在中國很多人都覺得拿在手裡的才是錢，對於自己的信用度，完全沒多少人在乎。

一方面是中國的這個制度不太完善，另一方面呢，很多人呢，認為拿到自己手上的錢或者存到銀行卡里面的錢了，才真的是自己的錢，而沒有考慮到銀行對個人徵信系統以及了自己的整個的一個信用體系。在去年的時候小額貸網貸比較流行的時候呢，聽說過這麼一個事情，有一個村子呢，全村的人了，都用自己的身份證的在網上褥羊毛，也就是都拿自己的身份證去貸款，只要這個錢拿到銀行卡里面就好。而且聽說哈他們這個村的人呢，在網上貸了很多個平臺，很多人的都帶到了幾十萬，他們呢用了幾十萬的資金了，給自己修了小別墅小洋房，但是呢沒有一個人還款，最後呢把最新的小額貸的平臺全都拖死了。聽說最後總結出了一句話叫什麼，憑本事貸的款為什麼要還呢？

其實那小額貸平臺所有錢，還是來自於銀行，銀行裡面的也有實實在在徵信資料在裡面，如果說你這些平臺的貸款都沒有還回去的話，那麼以後的話呢，對於你自己還貸款買房，或者者是買車或者投資做生意也好都有很大的影響的，所以了這些小額貸的平臺了，該還的還是要還，但是有一些人惡意的平臺，那麼所謂的那種砍頭息的平臺，那麼不建議一般人能去碰那個東西有可能哈二代證新系統上線之後呢，真的就是很影響到一生。

二代徵信與一代徵信的主要區別：

1、資訊更新更及時；

2、資訊記錄更全面；

3、貸款、逾期等記錄會一直保留在徵信系統裡。

二代徵信上線後影響最大的就是那種以貸養貸的人，因為徵信資訊更全面、更新更快，想像以前那種利用時間差來申請貸款已經不行了。

二代徵信上線後將會在以下十個方面給我們生活帶來影響 ，提前瞭解做好規劃以免誤了信用大事： 一，增加了迴圈貸款授信模式，解決了徵信上出現多筆貸款記錄導致難以獲得銀行新增貸款的問題。 二，增加了共同借款資訊。一代徵信不顯示共同借款人，比如房貸只顯示主貸人未顯示配偶房貸記錄，異地買房容易被認定為首套貸，首付相對較少。二代徵信增加了共同借款人資訊，即便夫妻離婚，房貸記錄仍然存在於雙方的徵信中，對於離婚式購房行為將產生有效的遏制。 三，增加了企業借款個人擔保資訊。這樣就不會因為個人為企業擔保的風險因為不顯示在徵信中給銀行等金融機構造成誤判。

四，增加了還款金額。由於一代徵信不顯示還款金額記錄，導致投機者在每次帳單日前全額還款後，帳單日後又全額刷出，實施零帳單養卡套利，不但佔用了銀行資金，而且使得投機者因徵信不顯示負債會騙出更多銀行貸款和信用卡額度。 五，增加了銷戶仍保留還款記錄五年，讓銷戶洗徵信的漏洞徹底堵上。 六，增加了最近兩年的徵信逾期情況，克服了一代徵信只顯示逾期時間長短不顯示逾期金額大小的弊端，方便金融機構瞭解客戶情況。 七，徵信更新時間由每月一次改為T+1，讓投機者無法利用時間差同時向多家銀行貸款，大大降低了銀行的風險。 八，增加了個人資訊的展示條數。正常情況下人們不願意頻繁更換手機，只有生活動盪，逃債在外，朝三暮四的人才會這樣。二代徵信增加了最近五次手機號碼更新資訊，讓銀行等金融機構更好地規避了風險。 九，增加了水電煤氣話費欠繳情況，讓信用生活處處顯示在細節中。 十，增加了大額分期負債資訊。一代徵信對裝修貸，車位貸等信用卡大額分期貸款並未納入徵信中 ，金融機構只會看到徵信報告中電子信用卡的總額以及月還款情況，很難識別出持卡人真正的負債情況。二代徵信解決了這個問題。 從銀行視角看，徵信報告是衡量客戶整體情況的一面鏡子，無論申請貸款還是信用卡，信用不良直接影響系統綜合信用評分，將導致審批難度加大甚至拒批。但是，大家也不要驚慌，二代徵信上線，只是對提升大資料的釆集變得更加準確，其他的並不會出現太大變化，希望大家放寬心，只要我們樹立誠實守信的觀念，及時歸還貸款和信用卡透支款項，按時繳納各種費用，及時登出一些休眠的銀行卡，養成良好的信用文化，相信我們未來的生活不會受到影響。

