對於有房貸車貸加身的家庭頂樑柱來講，肩負的是整個家庭的經濟命脈。

如果發生不幸，對於妻兒及父母的打擊是毀滅性的。

壽險的保障責任簡單、明確。不管是意外還是疾病，任何情況下導致的身故/全殘，都可以獲得賠償，購買壽險是對家庭負責的表現。（部分責任免除情況請參閱條款）

自從推出「愛相守定期壽險」後，大家諮詢最多的問題，是關於買定期壽險還是終身壽險。

在很多人看來，定期壽險、終身壽險的最大區別在於這筆錢投出去是否能夠收回來。購買終身壽險，不管怎麼樣，最終都會發生理賠，感覺保費沒有白交，因此購買終身壽險比較划算，可是事實真的如此嗎？

在精算師眼裡，兩者之間的究竟區別在哪裡呢？今天帶大家深度分析，你究竟適合買定期壽險還是終身壽險。

定期壽險跟終身壽險的區別，最直觀的闡述就是，定期壽險保你一段時間，而終身壽險保你一輩子。

在精算師看來，由於定期壽險的保障時間是確定的，在這個保障內，被保險人身故是機率事件，因此產品的定價相對來講比較便宜。

但是終身壽險，人固有一死，賠付的機率是100%，因此保費自然比定期的要貴很多。

定期壽險與終身壽險的價格之間的差別都是由風險機率導致的。究竟應該怎麼選擇適合自己的？且看下文。

以王先生為例，30歲，無吸菸史。今年剛貸款80萬買了一套房子，房貸需要還30年。

如果王先生購買100萬定期「愛相守定期壽險」，20年繳費，保至60歲，每年保費僅需2810元。總保費：5.62W

如果王先生購買終身壽險，100萬保額，20年繳費，保終身，年繳保費約16000元。總保費：32W

假設王先生選擇購買定期壽險，每年餘下的1.319萬錢拿去購買收益為5%的低風險理財產品，一共買20年，然後這筆錢存至80歲，收益如何呢？

王先生每年存13190元，年利率假設為5%，20年後本息總和為457946.93元。王先生繼續將這筆錢繼續存30年，年利率為5%，王先生80歲時總共可以拿到1979220元。

*上述資料僅供參考，收益率以實際為準。

*以上舉例中的保費為參考價格，具體以產品為準。

定期壽險可以用較少的錢獲得較高的保障，適用於以下人群：

有貸款負擔的家庭頂樑柱

善於投資理財，省下的錢可以用來投資

事業剛起步的年輕人，家中有老人需要贍養

而終身壽險則適用於以下人群：

支付能力較高

有儲蓄需求

有遺產規劃需求

非吸菸者保費便宜約50%

「愛相守定期壽險」定價策略精細、合理，同為標準體的情況下，非吸菸者的保費比吸菸者保費便宜50%左右，有效避免了健康人群對非健康人群的保費補貼。

投保年齡寬鬆

目前線上銷售的大多數定期壽險的投保年齡上限是50歲或55歲，「愛相守定期壽險」60週歲也可以購買。

保障期限靈活

可以根據自身需求選擇期限長短，10年、20年、30年、保至55週歲、60週歲、65週歲，具有高度的靈活性。

終身壽有兩種型別，槓桿壽和增額壽！

槓桿壽呢，屬於保障類，健康告知嚴格，有一定的槓桿，跟重疾類似，但是費率比終身型重疾便宜！

增額壽呢分為分紅型和不帶分紅的，帶分紅的目前監管導向也好，從價效比也好，一般不會太好，所以要選不帶分紅的，這種有保障和理財傳承等等功效！健康告知也很寬鬆！

看你自己的需求選擇吧

終身壽險是一個廣義詞，只要以生命為標的的保險產品，都叫終身壽險，包括健康險，養老險。（但並不是所有健康險都叫終身壽，約定保到一定年齡合同就結束的，就不算，養老險的設計一般都是與生命等長的。）

如果是健康險的話，給你幾點建議：

1、身體健康狀況（醫保卡有沒有給家人配過藥 ）。投保健康險的時候，都會有一個健康告知問答，如下：

有一些不專業的業務員根本不問你，直接拿了投保資料就錄單，然後全否。但如果客戶本身已經有些問題，卻沒有告知，以後理賠的時候保險公司很可能拒保哦。所以一定要做健康告知。

