做過甲狀腺結節手術的人就不能購買重疾險嗎？

很多人因為甲狀腺結節的問題買不到重疾險。

1、1年內有乳腺或者甲狀腺複查記錄、且最近一次的複查B超分級是1級或2級；

2、如果切除了結節，且結節為良性，手術後一年沒有後遺症。

今天我們就來聊聊復星星悅值不值得買吧：

為什麼甲狀腺/乳腺結節難買保險？

復星保德信星悅重疾險介紹

復星保德信星悅重疾險值得買嗎？

癌症是最高發的重疾，而甲狀腺癌和乳腺癌又是最高發的癌症之一。

Sunny人壽2018年理賠報告

乳腺結節和甲狀腺結節很可能是癌症來臨的前兆，所以大部分保險公司在核保的時候很嚴格。

一些產品透過智慧核保或者人工核保，可以對乳腺和甲狀腺結節會有幾種核保結果：標準體投保、加費承保、除外責任承保、延期承保等。

我們對比看看康惠保旗艦版，對乳腺結節和甲狀腺結節的核保要求：

甲狀腺結節能正常投保的要求是：半年內有超聲檢查，且不存在某些異常情況。

乳腺結節能正常投保的要求是：有半年內超聲或鉬靶或核磁共振檢查，BI-RADS分級為0-2級。

對於有甲狀腺/乳腺結節的投保人來說，想要投保康惠保旗艦版必須要有半年內的檢查報告且符合要求，而復星保德信星悅則投保規則便捷很多。

復星保德信星悅的基本產品形態是：重疾+輕症+可選保障：中症、特定疾病、特定高齡疾病、身故責任。

具體的保障責任包括：

1、重疾100種，賠付基本保額，賠付1次。100種重疾包括保監會規定的25種重疾，其中雙耳失聰、雙目失明只保障3歲以上。

2、【可選】中症50%基本保額，20種疾病，賠付2次，不分組，無間隔期。

3、輕症首次賠付30%保額，第二次35%保額，第三次40%保額，35種疾病，不分組，無間隔期。

復星星悅中症和輕症保障覆蓋率11種高發的疾病，含金量很高。輕症和中症的賠付保額處於市場上游水平，可以說很優秀了！

4、【可選】特定病保障，少兒10種（18歲前）、男性10種、女性8種，額外賠付30%保額，及如果罹患這些特定疾病，可以賠付130%保額。

少兒：白血病、脊髓灰質炎、全身重症肌無力、嚴重心肌病、嚴重類風溼性關節炎、I型糖尿病、嚴重川崎病、嚴重瑞氏綜合徵、骨生長不全症、重症手足口病

男性：肺癌、肝癌、胰腺癌、陰莖癌、睪丸癌、急性心肌梗塞、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、多個肢體缺失、慢性肝功能衰竭失代償期

女性：乳腺癌、子宮頸癌、子宮癌、卵巢癌、陰道癌、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、慢性肝功能衰竭失代償期

復星星悅選的特定疾病都是具有針對不同人群的高發疾病，比較優秀。如果還能有腦中風後遺症、帕金森病等高發疾病就更完美了。當然，這也可能導致了產品價格的上漲，魚與熊掌不可兼得。

5、【可選】特定疾病（高齡）保險金，60週歲後患特定疾病，再額外賠付70%基本保額，這就相當於60歲後，罹患男性10種、女性8種特定疾病，能夠獲得200%的保障。

60歲後是重疾的高發期，這個設計對消費者是非常有利的，相當於在年輕的時候，用較少的成本鎖定了一份高發疾病的保障。

6、第二次惡性腫瘤保險金。這隻針對【被保人18週歲前罹患白血病】設定的條款：18週歲前罹患白血病，賠付重疾保險金後，合同其他責任終止，但是還有二次惡性腫瘤保險金，二次確診癌症要求間隔5年。

7、【可選】身故保險金。不幸身故，賠付保額。身故保險金和重大疾病保險金只賠付其中一項。

免責條款共6條，都是比較常規的條款：

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

（2）被保險人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施、主動吸食或注射毒品、酒後駕駛；

（3）被保險人自本合同成立或本合同效力恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力

人的除外；

（4）核爆炸、核輻射或者核汙染、戰爭、軍事衝突、被保險人主動參與暴亂或武奘叛亂；

（5）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“11．重大疾病定義”的除外）；

（6）被保險人患有遺傳性疾病，先天性疾病、畸形、變形或染色體異常，（但符合本合同“11．重大疾病定義”、“12中症疾病定義”、“13．輕症疾病定義”、“14．特定疾病定義”的除外）

