別買就是，買了你會後悔的，再有錢也不要去買商業保險，特別是太平洋保險公司，那都是騙子啊，千萬不要去養他們那一群無懶。經濟好的話貢獻一點給慈善機構，比養那些二流子強，養了他們會危害社會，讓更多的老實本份的人上當受騙。

這個相對來說比你推薦的好些

固定領取，到期返還累計所交保費

滿期金：75 週歲領取 190860元

重大疾病

105種重疾，4組，最多給付4次

首次確診重疾，按現金價值 / 30萬元 /已交總保費較大者給付

第二、第三、第四次，給付 30萬元

身故或全殘給付本附加險合同與主合同的累計已交保險費之和 / 附加合同累計已交保險費的 160%，較大者

中症疾病

20種中症，不分組，最多給付2次

每次確診給付 15萬元

輕症疾病

35種輕症，不分組，最多給付3次

首次確診給付 9萬元，第二次確診給付 10.5萬元，第三次確診給付 12萬元，累計最高保障 31.5萬元

身故保障

身故、全殘、疾病終末期

18歲前，給付已交總保費200%

18歲後，給付現金價值 / 30萬元 / 已交總保費較大者

豁免條款

自帶保費豁免功能，無需另外繳費

被保人確診輕症、中症、重疾，豁免之後保費。

投保人確診輕疾、中症、重疾，身故，全殘，疾病終末期，豁免之後保費。

補充：還自帶綠通服務，無限次電話諮詢，免去自己去找醫院和專家及專家病房，全程陪同就醫，報銷異地就醫交通費，病後康復管理，上海質子重離子醫院等等

從產品結構上，兩款產品並沒有可比性，前者是單次賠付型重疾，可選身故賠保額責任，後者是多次賠付型含壽型重疾，但其實選擇哪個，主觀上也好，客觀上也好，都應該是康惠保旗艦版。先撇開費率問題不談，單純是哆啦A保爭議性巨大的疾病分組，就沒有選擇的必要，同樣的預算，光大永明嘉多保或者海保人壽的超級瑪麗多倍版都有明顯優勢。另外，灌輸一個重疾險的投保理念，預算有限的情況下，以首次的保額優先，寧選50萬單次賠付的重疾，也不選40萬多次賠付的產品。

最後提醒一下哦，百萬醫療險才是家庭中的核心險種，不可或缺，必須投保。在此之前，醫保記得繳納。

重疾險是給付型的，達到保險合同裡的理賠標準，保險公司就會按合同給付你買的保額，保額當然是越多做好，但購買的保額越多，價格也就越高，而且每個保險公司都有體檢線，保額超過了體檢線，都是需要體檢的，40歲以下的人，體檢線一般是50萬-80萬。

如果第一次買保險，建議你不要超過體檢線，一旦體檢通不過，有了拒保記錄，今後想買其他公司的險種也是很可能買不上的，如果想買高保額，可以同時投保幾家公司，比如一家公司買50萬，同時買三家，都不需要體檢，也同時擁有了150萬的重疾保障。

康惠保和哆啦A保是兩種不同形式的重疾險，康惠保是消費型重疾險，可以選擇保終身，也可以選擇保到70歲，消費型的重疾險比起哆啦A保這種傳統的重疾壽險二合一的產品，最大的區別就是一旦身故了，康惠保退現金價值或者已交保費，哆啦A保賠付保額，因為不帶壽險責任，所以康惠保價格也要便宜不少。

康惠保和哆啦A保都是現在非常不錯的保險產品，如果資金不多，可以考慮買康惠保，買保險就是買保額，為了提高保額，可以縮短保障期限，比如可以選擇保到70歲，也可以延長繳費期，儘可能選擇30年交費。

