從近兩年銀行的理財來看普遍收益不是很高，一般來說春節期間的理財收益相對來說是比較高的，銀行由於開門紅的業績要求會透過發售高收益的理財產品來吸引客戶，一般來說5.5以上是會有的；第二種是專屬理財產品，比如手機銀行專屬，這是銀行為了推廣手機銀行該項產品推出的理財，目的也是為了獲客，像該種理財收益一般也是比較高的，5.5以上一般也是會有的；三是根據購買理財的金額不同，有的銀行購買理財金額在30萬以上，收益比較高，往往能達到6以上，但是每個銀行的產品和政策不一樣，建議多對比，多瞭解，可以至銀行網點諮詢，也可以透過銀行的手機銀行理財板塊瞭解。

一看產品的預期收益和風險狀況銀行理財產品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內容，合同才是對理財產品最規範的約定。”理財專家說，在當前弱市環境，投資者購買銀行理財產品需要認真閱讀產品說明書，不要對理財產品的收益預期過高。普遍年華在5%左右。二看產品結構和贖回條件“對於銀行理財產品，投資者需要了解產品的掛鉤標的；對於那些自己不熟悉、沒把握的掛鉤標的的理財產品，投資者需要謹慎對待。”理財專家說，有的理財產品不允許提前贖回，有的理財產品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時間贖回，且需要支付贖回費用；有的理財產品有保本條款，但其前提是產品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。三看產品期限有理財專家認為，銀行理財產品的期限有長有短，一些半年期或一年期的理財產品可能是在股市高位發行的，現在股指已經“腰斬”，這類理財產品如果出現虧損，要想在短期實現“翻本”，難度較大。有的理財產品期限較長，設計的結構又比較好，即使現在虧損，但今後二三年內如果市場向好，這類理財產品完全有可能扭虧為盈。 [3] 四看投資方向銀行會把資金投向哪些方面，因為資金投入方向與理財產品收益率直接相關。另外，銀行並非專業的資產管理機構，許多銀行理財產品特別是股票類理財產品實際上是由銀行聘請的投資顧問負責管理，投資顧問一般由基金公司、證券公司擔任，其投資研究能力的高低在很大程度上決定了產品的收益和風險控制能力，因此投資者在購買銀行理財產品時應瞭解投資顧問的投資研究能力。

看怎麼理，有多少錢來理。

一般情況下：算幾十萬的話。

第一，假如是透過定存理財的話，10%算是非常高的了，而且是會伴有本金損失風險的，而且不一定能達到10%。

第二，假如是透過股票交易的話，15%到20%左右是非常穩健的，而且指數爆炸起來會非常恐怖，前提是穩定的20%還是要一定的操作水平的，否則第一年盈利20%，第二年虧損20%，總體算來還倒虧4個點，算上無風險收益更是有8個點。

第三，假如是透過槓桿交易的話，一年30%以上應該不會太難。

第四，投資到一級市場或者是做生意的話，上不封頂了，隨時可能一個星期翻一番，尤其是服裝或者網際網路行業，一旦流量爆炸，就是盆滿缽滿。

隨著回報在提高，風險也是遞增的，所以一定要分散投資，配置好自己的資產，讓錢在不同的領域生財才是最穩健的投資之道。

配圖是年金終值係數表，分別對照1年到30年10%到20%年化收益可以獲得的絕對收益。

1、先來看統計資料

首先是2018年的，12月份，408家銀行共發行了8232款銀行理財產品，平均收益率為4.36%，較上期下降0.02百分點。

再看今年5月份的，287家銀行合計發行1830款銀行理財產品產品，平均收益率為4.11%，環比減少0.03個百分點。

常買銀行理財的朋友就知道，大部分的理財產品平均收益率都在4.5%以下。而餘額寶、薪金寶等貨幣基金產品的收益率更是一度降低到不到3%。

一是新投資的的激勵，比如百度金融或者京東金融這樣的平臺，他們往往對新投資者有促銷政策，往往可以拿到0.5-1%的利息疊加，這樣的話算起來，收益要不不少，當然這種情況，有些銀行的手機APP也會搞類似活動。

二是高起點的理財產品，比如30w或者100w起售的品種，往往理財收益會比較高，有的可以達到5%甚至更高的年化收益。

三是一些信託產品。

四是一些風險較高的，混合基金類的產品，但是這個很多人不適合買，因為可能會損失本金的。

但總的來說，大部分的理財產品都在3.5-4.5%之間，如果過高的話，就要小心了。

前面那位銀行朋友說的是差不多了。但看你怎麼理解理財這個概念。還有你的資本金有多少。

一百萬以下做地方城商行或者村鎮銀行能達到5.5左右的年化收益率，國有銀行和股份制商業銀行會再低一些，在4.5%左右。短期投資都沒問題，長期可以選擇自己去了解下公募基金定投，這種是週期性定投，有日周月的定期投資選擇，金額100起步，時長至少堅持一年起，選對基金你會發現收益率在10%以上，如果一年後虧損可以繼續堅持定投，只要你點不是特別背，只要基金產品不清盤就沒事（一般都是選混合型基金，如果像求穩就選擇債基）。

