普通定期大家最為熟悉，但是利率相對偏低，尤其是三年期一下的普通定期存款。不過隨著利率市場化程序，部分地方中小銀行三年期利率和五年期利率已經有較高幅度提升，已經比較可觀。

以某村鎮銀行為例，十萬元存款三年定期可以按照4.2%的利率。還有十餘家銀行五年期普通存款利率已經達到5%以上。五年期利率雖然較高，與理財收益基本相當，但是流動性差，中途著急用錢就會變為活期，損失絕大多數利息，一定要謹慎選擇。

大額存單是有門檻的，多數在20萬至30萬元，越是小銀行門檻越低，就如上面所說的村鎮銀行，10萬元也算得上是大額存款了，所以能夠享受較高的利率。以三年期存款為例，央行基準利率是2.75%，但是大額存單可以有40%-55%的上浮空間，如果資金充足的話可以作為重點考慮。

大額存單也要充分考慮風險，雞蛋不要都放在一個籃子裡，可以考慮每家銀行存40萬元以內，這樣有存款保險制度保障，本金和利息都安全。

保本理財隨著資管新規實施將逐步退出市場，今後收益率降低，風險加大，所以今後理財應謹慎選擇。作為銀行保本理財的替代品結構性存款，年利率也能達到4%左右，是不錯的選擇，但是選擇時要與結構性理財區分，並且確保是存款並且保本，以免上當受騙。

貨幣基金，尤其是大家熟悉的寶寶類貨幣基金，隨著央行不斷釋放流動性，市場資金趨緊局面緩解，收益率大幅下降。從收益率上來看已經與地方中小銀行的三年期存款利率相比偏低，但是流動性較之定期存款要好太多了。

所以對於普通人來說，可以存幾萬元放入寶寶類貨幣基金，用於日常支出。存款不多可以考慮利率較高的當地銀行存普通定期，根據支出情況選擇三年期或者五年期。存款多則選擇地方商業銀行存三年期大額存單，還可以拿出5-10萬元存結構性存款，這樣簡單搭配就可以了。

最後，銀行也不是絕對的安全，存完錢一定要立即查詢賬戶，並且定期查詢，確保卡在，錢也在。至於高收益高風險的理財方式，普通人還是敬而遠之的好。

首先要對這些理財產品有所瞭解，定期存款當然是沒有風險的，但不夠靈活，必須達到所設定的年限才有相應的利息所得，否則就是活期存款利率，保本理財不是沒有風險，而是在投資失敗或虧損之後只能保住本金，也就是說不管年限的長短，只有投資出現虧損只會保住本金，沒有任何其它收益，大額存單或通知存款之類的有資金的限制門檻，必須達到一定的資金量才能投資，同樣也有時間上的限制，貨幣基金是幾乎沒有風險的固定收益理財，利率比銀行同期活期利率高一些，比定期存款靈活方便，可以隨用隨取，利率不變，至於這麼選擇就要根據自己的風險喜好，資金量和承受能力選擇，但前提一定要充分認知和了解，不要盲目，用手裡的閒錢投資，不要說定期存三年，但第二年就需要用，這樣只會是按活期利率結算，同時自己也要掌握一些金融知識，知道怎麼投資，在哪裡投資，不會上當受騙，現在有很多人說自己不把錢放銀行，投資一些所謂的這寶那寶，這些都是沒有金融常識的，缺乏金融知識，所謂的這寶那寶也是投資貨幣基金的，自己只是間接的投資貨幣基金，那為什麼自己不直接投資貨幣基金呢，利率收益還被瓜分一次，更不要傻傻的認為自己的錢沒有放在銀行，其實所有固定收益類產品就是各種河流，最終流向大海，而大海就是銀行，只是換了一種形式而已，要投資首先需要多學習金融知識，知道怎麼投資，自己需要怎麼理財，充分認知和了解風險，重要的是要清楚知道自己投資的是什麼，不要被忽悠最後都不知道自己買的是什麼產品，總之要投資就要先學習金融知識，有一定的金融知識才不會上當受騙，也不會跟風和盲目，根據自己的情況選擇投資理財產品

您說的大眾客戶是什麼樣的經濟水平？年收入30--50萬?還是30萬以下，還是50萬以上？根據自己的經濟水平來選擇適合自己的方式目前的市場收益率6%-9%-之間算是高的，定期低1.5左右，大額看在具體銀行，存的時間，有差異。保本理財，也要看事時間和金額，貨幣基金就不說了吧，有虧的可能，最近我的基金全在虧。那就一個慘。。。。保駕護航“社保+商保”，專業的保險從業者必不可少

我從我的角度簡單回答一下大眾使用者該如何選擇。

普通定期建議不在考慮範圍，原因是普通定期在剔除通貨膨脹因素後的投資收益幾乎沒有，即使是安全性排在第一個，但建議還是不在考慮範圍之內。

大額存單，利息相對普通定期要高一些，但對存款金額要求也高，對於保守大眾使用者可以考慮。

保本理財隨著資管規定的出臺退出市場，其實即使是不保本理財現在的情況也是大機率安全，比存銀行定期要好。

貨幣基金現在比較流行，隨著網上支付及手機支付的廣泛應用，大家現在也比較瞭解貨幣基金，優點是流動性比較好且收益率現在穩定在4%左右，比銀行儲蓄優點要多。

　　這幾類產品都有各自的特點，主要包括風險性特點和流動性特點。

　　從風險大小角度來說，貨幣基金風險最大，因為它不保本也不保收。貨幣基金可能發生虧損，比如2006年中國就有兩隻貨幣基金因為擠兌導致虧損。而在美國還有因為受眾面太小，導致貨幣基金被清盤的現象。如此熱衷於貨幣基金的想必只有中國人民了，特別是餘額寶推出以後。