我做了個表格，方便對比，可以看一下

在預算需要的情況下，50萬起步，最好買至100萬，重疾險包含醫療費用+後期康復費用+康復期的收入損失費用，一般人生一次重疾需要治療的時間2年，康復時間3年，就目前的情況看，一般重疾治療的費用在30-50萬，再加上年收入*5年，就可以算出自己買多少保額合適，不過現在醫療險部分的費用可以用醫療險替代，因此重疾險的保額主要考慮收入損失費+康復費用，大概就是3-5倍的年收入。

百年康惠保及弘康哆啦A保主要區別有以下幾點：

1.康惠保身故返保費，而哆啦A保是返保額（18歲前返保費，18歲後返保額），這兩個的區別還是很大的，例如假設兩個買的保額都是50萬的，並且繳費年限是30年，在這期間兩款產品累計繳費了5萬，很不幸，發生了身故，康惠保返的是保費，賠5萬，而哆啦A保賠的是保額，因此賠付50萬，這中間差了10倍；

2.重疾賠付次數不同，百年康惠保重疾僅賠付一次；而哆啦A保賠付3次；賠付3次的概念是第一次發生重疾後，達到賠付條件賠付50萬，合同並未結束，還有2次重疾的賠付機會，但如果是百年康惠保就賠付1次，合同結束；

3.百年康惠保有中症賠付，而哆啦A保未有中症

4.百年康惠保輕症賠付3次不分組，而哆啦A保輕症賠付2次，並有分組

5.從費率上看，以30週歲男，保額50萬，年繳50年刊，康惠保8455元/年，哆啦A保8600元/年，兩者的費用相差不是很大

6.百年康惠保含有二次惡性腫瘤賠付，即如果患有腫瘤後，在間隔期3年後發生新發、復發轉移及持續治療可以獲得再次賠付，而哆啦A保是沒有二次腫瘤賠付的。

兩者都含有輕症保費豁免

綜上6點區別，個人覺得如果看重儲蓄，就買哆啦A保，並且還有3次重疾賠付次數

如果是看重輕症、中症及二次腫瘤則選擇百年康惠保，畢竟現在的腫瘤轉移復發的機率還是挺高的。

最後的情況是兩款產品都給自己搭配一點，兩款產品各有自己的優勢，各有千秋，沒有完美的產品，只有更好的組合產品，建議客戶可以根據自己的預算搭配購買。

每種產品有各自的市場定位和適合人群，產品產生本身就是市場需求是結果，只不適合別人的東西是不是也適合你，這個就不確定了。非專業人士盲目對比是毫無意義的，保險條款細節千差萬別，外行根本沒辦法對比。

就好比感冒去醫院，醫生跟你開了藥，你說我不吃，你把所有感冒藥列出來，說我對比一下，一項一項看成分，最後還要發帖子問。

專業的事就找專業的人。治療的事交給醫院醫生，法律的事交給法官律師，保險的事交給保險公司和代理人。坦白你的財務，說清你的需求，包含你的喜好偏向和未來幾年的財務規劃，讓代理跟你設計保單，正規代理人會按照你現有的財務狀況推薦適合你的重疾額度。沒有最好的產品，只有最符合你現在需求的設計。

如果非要挑，就挑個服務好的代理，因為即使他跟你設計的保單暫時有缺陷，將來也一定會幫你補上，所以原則上哪家公司的產品都差不多。

百年康惠保和弘康哆啦A保是兩種不同型別的重疾險。百年康惠保是單次賠付型，屬於消費性保險；弘康哆啦A保是多次賠付型保險且保身故責任。

百年康惠保重疾險：價格低，疾病數量多，100種重疾+30種輕疾。分多種繳費方案，和保障年限，分為包含輕症保障，和不包含輕症。

弘康多啦A保在18年剛推出時，確實是一款不錯的保險，重疾輕症多次賠付，輕症重疾雙豁免，還有身故責任。但隨著好產品不斷更新，現在看來優勢不大。

健告較嚴格：哆啦A保健告比較嚴格，對甲減也是有要求的。等待期長：重疾等待期一般是90天，哆啦A保是180天。輕症分組且二次賠付有間隔期：現在很多重疾險中的輕症都不分組，哆啦A保輕症不僅分四組，第二次賠付還需要間隔180天。重疾分組不科學：一般重疾分組癌症單獨分一組，但是哆啦A保，把癌症和25種高發重疾分在一組。也就是說一旦最高發的癌症賠付了，這25種重疾就失去了理賠機會。