復星星悅保障全面，中症、輕症賠付額高，11種高發輕症都有覆蓋，而且可附加的特定疾病（高齡）保險金很實用，是不錯的產品。

當然，是否值得買，還是要和市面上高性價比的產品對比看看。

我們對比目前價效比較高的重疾險：

復星保德信星悅重疾險

百年人壽康惠保旗艦版

瑞泰超級瑪麗（瑞泰瑞興）

復星聯合達爾文1號

復星聯合康樂e生重疾險

上面幾款都是價效比很高的產品，每款產品各有優勢。

復星星悅的保障內容與康惠保旗艦版最為相似，在同樣保障重疾+中症+輕症的情況下，復星星悅保費男性保費比康惠保旗艦版高約5-10%，女性則低1-3%。

康惠保旗艦版是業界公認價效比很高的，復星星悅的價格與之不相伯仲，價效比很高。此外，復星星悅在保障責任上還有一些獨有的優勢：

1、 輕症賠付保額30%-35%-40%遞增，保障力度比康惠保旗艦版大；

2、 18歲前患白血病，相隔5年再次罹患癌症，可獲得二次賠付；

3、 可選特定疾病和特定高齡疾病，60歲後罹患特定疾病，可獲得200%基本保額賠付。

4、星薈萃服務（有條件），包含就醫綠通服務、重疾墊付、蜂鄰照護護理服務等等。

當然，這些都只是錦上添花的功能。復星星悅核心競爭力是：高性價比+放寬甲狀腺和乳腺結節核保要求。

有甲狀腺和乳腺結節，又符合復星保德信星悅重疾險健康告知的小夥伴，可以考慮這款產品喔。

專業保險測評，讓買保險更簡單

由於不良飲食習慣，致使很多人患上了甲狀腺結節，甲狀腺結節雖然發病率比較高，但是治癒率也很高，但是市面上大部分重疾險對甲狀腺結節患者直接除外，有的甚至拒保。

　　而復星保德信推出的星悅重疾險卻對甲狀腺結節患者十分友好，此類疾病患者可以嘗試投保星悅重疾險。

　　星悅重疾險基本資訊

　　投保年齡：30天-50週歲

　　投保職業：1-4類

　　保險期間：至80週歲/終身

　　等待期：90天

　　保障責任：100種重疾+35種輕症3次保額遞增賠付+特定疾病額外給付+身故保障

　　由此可見，星悅重疾險的投保規則比較寬鬆，等待期只有90天，而且保障責任比較全，還涵蓋了特定疾病保障，整體而言，這款保險還不錯。

　　但是，為什麼說甲狀腺結節患者可以買星悅重疾險呢？主要原因如下：

　　1、如果被保險人檢查正常。手術切除並且治癒1年以上，良性且無後遺症，檢查正常以及最近一次複查B超甲狀腺分級TI-RAD 1級或者2級，這類人群可以獲得標準體承保的機會，不會額外增加保費。

　　2、甲狀腺3級的話，直接除外承保。

　　也就是說，甲狀腺存在異常的消費者，如果選擇星悅重疾險的話，最好的結果是以標準體承保，最差的結果也是除外承保，所以這款保險對於甲狀腺結節患者而言無疑是個福音，滿足消費者重疾保障，守護消費者的健康。

首先要明白商業保險中的醫療險和重疾險，目前中國大陸地區對於醫療險，不同的保險核保策略不同，一般就是標準體承保，而關於重疾險，對於甲狀腺結節這類疾病，保險公司核保一般是責任免除，但是對於已經確定結節性質為良性時，部分公司也會按照標準體承保。

現在隨著人們生活節奏加快，工作，家庭壓力變大，加之不規則的飲食，作息方式，甲狀腺結節在現代人中很常見，不過甲狀腺結節中會有10%左右會發展成甲狀腺癌，而甲狀腺癌是各大保險公司重疾出險率高發病種之一，保險公司的賠付壓力很大，故在2019年銀保監會將甲狀腺癌剔除出了重疾的保險範疇，或可列入輕症責任範疇。

首先要明白商業保險中醫療險和重疾險，目前中國大陸地區醫療險不同的保險核保策略不同，一般就是標準體承保或者責任除外，而關於重疾險，甲狀腺結節保險公司核保一般是責任免除，但是對於已經確定結節性質為良性時，部分公司也會標準體承保。

現在隨著人們生活節奏加快，工作，家庭壓力變大，加之不規則的飲食，作息方式，甲狀腺結節在現代人中很常見，不過甲狀腺結節中會有10%左右會發展成甲狀腺癌，而甲狀腺癌是各大保險公司重疾出險率高發病種之一，保險公司的賠付壓力很大，故在2019年銀保監會將甲狀腺癌剔除出了重疾的保險範疇，或可列入輕症責任範疇。

看術後情況以及病理分析，是否良性結節，是否熱結節等。

情況良好術後定期壽險選對產品是可以標體購買的

重疾險也是，最差責任除外。

關鍵選對產品哦