有利有弊，利是讓真正上不起學的貧困家庭的學生也能享有高等教育的權利，而弊端是教育分期貸很多平臺做得並不規範，利息高得嚇人，甚至有藉著教育分期貸的名稱放高利貸，貸後還不起怎麼辦？不就適得其反了嗎？

教育分期貸是一種新的貸款模式，主要分為校園貸款，職業培訓貸等，雖然這些貸款的出現彌補了商業貸款的不足，但是這些貸款普遍存在運營上的不足，主要體現在以下方面。

1，校園貸款利息太高，學生還不起，金融機構為催收逼死很多孩子

2，職業培訓貸款藉著高薪就業的幌子，發放培訓貸學生就業的薪資並不高無力償還貸款，出現了很多惡意不還款

這樣形式的貸款還有很多，其實我們應該反省這件事，為什這些形式多樣化的貸款都是非銀行機構做的，而且給社會和個人造成了不良後果，中國的銀行真的應該反省一下自己的業務能力，本應該自己做的事卻被非銀行機構做了。

看到這個問題？首先想到買手機，買房子，買商品……怎麼也沒有想到是教育。個人覺得教育、醫院、社會……應該是非營利性的，這樣更好的服務社會！但出現了這個，今天給大家分析一下！

自信用卡、螞蟻花唄、京東白條等消費金融產品一步步顛覆和改變了人們的傳統消費方式，將超前消費、分期付款等消費理念擴充套件到人們生活的方方面面後，透過分期付款的方式來減輕購物的壓力，便成為眾多消費者都心照不宣的選擇。然而，當這樣的一種分期產品進入教育領域時，卻掀起了一陣陣的腥風血雨。

教育分期"坑多多"

近日，有媒體曝出一些教育培訓機構為招攬學員，以"0首付、0利息"等誘導和欺騙的形式，忽悠不少即將畢業的大學生用分期付款的方式報名參加培訓班提高自身技能，實則是給報名學生在金融平臺上辦理貸款，其中不乏交不起學費的學生，導致很多學生剛畢業，就背上一身債務。廣州某學校的大學生王曉雲就是一個受害者。她告訴記者自己曾在尚德培訓機構"被辦理"了教育分期貸款，28期貸款，光手續費就還了3000多，可恨的是這筆手續費在報名時銷售卻根本沒有提及。

除K12領域外，素質教育領域的教育分期貸款現象也是愈演愈烈。

剛剛過去的開學季，深圳的張女士因為沒時間督導孩子練琴，趁著快陪練打出 "0首付、0利息，開學季課程套餐限時領"的優惠政策，給6歲的女兒在網上預訂了1年的線上網際網路課程——快陪練一對一線上鋼琴陪練。快陪練的課程顧問表示，因為費用超過了一萬元，張女士可以採取分期付款的方式。如果分三期的話，可以免息，手續費平臺承擔；如果不滿意，還可以隨時退課退款。為打消張女士的顧慮，課程顧問還表示，快陪練平臺的付費學員超過一萬人，單月營收近一千五百萬，有著非常良好的使用者增長和現金流儲備，絕對值得信賴。

最終張女士選擇了分三期支付，然而她不知道的是，這家年輕的公司，因為擴張的速度太過於瘋狂，已有不少使用者抱怨其師資質量不夠穩定，心儀的導師難以預約的問題。

不幸中的萬幸是，張女士只是初步接觸到教育分期貸款的坑，而在她之前還有更慘的——培訓公司跑路。

2018年10月9日，號稱融資了千萬的教育機構學霸1對1平臺停擺，該公司官網顯示"公司伺服器磁碟欠費"、客服電話持續"無法接聽"。媒體爆料，"學霸1對1"的學費欠款達2000萬以上，拖欠員工工資約500萬元。而在2018年的9月上旬，另一培訓機構"貝拓國際少兒英語"多家線下門店關閉，造成"300餘名家長學費難退"。兩家機構的受害家長都反饋，由於購課時申請了用分期貸款來支付學費，機構倒閉後不僅維權困難，還要面臨"無課可上，貸款要還"的問題。

