意外險指被保險人因遭受意外傷害導致的身故、傷殘、醫療費用，保險公司按照約定給付保險金的行為，需是外來的，非本意的，突發的，非疾病的。

　　意外險容易購買，多數意外險不像健康險需告知健康詳情，並且價效比高，幾百元即可獲得上百萬的身故保障，並且保費支出不會有經濟負擔，即可獲得高額保障，因此建議配置一份適合自己的意外險，抵禦未知風險。

　　意外險超全攻略一覽表

　　意外險種類眾多，並且並且針對特定人群提供專屬呵護，如少兒意外險、成人意外以及老年人意外險等，不同人群選擇的側重點不同，攻略也有差異，下面看看具體的介紹。

　　少兒意外險

　　孩子好奇心強，並且自我保護意識薄弱，磕磕碰碰在所難免，少額人容易發生摔傷、燙傷以及咬傷等傷害，一般主要涵蓋三個保障方面：意外身故、意外殘疾、意外醫療。

　　小神童少兒綜合意外險尊貴版

　　保險產品適合0—17週歲的人群投保，保障期限為1年，保險保費為150元。（注：10歲以下身故保額限制為20萬元）保險產品特色如下：

　　1、高發意外全保障：跑步摔跤、打鬧受傷、校車事故、溺水、誤服藥物等意外，保險產品均能保障，並且意外身故/傷殘保額為50萬元，出險後可獲得高額賠付，保險價效比高，百元保費支出即可獲得50萬元的意外呵護。

　　2、保障全面保額高：意外身故/傷殘保額為50萬元，意外醫療最高賠付2萬元，涵蓋門診即住院，並且100%比例報銷，0免賠，擴充套件自費藥品保障，值得選購。

　　3、自費專案也能報銷：該款保險產品保障真材實料，擴充套件自費藥品，非社保目錄用藥192455種，因此自費專案也能報銷，保障覆蓋面廣，投保後能有效轉嫁經濟負擔。

　　3、靈活可選：保險產品分為基礎版、經典版和尊貴版，不同版本保障內容和價格存在差異，因此投保者可靈活選擇，建議按需進行規劃，提供精確化的意外險呵護。

　　成人意外險

　　成人自我保護意識提高，磕磕碰碰的比例會減少，反而不可預估的意外身故、傷殘比例會上漲，因此成年人挑選意外險是，建議重點關注意外身故和傷殘的保額。

　　亞太百萬人生綜合意外險

　　保險產品適合18—60週歲的人群投保，保障期限為1年，保費為299元，保險產品特色如下：

　　1、意外身故傷殘100萬：保險產品保額高，意外身故和傷殘保額高達100萬元，因此幾百元的保費支出，即可獲得百萬的意外呵護，價效比高。

　　2、航空意外300萬：保險產品具有航空意外呵護，保額為300萬元，保險產品保障全面，能為您提供周全的意外呵護，值得選購。

　　3、含意外醫療：該款保險產品意外醫療保額為3萬元，經社保報銷的，0免賠，100%賠付，未經社保報銷的，按70%賠付。

　　老人意外險

　　老年人反應能力減弱，並且腿腳不靈便是常見現象，摔傷骨折的機率大大提高，因此針對性進行選擇，確保在投保範圍內，然後按需進行選擇。

　　孝心安老人意外險計劃三

　　保險產品適合50—79週歲的人群投保，保障期限為1年，保費價格240元/起。保險特色如下：

　　1、高齡人群專屬：保險產品時老年人專屬意外險產品，適合50-79週歲的人群投保，因此如老年人需要意外呵護，可以選擇該款保險產品。

　　2、意外保障全面：意外溺水、爬樓摔傷、運動扭傷、浴室滑倒、交通事故、馬路事故以及做飯燙傷等意外，保險產品都涵蓋，因此保障全面周到。

　　3、含意外住院津貼：意外醫療保險金最高賠付2萬元，報銷社保額內醫療費，0免賠；意外住院津貼每天補貼100元，累計以30天為限。

如何挑選意外險呢？

其實，意外險在眾多的商業保險中，無疑是最簡單挑選的一個險種了。它不像健康醫療險、重疾險那般需要健康告知、等待期、保費價格恆定這些特性，只要不是在投保年齡限制的時候購買，基本上花的錢都差不多。

但是，它也是其他的險種無法替代的。主要可以體現在產品的高槓杆和傷殘保障兩個重點上，大家在選擇意外險產品時，也是需要密切關注這兩個重點的。

若是想要挑選到一款最好的意外險產品，那麼接下來的這些內容大家就要認真看了！

1、綜合保障。意外險大部分的保障都是類似的，像交通工具保障、游泳等等，有些意外險產品只能保障特定的活動。建議大家儘可能選擇綜合類的保障，比如使用次數比較多的交通工具意外保障，這是人們在日常生活中經常需要的。否則，保障就不是齊全的。

2、考慮職業。意外險對於人們的職業也非常看重，從事高風險職業的在選購時難免會遇到一些限制。因此，對於不同的職業風險，大家在選擇之前要考慮清楚。

3、意外醫療保額要高。一份好的意外險免賠額一定是越低越好，報銷比例越高越好。但大部分的意外險產品的意外醫療都只是報銷社保內的，社保外用藥的幾乎很少。在這裡，建議家庭經濟支柱可以把身故 / 傷殘的保額做高，意外醫療是否在社保外用藥是其次。而老人和小孩可以著重關注意外醫療是否包含社保外用藥這一項。

