這得看你是保守型還是富貴險中求？保守銀行是最佳選擇，富貴險中求，這就多了，長期可以考慮不動產，房子，商鋪等等，或者炒股，不過就目前的股市市場看，凶多吉少

1關於收益率 假如你有100萬，收益100%後資產達到200萬，如果接下來虧損50%，則資產回到100萬，顯然虧損50%比賺取100%要容易得多。

2關於漲跌停 假如你有100萬，第一天漲停板後資產達到110萬，然後第二天跌停，則資產剩餘99萬；反之第一天跌停，第二天漲停，資產還是99萬元。

3關於波動性 假如你有100萬，第一年賺40%，第二年虧20%，第三年賺40%，第四年虧20%，第五年賺40%，第六年虧20%，資產剩餘140.5萬元，六年年化收益率僅為5.83%，甚至低於五年期憑證式國債票面利率。

4關於每天1% 假如你有100萬，每天不需要漲停板，只需要掙1%就離場，那麼以每年250個交易日計算，一年下來你的資產可以達到1203.2萬，兩年後你就可以坐擁1.45億。

5關於每年200% 假如你有100萬，連續5年每年200%收益率，那麼5年後你也可以擁有2.43億元個人資產，顯然這樣高額收益是很難持續的。

6關於10年10倍 假如你有100萬，希望十年後達到1000萬，二十年達到1億元，三十年達到10億元，那麼你需要做到年化收益率25.89%。

7關於補倉 如果你在某隻股票10元的時候買入1萬元，如今跌到5元再買1萬元，持有成本可以降到6.67元，而不是你想象中的7.50元。

8關於持有成本 如果你有100萬元，投資某股票盈利10%，當你做賣出決定的時候可以試著留下10萬元市值的股票，那麼你的持有成本將降為零，接下來你就可以毫無壓力的長期持有了。如果你極度看好公司的發展，也可以留下20萬市值的股票，你會發現你的盈利從10%提升到了100%，不要得意因為此時股票如果下跌超過了50%，你還是有可能虧損。

9關於資產組合 有無風險資產A（每年5%）和風險資產B（每年-20%至40%），如果你有100萬，你可以投資80萬無風險資產A和20萬風險資產B，那麼你全年最差的收益可能就是零，而最佳收益可能是12%，這就是應用於保本基金CPPI技術的雛形。

10關於做空 如果你有100萬，融券做空某股票，那麼你可能發生的最大收益率就是100%，前提是你做空的股票跌沒了，而做多的收益率是沒有上限的，因此不要永久的做空，如果你不相信人類社會會向前進步。

11關於賭場贏利 分析了澳門賭客1000個數據，發現勝負的機率為53%與47%，其中贏錢離場的人平均贏利34%，而輸錢離場的人平均虧損時72%，賭場並不需要做局贏利，保證公平依靠人性的弱點就可以持續贏利。股市亦如此。

12關於貨幣的未來 如果你給子孫存入銀行1萬，年息5%，那麼200年後將滾為131.5萬，如果國家的貨幣發行增速保持在10%以上（現在中國廣義貨幣M2餘額107萬億，年增速14%），100年後中國貨幣總量將突破1,474,525萬億，以20億人口計算，人均存款將突破7.37億（不含房地產、證券、收藏品及各類資產）。如果按此發行速度貨幣體系的崩盤只是時間問題，不只是中國乃至全世界都面臨貨幣體系的重建。貨幣發行增速將逐步下移直至低於2%，每年20%的收益率到那時候華人才會意識到真不容易。

13關於投資成功的機率 如果你投資成功的機率是60%，那麼意味著你連續投資100次，其中60次盈利，40次虧損。如果你把止盈和止損都設定為10%和-10%，那麼意味著最終的收益率是350%（1.1^60*0.9^40=4.50）. 解讀：是的，小夥伴，已經亮瞎你的眼了吧，3.5倍的收益率！而接下來你需要思考的是你怎麼能保證你的勝率是60%吶，不要想當然，這個成功率對於多數人來說也是幾乎不可能達到的。

14關於止盈止損 索羅斯說過他不在乎勝負的機率，而期望盈利的時候比虧損時候能多賺一些。假設我們每次止盈是10%，每次止損是-5%，那麼連續投資100次，假設勝負機率是50%，那麼意味著你最終的收益率是803.26%（1.1^50*0.95^50=9.0326）. 解讀：是的，你沒有看錯，收益率是800%。前提是你可以堅決的止損和止盈，其次你能保證50%的機率能到達更多的止盈機會嗎？

15關於正態分佈 這個世界上很多事物都呈現正態分佈，比如天才和蠢蛋的比例很少，多數的庸庸碌碌的大眾，也比如社會財富的分配，富人和窮人也呈現正態分佈，人類的身高、體重等等太多的事物都呈現正態分佈。無論牛熊市，所有股票的漲跌幅和大盤相比也會呈現正態分佈，能沅超越指數上漲的股票最終只是少數。當你想取得超額的時候，一定是你某項因素或是某項能力也同樣達到了正太分佈的那偏正的極小區域。如果你沒有這樣能力，該怎麼辦吶？當然了，命好是投資的核心競爭力，但不要忘記，命運好壞也會是正態分佈的。