而作為第三方的聚投訴平臺數據也顯示，2019年第一季度，全國教育培訓行業有效投訴量1714件。其中，尚德機構、博學教育等機構成為聲討的焦點。受行業被投訴大戶尚德機構投訴解決率下滑影響，第一季度行業整體投訴解決率將至32.3%。從投訴問題型別看，大多數投訴都與教育分期有關。

從"看上去很美"到多方博弈的"信貸套路"

為什麼看起來教育機構、金融機構、學員三方能夠互惠共贏的教育分期貸款模式，竟然引起如此多的投訴和負面呢？這還要從教育分期付款這個模式的原理來說起。

打著網際網路+教育+金融的教育分期貸，設計原理是學生在教育培訓機構報名時，透過金融平臺申請貸款作為學費，後續再分期還貸。理想的效果是，學生克服經濟條件有限的問題掌握技能，教育培訓機構增加了生源獲得發展，金融平臺得到收益，表面上看起來，確實是一筆可以讓三方共贏的好"買賣"。

然而，在實際操作中，這個看似無懈可擊的三角模型，卻由於利益的牽扯，每個環節都在向著脫軌的方向行駛，最終成為一種禍及多方"信貸套路"。

誇大宣傳，一切以拉客為目的。同所有網際網路的風口一樣，網際網路教育風口的初期也是一塊亟待開發的處女地，誰更能跑馬圈地，佔領的市場份額最大，誰就更受資本和受眾青睞，最終拿到網際網路自帶的贏者通吃超級大BUFF。為了迅速獲客，拿到更多的市場份額，許多教育培訓機構都爭相打出誘惑性的宣傳口號來拉客獲客。如達內教育在它的官網上打出了"先就業、後分期付款"的全額助學金計劃，並推出利息為0的分期服務。新東方線上也推出"先上課，後還款"的分期信貸服務，500元以上的課程均支援免息分期付款。這些機構都表示學員對課程不滿意就能退款，但實際操作起來並非如此。因為教育產品並無具體的質量標準，主要憑主觀感受來評判。一旦涉及退費，在退費標準與確認服務標準是否統一的問題上，培訓機構和消費者之間難免不會產生分歧。

另外，由於教育培訓機構都是向第三方金融服務機構申請的貸款，在貸款過程中，學員除了輸入個人資訊外，其餘均由銷售或者課程顧問代為操作，為了完成業績指標，很多課程顧問在學員資訊的稽核上，難免不會睜一隻眼閉一隻眼。而當學員要求退款、出現維權困難時，大部分課程顧問也是能拖就拖。就算積極配合，這種涉及到學員、教育培訓機構、金融機構三方之間的退款程式本身就很複雜，一旦有了拖延，就算平臺承諾免息，但是在退款完成之前，學員也必須每個月進行還款，否則個人的徵信記錄依然會受到影響。

分期貸款和燒錢擴張下的財務風險

為了提高獲客率，教育培訓機構之間也上演著愈演愈烈的免息分期模式。如VIPKID表示，若透過微信平臺的微粒貸，或招聯金融進行支付，可以享受5期、10期或12期免息；對標VIPKID的gogokid也表示使用者透過螞蟻花唄分期購買課程可免手續費；快陪練也表示，使用者分3期購買課程的，手續費由平臺承擔。然而，這麼一種瘋狂的軍備競賽，雖然確實能使獲客增加， 但也極大增大了教育培訓機構運營的風險。一旦使用者支付不了這個費用，再加上退費率和逾期率的存在，最終還是要靠平臺去跟銀行做結算，這就增加了教育培訓機構的財務風險。另外，由於平臺需要給分期的使用者支付利息（比如一些三期免息，利息還是平臺去承擔），這就大大增加了平臺的運營成本。目前，51talk就因"最近經濟不景氣"，於去年12月開始停止了分期業務。

