為未成年人配置保險時，應當充分考慮這個因素，配置意外險身故保障的額度不超過50萬即可。

再考慮重疾險額度，按照目前國內大病治療康復費用的額度，基本在20萬上下，部分達到50萬額度，比如發病率最高的癌症，因此重疾險的配置額度起步在50萬一點都不為過，長遠的考慮的話，100萬都不為過。

結論：單純從身故及治療花費角度看，少兒保險配置額度建議

意外險：身故額度50萬；

重疾額度50以上。

2、關於保障期限

我個人從三個角度看這個問題。

角度一：國內貨幣貶值速度快，醫療費用通脹率真的高；

角度二：國內保險的發展進化很快，人性化保障和價效比日益提高，現在配置適合的險種過了n年後不一定就適合了；

角度三；國內重疾險的保額是不變的，買的50萬保額可能過了20年保障作用就不明顯了；

因此，保險的配置雖說是早好，早便宜，但是綜合上面三個因素後就不見得一直好了，所以“循！序！漸！進！”才是比較適宜的。

所以，少兒險的額度和保障期限可以修正為:

方案一：配置香港重疾保險增額分紅、美元更保值的特性，可以一次性為小孩配置100萬美元的重疾險，基本一步到位。

方案二：配置國內險種：

重疾險：20-30年保障期限，保障額度50萬，純消費型。

意外險：綜合保障額度30萬-50萬，每年繳費

醫療險：百萬醫療險，本身都比較便宜，每年繳費。

具體險種方案，國內消費型重疾，推薦瑞華小佩奇，保先天性疾病，比較全面，以5歲兒童為例，每年保費僅需幾百元，保額100萬的話，保費也不超過1500元每年。如果加上意外險和醫療險，每年2000元費用足夠，所以，題主的4000元可以節省一半。