這個觀點錯誤。理論上，是應該存期越長利率越高，不過，由於利率市場化之後，現在存款利率是銀行自行確定的，因此，存款利率與銀行自身對存款的需求有關。

在目前的存款市場上，大型銀行三年期和五年期存款利率大多一致，部分中小銀行則是五年期利率略高於三年期。為什麼會這樣？第一是央行沒有公佈五年期基準利率；第二是中小銀行比大型銀行相比更缺長期存款。

在銀行內部對於存款的計價上，也體現了對長期存款需求不如短期存款的現狀：五年期存款的FTP轉移定價通常為負，而活期的FTP則是最高。FTP實際是總行給於基層的存款上存價格。

因此，在存款市場上，並不是存期越長利率越高。這個最終與銀行貸款的久期有關，是銀行存貸款期限匹配後得出的最佳選擇。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

還真不一定，尤其是中小銀行！現如今，即便是同一家銀行，不同的存款方式、不同的渠道，也常會出現利率倒掛的現象！

我們都知道的是，銀行的普通存款，一般情況下，期限越長，利率會越高！比如，三年期限的定期存款，利率會比兩年期的稍微高一點，但凡事都會有例外！如果出現以下的情況，很有可能中短期存款利率反而會高於長期的！

不同銀行的存款。通常來說，中小銀行的存款利率會高於國有大銀行，會出現兩年期存款利率比三年期更高的情況。比如，某地方銀行兩年期存款利率可達到3.055%，而國有大銀行三年期存款利率只有2.75%！

同一家銀行，在某些特殊的時刻，也可能會出現利率倒掛的現象。比如，在年底或年中的某一時刻，銀行對於中短期的資金比較渴求，就會出現，一年期存款利率上浮比例較大，從而出現高於兩年期利率的情況！

現如今，伴隨著網際網路金融的發展，越來越多的商業銀行推出創新型存款類產品，相比於普通定期存款而言，就會出現利率“倒掛”的情況！

比如，這兩天在支付寶中銷售火爆的，某中小銀行推出的377天定期存款產品，年化利率可達到4.90%；而其銀行網點掛牌的定期存款利率，三年不過才3.575%，相比而言，差距很是明顯啊！

從理論上來說，存款時間越長，獲得的利息應該越高才對

因為目前定期存款是到期一次性還本付息，存款時間越長佔用的資金越久，從複利投資的角度來看，如果期限長的存款利率跟期限短的存款利率一樣，或者比短期存款利率還低，那就是不划算的。

比如某一個銀行三年期的存款跟5年期的存款利率都是3.85%，兩年期的存款利率是2.5%，一年期的存款利率是2%。

假如有兩個人同樣是存款10萬，一個人存三年期，一個人存五年期，同樣是6年期限，如果按照複利計息。

存5年定期的這個人可以獲得利息是10萬*3.85%*5+（10萬+19250）*2%=21635元。

存三年定期的這個人可以獲得的利息是10萬*3.85%*3+（10萬+11550）*3.85%*3=24434元，這個利息要比按照5年定期存款多出2799元。

所以從利率設計的角度來看，時間越久那對應的存款利率應該會越高，要不然就沒有必要設定更長的存款期限。

估計經常接觸銀行存款的朋友都知道目前很多大銀行三年期的存款利率基本上跟五年期是一樣的，甚至有的銀行5年期的存款利率比三年期的還要少。

比如下圖是目前一些市場上主流銀行的存款利率表。

從這個利率表可以看出，有些銀行五年期的存款利率是比三年期的要高，但大部分銀行五年期的存款利率跟三年期的是一樣的。有極個別銀行五年期的存款利率比三年期的還要低，比如寧波銀行跟渤海銀行。

那為什麼會出現三年期的存款利率跟5年期的一樣，甚至五年期的存款利率比三年期的還要低這種情況呢？

這個主要歸結於一些大銀行採用的FTP（內部資金轉移定價），目前很多大銀行都會在內部實行一個資金轉移系統，相當於一個內部之間的資金拆借，各個支行會按照總行的FTP來把存款轉移給總行的資金調配中心，而目前很多銀行的FTP短期跟長期並沒有太大的差距，所以很多支行更傾向於吸收短期的存款，這樣可以獲得更大的息差，從而賺取更多的利潤。因此這些銀行在吸收存款的時候，對五年期並不感冒，甚至特定設計五年期的存款利率比三年期的還低，從而引導客戶去存期限更短的產品。

