你好，銀行資深老員工給你解答一下為什麼取款需要預約。。。

為了保證資金的安全，資金運輸過程中的便捷性，現在銀行都沒有金庫了，依據資金管理制度，每個銀行在不同的季節庫存都是有嚴格限制的，超過庫存金額就會預警，連續超庫存就會被通報。

一般來說，每家銀行的每日庫存加上ATM機現金不會超過150萬，實際可用於結算的現金大概在100萬左右。

銀行無法預計下一個工作日的存取款量，假設遇到幾個大額取款業務，在沒有預約制度的前提下，那麼兩三個幾十萬級別的取款業務之後，沒錢了咋辦？遇到急需取款的客戶，即使萬兒八千的，銀行一句沒錢，那客戶會怎麼感覺？連幾千塊錢都拿不出來，這樣的銀行還會值得信任麼？

所以，現在銀行都有預約機制的規定，取款現金超過5萬都是需要提前一天預約的，一方面是保證銀行 的正常運轉，另一方面也是保障客戶正常的資金使用需要。

銀行大額取款需要預約並不是銀行業金融機構的統一規定，也不是上級監管部門對銀行業金融機構的強制要求，只是各家銀行為了自己的庫存現金著想，形成了一條不成文的規矩。為了不影響網點的正常營業資金所需，銀行對客戶提取大額資金5萬元以上提出來要至少提前1天預約，銀行要準備這部分現金。

首先，客戶是從銀行存款的原則上考慮的。客戶存款的原則是“存款自願、取款自由、存款有息、為儲戶保密”，其中一條就是取款自由，屬於客戶的錢有自由支取的權利，按照銀行存取款的相關規定，可以提前支取定期存款一次，也可以全部提前支取，到期提取全部資金的話銀行更要無條件地支付客戶本息。如果銀行要求客戶預約大額資金的提取，肯定有客戶不瞭解，為什麼我自己的錢，不能自己做主，不是說取款自由嗎？這樣的情況下還有什麼自由可談！

其次，從銀行的庫存現金這個角度來看。銀行每天的庫存現金都是比較固定的，對於現金庫存的限額規定，不同的銀行有不同的要求，一般每月的庫存現金餘額超過規定限額會被上級主管部門問責的。一個銀行的營業部作為最大的網點，庫存現金（含ATM）不得超過200萬，其餘支行網點不得超過70萬——80萬的庫存，根據ATM臺數決定，銀行大致的庫存要求就是這個樣子，可能不同銀行之間規定的數額略有出入。一些小一點的網點，一天就幾十萬的庫存限額，如果客戶突然要取走50萬或者100萬的現金，那這個網點直接不用營業了，後面再來取款的就無法辦理了，所以只能讓大額取款的客戶提前預約。

第三，面對預約的一些具體情況。預約其實很簡單，就是打個銀行網點的電話，告知客戶的姓名、取款金額和取款日期就可以了，也可以去銀行網點櫃檯直接預約，銀行工作人員登個記就可以了，還可以透過ATM機器預約現金。銀行會按照客戶的要求去準備這筆現金，假如客戶在預約提款的這一天沒有來取，擇日再取的話就要另行預約了。並不是每一次大額取款都要預約，比如正好趕上別人預約了大額資金沒有來取，快下班了，庫存現金比較足，或者存款比較多，需要上解，這是就可以滿足可以提取大額資金的要求，只有庫存確實非常緊張的情況下才會要求預約。

更多情況下，客戶急等使用資金，等不及預約，這是銀行會建議客戶使用轉賬，直接匯款到指定賬戶，可以櫃檯匯款轉賬，不過需要一筆手續費，也可以走網銀轉賬，這兩種方式都可以即時到賬，還可以走ATM轉賬，不過為了資金安全，現在自助裝置轉賬都是24小時到賬，不會即刻到賬了。在電子支付渠道暢通無比的新時代，攜帶大量資金不安全，不如直接轉賬，又快又省事兒，在現實中已經很少有人取幾十萬的現金了。

簡單的來說：就是銀行沒有錢！

隨著網際網路技術及第三方支付工具的普及，目前各家銀行的櫃面都有了較大的收縮，現在的銀行的網點多則五六個現金櫃臺，少則只有一兩個現金櫃臺。

銀行的櫃面配置是每個櫃員會配置一個尾箱，這個尾箱裡包含的資料有：各類面值現金、重要的會計憑證（卡、存摺、存單、存款證明、各類支票以及假幣收繳憑證等等）。一則銀行的尾箱的容量是有限的，如下圖所示的尾箱，即使不裝任何會計憑證，也不放置其他面值的貨幣，僅放百元大鈔，最多也就可以存放240萬元（考慮到其他因素，往往能放置180萬元已經不算少了）；二則銀行也不允許尾箱留置過多的金額，比如本行規定當尾箱中的現金量超過120萬元必須要上繳部分現金，將錢箱內的金額控制在120萬元以內（節假日前後除外），這是為了規避風險。