做了健康告知，會有一些被拒保的情況，但是每家保險公司核保規則不同，可以多問幾家，還是有機會承保的。同時醫保卡亂用，很多公司也是直接拒保的，但有些公司只要你證明自己健康，就可以承保。但這個情況如果不告知，被保險公司逮到拒賠，你就栽了。所以一定要在合規的情況下投保，這樣可以很大程度避免以後理賠時產生糾。當然，如果你完全健康的話，你是非常幸運的，因為所有保險產品任你挑。

2、家庭經濟情況。

在投保的時候，都會面臨一個問題，買多少保額？不同的家庭情況，保額設計也是不同的。比如一些高淨值客戶，有充足的資產，那麼要考慮的就是生病以後不能工作，從而造成的經濟收入損失。而一些普通家庭，就要把房貸、車貸、日常開支、父母贍養、子女教育一起算進去，因為這些義務是不能因為生病就不用承擔的。

3、以前有沒有買過保險，買了什麼。

如果以前有買過保險，就要整理一下，免得重複購買。像重疾險這種自然是越多越好，但是如果是醫療保險型的，就不用過度重複購買了。因為這種都是花多少憑發票報銷的，所以買多了也沒用。一個百萬醫療加一個普通疾病住院醫療就可以了。

4、重疾險的保費不同公司會相差很多，所以可以多瞭解幾家。

5、經濟條件允許的話，也要考慮一下養老金的問題。雖然現在很多人都有社保，但社保只能保證你最基本的生活，保證你有飯吃，但吃不吃得飽，吃不吃得好，就不保證了。如果對以後的養老質量有要求的話，要好好考慮養老金儲備了。

關於投保終身壽險要注意的問題因人而異，展開說內容太多。剛好看到有人也回答了一些內容，雖然是終身壽險基礎性知識，對於非專業人士也算是普及知識了。

只是想提示一點，終身壽險適合富裕家庭購買，經濟狀況一般的家庭最好先辦大病險，終身壽險不適用。

其他答友已經聊過很多，但是我想回溯一下這個問題，您為愛人投保終身壽險的初衷是什麼，希望透過終身壽解決什麼顧慮嗎？

1.終身壽險就是可以保障至終身的保險產品，終身壽險的理賠是必定發生的，而不會出現定期壽險那樣到期可能不需要理賠的情況，因為每個人最終都會身故。

2.終身壽險更像是一種“長期儲蓄”，到一定時候必定得到返還。因此，這類保險產品比較適合有一定年紀的家庭富裕型人士， 而對於年輕人來說，大多數人並不適合終身壽險，一是其保費較高、保障額度又較低，終身險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻可言。

3.保額的設定，有一種比較粗糙的但挺實用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說可以用年收入的10%來購買保險，而保額應該是年收入的10倍以上。

4.保費的制定應以繳費能力為前提，如果終身壽險的保費對你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費型產品，就當“花錢保平安”嘛。

5.避免與定期壽險重疊，如果購買了充足的定期意外傷害保障，那麼終身壽險方面就可以選擇醫療或者理財方面的保障。

6.避免求全求多，終身壽險是一個長期理財方案，切莫貪多，要按照家庭實際收入情況選擇。

7.建立正確保險理念，保險應迴歸保險本質，起到保障效果，投資分紅等只是保險理財的一種形式，應在保障充足的情況下加以考慮。

1. 非富豪家庭的收入支柱，可透過投保終身壽險為家人提供保障。首先，需要終身壽險保障功能的家庭通常是中高產家庭，或者是普通家庭，富豪家庭需要的主要是財富傳承功能；其次，最需要壽險保障的是身故或全殘對家庭財務影響最大的那位成員，收入較小或無收入的家庭成員壽險保障需求不大；最後，透過終身壽險可保障房貸等未償還債務、子女教育、配偶和長輩生活成本等。

2. 終身壽險的保額設定因人而異，介紹三種設定方法供參考。一是較為精確的計算方式，將以下幾個金額加總可得：房貸本金、其他未償還債務、配偶生活費(如需)、子女教育金(視不同學校)、長輩贍養費、喪葬費用等；二是較為粗略的計算方式，直接設定保額為稅後年收入的若干倍，例如10倍或20倍；三是較為折中的計算方式，保額可設定為未償還債務及若干倍稅後年收入(例如5倍或10倍)之和。

3. 在退休前繳完的前提下，繳費期限應儘可能長，以獲得最大槓桿。用終身壽險提供家庭保障，保障槓桿至關重要，建議儘可能選擇最長的繳費期限，同時建議在預計退休年齡前繳完。如果年繳保費超出負擔能力，可將部分保額用定期壽險替代，例如身故保障總需求1000萬，投保終身壽險500萬，同時投保定期壽險500萬。

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