現在是一個低利率時代，無風險收益率已經大大降低。

中國存款基準利率 是1.5%，要低於通脹的2.3%，實行的是負利率時代，實際上就是犧牲存款人的利益，為實體經濟籌集更多低成本資金，是一種刺激經濟的方式，即使考慮到利率上浮，股份制銀行一般也就是執行1.95%的存款利率，還是低於通脹率。

這樣的低的資金利率，十年期國債作為無風險利率，目前在3.5%左右波動，投資者要想獲得10%無風險收益，比十年期國債收益率要高2倍，簡直就是一種痴心妄想，天下沒有這樣的好事。有這樣的無風險收益率，市場資金一定會蜂擁而去，把這個優質資產全部買光、

美元資產也是如此，美聯儲基準利率是2.25-2.50%，十年期國債收益率是2.6%左右波動。10%收益率相當於無風險十年期國債收益率的4倍左右，好像有點不太可能。

投資股票是有希望獲得10%收益率，但是股票是高風險的權益資產，虧損也是有較大的機率。要想無風險10%收益率誰也不敢保證，畢竟巴菲特年化收益率也是不到20%，何況A股波動率特別大。

實體經濟投資收益率可能更低，獲得10%收益率的行業並不太多，目前上市公司淨資產收益率達到10%的公司也不是特別多。何況實體經濟也是充滿風險的。

年回報率10%的要求太高了，現在已經沒有多少這樣高回報、穩賺不賠的買賣。

理財產品考慮的應當是安全性、收益率和流動性。

從安全性角度講，最安全的應當是個人在某一銀行賬戶50萬元以內的存款。我們國家有存款保險制度，個人在一家銀行所有賬戶內的存款，50萬元以內在銀行倒閉的情況下，可以全額償付。因為，銀行要按照規定向存款保險基金管理機構繳納保險費。這屬於制度性安全保障。

國債，實際上是跟銀行存款安全性差不多的理財產品，國債有國家信譽做保障。我們國家的信譽還是非常好的，從來沒出現過國債違約。經濟和政府收入也一直處於穩定發展階段。所以，國債非常值得信任。地方性國債只要是由中央代發的，都會有國家代償。但是地方性融資平臺可不一樣，違約的可能性也是有的，所以不要搞混了。

貨幣基金，又被稱為“準儲蓄產品”，主要投資於債券、央行票據、回購等安全性極高的短期金融品種。

債券型基金，主要投資於債券，不過企業債券是有違約風險的。

股票型基金，主要投資於股票、股指等產品，風險性很大。

另外，還有混合型基金。是按照一定的比例，投資於各種理財產品的組合式基金。

除此之外，大家最熟悉的是銀行理財產品。銀行理財產品實際上是投資於存款和上述各種基金的一種綜合產品，投資比例複雜多樣，所以我們不是很懂，只看收益就行了。也就是說，銀行理財產品，有可能寶貝也有可能存在虧損風險。

目前，各種理財產品都是有一定的利率浮動空間。

銀行存款活期利率只有0.35%，而且一些國有大中型銀行直接是0.3%。銀行定期存款，一般是在3%以上，大額存單能夠達到4.26%，地方性銀行吸引存款的產品能夠達到6%。

三年期儲蓄式國債收益率是4%，5年期收益率是4.27%，都是按年付息。

貨幣基金收益率，近年來屢創新低，目前普遍收益率在2.2~2.8%之間。

債券型基金、股票型基金收益不定，能達到10%以上，但是也有違約風險和本金虧損的可能。

2019年2月份，銀行理財產品的普遍收益率目前在4.35%左右。

收益率越高，流動性越差。

像銀行存款產品收益率達到5%~6%的，一般都是三年以上到五年的存款產品。

收益計算中涉及到一個單利和複利計算。如果是30年收益的產品，按照5%的複利計算，30年能夠增長3.32倍，計算收益率的話實際上是每年11%。實際複利計算的年利率只有5%。

但是除了像保險這樣合同約定需要長達30年到50年的理財產品之外，其他的誰願意投資一個理財產品一次性30年呢？

所以，自己購買之後就不用費心費力費腦，就能夠實現10%回報的理財產品，目前不存在。

“年回報率10%左右”，還“穩賺不賠”；這樣的理財期望值，估計任何發達國家都不能夠滿足。

銀 保 監 會領導郭樹清在2018年就曾經表示：“在收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險。10%以上就要準備損失全部本金。”

