保險，是一種槓桿，就是用今天確定的小錢，解決未來某一天不確定的大損失。

百萬醫療，現在非常火熱，額度也越來越高、範圍也越來越寬、報銷比例也越來越高。0-4歲的孩子一般700-800元能買到100-600萬左右額度，可以說是價效比非常高了。

但是，優點顯著的同時，其劣勢也非常明顯——10000元免賠額。每家公司不同，免賠額的定義上也有所不同。有的是一般疾病有免賠額，有的是癌症沒有免賠額，有的是25種重疾沒有免賠額。

不管怎麼說，一般疾病的免賠額都是一樣的。近兩年衛生部住院費用報告顯示，40%的住院費用都在10000元內，所以題主關心的免賠額是非常有道理的。

那麼，怎麼解決呢？

搭配一個1萬元額度的基礎醫療唄，不就好了。近日，剛發現一款價效比超高的基礎醫療，不得不分享一下。

這款產品分3個檔次，基礎版（1萬保額）、經典版（2萬保額）和尊貴版（5萬保額）。除了額度不同外，其他都一樣。

等待期：疾病60天（稍微長了點），意外無等待期；

報銷比例：社保範圍內90%，非社保內60%（自費藥）

醫院要求：公立二級及以上

保障責任：意外或疾病

住院津貼：購買90天后的住院100元/天（頭3天沒有）

價格：70、120、170（是不是特別良心）

用這款保險的基礎款去彌補百萬醫療的漏洞，就非常好了。

舉個例子：張女士為兒子投保該產品，後來因為流感住院21天，共花費7000元，社保範圍的藥5700元，報銷4300元。於是：住院費（5700-4300）*90%+1300*60%=2040元，住院津貼：（21-3）*100=1800元，共計2040+1800=3840元，加上社保報銷部分，張女士共獲得8140元賠付，本人沒有承擔任何費用，還獲得1140元。

投保要如實告知，以正規醫院確診記錄為基礎。將所有資料準備齊全（近期體檢報告、複查報告、以往確診治療記錄），諮詢專業代理人，他會根據你的具體情況，給到合理的建議。

一般市面上的“百萬醫療”保額都已經非常高了，甚至有的已經直奔千萬去了，那麼有沒必要買呢？

當然要買！因為百萬醫療是險企競爭的必然結果，也是目前醫療水平提升，醫療費用不斷高企的產物！目前的重大疾病花費動輒都在幾十萬靠上，如果想採用比較好的醫療手段，就需要更高的費用。加上住院期間的各種花費，都不是一筆小數目。加上百萬醫療目前都比較便宜，槓桿非常高，價效比也很明顯。為防範未然，投一個是很有必要的。至於說常見的至少1萬的免賠額的問題，這個是很自然的，因為如果沒有免賠額的話，保險公司不得賠死啊？如果想彌補掉這個免賠額的話，可以靠譜搭配一個1萬額度的小額醫療險，也很便宜。兩者結合，就能真正做到0免賠，醫療無憂！

一定要買，最主要的是自費藥，進口藥，都給報銷，還不限制治療手段，就是免賠額比較高，防患未然，一定要買，我身邊有個人死亡前19天治療費50+萬，醫保報銷18萬還有30萬都是出在丙類藥，和治療手段上

真正的全民醫療險，因為有社保報銷，可能小的醫療用不到，但是十幾萬，幾十萬的醫療肯定用的到。

小孩子最貴也就1000出頭，可以承擔得起。

有必要買，但也不是額度越高越好，100萬已經是很高了，試問有幾個人能在一年內花費超過百萬的？所以再高就成噱頭了……不要為了過高的額度而多花費銀子。除非高階醫療，星級醫療服務也能報銷那種。

目前市面上的百萬醫療險保額100萬起，免賠額1萬，可以報銷住院、門診等醫療費用。百萬醫療險高免賠、高保額的特點決定了它更適用於大病醫療，而保險本身就是為了轉移我們無法承受的高風險，1萬免賠額是在大多數人承受範圍內，是可以考慮風險自擔的。比較介意的話可以考慮搭配小額醫療險。

具體如何配置，可關注課程《父母都需要的少兒保險全攻略》。課程連結：http://study.163.com/course/introduction/1005791011.htm?utm_source=weChat&utm_medium=webShare&utm_campaign=share&utm_content=courseIntro&from=groupmessage&isappinstalled=0