所以現實中常常一個銀行的網點現金數量是有限的，比如某網點僅開設兩個現金櫃臺，那麼該網點的現金量可能才幾十萬元到一兩百萬元之間。如果說你一次性取現大額資金，比如200萬元，可能該網點根本就拿不出這個量的現金出來；如果說你取個三五十萬，雖然能夠取出來，但是銀行一般也不會同意，因為你取走了，該銀行庫存現金告急，當日可能都無法正常營業了（比如後續有人要取三五萬都拿不出來，這不是完玩笑，以前我做櫃員時，親身遇到過幾次這類情況）。

很多人肯定會有疑問，那麼銀行為何不申請調撥現金呢？銀行的金庫應該有很多資金啊？這個沒錯，但是調撥卻不是實時的。

銀行的現金調撥不是隨時隨地都可以的，必須要提前向分行申請，因為銀行的現金押運都是外包給押運公司的，所以分行要去協調押運車輛及安排相應的路線。此外如果申請調撥的網點過多，銀行的分行還需要向當地人行申請，所以調撥現金一般都需要隔一天，並不是說想要調撥隨時就能調撥的，想當年李嘉誠的兒子被張子強綁架索要20億的現金，李嘉誠即使找銀行，銀行也一下子無法拿出這麼多現金出來，照樣要等調撥。

存款自願，取款自由，如果你確定要取款，銀行不可能不讓你取，之所以大額取款多一個預約的程式，無非是因為銀行網點——沒錢！

很多儲戶都會遇到這種情況，去銀行存款，不管多大金額，都不需要提前預約，直接可以辦理！但一次性支取5萬元以上，還得提前一天預約才行，否則支取不了！不是說“存取款自由麼”，現在取我自己的錢，憑啥還得預約啊！

要知道，大部分銀行所謂“支取超過5萬元，需提前一天預約”的規定，其實既不是銀行業的統一規定，也不是銀行監管機構的強制要求，更沒有任何的法律依據。這只是各大銀行自行制定的內部現金管理辦法而已，目的無非就是降低銀行的管理、經營成本而已！

而對於儲戶而言，既然5萬元，不用預約就能存；那為什麼支取5萬元，得提前預約才能取呢！這毫無公平性而言，也違背“存取款自由”的原則！

為何要提前一天預約，銀行給出的解釋，無非就是網點庫存現金不足，這也的確是事實！一般來說，大型銀行網點，庫存現金也就在150萬左右，一般小網店，可能只有幾十萬元的庫存限額！如果，哪一天突然有十來個儲戶取款10萬元，那麼銀行庫存現金就會告急，後續不能正常辦理取款，那事態可就嚴重多了，甚至會導致當天就無法營業！相關網點負責人，可得受到嚴懲的！

因此，各家銀行都對大額支取，會有嚴格的現金管理規定！自然會要求客戶，提前預約，便於網點及時調轉現金！

很多儲戶對於銀行此項的規定、頗有微詞，甚至還曾多次出現過，儲戶資金當天未能支取，而和銀行櫃員發生爭執的事件！而現在，雖說提前預約手續很是簡單，只需打個電話（或透過手機銀行）即可，但是銀行傲慢的態度、生硬的處理手段，還是難以獲得儲戶的認可和理解！這可能也是，導致銀行客戶不斷流失，越來越多的人選擇透過網際網路進行存款、理財的原因之一吧！

銀行有個規定，銀行取款超過5萬元以上就需要提前一天預約，5萬元以下的基本都是可以當天到銀行辦理取款;但銀行存款三大特點“存款自願，取款自由，存款有息”，其中取款自由這個特點跟取款需要提前一天預約不是自相矛盾嗎？下面我來為分析這個問題。

客戶取款5萬以上為什麼需要提前一天預約？

（1）為銀行呼叫現金爭取時間

客戶到銀行取現5萬以上就是屬於大額取款，大額取款銀行規定客戶預約的真正原因就是銀行需要從總行呼叫現金過來，一般營業部都是沒有很多現金的;提前預約就是實際就是給銀行呼叫資金過來給客戶取現的原因。所以預約並非就是銀行限制你取現，而你也沒有必要著急上火，互相理解，互相包容。

