每年春節期間是各大銀行攬儲旺季，一年之計在於春，所以銀行是八仙過海，爭先恐後，農信社是地方小金融機構，競爭力不咋地！

現在所有的銀行唯獨信用社沒有理財產品，保險產品，那些小禮品都理財公司，保險公司買的，給辦理財，保險的客戶發的。

大額存單作為各大銀行的攬儲利器，承擔著利率市場化的重要角色，比銀行的普通定期存款利率上浮幅度更加明顯，尤其是在利率市場化過程中進一步放開上限。

如果說傳統定期存款利率較基準利率上浮僅為30%～40%的話，那麼大額存單利率上浮基本都是在40%～50%之間。而農商行發行的2019年大額存單首期利率大多都上浮55%，遠遠高於國有大行和股份制銀行。

比如說，農商行發行的三年期大額存單利率集中在4.2625%，而同期國有銀行的大額存單利率只有3.85%。

農商行也就是過去的農信社，早已在金融機構改革中升級為現在的農商行。之所以它們的存款利率明顯高於其他銀行，就在於普遍面臨著更大的攬儲壓力。

為了攬儲需要，往往要比國有銀行以及股份制銀行的優惠活動更多，包括存款送禮送積分甚至返現金等。反倒是國有大行基本不存在吸收存款的問題，因此利率上浮空間有限。

所以說，題主說的農信社例外，恰恰是優惠活動更多的，大家想一想工行這樣的國有大型銀行根本就不用拉存款，客戶也會主動上門。而像農商行等中小銀行如果不積極去拉存款，客戶基本都是不會主動進行存款的。

在我們當地的農村信用社（農村商業銀行）於2019年1月4日就發行了大額存單，而且利率高於四大銀行，每個地方的農信具體發行的產品情況不同，每一家農村商業銀行都是獨立的法人機構，存款利率不同、發行的理財產品年化收益不同，至於大額存單，可能每個法人機構發行與否根據自身情況而定。

要說農村信用社這個名字可能在祖國大地幾乎消失了，現在都改為農村商業銀行了，農商行作為全國各地市、縣域、鄉鎮、甚至較大的村落都有網點的銀行，可以說和郵儲銀行是國內銀行中覆蓋率最廣的兩大銀行，只不過農商行是區域性法人機構，不是全國性的統一一家銀行罷了。

要說農村商業銀行的存款利率低於四大銀行，誰相信呢？反正我是不信這個事實，國有四大銀行不是國記憶體款利率的最低點啊！我經常去當地的農村商業銀行存款，對它們的年利率比較瞭解：活期存款0.35%，定存3個月1.54%，定存6個月1.85%，定存1年2.25%，定存2年3.15%，定存3年4.125%，定存5年4.2625%，定存利率每一個期限都在基準利率的基礎上上浮了50%，5年利率甚至上浮55%。

國內部分農信系統的農商行在元月4日發行了首期大額存單，雖說是農村信用社（農村商業銀行）新年首發的大額存單，確是一炮走紅，在收益率上遠超四大銀行大額存單的收益：3個月期限利率1.705%，6個月期限利率2.1015%，1年利率2.325%，2年利率3.255%，3年利率4.2625%。同比四大銀行的大額存單最高3年期3.85%，5年期4.18%，很明顯是農村商業銀行居高一頭。

哪個農村商業銀行不送禮品了？就農信和郵儲兩家送的最厲害，最猛！農村商業銀行和郵政儲蓄銀行在鄉鎮都有網點，那些農村基層的客戶就看重這點兒禮品，怎麼可能不送呢？在利率差不多的情況下，一個銀行送，另外一個不送，那客戶豈不是都跑光了，紛紛倒向郵儲銀行了。最初存款送禮的風氣是中國郵政儲蓄銀行股份有限公司這樣的國有大銀行發明的，後來地方銀行中很多小型商業銀行都紛紛效仿，存款送禮（抽獎、砸金蛋、大轉盤、積分兌換）成為了一個銀行攬儲的一大手段。

要說農村信用社的底氣何在？底氣就是在縣域法人機構中，它的網點數量最多、存款總額最高，每一個區縣的存款總量第一幾乎都是農村商業銀行把持的，其它銀行很難再基層和農村商業銀行競爭存款，在我們當地農行只有農信存款的三分之一，工商銀行還不到三分之一，建行和中行就遠不及農信的一個零頭。論員工人數，當地農信是四大銀行的近十倍。

農信社就是農村信用社，不過到底的農村信用社在改組之後，一般都是有了一個新的，叫做農村商業銀行，不過依然有少部分地區存在農村信用社，可能是因為沒有改組並且保留了之前的名稱，那麼為什麼為什麼農村信用社在這些方面如此例外呢？

其實各地的農村信用社在存款利率和存款禮品方面各有差異，各地農村信用社都是獨立的單位，雖然各地的信用社都有著“信用社”三個字，可是並不會同一的全國性銀行，所以才會造成了有的地區的信用社存款利率和存款活動都比較低，而有的農村信用社非常厲害，不僅僅存款利率在當地非常具有競爭力，而且存款還送了各種各樣的禮品。小財就來就這個問題進行分析一下，僅僅說說自己的看法。