除了獲客上的競爭，還有對於市場份額的瘋狂競賽。為了搶佔更大的市場份額獲得競爭的主動權，在自身造血能力不足的情況下，很多平臺對於金錢的追求已經到了飲鴆止渴的地步，甚至不惜採取教育分期貸款+風投融資雙駕馬車驅動獲取資金的模式，竭力在這片賽道上進行跑馬圈地。如行業普遍採取的辦理教育分期貸款，就是透過撬動金融機構的資金進行運營，這相當於手上憑空多了一個變相的資金池，為其持續快速擴張提供資金支撐。另外，有些平臺正是在這種心理的驅動下，不斷加快融資步伐，進行軍備擴張。比如前文提到的快陪練，就是在自身體量較小，融資金額較少的情況下，利用分期貸款+融資的模式進行擴張，卻忽略了這種模式大幅增加了自身的運營成本和財務風險，也帶來了極大的不穩定。

也就是說，在教育分期貸的介入下，原本美好的網際網路教育事業卻異化成為了一場場套路滿滿的博弈。裡面有年輕人自我成長與殘酷現實的博弈，為了發展而選擇身背貸款進行冒險，以債務之重換來成長之痛；有教育培訓機構與血腥市場的博弈，從教化育人的初衷異化成唯利是圖的資本遊戲，順帶還危害了整個行業的健康發展；有金融平臺與監管部門的博弈，他們瞄準監管漏洞，不惜降低風控標準，唯利是圖，最終金錢上沾滿教育的鮮血。而不排除的是，一旦這些教育培訓機構出現經營危機或卷錢跑路，對於消費金融機構和學員來說，都是一場災難，危害絕對不容小覷。

誰在用教育分期貸款給人挖坑

天下熙熙,皆為利來;天下攘攘,皆為利往。教育分期貸款成為網際網路教育的標配，主要還是在於利益。據騰訊研究院資料顯示，2018年，中國線上教育市場規模達到2336億元，預計之後幾年將繼續保持20%左右的速度增長，到2020年有望將達三千億元。然而，這還只是在線教育市場的冰山一角，諸多線下教育機構如美孚英語、達內等也在使用教育分期貸，足見行業市場之大。

而教育培訓機構，恰恰就是教育分期貸款的主要推動者。由於市面上專業技術培訓方面的線上教育課程單價均是數萬，甚至達到十幾萬之巨。很多客戶在支付的時候也會顧慮重重，而選擇教育分期貸款的話，負擔會大大降低。不排除一些原本償還能力不強的學員因此買單，但這也為平臺埋下了高退費率的隱患。

消費金融機構也是一個重要的推手。作為一個使用者主要集中在一二線城市，以都市白領和年輕父母為主的使用者群體，他們資金額度高、需求量大、逾期率小，是消費金融機構最喜歡的消費場景，吸引了眾多消費金融機構紛紛投身教育分期市場。

對於這種不健康的行業現象，上海市消費者權益保護委員會在公佈的2018年1至8月教育培訓類投訴分析中指出：為消除消費者支付顧慮,有些培訓機構透過"引導推薦"或"涉嫌強制"等方式,要求消費者向與其合作的金融機構進行貸款,使消費者以信用風險換取資金保障。有的機構把貸款包裝成"免息"、"分期付款"等福利,對貸款限制性條款及風險卻隻字不提,迷惑性較大。這都使得"惡意包裝、稽核寬鬆、資金風險等貸款隱患凸顯。"而要真正化解教育分期貸款帶來的這些風險，則需要各方去仔細斟酌抉擇了。

教育分期也是屬於消費金融的一種，幫助學員降低入學門檻，幫助學校機構提高招生率和生源數量，並且費率低，易申請，易透過，類似的平臺有度小滿，融360，91，芝士分期，蠟筆分期等

分期消費本身是把雙刃劍，但是分期付款在日常中已經是常見的生活方式了。以教育分期為例，幾千上萬甚至更多的學費讓學生們一次性支付確實存在實際的困難，這個時候把學費分期付款有著不可替代的優點：1、減輕一次性付款壓力，在利息不高和日常還款無壓力的情況下是一種很好的辦法。2、邊學習邊付款，如果培訓過程不喜歡，協商退學之後剩下的錢也是不用還的。所以對於大家來講，是否分期消費建議還是根據實際需求出發。錢搭檔教育分期專注教育培訓分期，歡迎各類培訓機構到錢搭檔官網進行合作諮詢。