在之前重疾險和醫療險主題的推文裡，寫到等待期的時候，大白曾多次提到：等待期越短越好。

在這一基本原則之下，等待期仍然有很多值得深究的地方。最典型的，不同產品對於等待期內被保人發生輕症、重疾、身故，所採取的處理方式就大不相同。

很有必要詳細扒一扒。

等待期出險，保險公司都如何處理？

首先要達成一個共識：保險公司設定等待期，主要是為了防止逆選擇——

即投保人明知自己可能陷入不利情形，依然投保希望獲利的行為。最典型的，就是帶病投保。

所以，為控制風險，包括重疾險、醫療險、定期壽險都有等待期，期間被保人發生事故，保險公司是免責的，不會給付賠款。

不過，意外相關的保險責任，比如意外身故/致殘，不存在等待期。因為意外不可預測，人為無法改變某個意外的發生。

可見，等待期只是保險公司風險控制的手段，對我們而言，要關心的，就是哪種處理方式對我們最有利。

大白整理了市場上常見的產品，對等待期出險的處理方式

從上圖看，不同險種對於等待期出險，處理差異還真蠻大，並且直接影響被保人的利益。

不同險種，等待期處理有何差異?

值得深入說說，我們先看重疾險的

1、重疾險等待期出險

重疾險是以重疾保障為主體的險種，有的會附加輕症保障，還有附加身故保障的。通常會有90-180天的等待期，在等待期內發生風險，會有下面幾種處理方法。

Ps：輕症，從疾病定義看，只是程度未達到重疾標準而已，像輕微腦中風，對普通人說，仍然是大病。

1.1 返還保費，保障終止

通常情況下，等待期內出險（重疾/輕症），比如被確診癌症，多數重疾險會返還投保人保費，保障終止

等待期出險（重疾/輕症）返還保費，合同終止

對被保人的影響是，不僅保障沒了，因為健康問題，之後也很難再買重疾險和醫療險。

1.2 返還現金價值，保障終止

諸如平安福2017、平安安鑫保等產品，等待期出險（輕症/重疾）是返還現金價值。稍具常識的人都知道保單的現金價值要比保費低很多，這種處理方式對於被保險人並不算友好

平安福2017：等待期出險，附加合同終止

安鑫保：等待期出險，主附險合同同時終止

此外，平安福與安鑫保在身故責任處理上也有差異：平安福的壽險責任繼續有效，而安鑫保，則是主險中止。也就是說，之後被保險人身故，平安福會賠付，安鑫保不會賠，挺坑。

1.3 不賠付，保障繼續

這樣處理的產品比較少見，同方全球「康健一生」終身重大疾病保險是其中的異類。

其條款並未對等待期發生輕症、重疾進行闡述，這等於說“不賠付、不中止合同，保障繼續有效”。

投保須知佐證了這點，其中一條是這樣說的：等待期內發生本合同約定的重疾或輕症，不予賠付，保單繼續有效，但該項保險責任後期需除外

「康健一生」投保須知

這種情況是對投保人無疑非常有利，畢竟其餘保障還在。

需特別注意的是，對於等待期內因病發生輕症，不賠付，重疾保障責任繼續的情況，如果重疾保險金給付要求的是“首次發病”，那就不如“首次確診”有利

比如說，如果等待期內發生原位癌，屬輕症之一，保險公司不賠償，但重疾責任繼續；等待期後，同部位原位癌復發並不幸發生轉移，如果條款中重疾險給付條件要求是首次發病，那保險公司不會賠，理由是之前已經發病；而如果重疾險給付條件要求的只是首次確診，那就需要給付重疾險保額。

1.4 輕症保障終止，重疾保障繼續

針對等待期內發生輕症，還有一種常見的處理方式，輕症責任中止，重疾保障繼續。

這一般見於附加輕症保障的產品，所謂“附加”，就是你可自由選擇買還是不買，買的話，就要為其多支付一些保費。

比如「健康之享」重疾險的條款就規定

“等待期出險，確診所患疾病為合同中列明的輕症疾病，則返還本附加險合同已交納的保險費，本附加險合同終止。”

