首先這說明你的人行徵信出問題了。因為徵信系統是華人民銀行主要基於公司或者個人在商業銀行的各種信用行為的採集生成的報告，涵蓋貸款、信用卡等領域。

如果你等信用卡申請被秒拒，很有可能是你有過逾期記錄，房貸、車貸或者信用卡都逾期都會產生記錄並記錄在你的徵信系統。當你申請信用卡時，如果你注意閱讀給你的表格，會發現有同意銀行稽核你的徵信等字樣，所以，商業銀行使用徵信系統來作為判斷為你辦理信用卡的客觀依據。

既然個人徵信系統那麼重要，我們要怎麼注意去生成一份良好的徵信報告呢，又如何去得知自己的徵信情況呢？

首先，徵信報告是華人民銀行在生成和維護，所以個人可以持本人身份證去華人民銀行查詢列印。

其次，杜絕逾期。當然，逾期也是有等級劃分的，如果因偶爾的一次意外導致逾期，可以再今後的貸款中給客戶經理解釋，並提供具備良好還款能力的證明，就可以透過考核的。徵信報告只是一份客觀的參考，客戶經理也有靈活處置的權力。

當然，在這個人人變房奴、車奴和卡奴的社會，如何才能杜絕逾期的確是件難事。我想從以下幾個方面來採取措施，可能會有些幫助。

第一，不要讓你的信用卡氾濫。一兩張信用卡足以。信用卡的產生使我們的生活變得方便和快捷，但透支的金額不能突破個人的還款能力。拆東牆補西牆的刷卡套現或者大手大腳的肆意揮霍都會為今後的生活埋下隱患。

第二，不要讓你的銀行卡氾濫。如果你的銀行卡是工行的，那麼老老實實拓展工行的產品和業務。如果你不是專業金融人士，一家銀行的產品足以能夠滿足你的所有需求。或許以後你買房子必須使用農行進行貸款，那麼就再辦張農行的卡，僅此而已。專一的好處多多，一方面，你的年均資產會隨著你的財富積累增加，你在一家金融機構的信用評級也會提高，或者過幾年銀行櫃員就會給你說，你已經是我們的貴賓客戶了，可以辦理一張我們的信用卡了；另一方面，熟悉一家銀行的業務，就能全面瞭解他們的產品，比如繫結信用卡還款，使用銀行的APP自助還款。

第三，不要讓你的交際氾濫。人生得一知己足以。咳咳，這個不是說交朋友多了不好，而是要交好朋友。信用氾濫的一個很大的原因就來源於貸款的擔保。好多時候，為了朋友義氣、為了江湖道義，擔保變得義不容辭。其實，你是在拿你今後的幸福作為賭注。更有甚者，把自己的信用卡辦出來後借給別人使用。

總之，徵信系統涵蓋的範圍越來越廣，我們的各種行為在資訊社會的網路中無處藏身，現在是主要考核商業銀行的信用卡和貸款，今後可能還會考核行動通訊或者其他民事行為。或許你會認為這是對個人對一種禁錮，而什麼叫做自由，在合法合規的前提下，我們才真的會有快樂的自由。

個人信用報告異常查詢監測工作是貫徹落實《徵信業管理條例》，保護資訊主體合法權益，確保合規查詢信用報告的一項有力舉措。2014年1月，人民銀行合肥中心支行根據《華人民銀行徵信中心關於個人徵信系統異常查詢監測系統正式執行的通知》（銀徵信中心〔2013〕115號）部署，積極組織省內金融信用資訊基礎資料庫查詢和使用機構按月開展監測工作。兩年以來，監測工作有效發揮了對相關機構個人信用報告異常查詢行為的預警和補救作用，構築了資訊保護的安全網。與此同時，在監測工作中，我們發現仍有部分機構在系統使用者管理、安全管理和查詢操作等方面存在諸多漏洞，以致違規查詢事件層出不窮，對資訊主體的合法權益造成了侵害。