課程將從“父母喜歡給孩子買的教育金保險值得買嗎？孩子的意外險應該怎樣買？孩子的醫療險應該怎麼買？孩子的重疾險應該怎麼買？和不同需求及保費預算下的少兒保險配置方案”五大模組入手，多維度深入剖析父母為孩子投保的實用型策略配置思路和技巧。教你輕鬆避坑，快速掌握為孩子配置高性價比保險方案的方法。

有很多投資理財上的困惑沒人解答？想獲取更多財經一手資訊？想和理財大咖一對一深入交流？

別急，財管評測師都為你備好啦！只要有上述需求，通通可以來“問題屋”來我們哦！

其實孩子也是需要的，免賠額10000萬，免除了一些小額的賠付，但是也降低了保險的價格，被保人如果患大病就不是10000元的問題，是10幾萬甚至幾十萬的問題，百萬醫療主要用來應對大的意外傷害造成的損失以及嚴重疾病損失投保百萬醫療是很有必要的，除了百萬醫療還應該增加投保意外傷害保險以及重疾險，定期的終身的都可以，做全面無死角風險防範！

如果您覺得您家小孩子肯定會健健康康，沒必要買。

如果您有一點點擔憂，小孩子常見的疾病，如川崎病，白血病，腦膜炎，腦腫瘤

這些花費巨大的醫療費，家裡的經濟承擔不起，那不妨買一份。

當擔憂的事情如果發生，不至於砸鍋賣鐵，治不起

百萬醫療產品主要的陷阱在於免賠額一萬元。舉個例子，你住院花了三萬(絕大多數住院費用都在三萬以下)，職工醫保給你報銷70%(一般情況下，即使把門檻費自費藥等全部計算在內，報銷比例也能達到70%甚至更多，當然了，除非你全用自費藥了)，這樣一算，你自己只需要承擔9000醫藥費，這款保險免賠額是一萬，也就是說你得不到一分錢理賠。再舉個例子，你病情非常嚴重，住院花了三十萬(機率相當低相當低了，你可以問問身邊熟人，一百個中有幾個一次住院花30萬的)，除去醫保報銷以及大病醫療補助，你自己承擔的部分也就三四萬塊錢，再減去一萬塊免賠額，保險公司也只理賠了兩三萬而已。可是你會想，畢竟還是能得到兩三萬的理賠啊，也不錯嘛。呵呵，現實可沒那麼理想，一個在投保時候承諾身體健康的人，何至於一年內就生如此大病乃至於需要三十萬醫療費，八成是帶病投保，於是保險公司會進行調查，一旦查出你以前的就醫資料，便會以不如實告知為由拒賠。此時此刻你咋辦，你會為了兩三萬的理賠款請律師跟保險公司打官司麼？絕大部分是不會的，最多吵一吵，保險公司如果認為自己有理，壓根不搭理你；保險公司即使知道自己沒理，頂多會以協議理賠的方式賠個幾千萬把塊。也就是說在非常大的機率上:一千個人買這種保險，保險公司賺了五十萬保費，它需要支付的理賠款可能五萬都不到。當然了，極端情況咱就不說了。

相比傳統醫療險，百萬醫療有一個劣勢，也就是其他人提到的一萬免賠額，費用少了不給你報銷。但凡事都有兩面性，一萬免賠額也是百萬醫療的一大優勢：

1、透過高免賠的一個設定，可以很好的控制產品的成本，最直觀的體現就是保費便宜，甚至可以比傳統小額醫療更加便宜。

2、同樣因為高免賠的設定，保險公司在打磨產品時可以放心大膽地將保障範圍放大，保障範圍可以放到自費藥上，賠付比例可以做到100%，甚至質子重離子治療都可以納入保障，身體健康變化不影響續保，甚至部分產品還提供綠通和墊付服務，這都是得益於一萬的免賠額。

3、一萬的免賠額，將很多小額的醫療賠付都拒於門外，降低了產品的賠付率，換個角度說，保險公司可以做到更快地賠付效率，這可以讓理賠體驗得到大的改善。

4、較低的理賠率，大大降低了產品經營的風險，換個角度來說，對於這種一年期的醫療險而言，其穩定性就得到了增強，續保或者產品升級上面，也就更加有保障。

總而言之，百萬醫療就是用小費用解決大問題的，小問題誰都承受得起。可以說，這種產品是讓保險迴歸保障本質，作為重疾險意外險的補充，可以很好解決我們的交費壓力，讓保險方案更加合理，任何年齡段，符合條件就應該補充起來。

當然，很多代理人是不太願意去銷售這樣一個產品的，即便是銷售也是進行捆綁銷售，箇中緣由，除了讓客戶的保障更加全面，更多還是個人的利益，這裡就不多說了。