車險，交強險是必須有的，這是強制購買。除此之外，商業險是選擇購買。

如果說，商業險必須買一個，那麼我建議買三者險是第一要務。

三者險全稱是第三方責任保險。看名字好像看不出來是啥意思，說白了，就是一旦發生車禍，你對別人的生命、財產造成的損害，都可由三者險來承擔賠償。

在交強險的保障內，也可以承擔一部分三者險的功能，但是額度有限，人傷物損損失加起來最多賠償11.1萬。

但是和撞豪車、撞死人、撞殘人相比，這樣的賠償太杯水車薪了。

在北上廣深這樣的一線城市，死亡賠償金加上撫卹金、喪葬費等，可能早已超過100萬。撞到豪車的損失，可能更是天價，之前就有貓友留言，說目前二線城市的平均死亡賠償已經接近百萬。因此，在一開始我也建議，如果只額外買一個保險，那就買三者險，因為自己的車發生事故，最多全損就是一輛車的價格，但是如果發生全責事故造成的鉅額損失就可能遠超一輛車的價格。因此，三者險五十萬起步，經濟越發達越高。

作為一名查勘員，來說一下。

每當涉及豪車的事故發生時，查勘員都會看到悲喜劇搖擺不定。比如，今年6月23日凌晨1點30分，一輛東風貨車撞上保時捷。保時捷的兩扇門完全毀了，東風貨車負有全部責任。查勘員在現場估計保時捷損失了25萬元。東風車主很高興和平靜，因為他沒有購買自己的汽車損壞保險，而是購買了100萬元的第三方保險。查勘員瞭解到，很多價格在10萬元以下的車主一般不會購買車損保險，但購買的第三方保險非常高，甚至高達150萬。

還有今年3月，一輛中山牌比亞迪汽車在轉彎的時候撞上了保時捷，比亞迪司機承擔了全部責任。當查勘員到達現場時，比亞迪司機坐在路石上，他什麼也沒說。保時捷損失了10萬元，比亞迪沒有購買任何第三方，現場籠罩在絕望中。

有些人可能認為我只需要小心駕駛，不要碰豪車。問題是，如果您不打豪華轎車，豪華轎車可能會打您。例如，一個駕駛員在倒車，另一名瑪莎拉蒂在倒車，撞上了。交警判同等責任。許多人不知道平等的賠償責任，賠償方式大不相同。如果兩輛汽車的檔次大致相同，則汽車的損壞程度相似，賠付非常簡單，損失不大，在2000元以內，他們各自尋找自己的保險理賠。這就是所謂的共同保險。但是，如果兩輛車的價值相差很大，賠償方法就是這樣，首先，對對方的汽車賠償使用強保險，不足部分則根據責任分配。

實際上，不僅是豪車，普通的小型貨車也很麻煩。有一次，被後車追趕。雖然這輛車並不貴，但是汽車的後備箱裡裝了很多工藝品，都是要送給客戶的，全都壞了，價值超過好多萬，後方的司機幾乎嚇壞了！在另一個場合，斗門的一名司機把一輛小卡車撞了過來。汽車沒有損壞，但卡車上有一輛水果。全部被報廢，損失了1萬多元。幸運的是，它是番石榴的汽車。如果是車釐子，那價格將無法想象...

汽車再差，也要把第三方保險就買夠了，汽車的價值越低，購買第三方的價格就越便宜。即使是一百萬的第三方保險，最低的價格也不到1000元，這是很多勘察員的建議。

第三者責任險屬於商業車險，在所有的商業車險中，第三者責任險不僅有必要購買，而且應該根據自己的實際情況合理的選擇更高的保額。

第三者責任險與交強險一樣，也是發生責任交通事故後，按照責任劃定對第三者進行賠償的車險。

交強險是國家強制性保險，按照車輛座位數全國統一收費標準，賠償限額也是統一標準，但是額度不高。因此交強險只能作為基礎保障，對於抵禦比較嚴重交通事故的賠償風險非常有限。三者險可以根據實際情況選擇不同保額，因此在發生責任交通事故後，賠償額度也會根據保額不同有很大區別。因此你可以把三者險理解成交強險的補充車險，可以抵禦更嚴重的交通意外帶來的風險。

我們可以透過兩種比較常見的交通事故來看購買三者險的必要性！

與行人或者非機動車之間的交通事故

即使我們平時行車足夠謹慎，但是行人或者非機動車的行動軌跡卻並不能受我們控制，一旦發生類似交通事故，肇事司機都會有一定責任。下面可以透過司機老李發生的一起交通事故來分析！

老李駕駛汽車撞到一行人，導致行人受傷入院救治，經搶救後傷者最終還是身亡，本次交通事故老李需要負50%責任。按規定本次交通事故各賠償專案總金額達到100萬元，包括基礎賠償專案和賠償金等。老李購買了交強險和50萬保額的三者險，按照車險的出險順序是先用交強險進行賠償，超過交強險賠償限額的剩餘再由三者險進行賠償，如果超過了三者險的責任賠償金額，再由肇事司機個人承擔。

老李需要承擔50萬元的賠償責任，交強險的醫療費用賠償限額是1.8萬元，死亡傷殘賠償限額為18萬元，交強險總賠償金額為19.8萬元。然後還剩餘30.2萬元需要賠償，50萬保額三者險最高可以賠償50萬元，所以本次交通事故老李因為購買了三者險就避免了個人承擔賠償金。

以上只是同等責任下的賠償金額，如果是主責或者全責，那麼責任賠償金額會提高外，而且由於各地經濟水平不同，賠償金額差異也會很大！

與豪車碰撞的交通事故

只要自己開車足夠小心，這類交通事故發生的機率會很低。但是對於一些新手司機或許開車習慣不好的司機來說就很難控制，尤其在一些經濟發達地區，豪車數量多，發生類似事故的機率相對會更高一點。下面可以透過小王所經歷的一起交通事故來分析！