因為沒有投資者任何具體的背景介紹，比如家庭成員組成，家庭收入構成，房屋貸款等情況說明，所以我的回答儘量接近普通投資者的情況，即家庭成員身體健康，沒有預期大額支出，家庭收入滿足需要等理想情況。

首先四分之一的資金用於銀行儲蓄，便於日常生活應急等大額支出；

其次四分之一的資金可用於基金投資和理財，風險可控，而且可以較大的投資回報；

再次四分之一可以用於投資股票品種，在滿足生活日常開支的前提下，投資較高風險的品種，獲得較大的投資回報；

最後的四分之一可以瞭解下保險等產品，未雨綢繆，為自己和家人的健康的家庭的穩定做好充足的保障。

其實華人的大部分家庭資金結構很不穩定，很多有房有車的富裕家庭，都在揹負著沉重的房貸和車貸，而一旦家庭主要收入者出現風險，極大的可能會出現一夜返貧，目前很多的家庭觀念也在轉變，充分的認識到了這個風險，這也是近年來保險行業日益發展蓬勃的基礎。

1，10萬投資股票公募基金。這基本上跟存銀行一樣，是穩賺不賠的，虧錢的機率會很少，防備急用；

2，5萬投資外匯。外匯這個東西，就是一個以小博大的玩意兒，運氣好一夜翻倍，就像那個美國非家資料晚上，只要賭對了，10倍都沒問題；

3，5萬做養老儲備。人無遠慮、必有近憂，做人要考慮一點，逞現在還有能力賺錢，就應該為養老做好充足的準備；

4，20萬投資股票。有人說股票是高風險投資，但我可以墾定的告訴您，股票只是一箇中風險投資，起碼不會讓你一夜破產；而真正的高風險投資，是能讓你一夜破產，而又欠外債的。

這裡面最大的一個專案就是投資股票，如何炒好股才是關鍵，今天我來告訴你一個要點，炒股炒的就是氣氛，誰的人氣足、氣氛高，你就幹哪個，這在A股市場這麼多年以來，以這條思路來選股基本上是沒有錯的；其次，那個板塊強你就專幹這個板塊，喜歡一日遊的板塊儘量放棄，要幹就幹那些長時間走強的板塊，總結一點，就是熱點板塊+人氣股票，按這個思路走，賺錢就沒有問題。

而投資房產的這一項，現在我不太建議了，因為現在房地產己經在走下坡路，一線城市還會漲，但你這點錢連個洗手間都買不到了；而商鋪也不行了，轉手太麻煩。

最後，您應該還是有工作，或者生意的，這40萬應該是您的可支配資金，能夠一口氣想拿40萬來投資者，證明您是想改善生活，為未來、為後代做好準備，所以，投資要宜早不宜遲，不能等，越早越好。

任何一個理財方案都應當服從服務於理財目標，所以，對於“40萬元應該如何理財“這樣一個開放性問題，我們必須先做理財目標上的假設，然後才能進行理財方案的設計。

假設我們認可，以統計局公佈的cpi指數作為抗通脹的參照物，那麼，近幾年的cpi基本上是在3個點附近晃悠，我們只要保證四個點收益即可達到抗通脹的目標。

按照這一目標，我們只需要購買銀行的理財產品，或者是中長期存款、國債，等等，都可以實現。比如，5萬元購買對接貨幣基金的寶寶類產品，年化收益大約2.6%，1300元；另35萬購買銀行理財，年化收益大約4.5%，15750元。兩個加起來是17050元，相當於年收益率4.26%實現了抗通脹的目標。

如果我們希望用這40萬元建立將來老了以後的保障，並適度補充養老金，那麼，我們就必須購買一些養老保險及醫療、意外保險。這實際上也可以理解為一種理財安排。

比如，對一個三四十歲的年輕人來說，每年投入1-2萬元，繳納20年左右的時間，差不多花40萬元，可以建立一個包括大病醫療、意外傷害以及補充養老金在內的基本完善的保障體系。再與社保體系相結合，退休後可以說是無憂的。因此，這個投入應該說也是值得的。

按照這一要求，就必須採取激進的投資策略。由於40萬金額不大，投資房產難以操作，只能在金融產品上找出路。

比如，我們用20萬元在上證指數3000點以下分批購買指數型基金，等指數達到4000點以上時分批賣出，如果未來20年可以有三輪次這樣的機會，20萬元將變100萬元。其餘20萬元用於購買股息率較高的銀行股，採取分紅收益率超過5%就買進、低於3%就賣出的辦法，在幾隻銀行股票上輪番操作，既可獲取穩定收益，又可賺取差價，年化收益率有望超過10%，這樣20年以後將變成147萬元。兩者相加是247萬元。

看了題主的描述，感覺有以下幾點需求：

1、不追求高收益，要保本。

2、沒時間精力打理理財，要專心工作。

3、長期保本增值投資，但也有可能近幾年會用，所以需要一定的靈活性。

解決方案：一些固定收益的增額終身壽險或年金險可以滿足。內部收益率（類似於複利）可達到3%以上，利益確定寫在合同上。

就我個人而言，喜歡高風險高收益的產品，我會配置20萬的股票15萬的指數基金5萬的債券基金，當然不是隨便買的 需要挑選合適的股票和基金 懂理財而且願意好好去學理財知識，可以將風險大大降低，收益最大化 試想誰明明可以獲取更高的收益而去選擇收益低的產品呢