購買意外險需要注意？

總體來說，選擇意外險的優先順序為：保障範圍＞傷殘責任＞附加意外醫療。

1. 保障範圍

意外險市場上有很多細分的險種，例如航空意外險、私家車駕乘意外險、電梯意外險，綜合意外險等等，需要分別對待。

例如，只購買了私家車駕乘意外險，那麼在家裡的磕傷碰傷、馬路上行走發生的意外都是不賠付的。

建議大家根據自己的實際情況選擇，最好選擇保障範圍最大的綜合意外險。

2. 傷殘責任

發生意外傷害時，一旦落下殘疾，將面臨長期護理和長期失能的風險。申請傷殘鑑定時，如果購買的是僱主責任險、社保工傷保險，則適用於《工傷鑑定標準》；如果買的是團體意外險，則適用於《人身保險傷殘評定標準》，如果是道路交通意外，則適用於《人體損傷致殘程度分級》。

保險公司對傷殘鑑定標準並不完全一致，需要仔細閱讀相關條例。一般對人身保險傷殘程度劃分為十級，最重為第一級。其中，第十級對應的保險金給付比例為 10%，每級相差 10%。以《人身保險傷殘評定標準》中的視功能障礙為例：

市面上一部分意外險將 " 傷殘責任 " 偷換為 " 全殘責任 "，然而全殘責任對應的殘疾標準要求非常高，一般的傷殘很難構成賠付條件。意外傷害保險中最重要的作用是對不同殘疾程度的緩衝，是傷殘責任，不是全殘。

3. 附加意外醫療

在購買意外險的時候，還要注意是否有附加意外醫療，並且保額越高越好。

例如，意外摔倒造成小腿骨折，但輕微骨折並沒有達到意外險的理賠標準，那麼治療骨折的費用就可以靠意外醫療來進行報銷。

發生意外需要治療時，一般社保會先行賠付部分醫療費用，因此意外醫療最好能支援社保外醫療費用的報銷，以減輕個人自費負擔。

免賠額指的是意外醫療費用保險公司不賠償的部分。最好選擇無免賠額，且 100% 賠付的附加意外醫療。

如果意外不大不小，沒有達到殘疾標準但需要長時間住院康復，導致誤工。那麼就有必要選擇一個包含意外住院津貼的意外險，對住院期間的誤工費用做出補償。

同時，部分意外險的住院津貼會設定免賠天數，也就是說假設免賠天數是 3 天，那麼意外導致住院的前 3 天保險公司是不賠的，只賠付扣除 3 天的剩餘住院天數。另外，有部分保險公司會對單次事故住院的天數累計設定最高上限，有的公司只對整個保險期間的住院天數設定最高上限，相比較後者更加划算。

選擇意外險，一定要看清楚意外的型別，是否附加醫療，保額分配等情況。最關鍵的是是否是你需要的意外險，或者是不是能對你有所補充和完善。

先說一下什麼是意外？意外就是外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到的傷害。

然後再說一下意外險，意外險的保險責任有意外醫療，意外住院津貼，意外傷殘和意外死亡。意外醫療又包括意外門診醫療和意外住院醫療。

意外險目前市面上有兩大類，一類叫小意外，保障在十幾萬，交費在幾十元到100元不等，是消費型的保險保的有意外醫療、意外津貼、意外傷殘、意外身故這些責任；另一種是大型意外，就是交費時間長、繳費高、保障時間長、保障高、主要保的是意外身故和全殘、是返本型的。

這兩種看選擇哪一種，然後再橫向比較，比如說同樣的價格比較保額多少、保險範圍多少。

在這補充兩點：一、猝死是疾病，大多數意外險是不保的，假如一個意外險裡面有猝死賠保額，那是非常不錯的意外險；二是摔倒死亡，僅僅有簡單的體外擦傷很難判定是意外造成的，大多判定是疾病死亡，除非在摔倒之後受到重物或銳器的插傷因失血過多死亡的，才可以判定是意外。

意外險大體有這麼幾項；主險意外身故殘疾，附加險有，意外醫藥補償，意外手術補償，意外住院補償，住院津貼等。另外還有公共交通意外，航空意外，地震山洪險等等，各項附加險根據需求自由選擇吧。額度越高價Grand SantaFe貴，各取所需吧。

意外險的保險責任是比較固定的，主險一般來說就是身故和全殘。

所以選擇起來也比較方便，最主要的一點就是便宜。

在此基礎上，可以看一下自己是否具備購買的資格。雖然意外險對於被保險人的健康狀況要求很少，但是也有自己的篩選標準，比如：被保險人的年齡、職業、收入等。

除此以外，基本上主流的意外險都會附加意外醫療，我們可以參照挑選醫療險的方法來比較意外險: 儘可能選擇0免賠，包含社保外用藥，賠付比例100%的意外險。

另外，也可以根據被保險人的風險需求來挑選

1) 經常熬夜加班，工作壓力大，生活不規律，可以選擇附加猝死的意外險；

2) 對於經常出差旅遊的人士，可以選擇專門的航空意外險；

3) 每天開車或搭乘公交的上班族，可以選擇交通工具意外險；

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