目前並非所有銀行三年期的存款利率都跟五年期一樣，或者比五年期還少，對於那些沒有采用FTP的銀行來說，通常情況下5年期的存款利率都會比三年期的要高，對於這些銀行來說，客戶的存款都會直接轉化為貸款等其他資產，因此他們更希望使用者的存款時間長一些，所以在設定利率的時候，一般時間越久利率會越高。比如目前很多農村信用社，農商行以及一些民營銀行的5年期存款利率就要比三年期高出不少。

下的是某省農村信用社的存款利率表。

從這個信用社的存款利率可以看出，該信用社三年期的存款利率只有3.988%，而五年期的存款利率就達到了4.5%。

下圖是某個農商行的存款利率表。

從這個農商行的存款利率可以看出，該農商行三年期的存款利率只有3.2%，但是5年期的存款利率就達到了3.75%。

所以五期的存款利率是否會比三年期的存款利率高，要看不同的銀行實際情況。

基本上都是如此，不過也有特殊情況，比如說國有大型商業銀行的3年期定期存款利率和5年期幾乎沒有兩樣，同樣都是2.75%。

一般來說，銀行存款利息有多少？取決於存款金額和存款利率，在起存金額相同的情況下，存期越長則存款利率越高，也就是利息越高。

由於地方中小銀行在攬儲需要上壓力較大，因此它們的存款利率普遍較高，就拿普通定期存款利率來說，往往都是在基準利率的基礎上上浮50%甚至更高。此外，在大額存單業務來看，由於放開了利率上限，它們的利率普遍上浮達55%。

但是，國有四大行以及全國性的股份制銀行，它們的品牌知名度更高，網點及營業部更多，吸收存款能力也更強。因此，這些大型商業銀行的存款利率上浮基本都是在40%左右，就算是個人大額存單利率也只是上浮40%-50%。

一般而言銀行存款的利息高低都是會和時間掛鉤的，各大銀行定期存款的利率普遍也是跟隨年限的增長而同步提高的。但是，一味地選擇較長期限的存款卻未必是划算的，畢竟現在通貨膨脹、貨幣貶值的風險還是客觀存在的。

（下圖為各大銀行 2019 年的銀行存款利率圖表）

（1）存款年限越長利率增速未必見得會更高

銀行存款期限長雖然利率大機率會更高，但是相應的在流動性方面就會有所欠缺，萬一我們急需使用這筆錢，就會遭受較大的利息虧損。而且隨著年限的提高，利率的增長幅度也往往是不一樣的，選擇恰當的年限能夠獲取相比較而言更高的收益。

就拿中國銀行為例，一年期利率 2.1%，兩年期 2.73% ，三年期 3.575% ，五年期 3.575%，

兩年期利率相較於一年期的增幅： （2.73% - 2.1%）/ 2.1% = 30%

三年期利率相較於二年期的增幅：（ 3.575% - 2.73% ） / 2.73% = 30.95%

五年期利率相較於三年期的增幅： 0%

由此可以看出，三年期的利率是最為可觀的。對於一些利率分層差距大的銀行而言，三年期存款利率的增幅是最為可觀的。透過簡單的計算我們就能得出結論：存款的期限並不是越高越好，流動性的封存也是需要付出代價和成本的，同樣等待的時間也是具備相應成本的。

（2）通貨膨脹的因素也是不容小覷的

每年貨幣都在以可以預見的速度貶值，存款的期限越長，貶值的幅度也就越大、與此同時貨幣的購買力水平也就越低。銀行存款的利率就目前而言是根本不可能跑得贏通脹的，這也是顯而易見的。

存款五年之後，本息的購買力要是還達不到五年前的水平，這不是虧大了嗎？現在每年貨幣超發的速度都維持在 10% 以上，即便是選購了年化收益率 5% 的理財產品， 5 年時間貨幣也會貶值23%。。。要守住自己的腰包實數不容易。

一般而言，銀行存款時間越長，利息收益就會越高。但是，是否一定“划算”那就需要另當別論了。

不一定，居民的存款利息的多少跟很多因素有關。

宏觀因素 國際經濟的整體變化，國家之間的經濟往來貿易差；

微觀因素 國內的生產總值，居民的收入 支出

等等等

所以存款利息只能在某個時間段之內是可觀的，不是時間越長利息收入越高！

從理論上面的話，當然是期限越長，利息越多。因為存款的時間越長，可投資的產品或者是可放出去的貸款的時長更長，當然，收益也會更高的。

主要的原因有兩個。

一般新戶理財或者是節日理財的話，期限都會在2-3個月左右，這些理財的收益率都會比同期的理財收益會高出20-30個bp左右。

這種一般會出現在結構性存款的情況，也是預測短期的收益會比較可觀，但是長期的收益不會太好，就會有所反覆。

不過很少出現。