案例及分析

月查詢量超閾值案例及分析

在個人信用報告異常查詢監測工作中，被監測機構查詢網點過去三年的平均查詢量和其中單月查詢量最高值被分別定義為月均查詢量波動閾值和最高查詢量波動閾值。如該網點下一年度的月查詢量超出以上兩個波動閾值中的任意一個，監測系統將自動提示為月查詢量超閾值。

案例：2015年7月，徵信中心反饋我省某商業銀行當月查詢量激增至114757筆，超過該行月均查詢量波動閾值（3382筆）以及最高查詢量波動閾值（19390筆），嚴重超出該行正常業務開展量，且以上查詢量主要集中於查詢使用者甲。據調查核實，該行徵信系統管理員使用者發生人員調整，新任系統管理員直接將包括甲在內的所有新建立查詢使用者及初始密碼統一公佈於內網，使用者甲所有者皮某從未登入過徵信系統進行個人徵信查詢，該使用者一直由其就職的支行和部門多名工作人員共同使用，而相關人員也一致否認此異常查詢行為，故初步判斷使用者甲被盜用。隨後，陸續出現數名客戶投訴甲未獲得其書面授權而查詢信用報告的情況，我中心支行和該商業銀行共同對此進行了妥善處理，有效防止了事態的進一步擴大。

分析：《個人信用資訊基礎資料庫金融機構使用者管理辦法》（暫行）第五章第十八條規定，各級使用者管理員和普通使用者不得互相兼任、混用，更不能設定“公共使用者”；第二十二條規定各使用者必須妥善儲存自己的密碼，首次登入後必須立即修改，以後至少兩個月修改一次。在以上案例中，該商業銀行及相關使用者使用者均未能認真學習徵信管理各項規章制度，對於使用者管理相關制度執行不力，主要表現在：第一，新任管理員使用者為圖個人方便，擅自將新建查詢使用者和初始密碼直接公佈於內網；第二，使用者的所有者皮某未能及時登入系統並對初始密碼進行修改；第三，皮某就職的支行和部門默許多名工作人員將使用者甲作為“公共使用者”隨意使用。以上違規行為造成較為嚴重的系統使用者資訊洩露風險，為使用者甲被盜埋下了巨大隱患，極大地侵害了資訊主體的合法權益。

未授權查詢案例及分析

在個人信用報告異常查詢監測工作中，資訊主體未在某機構辦理信貸業務且未授權其查詢信用報告，而金融機構使用者卻以“貸後管理”為原因查詢資訊主體信用報告，該行為被定義為未授權查詢。

案例：2015年11月，徵信中心反饋我省村鎮銀行下屬查詢使用者乙未授權查詢220筆。據調查，該村鎮銀行按照其發起行——某農村商業銀行開展審計工作的要求對另一尚未接入徵信系統的村鎮銀行逾期貸款涉及客戶的個人信用報告進行查詢。在查詢過程中，使用者乙所有者譚某未取得相關客戶書面授權而僅在系統“查詢原因”選項勾選“貸後管理”，並由部門主管內部授權，且認為此行為符合徵信管理相關規定。

分析：《徵信業管理條例》第三章第十八條規定，向徵信機構查詢個人資訊的，應當取得資訊主體本人的書面同意並約定用途。在以上案例中，開展審計工作要求譚某使用使用者乙查詢客戶個人信用報告的行為，沒有事先取得相關客戶的書面授權並約定用途，明確屬於違規查詢行為。《條例》出臺前，《個人信用資訊基礎資料庫管理暫行辦法》第十四條規定，商業銀行應當制定貸後風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程式。多數金融信用資訊基礎資料庫查詢和使用機構在以“貸後管理”原因查詢客戶信用報告方面僅執行機構內部授權制度而未主動取得客戶的書面授權。《條例》出臺後，明確要求查詢需取得客戶書面授權。部分金融信用資訊基礎資料庫查詢和使用機構對“貸後管理”查詢存在認識誤區，仍然延續前期做法，本案例即是如此。這與《條例》規定相悖，需予以糾正以防範法律風險。

