業務員主動推銷定期壽險，簡直就是自掘墳墓，活不過三個月。客戶買了定期壽險，大部分保單活不過三年。這就是華人的尿性。

好像題目說的有10年，15您，20年，買保險的人透過都是家裡的經濟支柱。在30-50年這個年齡段，上有老下有小，如果自己出了什麼事，會讓家裡承受更大的經濟壓力。這個時候可以透過定期壽險來彌補可能個人的缺失，包括子女父母的贍養，債務的償還……

定期壽險的價值比高，因此對於經費有限的人群，很適合。他們可以用比較低的價格來實現比較好的保障。可以讓他們有時間來積攢財富，未來可以做終身壽險。

另外隨著國民金融槓桿意識的增強，很多人都有房貸車貸，可能有個幾百萬的債務，可以透過定期壽險來覆蓋這塊的債務。幾百萬的終身壽險價格是很高的，但定期壽險價值相對就比較親民。保險行業經常說的，留愛不留債。

我經常說的一句就是保險就是個工具，具體怎麼用是看你的需求來設定的，不能一概而論。這類產品對於小孩或者老人意義是不大的，但對於家裡經濟支柱而言就是有大的作用。

陳俊宏：關於定期壽險

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關於對定期壽險，有幾下幾點：

一，低成本。定期壽險可以以相對較低的成本滿足個人的人壽保障需求，人生路上，很多時間都需要用錢，如果保障的成本佔用資金過大，會影響生活的品質。

二，重點時期。在上學的時候、在剛結婚有小孩的時候，在35歲以前，這這些時間的節點，往往面臨的就是缺錢、缺錢、缺錢，但是風險卻是存在的，而定期壽險能幫助跨越這個時間節點，提供保障。

三，返本未必就好。許多人一聽到保費不退，就覺得不划算。其實換一個角度想一想，在風險最高的那個時段，花了一點錢，把風險交給了保險公司。比如保20年，在這20年內如果出事，保險公司賠一大筆錢。如果沒出事，用這點錢度過了我們風險最高的時段，我們可以放手去拼搏我們的事業，是多少值得慶幸。

我認為定期壽險是不是購買，要看目前的個人或家庭是不是有負債作為前提條件，比如車貸房貸、其他負債，或者是很多做生意的，有很多銀行貸款，或者是擔心子女未來的生活成本。因為 壽險解決的問題是：

因為壽險賠付的條件非死即殘，是非常嚴重的情況，所以可以說壽險比重疾險、意外險等還要重要。

畢竟得了重疾還可以治療，還有活的希望，但壽險賠付時就意味著你已經喪失了繼續照顧家庭的能力。

所以，如果您是這樣的角色或家庭，務必要考慮購買充足的壽險：

*貸款額度或負債額度很高，另一半難以獨立償還；

*家裡孩子尚且年幼，或者有不止一個年幼的孩子；

*家裡只有一個人在上班且這種狀態幾年內不會改變；

*獨自一人撫養孩子或贍養父母；

*對自己身體未來的健康程度沒有信心或有家族重疾病史。

因此，對於一般人來講，從購買壽險的意義和平均壽命來講，購買定期壽險，保至60歲或70歲是最佳的選擇，更加聚焦於規避財務風險。而終身壽險更適合的是那些高收入或高淨值的人群，用於身價保障或者財富傳承使用。

為何要買定期壽險？

人到中年體胖多油

加班熬夜華髮我有

親朋往來菸酒應酬

出行有車鍛鍊不夠

體檢異常心裡難受

父母漸老子女尚幼

盼來二孩精神抖擻

想起工資眉頭又皺

拼命工作僅能餬口

搜刮三代首付才夠

裝修汽車分期來購

二三十年月月發愁

病不敢生人時常憂

小心翼翼祈求保佑

疾病意外更添憂愁

何以解憂唯有定壽

愛與責任說說怎夠

保單在手愛不止口

父母照顧了我們前半生，我們是否也需要照顧父母的後半生？

結婚時相約一生一世，我們是否也需要履行陪伴和照顧她的承諾？

多數人的回答是肯定的。因為這些都是我們的責任！在中國文化裡，給父母盡孝，攜配偶到老，讓子女成才是每一個家庭經濟支柱的責任。而責任的承擔，需要人力，財力的付出。

每個負責任的人都能順利完成這三件事嗎？當然不是。因為英年早逝的風險真切的存在於我們身邊。先看官方的兩個資料。

1.國家衛生統計年鑑抽樣調查資料，20-65歲死亡人數佔總死亡人數比例為30%。

2.按照保險業最新版生命表計算，30歲生子，五對夫妻中就有一人看不到子女大學畢業。

不怕萬一身故這樣的小機率，五分之一的大機率你怕不怕？

早亡者家庭生活品質受到較大影響，2/3家庭至少下降20%，1/3家庭至少下降40%。

但早亡風險來臨時誰能替我們承擔？

一靠儲蓄。

儲蓄越多，早亡者對家庭財務影響就越小。但儲蓄有個積累的過程，早亡時間越早，儲蓄的作用就越小。很多家庭有車貸，房貸或借債，再加上生活費，子女教育費，工作多年收入基本月光，儲蓄的作用難以體現。

即使家庭支柱收入較高，相應的生活品質和未來期望也較高，僅靠儲蓄也只能保證基本生活，難以達到原來的高標準，造成生活品質的極大下降。

二靠變賣家財。

家有貸款或欠款，因支柱早亡，不可避免的要承受現金流緊張。如果收入不足生活費和還款所需，借貸者面臨催收的壓力。私人債主會登門拜訪，甚至要求提前還貸。銀行也可能會收房拍賣。

