買年金險，主要是想著未來的花銷，未來的我們年齡大了行動不方便。那麼首先要考慮的是是否方便且靈活，還有是否寫進合同裡，只有寫進合同才是保證確定的，最後再比較一下同一型別的年金險的收益，哪款收益高就定哪款

年金險一般是養老年金與教育金居多，如果是給爸媽買的話，那就應該是養老年金了。首先你要注意的就是個人的經濟能力問題了，一般的年金險保費都是比較高，所以要規劃好。還要就是要慎重選擇即繳即領型的年金保險，一般這種保險的現金價值是很低的。年金保險是需要時間一定積累才會慢慢返還，如果一交就返還的，那這種年金保險也是沒有價值的。

要看爸媽多少歲，身體是否健康，年金險保費較高，利息其實不高，對於身體不健康的人，不划算，年金險是活得越久，越划算。

年金險值得買嗎？

有些保險銷售會說，年金險雖然收益不高，但是非常穩健。每年交錢，就相當於讓自己強制儲蓄唄！

如果你信了，奶爸只能說 Too Young , Too Simple！

這套路不就是，當年媽媽收走我們新年紅包時用的嗎？

儲蓄不應該是強制的，而我們是有計劃的進行。年金險收益週期長，中途退保損失大，利率不高，並不是理想的投資產品。

我們生活中難免有些突發情況，可能需要用到大筆現金，如果這時候，你錢都在年金險裡面拿不出來，就麻煩了。有人還會說可以保單貸款啊，好像不用給利息一樣。

當然，如果瞭解了年金險的本質後，你還是覺得自己適合買份年金險，奶爸建議購買的時候，從這幾方面考慮：

2、如果希望實現更高的收益，可以考慮帶萬能賬戶的產品。因為目前中國監管的要求，年金險的預定利率是不能高於4.025%，這就限制了年金險收益的上限。如果年金險搭配萬能賬戶，實際結算利率是有可能達到更高。但如果未來萬能賬戶的結算利率下滑，也是有可能會使收益更低，所以儘量選擇保底利率越高的產品。

3、萬能賬戶的歷史結算利率可作一定參考的因素，但一定要記住萬能賬戶收益是不確定的，歷史不代表未來。另外，也要提防某些保險公司在產品銷售期前“人為”提高結算利率，銷售期後大幅下調結算利率。

4、選擇投資能力高的保險公司。投資能力強的人才有可能帶我們發財。

5、固定領取的返還金，越多越好，越快越好。一方面，到手的錢才是屬於自己的；另一方面，返還金越早到賬，進入二次增值的時間才會越早，才能更快地實現增加收益。

專業保險測評，讓買保險更簡單

年金保險是指以生存與否為給付條件，按約分期給付保險金，分期給付保險金不超過一年（包括一年）的人壽保險。一般來說，一般年金保險可以返還資金，會有分紅，還包含部分身故保障。

因此，許多人認為年金保險比其他保險更具成本效益。於是在代理人的引導下，盲目的就去購買了。事實上，遠遠不是你想的這麼簡單！下面就給大家講講關於年金保險的幾大誤區：

年金保險的三大誤區

誤區1：購買年金保險可以在短期內受益

很多人認為，如果你購買年金保險，短期內就可以躺著賺錢。但是真的是這樣麼？保保可以負責告訴你，在最初的8到10年裡，不少年金險都在賠錢。因為前幾年返還給我們的錢其實很大一部分是我們支付的保費，只是在還沒有投資增值的時候又回到我們自己手上，所以算起來其實這是一種損失。

年金險是一個長期的規劃過程，只有經過多年積累的複利，才會慢慢看到收益，可能是20年、30年，甚50年，所以想要獲得短期利潤的可能性不大，千萬不要想購買年金保險去能獲得短期暴利。

誤區2：年金保險中的資金非常靈活，隨時可取

許多人聽了代理人的話，說年金保險的錢非常靈活。如果將來家庭或家庭成員發生意外，如果您急需錢，可以隨時取錢救急。但事實真的是這樣嗎？讓我們來看看中國保監會的規定：

保監會 2017【134】號檔案：

兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在 保單生效滿 5 年之後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

可以看出，在前五年，我們不能得到一分錢，並且每年我們獲得的金額將受到一定限制。因此，購買年金保險的資金應該是多年都不會使用的閒置資金。這不適合許多消費者。如果您遇到緊急情況，想那會保費您將遭受很多損失。這必須在購買前知道。

誤區3：年金保險的利率高於存入銀行的利率。

有些人認為存入年金保險的存款遠高於存入銀行卡的利率，年金保險的所有資金都可以複利增長。事實上，是中了代理人的陷阱。

首先，普遍結算率不是長期保證利率。代理人口中所說的高利率只是一個普遍的賬戶，進入複利的通用賬戶的能力只是每年返還給我們並隨後存入的錢。我們支付的保費並非基於此利率。

其次，精算預定利率不是產品收益率。一般而言，保險精算的預定利率是指壽險產品在計算保險費和責任準備金時預測收益率後使用的利率，但保單的收入與精算利率沒有直接關係。

例如，一些代理人“非常專業”地說我們公司產品的利率是3.5％，或4.025％，但事實上，代理人口的4.025％不是投資收益，而是產品定價利率，也就是說，你看到的高回報率只是代理人引誘你的虛假數字。