小王由於剛拿到駕照，駕駛技術還不夠嫻熟，不小心追尾一豪車，小王需要承擔全部責任，豪車維修費達到20萬元。車輛維修費出險的順序也是先由交強險進行賠償，然後再是三者險。交強險對於財物損失的賠償限額只有2000元，所以剩餘19.8萬元由三者險繼續進行賠償。小王購買了50萬保額的三者險，所以剩餘19.8萬車輛維修費都可以得到賠償。

豪車維修費雖然很少會遇到，但是一旦遇到，所需要承擔的維修費將會非常高。所以新手司機和駕駛習慣不良的司機還是需要注意，上百萬的豪車維修費不常見，幾十萬的豪車維修費還是經常有出現。

簡單來說三者險購買的保額越高，抵禦風險的能力就越大。但是每位車主都選擇購買1000萬保額的三者險，受益最大的無疑是保險公司！所以對於我們普通車主來說，根據自己實際情況選擇合適的三者險保額，以合理的保費來達到有效抵禦風險的目的！

三者險保額的選擇應該結合當地經濟收入水平而定，除了考慮到車輛維修費外，更重要的是考慮到傷亡賠償金額。

交通事故賠償金的賠付標準的制定，除了一些試點統一賠償標準的地區，大部分割槽域的賠償還分城鎮居民和農村居民兩種情況。城鎮居民的賠償會比農村居民高很多，所以我們選擇保額時應該以更高賠償標準作為參考。

造成人員受傷的交通事故會有三種情況：普通受傷、達到傷殘、傷者身亡。

普通受傷情況

如果只是普通受傷的情況，涉及的賠償專案都屬於基本賠償，比如醫療費、誤工費、伙食費、住宿費、住院護理費等。所以沒有達到傷殘等級，所以賠償金額也不會太多。

達到傷殘等級

傷者達到了傷殘等級，那麼需要賠付的賠償金除了基本賠償專案在，還需要傷殘賠償金、被扶養人生活費、精神損失撫慰金、後續治療費、康復費等。有極少數傷者會因此成為植物人，這種情況所需要承擔的賠償金會比較多。

造成對方身亡

傷者身亡如果從傷殘的角度來理解，就是一級傷殘等級，屬於最嚴重的等級。賠償專案除了基本賠償外，還需要賠償金、喪葬費、被扶養人生活費、精神損失撫慰金等。如果肇事司機負主要責任或者全部責任，那麼還需要承擔刑事責任。

決定交通事故具體賠償金額的主要因素就是當地的經濟收入水平，從三個方面進行考量：上一年度月平均工資、上一年度人均可支配收入、上一年度人均消費性支出。這只是一個分析過程所需要用到的資料，現實中只需要大概瞭解一下平均工資就可以做出判斷！

某地上一年度月平均工資為5000元，人均可支配收入為50000元，人均消費性支出為30000元。

如果發生一起造成人員身亡的交通事故，肇事司機負全部責任，那麼賠償專案包括了基本賠償專案加上身亡賠償專案，具體如下：

基本賠償專案金額：主要涉及醫院救治及附帶費用，假設傷者在醫院治療了七天再去世，各個地區費用會有差異，但由於涉及賠償金額不高，所以受經濟影響相對較小。所需要賠償的專案會比較多，為了方便討論假設是20萬元。喪葬費賠償金額：喪葬費與當地上一年度月平均工資有關，根據計算公式（喪葬費=上一年度月平均工資*6），把月平均工資代入公式，計算可得出30000元。受害人‬賠償金：賠償金是賠償專案裡面最多大的專案，與當地上一年度人均可支配收入有關，60週歲以下需要賠償20年，60週歲以上按每增加一歲減少一年，75週歲以上按照5年。如果傷者60週歲以下，根據計算公式（賠償金=上一年度人均可支配收入*20），把人均可支配收入代入公式，計算可得出100萬元。被扶養人生活費：被扶養人會涉及到對方的父母及子女的扶養，比如說父母都健在，那麼就需要同時扶養，子女比較多也需要同時進行扶養。所以規定如果遇到有幾個需要被扶養人的情況時，年賠償總額最多為當地上一年度人均消費性支出。假如對方有多個需要被扶養人，需要扶養年份為10年，根據計算公式（被扶養人生活費=人均消費支出*10），把人均消費支出代入公式可得出30萬元。

可以把這些費用加起來就是涉及到可以透過交強險和三者險進行賠償的金額：20萬+3萬+100萬+30萬=153萬元。

交強險醫療費用和賠償金總限額為19.8萬元，剩餘133.2萬元如果可以透過三者險進行賠償，肇事司機才真正轉移了風險！

這只是理論上的計算資料，如果現實中我們需要再增加一定保額才可以，否則遇到一些特殊情況可能還是不一定夠。

最後總結：三者險非常有必要購買，而且鼓勵買高一點！如果我們錢袋子比較鼓，那麼我們買更高的保額的準沒錯，但如果本著務實的態度，我們還是需要大致評估一下再選擇保額，一般當地月平均工資5000元左右就建議購買200萬保額，如果平均工資更高就加大保額，如果平均工資比較低就相應減少一點！

車險第三方責任險很有必要，它主要是用來賠付給他人的財物，包括他人的人身、財物等。如果車主只是買了交強險，它的賠償額度很有限。個人強烈建議必須買三者險，按照現在社會發現程度及相關賠償標準，至少是50萬額度吧，條件允許的話100萬吧！