總體來看，如果對保險附加條件不高，預算有限想買純重疾的話，那麼百年康惠保價效比更高。不過每個人心裡對不同責任的偏好都不同，還是要具體情況具體分析。

當今是網際網路時代，是一個資訊化氾濫的時代，保險又是整個金融領域最複雜的一種，沒有之一。如何選擇一款適合自己，或者說如何選擇一款價效比最高的重疾險呢？可能保險從業十幾年的老司機也不一定做得到。今天我們來粗略講一講大方向。

如果你想知道怎樣選擇重疾險，那麼，首先我們要明白重疾險的用處是什麼，為什麼要買重疾險！重疾險從名字來講，其實是一個很容易被消費者誤解的保險險種，很多消費者認為重疾險是用來防止得大病，如果沒錢治病，可以用來看病的，甚至很多的保險代理人也是這樣給消費者講。

其實重疾險真正的功用並不是用來防止沒錢治療的，而是用來補償收入損失！

比如說一個家庭的經濟支柱者，如果他發患了重病，那麼他需要的不僅僅是醫療費用，還有還房貸、車貸、子女撫養費、子女教育、贍養老人等等，對於80後來講，可能還需要贍養四個老人。各種各樣的費用，重大疾病保險其實是用來解決這些問題的！

說了重大疾病保險的真正功用，下面我們來再看如何去選擇一款合適的重疾險。

目前市場上的重大疾病保險類非常多，多得我都數不清楚，有定期的、終身的，有分紅型的，有非分紅的，有返還保費的，有反還保額的。

分紅型重疾險中間又分為保額分紅和保費分紅，種類非常多。同一個保額，會有多種單次的保費選擇，有一個關鍵理念：無論預算如何，千萬不要向保額妥協。

要根據你的家庭實際情況而定，千萬不要聽某些保險公司的代理人給你吹他們的險種有多好，他們的公司有多厲害，永遠沒有最好的產品，只有現階段價效比最高的（因為保險產品在不停的迭代，不斷的提高性價比），只有目前合你的！

重大疾病保險也是家庭收入損失險。

重疾險並不一定能在你患病的時候給你補償，甚至部分疾病要在你已經發生了醫療費用，並且已經達到某種很嚴重的狀態後才會賠錢。重疾險給付的理賠金是用來彌補因疾病導致你未來幾年無法工作而帶來的家庭收入的減少的。

買重疾險一定要找一個專業人士，最好是找一個第三方，不為任何保險公司站臺的專業人士，付費諮詢然後購買。根據你的家庭實際情況讓他為你量身定製一整套保障投保方案。建議記住以下兩個選擇重疾險的正確方法

1、根據預算，有多少錢辦多大事，但永遠不要跟保額妥協！

預算足，又想若干年後把本金拿回來，也可以選擇買個反還型重疾險。當然這種方式是最不推薦的，是如果你特別在乎本金的情況下可選。

預算少，就買不含身故的純重疾險，保費少大概三分之一，但是保額是一樣的。

預算幾乎沒有，那你最起碼先買個一年期重疾險，花兩三百塊，總能接受吧，但是不要認為你佔到保險公司便宜了，這只是權宜之計，至少他保障了你一年。但是一年請後記住，一定要把終身重疾險補上！

2、永遠不會有最好的產品，只會越來越好

買保險不要等，不要覺得現在的產品不好，將來會有更好的產品。產品可以等，風險不會等人。中國保險業重疾險是最核心產品，由於複雜的歷史遺留問題，重疾險的迭代會非常緩慢，如果你為了等價效比更高的重疾險上市，等上市後，你的年齡增加導致的保費上漲其實更快