因此，在購買時，您必須瞭解產品的一般規則，而不是盲目跟風，並且不加區別地購買。

年金保險的主要作用

有些朋友還認為，既然有這麼多缺點，我們可以完全拋棄它嗎？實際上並不是，讓我們來看看年金保險的一些優勢：

首先，與養老金相比，年金保險是當我們有能力支付時購買的，因此它具有強制儲蓄約、可持續性、安全性的特徵。可以說，購買年金保險一方面可以抵禦年輕時“月光”的壞習慣，另一方面可以為老年後的生活提供現金保障。

其次，對於高淨值個人而言，如果是將房產、股票等其他資產留給子孫後代，不僅繼承過程非常繁瑣，而且還可能徵收遺產稅。因此，透過購買高額的年金保險，不僅可以保證您在晚年享受財產繼承還能達到合理避稅的目的。

保保提醒大家，年金保險本質上不是保障類產品，而是保險公司為滿足少數人投資理財而開發的產品。此外，年金保險在期初都是支出沒有收益，僅適用於有長期計劃的家庭作為財務規劃的一部分。

所以想考慮年金險的人，保保建議要先配置好保障產品像：重疾、醫療和意外等，且保額要足夠。先保額後保費，才能更好的應對未來的風險。

4%+的年金險是啥？要不要趕緊去搶一份？

避免有更多人稀裡糊塗地買到不適合自己的產品，今天給大家講講，分享一下自己的看法

1、年金險是啥？ 年金險屬於理財型保險，在不附加保障的情況下，幾乎可以等同於理財產品。 根據不同產品的規則，投保的時候就先說好，到了某年某月的時候，保險公司就發多少錢。

比如我們30歲的時候一次性交10萬，約定好從60歲開始，保險公司每年發1萬塊，一直髮到嗝屁。 或者是給剛出生的孩子一次性交10萬，約定好在孩子18歲開始上大學的時候，保險公司每年發3萬塊當學費和生活費。

2、年金險設定規則

保險公司根據不同的需求設定不同的領取規則，取各種各樣的名字，很靈活。 像我們平時聽到的教育險、養老險、婚嫁險、創業險，其實說到底都是年金險……

3、年金險的預訂利率

預定利率不是到手收益率 預定利率是保險公司開發產品時用的一個定價因子。 我們把保費交給保險公司後，保險公司不會白白放在保險櫃吃灰，而是拿去投資增值。 預定利率可以簡單理解為，保險公司給自己定的預期投資回報率。

另外 現在很多業務員都在模糊預定利率的概念，讓人誤以為預定利率就是我們買年金險的到手收益率。真實情況來講：

實際收益率 小於 預定利率 原因有三：

1）保險公司不會把收到的所有保費全部都拿去投資，就像我們不會把手上所有的錢都拿去買理財產品一樣，還得留點在手上用。

2）收益不會全部都回饋給我們消費者，保險公司還要拿出一部分覆蓋各種各樣的成本，比如場地費、人工費等等。

3）保險公司自己也要留下點利潤，總不能忙活滿天全部白乾。 所以一般來說： 像現在在售的很多年金險預定利率都是4.025%，但大部分實際到手也就3%左右。

個人認為，按照咱們目前的收入情況來看，至少80%的人都沒必要湊年金險的熱鬧。 一、因為年金險的流動性太差，動輒幾十年的鎖定期。 例如三四十歲的時候投保，得苦哈哈的等到六七十歲才能開始一點一點領，簡直不忍直視。

不可否認它有強制儲蓄的效果，但人生無常，說不好會出啥么蛾子要搭上全副身家，到時候再透過退保拿現金價值，損失可就大了。

二、就算在理想情況，到手的收益率達到了4.025%，跟現在五年期年化5%甚至6%的創新型存款也沒法比。 比如億聯智存、客易存、藍貝貝這些，50萬以內本息國家兜底，收益、安全性、流動性，綜合來看都比年金險強。

題主好，

關於投保年金險應注意以下幾點：

1. 產品總利益最大化

總利益=活著的時候領到的錢+去世後保險公司賠付的錢，總利益越大越好。

2. 分紅型年金險的紅利不確定

保險合同條款中會約定，保單紅利根據公司盈利情況發放，是不確定的。

3. 附加萬能賬戶需要關注的問題

保底利率與結算利率：保底利率是確定的，並寫進保險合同。現在市面上萬能賬戶保底利率一般為1.75%~3%。結算利率是不確定的，與保險公司經營情況相關。簡單來說，結算利率≥保底利率。

躉交及追加進萬能賬戶的費用，是要扣除初始費用的。如：我追加10000元進入萬能賬戶，扣除初始費用=追加金額*1%（扣除比例每個產品不同，具體看條款），那麼真正進入萬能賬戶滾存的錢為：10000*（100%-1%）=9900元。

前五年退保/提前領取萬能賬戶裡錢，是要收取手續費的，收取比例每個產品不同，具體看條款。

非終身壽型萬能險，每年限額領取。年度領取限額=（年金進入金額+客戶追加金額）*20%

請您注意以上問題，並且在投保過程中，保險業務員均應提示到位。

這些是要注意的問題：

還有多久退休？

退徐後年金能領多久？

家族是否長壽可以長期領取？

如果沒領完身故了有沒有保底給付給家屬？

內部收益率多少？