四大銀行，也就是由國家直接管控的中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行（工，農，中，建），四家大型國有銀行。

四大銀行代表著中國最雄厚的金融資本力量，是中國金融體系的最重要組成部分。

一是經營網路遍佈城鄉。商業銀行中，四大銀行，擁有中國最多的銀行分支機構。

二是綜合化程度高。四家均為綜合性大型上市銀行，旗下企業基本涵蓋保險，租賃，基金，金融投資，信託，等等，綜合化步伐較大。

三是信用高。四大銀行，擁有中國最大的客戶群，在國民心中信用等級高，等同於國家信用。

四是國際化程度高。四大銀行海外機構遍及全球主要國家和地區。

一是體制機制比較僵化。工農中建四行還沒完全脫離行政色彩，有一定官僚等級色彩。

二是薪酬沒有優勢。在上市銀行薪酬排名中，四大銀行基本處於墊底地位。

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國內的四大銀行一般指國家直接控股的四大國有銀行，分別是工商銀行、農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。

四大國有銀行歷史悠久，其中中國銀行的前身由清政府創立於1905年，同時作為中央銀行和商業銀行存在，而農行和舊交通銀行（為了和如今的交通銀行區分）的前身在建國之前也早已存在。在建國前這三家銀行如其名，有著專注的領域。中國銀行和舊交通銀行主要負責基礎設施建設，農業銀行主要面向農業貸款。而在建國後（1950年代初期），這三家銀行被合併進了現在的中央銀行，即華人民銀行；同時在中國銀行和舊交通銀行的基礎上成立了建設銀行，主要承擔基建工作。

改革開放之後中國擁抱市場經濟，1984年開始，華人民銀行不再承擔商業銀行任務，從中分拆出瞭如今的中國銀行和農業銀行，併成立了新的工商銀行，主要面向個人和企業貸款。

四大國有行經過市場經濟的發展和個人生活水平的提高，所從事的業務也不再完全與其名字掛鉤，但相比其他銀行仍然有著巨大的體量和資源。四大國有銀行在中國的資本市場有著先行者的優勢，有著巨大的群眾基礎。

其他銀行，特別是中小型的商業銀行相比國有四大行在一定層面上還是具有一點優勢的。這些銀行大多基於地方政府存在，與政府合作密切。其他銀行的業務還更有針對性，有利於發展使用者。

國有五大行（工、農、中、建、交）是中國銀行體系的基石，是國家控制金融活動、調節經濟行為的主要抓手，為了更好地發揮金融體系為國民經濟服務的功能，國家在五大行的基礎上按照市場化運作思路先後發展起來股份制銀行、城市商業銀行。

對比於股份制銀行、城市商業銀行，國有五大行有自身的優勢和劣勢，下面簡單地分析一下：

一、優勢

1.品牌保障

五大行由國家控制，是一個國家金融實力的代表，在國民經濟活動中發揮著基礎調節作用，同時也是觀察金融政策變化的視窗，五大行業務遍佈全球，它們有著豐富的金融產品、雄厚的資本實力，和五大行做業務，風險級別極低。

2.業務優勢

五大行具有雄厚的資本金，在貸款規模、利率水平、貸款週期上優勢明顯，對於大型企業、國家重點專案來說，由於資金需要量大、利率水平低、貸款週期長，一般商業銀行很難滿足其個性化需求，而五大行基本上能覆蓋不同的金融需求。

3.人才優勢

五大行業務範圍廣，各種專業人才聚集，能夠為不同的企業、產品提供專業化的建議和顧問活動，這是一般商業銀行所做不到的。

二、劣勢

1.流程決策時間長

國有五大行有著一套嚴格的業務審批流程，由於國有資產的性質，決定了有些業務流程審批相對過長，這一點明顯比不上股份制銀行、城市商業銀行。

2.定價機制不夠靈活

股份制銀行、城市商業銀行在存款利率、金融產品定價上具有較大的靈活性，能夠及時根據市場需求、客戶特點設定不同的金融利率水平，這一點國有五大行很難做到。

下面我們就從經營的角度，來看一下四大行和其他商業銀行的區別：

首先，營業區域不同！四大行的營業區域為全國範圍內，依照相關的規定，設立營業網點！而其他一些銀行在設立網點時，有諸多限制！特別是一些地方性商行，營業區域非常有限！

第二，主要股東不同！四大行的股東，直接國資控股！其它銀行大多由工商企業，自然人或地方政府等入股，且國資不一定佔直接控股地位！

第三，功能有所不同！四大行往往承擔一些政策性功能！例如發行國債，專項貸款資金補助，國際間結算等等，小型銀行則按市場情況來經營！

第四，四大行具有一定的行政職能，並且套用相關的級別！普通股份制銀行則無此待遇！

第五，對央行政策，金融規劃的影響力不同！四大行對金融政策的制定，金融走向等具有強力的影響！

第六其它的不同！

總言之，四大行具有一定的行政，政策性職能！對經濟政策的制定，金融市場的執行具有強力的影響力！網點眾多，直接國有控股，具體內在實力，非常不清楚，不予置評！從某些方面講，比其它行更具有一定的政策優勢！除此之外，並沒有什麼不同與突出的特色！