三靠親朋幫助。話說讀書借錢還容易，生病借錢有人可能要考慮是否有去無回。

四靠社會支援。到了這一步，就看個人造化了。畢竟中國還不富裕，還有那麼多人需要救助。

五靠定期壽險。它能保障在一定時間內被保險人身故，受益人從保險公司獲得保額補償。

那麼家庭經濟支柱需要多少壽險保額呢？

先看資料，簡單粗暴，中國壽險的平均保額接近零。

再看調查報告，據瑞士再保險公司《亞太區2015年死亡風險保障缺口》報告資料顯示，2014年中國內地的死亡風險保障缺口高達32.1萬億美元，且死亡風險保障缺口隨著經濟不斷髮展而在過去10年中以17%的增長率不斷上漲。換言之，根據瑞士再保險公司的計算方式估算，目前中國內地死亡風險保障缺口或高達300萬億人民幣之巨，大約是中國2016年74萬億GDP的4至5倍左右。這一倍數與大多數家庭至少應該購買的壽險保額與年收入之間的比例關係大致接近，因此瑞士再保險公司對中國死亡風險保障缺口的測算具有一定的合理性。

保監會雙十原則，即拿出收入10%購買10倍年收入的保額。

即使不算收入增長和通脹，10倍年收入保額也不能很好覆蓋早亡風險。以早亡為例，需要20-25年收入才能有較好的補償作用，因為賠償金可以用於投資，年化4-5%利率較易達到，保證家庭經濟支柱的收入永續。

再假定一般人收入都會自己花費一部分，留下一部分給家人，約60-70%，約需15-18年年收入可滿足。

早亡是人生第二大的風險，第一大的風險是全殘。

全殘風險可以由定期壽險，意外保險或者失能收入保險來解決。

全殘以外的其他九級傷殘可以由意外保險，重疾險或者失能收入保險解決。

不過失能收入保險現階段沒有成熟產品，所以意外保險一般保額等同於壽險保額，就是為了覆蓋意外傷殘風險。重疾險也只能覆蓋部分傷殘風險。

全殘不僅要有生活費，還要有醫療和康復費用，收入完全喪失，沒有足夠現金，即使家人初期對你再好，也避免不了久病床前無孝子，夫妻勞燕各分飛的結局。這個不是人效能對抗的，或者說能永遠對你不變的是超人。

舉個例子，照顧一個腦中風癱瘓患者，每天需要做的事：

生活護理。翻身拍背兩小時一次，避免壓瘡。大小便失禁，每次擦洗就是一個大活，每天全身溫水擦拭1-2次。還要換床單穿衣服，試過攙扶醉酒的人都知道，一個人根本搞不動。按摩關節和骨骼突出部位，促進血液迴圈，防止肢體肌肉失用萎縮和攣縮畸形。刷牙洗臉，飲食要特殊調配，不能吃的還要插胃管。及時清理呼吸道分泌物和嘔吐物，防止窒息。

安全護理。加裝床圍，防止掉床。康復鍛鍊時選用合適輔助工具，有人陪伴，避免摔倒受傷。

心理護理。患者發生焦慮，抑鬱可能性大，需要針對性心理治療和家屬支援。解釋病情，關心尊重患者，多與其交談，克服悲觀情緒。多安慰患者，避免不良刺激和傷害患者的言行，不要流露出厭煩情緒。鼓勵患者表達自己感受，克服困難。營造和諧的親情氛圍和舒適的修養環境等能有效的促進患者康復。

康復護理。早期康復干預，增加患側刺激，保持良好肢體位置，定時翻身，床上運動訓練和其他康復訓練，針灸理療按摩能促進運動功能恢復。

每天按時用藥。不得隨意更改，終止或自行購藥服用。觀察用藥效果和副作用，觀察病情有無恢復或加重，有異常及時就診。

看完這些，你認為自己作為照顧者能堅持多久？作為患者是不是想死的心都有？不好意思，這個時候連自殺都是奢求，根本辦不到。而且家屬照顧好的話，患者也能活很久。

我實習時見到一個最久的病例是妻子照顧中風癱瘓的丈夫三年，而且護理的很好。向她表示崇高的敬意。

全殘這種情況需要的現金越多越好，如保額為25年甚至整個工作生涯期間的總收入。不過現階段購買定期壽險最高保額是年收入的25倍，想多買都不行。

最後總結，買定期壽險壽險買足保額。三五倍年收入保額就是害你。十倍保額湊合。14倍保額夠花20年。15-18倍保額夠70%年收入永續。20-25倍保額夠保證當前收入永續，不包括收入增長和通貨膨脹。算上輕度通脹和收入增長，25-32倍保額才夠好。

可惜華人平均壽險保額連三倍年收入都不到，主要原因是缺乏定期壽險，一味推終身壽險，而且以買房和租房來對比終身壽險和定期壽險。不知情人士極易上當受騙，認為自己的命就值三倍年收入。可是當你知道相同價格買房面積十平米，租房面積一百平米的時候，呵呵能代表你的心嗎？

終身壽險的作用是財富定向傳承，定期壽險的作用是預防早亡帶來的財務損失。兩者作用完全不同，保險公司也知道這點，就是利用消費者不知情來忽悠，這也算保險行業聲譽不佳的原因之一吧。

加保是最大騙局，不一定有機會再加保。建議在可以承受的保費範圍內一次買足保額，可以選擇短一點的保障時間，比選擇保額低保障時間長的更有用。絕對不要用終身壽險來進行生命價值保障，因為終身壽險的作用是財富傳承。你買個三五十萬的終身壽險保額，算傳承嗎？真出事了對家庭又有多大意義。買的保額就是要真正考慮自己能用上，不是可有可無的裝點門面。