　　但是貨幣基金的流動性最好，可以隨時變現，且收益不會因為提前支取導致折損。當然，這也是貨幣基金不保收的主因，貨幣基金的7日年化收益率是隨基金經理的操作和貨幣市場利率的變動而波動，基本不存在7日年化收益率保持不變的情況。也因此，不好計算貨幣基金具體的收益率。

　　普通存款和大額存單屬同一類產品，為銀行表內業務，受《存款保險條例》保障。但其兩者的門檻不同，普通存款幾乎為零門檻（有些銀行有50或100的門檻），而大額存單門檻起碼20萬，也就導致了兩者的收益和形式有所差異。

　　大額存單的利率高的可上浮50%及以上，而普通存款上浮20%到30%就已經是極限了。大額存單提前支取靠檔計息，普通存款提前支取利率以活期計息。如是普通存款的話，更建議選擇智慧存款，其採用的往往是收益權轉讓的形式，或靠檔計息的形式。

　　而銀行保本理財同樣屬於銀行表內業務，風險幾乎等同於存款，特別是保本的結構性存款。而其收益率一般有最低保本，也有預期最高收益率。如能達到最高預期收益率，可獲得比大額存單更高的收益。

　　總而言之，如果偏向於資金流動性，比如不知道什麼時候會用到這筆資金，那麼首先考慮貨幣基金。如是大額資金，也可考慮大額存單，因為大額存單具有固定的利率，且支援提前支取。

　　如果偏向資金安全和追求收益，且具有一定期限的資金規劃，那麼首先考慮存款。如果是大額資金，首先考慮大額存單，其次才是普通存款和保本理財。

相對論來說，老百姓的抗風險能力還是比較差的，而且資金都是攢出來的較多，所以還是要以安全為首位。可以將資金拿出30%存定期。拿出40%做保本理財。

剩下的30%可以做貨幣基金，或者其他的理財產品。

銀行定期存款、大額存單、理財產品、貨幣基金四款低風險投資理財產品，我們普通老百姓該如何選擇，風險既能可控，還能獲得較高的收益呢！讓我們分別從安全性、收益高低、流動效能三個方面來對比分析！

這四款產品的都比較安全，本金虧損的可能性極低！相對而言，銀行定期存款（大額存單）受到《存款保險條例》的保障，50萬元以下的資金（本金＋利息）是絕對安全的！

如果你的資金量比較大（≥20萬元），建議選擇中小銀行的大額存單，利率可基準上浮50%（4.125%），甚至更多，也比較靈活（可提前支取、可轉讓、可質押貸款）。

相對其他三種理財產品，理財產品（定期理財、結構性存款）的收益更高。如果你比較看重投資的收益回報，且資金較長時間不會使用的話，理財產品是首選！通常360天期限的定期理財產品，預期年化收益率達到5%以上很是常見！但是，理財產品一般投資期限（鎖定期）內不可贖回，靈活性要差一些！

如果資金經常需要週轉使用，建議可購買貨幣基金產品。雖說目前收益並不是很高（3.5%左右），但是資金隨時可支取、支援快速贖回（2小時內到賬）、一般T＋1日可到賬，很是方便靈活！

這幾個都屬於低風險投資，具體選擇，可以根據個人的需求。

首先更正一點，保本理財現在已經沒有了，按資管新規，人民幣理財產品不得再承諾保本剛兌。不過一般正規銀行的理財，本來風格就都偏保守，虧損的機率比較低就是了。以前的保本理財現在基本都叫結構性存款了。

單從收益來看，銀行理財>大額存單>貨幣基金>普通定期；目前整體收益率都是下行趨勢，但是淘到年化收益率4.2%以上的理財，並不是難事；大額存單，都是在基準利率基礎上一浮到頂，按銀行不同，大概在4-4.1%之間；貨幣基金今年第二季度的平均收益只有3.55%，目測第三季度應該還要更低；普通定期，不說了，呵呵。

從信用風險和市場風險來看，銀行理財>貨幣基金>大額存單=普通定期；存單因為有50w保本賠付的正冊剛兌兜底，基本可以視為無信用風險和市場風險；貨幣基金只能投資於貨幣市場工具，風險相對也是非常的低。銀行理財，其實是有虧本的先例，只不過銀行一般礙於面子，會自己偷偷把窟窿補上，但以後不允許搞大資金池了，偷補剛兌，恐怕會越來越難搞。

從流動性風險來看，銀行理財>大額存單=普通定期>貨幣基金；銀行理財是不能提前支取的，一旦購買成功，只能等到期才能兌付，流動性最差；大額存單和定期存單，都可以提前支取，只是需要提前通知銀行，並損失部分利息；貨幣基金流動性最高，那些寶寶類都支援1w以內的T+0實時贖回，餘額寶背靠阿里這個大平臺，甚至可以做到線上線下直接支付，幾乎等同於現金的流動性。

從門檻來看，大額存單>銀行理財>普通定存>貨幣基金；大額存單一般是20w的起步價；銀行理財至少5w起，好一點的都得10w+；貨幣基金本來都是1000起買的，經過寶寶們的爭奪大戰，現在很多都降到1元可買了，算是個入門的好產品。

綜合來看，銀行理財風險最高，相應的收益也最大；貨幣基金流動性最好，如果資金隨時可能用到，它也是個好選擇。大額存單風險低，收益好，但是存期較長，門檻較高。所以說，市場上每一種產品，都有它存在的價值，不存在一種產品A，可以做到比產品B的收益更高，風險更低。請大家根據自己的實際需要，選擇最合適的產品。