來來來，讓我這個金融行業資深顧問給大家詳細解讀一下：

1月8日，21世紀經濟報道訊息，央行擬於1月20日左右上線“二代”個人徵信查詢功能，但二代徵信報送功能或將延遲至5月上線。徵信系統與個人買房申請房貸、消費貸款等密切相關。與“一代”相比，二代徵信解決迴圈貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款資訊等一代徵信無法覆蓋的資訊。去年10月，一則《華人民銀行徵信中心關於做好二代徵信系統上線準備工作的通知》刷爆了朋友圈。此前，1月5日，華人民銀行2020年工作會議裡提到“穩步推進徵信二代系統上線升級，加強個人徵信資訊保安管理和個人隱私保護”。此外，“創新改進小微企業徵信服務”。1月6日，央行徵信中心公告，“為提升服務能力，個人信用資訊服務平臺計劃於2020年1月14日17時至2020年1月19日8時進行系統升級，屆時將暫停對外服務。”

央行徵信中心披露，2019年1月至11月，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為21億次和9772萬次，日均查詢量分別為628萬次和30萬次。

近日，央行徵信中心副主任王曉蕾表示，當前，中國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的資訊，主要包括三類：

1.個人信貸資訊，包括貸款、信用卡、擔保等業務資訊。截至2019年11月底，個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家，已經基本實現對個人金融信用資訊的廣覆蓋。

2.“先消費後付款”的信用資訊，主要包括電信等公用事業繳費資訊，這類資訊可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。

3.公共資訊，主要包括行政許可與處罰資訊、法院失信被執行人資訊等。對於市場關注的水電燃氣繳費何時納入徵信系統，王曉蕾表示，水電燃氣繳費屬於“先消費後付款”的信用資訊類別，但從目前中國的情況看，該部分資料質量有待提高。未來隨著資訊化，實名制程度的提高，將研究把這部分資料納入徵信系統中。

“史上最嚴”徵信即將到來

新版徵信報告所包含的徵信資訊的時長及精細程度將進一步提升，有網友大呼此次更新為“史上最嚴”。那麼新版徵信到底有哪些不同，又會給帶來哪些切身影響呢？

1、買房首付可能提高

舊版徵信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。

新版徵信：作為共同借款人，雙方徵信均體現負債。

影響解讀：以前夫妻雙方共同還款，次貸人徵信不體現負債，現在則作為共同還款人，二者徵信均體現負債。

2、資訊更新及時

舊版徵信：徵信更新時間長達一個月或更久。

新版徵信：要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送資料。

影響解讀：想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去申請貸款越來越行不通。

3、徵信內容更細化

舊版徵信：車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。

新版徵信：新版徵信，體現分期時間和分期金額，更加細化。

影響解讀：以前只體現名目，不體現負債。未來體現負債，對於申請貸款，可能需要更多流水來抵消負債。

4、個人資訊記錄更加完整全面

舊版徵信：個人資訊記錄較少且完整度差。

新版徵信：完整展示學歷資訊、就業情況、電子郵箱資訊、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶資訊較完整，如：包含姓名、證件型別、證件號碼、工作單位和聯絡電話。個人近幾年詳盡的居住資訊都記錄在冊。

影響解讀：個人資訊非常詳細，頻繁換手機號和居住資訊都會被記錄。

5、徵信有效期內不良記錄保持更久

舊版徵信：徵信報告主要體現近二年的徵信記錄情況。

新版徵信：不良資訊（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款資訊（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期資訊。

影響解讀：舊版徵信報告的年代，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶登出掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告，但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了。

目前，市場上關注最多的可能有以下幾個方面：

1、新版徵信將體現夫妻雙方的負債情況。這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後也無法低首付購房。一句話，“假離婚買房”這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。

2、新版徵信的資訊更新更及時。根據要求，各機構在採集時點T+1向徵信中心報送資料。這也意味著想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去併發申請貸款越來越行不通了。

3、新版徵信內容更細化。過去，車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期，徵信僅體現信用卡，不體現分期金額。新版徵信報告將體現分期時間。

4、新版徵信系統個人資訊記錄更加完整全面。在新版徵信報告中，將完整展示個人學歷資訊、就業情況、電子郵箱資訊、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。

5、新版徵信有效期內不良記錄保持更久。據悉，包括逾期、呆賬等等不良資訊自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款資訊（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期資訊。

6、新版徵信將更多生活資訊納入徵信，徵信記錄多樣化。除傳統的借貸資訊之外，電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等資訊。總體來看，二代徵信系統對個人資訊採集更加全面和複雜，應用的場景也更加全面。

徵信是融資在基石，在市場經濟裡，信用格外重要，因為信用是槓桿的基礎，你有信用，我才槓桿。沒有信用也沒有金融，信用是金融的立身之本，是金融的生命線！比如，對企業來說，盈利能力必須大於負債速度；對於融資平臺來說，投資收益率必須大於承諾給客戶的利息，對於銀行來說，放貸的企業風險一定要在本身的承受能力之內。