跨地域查詢案例及分析

在個人信用報告異常查詢監測工作中，金融機構使用者查詢與其機構所在地不是同一地域的資訊主體的信用報告的行為被定義為跨地域查詢。

案例：2014年1-2月，徵信中心反饋我省某農村商業銀行下屬查詢使用者丙跨地域查詢記錄167筆。據核實，所有被查詢人在該農村商業銀行均無信貸記錄和其他業務往來，查詢也均未獲得客戶本人授權，透過調閱網點監控錄影，排除本行工作人員查詢的嫌疑，因此判斷該使用者被盜用。經進一步調查，我們發現該使用者使用者李某設定的個人徵信系統查詢密碼較為簡單，分別為12345678和88888888，且一直將兩個簡單密碼交替使用，為使用者被盜用留下了可乘之機。

分析：《個人信用資訊基礎資料庫金融機構使用者管理辦法》（暫行）第五章第二十二條規定各使用者必須妥善儲存自己的密碼，首次登入後必須立即修改，以後至少兩個月修改一次；《個人信用資訊基礎資料庫管理暫行辦法》第五章第三十條規定，商業銀行應當制定管理員使用者和查詢使用者的口令控制制度，並定期檢查口令控制的執行情況。以上案例中，李某沒有按照複雜性原則設定並妥善儲存好自己的系統登入密碼，而一直交替使用初始登入密碼12345678和另一極其簡單的密碼88888888，致使使用者丙密碼極易被他人破解進而盜用；同時，該農村商業銀行也沒有按照《個人信用資訊基礎資料庫管理暫行辦法》的規定及時做好使用者口令檢查工作，在使用者密碼的安全管理工作上存在疏漏。因此，兩者對使用者被盜查均負有不可推卸的責任。

幾點啟示

金融信用資訊基礎資料庫查詢和使用機構應進一步夯實制度基礎，認真開展徵信管理和資訊保安教育培訓。查詢和使用機構應牢固樹立“資訊主體權益無小事”的觀念，高度重視資訊主體權益保護與徵信管理工作，以《徵信業管理條例》和《個人信用資訊基礎資料庫管理暫行辦法》等規章制度為準繩，結合自身徵信業務發展情況，進一步健全和完善內控制度，主動加強資料庫使用者管理、安全管理以及個人信用資訊收集、查詢和使用範圍管理，不定期開展徵信管理自查工作並強化責任追究。另一方面，應定期開展徵信管理制度和資訊保安教育培訓，尤其要注重做好新使用者的業務培訓並強化對徵信管理制度理解誤區的解釋工作，進一步提升使用者資訊保安和責任意識，嚴防徵信系統使用者和密碼洩露，切實保障資訊主體合法權益。

人民銀行應以異常查詢監測和現場檢查兩種手段並舉，切實加強對金融信用資訊基礎資料庫資訊查詢和使用機構的監管力度。人民銀行分支機構應以異常查詢監測工作為抓手，進一步耐心、細緻地調查、核實徵信中心反饋的各項異常資料，及時梳理監測過程中發現的問題並向相關查詢和使用機構進行通報，要求各機構認真整改，將責任落實到具體業務人員及相關負責人，並在限定工作日內上報整改落實情況。另一方面，根據各機構異常查詢中發現問題的嚴重程度有針對性的確定現場檢查物件，並對異常查詢監測中已發現問題的整改情況進行復查，對整改不到位的，進行嚴肅處理，同時將檢查結果列入機構年度考核範疇，進一步強化對相關機構的監管力度。

人民銀行和金融信用資訊基礎資料庫查詢和使用機構應聯手妥善處置輿情，積極做好個人資訊保護的宣傳工作。在發生大量異常查詢，尤其是未授權查詢情況後，人民銀行和金融信用資訊基礎資料庫查詢和使用機構應聯手做好被查詢人的投訴以及異議處理工作，防止發生大範圍負面輿情，並密切關注和追蹤盜查資訊後是否發生向他人非法提供或者出售個人信用資訊的情況，堅決打擊違法犯罪行為。另一方面，要進一步創新方式、方法做好個人信用資訊保護的宣傳工作，提醒公眾定期關注自身信用記錄，發現可能涉嫌違規查詢的，及時向人民銀行或者資料報送機構提出異議，主動維護自身合法權益。