在新的經濟時代，理財思路需要與時俱進；需要適應這種趨勢，而不是逆水行舟一定要超越時代，做有悖於經濟規律的事情。

風險與收益將成為未來投資理財的最大挑戰。在股票和基金風險凸顯的背景下，在P2P屢屢跑路的情形下，唯有降低理財的收益期望值才是明智之舉。

什麼彎道超車，一夜暴富都是水中撈月，霧裡看花。緊縮開支，勤儉持家才是王道。

有餘錢還是老老實實地將此存入銀行，雖然利息低了點，但是本金無恙。或者購買一些銀行櫃檯出售的國家債券，以及靠譜的“中低風險”的銀行理財產品。

大凡銀行或證券公司的理財產品，都是產品說明書，上面標明其風險等級。

想要獲得年回報率10%左右，得是個激進的投資者。

而既想要做到年回報率10%左右，還能穩賺不賠，保本保收益，更是難上加難！

我們先來看一下主流的理財投資產品年化回報率：

銀行儲蓄存款作為保本保息型產品，利率水平都不算太高，各家銀行的掛牌利率都是在人行基準利率基礎上進行上下浮動執行的。

以全國知名的銀行利率來看，定期儲蓄存款最高的是5年期利率，但是也僅僅超過4%的年利率。

大額存單利率雖然高於普通儲蓄存款，但是最高也僅比普通儲蓄存款多上浮了5個百分點。

雖然民營銀行受制於網點數量受限（一行一店）的問題，發行的定期儲蓄存款多高於傳統的銀行，但是最高的一款智慧存款利率，也僅為6%（官方手機銀行利率），且需要存滿5年才能達到。

因此想透過銀行存款來達到10%的年化收益，沒有任何可能性！

國債作為以國家信用為擔保的理財方式，安全性高於存款產品，而上個月剛剛發行結束的儲蓄國債利率，當屬五年期的利率最高，但也僅有4.27%，遠遜於10%的年利率。

今年以來，銀行理財產品受資管新規及市場資金需求量放緩影響，收益率一直持續下滑。根據相關檢測資料顯示，近期銀行理財平均收益率僅為4.27%，與商業銀行發行的三年期大額存單利率基本持平。而市場上銀行理財收益率最高的是華興銀行發行的理財產品，平均預期收益率也僅為4.66%。

透過以上分析，目前市場上主流的投資理財產品，收益率均都低於6%。

那麼如何達到10%以上的預期收益率呢？

根據資料檢測網站資料顯示，近期網貸行業平均收益率一直在10%左右徘徊，預期收益率在8%-10%之間的居多，當然也有超過10%年化收益率的，但是風險係數都不低。去年以來，無論國資背景、銀行資金存款的P2P平臺暴雷的不在少數，想要拿到10%以上的年化收益率，那就要做好本金損失風險的準備！

今年以來，股票市場算是比較火熱的行業。上證指數一度從2440點衝到近3300點，多少人從這波行情中獲利頗豐。股票最大的吸引力在於選對了股票，斬獲一個漲停板，就能有10%的獲利，很多人的股票價值在這波行情中可能翻倍，達到100%以上的收益率！

但是有人喜也有人憂，一旦踩雷，股票跌停倒是次要的，要是碰到停盤退市的，入樂視網之流，本金能否拿回來都不確定。

近期大盤飛流直下三千尺，一度從高位跌至不足2900點，千股跌停的場面再現，高位接盤者損失慘重！

所以股市如賭場，要麼讓你享受資金翻倍，要麼讓你承受本金鉅額虧損。風險太大了！

其他的，比如期貨、黃金等等，均是具備高預期回報率的投資理財方向，但是隨著收益率的增長，其風險係數也成幾何倍數增加！不具備一定知識經驗的投資者，建議慎重入場。

綜合上述分析來看，想透過理財實現10%年化收益率是可以實現的，但是風險係數隨著預期收益率的增加而幾何倍數的增長。

有位知名部門領導曾經說過，投資收益率超過6%的要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。因此，既想要高收益率，還想保本保收益，是非常不現實的。

幻想穩賺不賠的，建議洗洗睡吧。

目前一年期定期存款利率1.5%，國有大行調到1.75%左右，中小銀行調到1.9%左右。國債的話在3%-4%之間波動。最高的理財產品不超過6%至少這段時間我沒見過。信託能去到8-10%。但所有的這些都是有風險的。

首先說定期存款，朋友們不要以為存銀行就沒有風險，定期同樣是有風險的，只不過其風險低到可以忽略的程度，中國也不是沒有銀行破產過，1998年，海南發展銀行宣佈關閉。目前中國設有存款保險制度也正是防範銀行風險而產生的。

國債，國債一般被認為是無風險利率，以國家信用來背書，但實際上真的沒有風險嗎？朋友們可以自己去考慮考慮。

理財、信託更不用說了。

或許你看到有人多年來回報都能達到10%甚至超過10%，但這就代表他穩賺不賠了嗎？我們擲硬幣連續擲10次都是正面正面它每次都是正面了？我不排除有人甚至平均50年回報率都超過10%，比如巴菲特，但巴菲特也不是每一年都超過10%，2001年和2008年他就虧損了。

沒有什麼穩賺不賠的生意，表面穩賺了，實際還是賠，比如你存銀行一年1.9%，而通脹2%，看似賺了，實則還虧了0.1%。何況要穩賺不賠10%呢？