提問者描述了當地的各大銀行對於存款的競爭激烈，有的銀行送更多更好的存款禮品，有的銀行或者提高存款利率來讓存款人得到更多的利息，有的銀行二者都有，但是農信社沒有這樣做，可能是農村信用社不缺少“存款”，比如即使銀行存款利率低，很多人依然習慣在農村信用社存款，所以造成了農村信用社不缺少存款，才有了足夠的底氣。

由於農村信用社本身的運營成本很大，再加上放貸業務不良，導致了農村信用社不需要那麼多的存款，如果有著更多的存款，那麼農信社只能增加自己的支出的利息成本，也有可能是行長的管理能力水平不足，導致了農信社就是這樣有“底氣”，存款利率低，存款禮品還少。

提問者遇到的農村信用社只是單獨個別的案例，不是常見的農村信用社，在每個區域中，各地的農村信用社大部分最捨得給存款利率和存款禮品的銀行，只有少部分的農村信用社才會給更低的存款利率和存款禮品。

這可能只是極個別的情況吧！據我所知，各地農商行（以前叫農信社）的存款利率在所有銀行體系中應該算是偏高的，一般不會出現這種比國有四大行存款利率還低的情況！

通常情況下，銀行同存期存款利率從高到低依次為：民營銀行≥地方中小銀行（城商行、農商行、信用社等）≥全國股份制銀行≥國有五大行。從這個基本的排序來看，農商行的存款利率應該遠高於國有大銀行，不會出現大額存單利率反而更低的情況！

再者說，存款送禮品，這是農商行、城商行、郵儲銀行的“專利”啊！不太可能出現其他銀行都送禮品，而農商行不送的道理，難不成當地的農商行實力比國有銀行更強大，已經不需要透過提高存款利率進行攬儲了！

相比於其他銀行而言，農商行的存款利率會更高，攬儲力度會更大、送的禮品也會更多！以我們當地的農商行來舉例，2019年最新的定期存款利率分別為：活期存款0.385%、三個月1.769%、六個月2.015%、一年2.275%、二年3.055%、三年3.9%、五年4.55%。定期存款基準利率最高可上浮65%，這比國有五大行上浮要高出不少！

而除此之外，一次性存款5萬元，且定存至少1年，可獲得抽獎一次的機會，基本上都是熱水壺、電飯鍋、微波爐等小家電，當然也有彩電大獎，就是不知道有沒有人能都抽中頭獎！

農信社是最值得信任的，服務農民，紮根農村，務實的工作作風，利息又高讓農民得到實惠，為信用社(農商行)點、贊。

按照農信社以往慣例，很少會出現樓主所描繪的情形，因為發行大額存單攬儲及贈送禮品是之前常用的營銷手段。可能剛好農信社進行產品調整或者計劃還未執行，應該是短期現象。

農信社在地方雖有網點多及本地化優勢，但總體而言，與其他中大型銀行相比，並沒有明顯的獲客優勢。透過送禮、提高利率等營銷方式獲客，一直是農信社必備手段。

近幾年，銀行業同業之間的競爭也日趨激烈，加上餘額寶、微信理財通等創新金融產品的衝擊，以前坐等儲戶上門的日子不再有。農信社在這一輪競爭中，也透過不斷學習提升自己競爭力，推出了很多差異化產品，當然也包括一些高息產品，例如大額存單。

總體而言，農信社在地方上還是有一些地域優勢及政策扶持優勢，樓主遇到的情況應該是個案，並且不會持續太久。農信社現在也在尋求轉型，以適應新時代銀行業日益激烈的競爭。

大額存單系2015年6月銀行正式推出的一款一般性質的存款產品。與普通的定期不一樣的是，大額存單並非銀行必須提供的服務，要不要發行大額存單，取決於銀行的自身的選擇。比如某銀行它大額存單的利率與普通定期的利率相一致，且其普通的定期也具備靠檔計息這類功能，那麼它發行或不發行大額存單，其實對於該銀行來說都沒有任何影響，所以你看到農商行未發行大額存單，並沒有什麼大驚小怪的，目前全國共有4000多家商業銀行，有向人行報備發行大額存單的尚不足1000家，所以銀行沒有大額存單屬於正常事件。

有可能，但是機率不大，一家銀行給予的利率高低主要取決於其所處的市場地位。小銀行的利率一般都會高於大銀行，主要系大銀行規模大，品牌識別度高，同等條件下，一般人會選擇大銀行進行儲蓄，小銀行為了與其競爭，只能提高自身的利率。

但是這個是正常的情況，並非是絕對的，在部分地方，比如部分鄉下地區，農民對於信用社的信任感遠超四大行，再加上信用社網點眾多（每個縣裡面，銀行網點最多的均屬當地的農信社），有的人為了方便也會選擇農信社。所以在部分地方，處於強勢地位及市場佔有率最高的反而是農信社。

市場第一，不缺存款，當然有理由給予最低的利率了，就像全國範圍來看，四大行處於絕對的強勢地位，所以四大行的利率在全國範圍來看，是最低的。

贈送禮品本來就是攬儲的一種手段，既然你們當地的信用社已經不缺錢了，它當然可以不贈送禮品了。它的底氣就在於其處於最強勢的地位。