（2）為保證現金辦理其他客戶的現金業務

每個銀行營業部每天只是預留十萬八萬或者幾十萬的現金在視窗，如果銀行工作人員把櫃檯全部現金給你了，其他客戶假如辦理小額取現就沒有辦法辦理了，所以銀行一般都是規定大額取款需要提前一天預約，目的保障營業部視窗有部分現金辦理其他客戶的業務而已。

以上兩大原因就是銀行規定客戶大額取款需要提前一定預約的真正原因。

然後再來分析，銀行提前一天預約和銀行的取款自由是不是自相矛盾，有衝突呢？

其實一點都不矛盾，也不衝突，銀行存款確實是取款自由;銀行規定客戶大額取款提前預約並不是限制你存款，不讓你取款吧？只是推遲一天給你取款，也不算是限制你取款自由吧？所以取款自由也不是你想什麼時候取現都可以，假如那些上百萬，上千萬的資金，甚至過億的資金，難道銀行會隨時準備好這麼多現金每天等客戶上門來取嗎？顯然這是不現實了，銀行是需要把這錢錢放貸出去賺錢的，並不是把儲戶的錢放庫存不動的，不然銀行不是銀行，而是成了存款庫了。

銀行有銀行的規定，儲戶只要把錢存銀行就是預設銀行的各項規定，要麼你就不要把錢存銀行。既然把錢存銀行了就只能接受銀行的霸王條款，大額取款提前預約，還有就是離櫃概不負責等等。

儲戶去銀行存款銀行不要求儲戶提前預約是吧？剃頭擔子一頭熱。現在基本都是支付不用現金了，原來的規定是不是得改改了。

這個問題很容易理解。銀行是企業，是靠存貸利差過日子。客戶存進來的錢，按一定比例貸出去了，還要按一定比例繳存到中央銀行作為存款準備金。剩下的要維持日常週轉，這部分週轉資金叫做頭寸。就像一個家庭，她不可能把所有現金都留在手中，她只能留一部分，大部分要投出去和存銀行。好比你的孩子需要買房，需要你拿出一百萬，今天來電話，你當天上哪弄一百萬？得有個籌集時間吧？銀行和家庭同理。你要支大額度，銀行要調款，所以大額應該提前和銀行打招呼。

你從銀行取得現金是從庫房裡直接領出來的，前面存進去的錢是不能直接給後面的人領的，每天存的錢是要統一進鈔箱的，並且每個網點每天從分行領現是有額度的，不是你想領多少就能領多少，所以像你這種大額取現一定要預約，他們提前幾天申請從庫房裡把錢領出來，當天才能給你

因為不預約可能沒有那麼多的現金。

首先你要明白，銀行並不是一個單純“保險櫃”，你把錢存到銀行，銀行是要拿著這些錢去“放貸”的，要不銀行憑什麼會向你支付利息啊，所以說你當初存在銀行的錢早已經都調往其它的地方了。

再有每個銀行網點的資金量都是有限，每天晚上結賬後現金也都是需要運往總行的金庫的，所以說你如果沒進行預約，確實可能存在無錢可取的局面。當然這種無錢可取僅限於一部分營業網點，理論上即便你不預約，多走幾家營業網點，也是有可能取到錢的。

所以說道理就很清楚了，取款預約的目的就是便於銀行提前準備好足夠的現金，同時也避免客戶到銀行取不到足夠現金的情況發生。總的來說算是一個“兩全其美”的事情，真的沒必要過於的糾結。

在儲戶看來，我把錢存在銀行了，錢還是我的錢，我想什麼時候取就什麼時候取。

但從銀行的角度來說，每個營業網點每天的現金量都是有限的，最初存到該營業網點的錢也都會交到總行保管。而且儲戶的取款節奏是隨便性的，這一點銀行根本沒辦法提前預判，因此銀行才會要求儲戶最好前期打一個預約電話，確保可以按計劃取到相應的現金。

其實如果儲戶站在銀行的角度去思考這個問題，其實也就很好理解銀行的這種做法了。而且銀行並沒有理由拒絕你的取款，儲戶的錢肯定還是儲戶“自己做主”的。

當然銀行平時也要多站在儲戶的角度考慮問題，也別是要走好提前的講解與服務，只要讓儲戶感受到熱情的服務，那麼儲戶也就不會對其它方面的服務制約產生更多的疑慮了。

以上個人意見僅供參考。