四大行的優勢，在於兩點：股東背景強和規模大。前一點，是指其股東是原為國家財政部，後為中央匯金公司。國家級的機構作為股東，所享受的政策是地方省市作為股東的其他銀行無法比擬的。比如說在海外業務的拓展，明顯受國家支援。後一點，因為歷史久，規模大，網點多，因此其系統重要性要大的多。我認為，四大行已經到了“大而不能倒”的地步。因此重要程度高，受關注程度也大。由於規模大，客戶基數大，因此四大行盈利能力較小銀行強。

四大行的劣勢，是與其優勢相關。首先因為重要，所以被監管力度大，創新能力較小銀行弱。其次因為規模大，各項業務都要抓，所以不容易形成自己的特色，只是大而全。另外，隨著網際網路和人工智慧技術的發展，四大行龐大的員工數量反而將成為拖累其發展的制肘。

總之，現階段四大行較其他行有較強的競爭優勢。我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

四大行是關在籠子裡的金融老虎，如果不是政府控制，他們的金融破壞力不比摩根大通量子基金橋水基金差，四大行旗下有保險公司基金公司而且體量同樣在所屬行業巨大，同時他們還掌握社會職能，替絕大多數超大型國企央企合資企業發工資發養老金以及外匯方面，以及多數券商信託的託管，可以說金融領域沒有他們的手伸不到的地方，如果沒有政府控制，他們就是中國的華爾街之狼

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本質上的區別，我們先看看四大行以外都有哪些銀行，四大行就是工商、建設、農業、中國四家國有控股的大型股份制商業銀行，那麼除此之外還有股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、民營銀行等商業銀行，但還有一部分就是政策性銀行例如國家開發銀行、農業發展銀行、中國進出口銀行這三家。

首先，如果是商業銀行，他們和四大相比，在經營業務、經營範圍、相關規定、審計原則等內容上沒有任何區別，同樣受到華人民銀行審批、中國銀監會（銀保監會）監管，屬於中國銀行業協會會員單位等內容，所以他們做的事沒有區別。那麼區別在哪裡呢？區別在業務實施的範圍上，全國股份制商業銀行和四大等他們都可以開展全國範圍內的業務，而農商行、村鎮銀行、民營銀行等他們因規模等問題，有些不能開展全國範圍內的業務。尤其是存款和信用卡這些業務。另外就是例如公開債券市場，銀行間市場等，很多小規模的銀行是不能參與的。最後就是他們都是股份制企業，但是股東是不同的，大型商業銀行股東很多都是大企業，而村鎮銀行等股東是當地的企業或者自然人等。

而政策性銀行就完全不同了，因為政策性銀行的業務是特定的，服務物件等是特定的，而且他們一般不開展吸收個人存款的業務，一般是為了一些商業銀行做不了的工作單獨設定的。所以，這個和商業銀行是完全不同的。

先看中國銀行的分類和區別

中央銀行

中央銀行是國家的金融中心結構，負責制定並執行國家貨幣信用政策，調控國家經濟發展，中央銀行具有貨幣發行權，實行金融監管。

中央銀行僅有一家：華人民銀行。

政策性銀行

政策性銀行是由政府創立，執行政府經濟政策,在特定領域開展金融業務的，非盈利目的專業性金融機構。

包括：國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行

國家開發銀行是全球最大的開發性金融機構，中國最大的對外投融資合作銀行、中國長期信貸銀行和債券銀行（2015年從政策性銀行剝離，成為開發性金融機構）

國有商業銀行

國有商業銀行，是由國家（財政部、中央匯金公司）直接管控的大型商業銀行。

包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行

股份制商業銀行

股份制商業銀行是相對國有商業銀行公有制性質的,股份制商業銀行屬於股份制,有許多投資資金在裡面，換句話說，就是非國有資本參股銀行

包括：招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恆豐銀行、渤海銀行

城市商業銀行

城市商業銀行是中國銀行業的特殊群體，前身是20世紀80年代設立的城市信用社，業務定位為中小企業提供金融支援，為地方經濟搭橋鋪路。

嚴格來說，城市商業銀行屬於商業銀行的一種！

中國共有144家城市商業銀行

農村信用社

農村信用合作社是由華人民銀行批准、社員入股組成的農村合作金融機構、主要任務是籌集農村閒散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。

中國共有2265家農村信用社

農村商業銀行

農村商業銀行，是由地方農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

中國共有402家農村商業銀行

村鎮銀行

村鎮銀行是由中國銀行業監督管理委員會批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構，主要職責為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務

中國共有635家村鎮銀行