一百萬以上的資金，這些銀行的阿貓阿狗就別玩了。直接找上信託公司搞起！這類產品年化在8%左右，比較穩，潛在背書方是國家。但具體產品請仔細瞭解底層資產，有些信託產品會爆雷是因為底層方喜歡推延還款（因為不上徵信難受的是信託公司），如果你不喜歡可以選擇實力強勁的中信中融這類平臺的產品是資金池性質的，但本身路子多又和國家步伐一致，所以不會有大問題。

P2P平臺最好別碰了，全國備案制要求沒有一家達標！這類公司收益往往在8%以上，按月付息到期還本。甭管後臺多大，因為不備案就等於錢的去向是不受監管的，底層方就算有也可能是個空殼，一切的一切風險都捆綁在平臺實際控制人身上，哪天他不開心了或者膨脹了攜款潛逃分分鐘的事。

另外私募基金有一類長期股權母基金，業績比較不錯，但投資者個人是難以辨別的，需要有靠譜的朋友指點投資，這類產品一般期限五年左右，年收益浮動，正常15%以上

對於目前市場的理財來說;

4%-6%之間的理財是一個比較普遍的，並且風險較低的產品；

而大於6%的產品就是有較高風險的，可能會面臨虧損的狀態；

對於那些能夠達到15%-20%，甚至更高的理財產品，其實基本都是一個坑、一個騙局了；

我記得，在幾年前，在一波大量P2P平臺跑路的週期裡，我身邊就有許多小夥伴上了當。根據他們訴說，剛開始買入這些理財的時候，也是因為害怕，覺得不可能，但是又想去試一下，於是買了1萬，2萬等小錢。

沒想到的是開始的1-2年裡，居然是可以拿到15%-20%這種的回報率，這令他們感到非常意外。於是，一傳十，十傳百，甚至理財平臺還有這大量的廣告和看似“靠譜”的擔保，結果我的朋友追加了投資，10萬，20萬，50萬。

沒想到的是，一夜之間，P2P的平臺倒閉，跑路，錢再也拿不回來，他們只能排著隊，等待有一天破案後能夠拿回一點本金，挽回一點損失。

所以說，理財的收益在4%-6%左右是可以相信的，但也不是絕對。但是對於那些高於6%，甚至達到10%以上的理財，一定要警惕，甚至遠離，因為這可能就是所謂的“你看中的是別人的利息，而別人看中的則是你的本金”的局面！

記得在去年，銀保監會主席郭樹清在2018陸家嘴論壇中所發表的主旨演講，裡面講到：

“防範化解金融風險必須堅持黨中央的集中統一領導，確保金融改革發展正確方向，並服從服務於人民群眾的根本利益……人民群眾既是金融監管保護的物件，更是防範化解金融風險活動的重要參與者和依靠力量。在實際工作中，我們注重發動群眾，讓群眾在防範化解金融風險的過程中實現自我教育，提升自身免疫力，同時成長為治亂象的生力軍。在打擊非法集資過程中，努力透過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。一旦發現承諾高回報的理財產品和投資公司，就要相互提醒、積極舉報，讓各種金融詐騙和不斷變異的龐氏騙局無所遁形。”

這段演講主要目的是讓我們一定在高度警惕非法集資，我們越是想賺到更多錢，就越容易落入各種金融騙局之中。他指出的收益率標準大概就是8%左右。

而這個收益目前來說，確實也是一個合理的參考標準。收益率與風險是一種正相關的對應關係，收益率越高的理財產品，對應的風險等級也就越高。我們進行投資理財，一定要選擇正規的、專業的、大型的機構，而不能貪圖高收益率盲目投資。

貨幣基金：年化收益在2%-3%

結構性存款：一般一萬元起存，年化收益為4%左右

大額存單：20萬元起購，三年期大額存單年化收益率4.2%左右

定期理財：保障型定期理財產品，一年期年化收益在4.5%左右

儲蓄國債：三年期儲蓄國債，收益率為4%

智慧存款：民營銀行智慧存款，年化收益率在5.5%-6%左右

從上面各種主流的理財產品來看，一年期產品年化收益率大多數都是在4%左右，少數民營銀行因為成本控制優勢可以做到6%，總的來說，大部份理財產品收益率都是低於8%，因而就目前主流理財方式來看，6%的年化收益率屬於比較高的了，如果超過8%說就要特別小心了。

當然，銀行的信託計劃可以超過8%，有些甚至達到9%，但信託計劃需要100萬元起購，屬於稀缺理財產品，並不是每個人都能享受到的。

每種理財產品的參考利率都不一樣吧，像銀行理財產品就,4%左右，貨幣基金大概3%左右，P2P理財大概10%左右。風險和收益就要看你自己把控了，像我投的P2P分利寶平臺3年多了，一樣穩賺收益。不過想要投P2P平臺還是先要深入瞭解後在投，別盲目跟風。

按照我15年的資產配置經驗和當前理財產品的總體狀況，可以用高淨值客戶的大眾情人信託產品收益為基準，目前的收益率約為 8.5%。雖然打破了剛性兌付，但實際上總體的違約率是比較低的，本金損失的機率就更少了。

特別是一些潛在的風險暴露後，目前市場的融資主體多為地方政府融資平臺，大型工商企業，而且抵押物都不錯。

知名的債券型私募基金的年化收益率為15%左右。

知名的股票型私募基金的年化收益率為30%左右。

知名的長期股權投資私募基金過往的年化收益率可達50%

綜上所述，理財最重要的是在保證本金安全的前提下，做好資產配置，實現個人和家庭的收益目標。