注意這裡“返還的保費”，是輕症的保費，終止的也是輕症的保障責任。也就是等待期後，被保險人若得重疾，可得到賠償。

1.5 身故保障等待期出險如何處理

有些重疾險產品會附加身故保障，並且會對身故責任也設定等待期，期間因為非意外傷害導致的身故，常見的處理方式是給付已交納保費，合同終止

但也有些產品對於身故責任不設等待期，給付保額，保障責任終止

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小結：哪種處理方式對投保人最有利？

重疾險是用來保障發生重大疾病的風險，假如因為在等待期出險導致合同終止，基本上也無法投保其他重疾產品了。

所以，從被保人的角度看，有利的處理方式排序如下

等待期發生重疾：不賠付，所有保障繼續>返還保費、保障中止>返還現金價值、保障中止；

等待期發生輕症： 不賠付，所有保障繼續>不賠付，輕症責任中止，重疾保障繼續>返還保費、保障中止>返還現金價格、保障中止。

需注意的是，如果重疾產品同時具備身故責任，那等待期出險，身故責任繼續顯然會比身故責任中止要更好，從此點看平安福的等待期處理還是不錯的。

2、醫療險等待期出險

醫療險通常會設定30天的等待期，期間發生疾病，保險公司不會予以賠償，但是合同仍然有效。

有人會問，那等待期發病，等待期後再治療的，賠嗎？同樣不會賠，因為發病是在等待期。

不過，如果是續保（去年買了，今年繼續買），或是意外導致的住院治療，則不設等待期。

要注意的是，一些產品會將某些特殊疾病，比如腺樣體肥大、疝氣或扁桃腺的等待期調整至90天

3、壽險等待期出險

定期壽險通常會設定90天-1年的等待期，終身壽險類似，但也有些終身壽險產品不設等待期。

對於設定等待期的壽險，在等待期內因疾病身故是無法獲得賠償的，保險公司只會退還100%/120%/200%...的已交保費，同時保障責任終止。但意外導致的身故不受限制，即會賠付保額。

4、意外險等待期出險

意外險沒有等待期，要注意的是保單生效日期：大部分意外險是投保次日凌晨生效，但也有幾天後才生效的。

對於後者，就最好在上一份意外險未完全失效前投保，這樣才不會出現保障空白。

大白說：投保時只需適當關注等待期

如前文所說，對我們而言，等待期越短越好，尤其是重疾險，一旦等待期出險，之後很難再買到。

但就現實情況而言，大部分人是能安然度過等待期的。所以，挑選產品時，重點還是先考慮產品的保障和價格，若相互間差異不大，再看等待期的時間長短及處理方式。

昨天有個使用者諮詢：買了份重疾險，等待期內就醫診斷為“腫物性質未定”（疑似出現腫瘤症狀），最後確診為“惡性生殖細胞腫瘤”的時間剛好過了等待期，保險公司拒賠了。這個問題比較複雜，合同條款不同，理賠結果也會出現差異。

首先我們來了解下等待期，等待期：指在合同生效日起一段時間內，即使發生保險事故也不能獲得賠付（因意外導致的傷害不受限制）。設定等待期的目的，就是為了防止“逆選擇”，即防止投保人明知將發生事故，而馬上投保獲利。

壽險和重疾險的等待期多為90~180天，意外險沒有等待期，不過有的意外險附加的意外醫療責任通常有30天的等待期。對消費者來說肯定是等待期越短越好。

那麼等待期內生病如何賠付？

可以得知重疾險等待期內出現輕症或是重疾，一般是返還保費，如果是輕症，有的則是不賠付，合同也不會終止，最坑的就是*安的一些產品（等待期內輕症或重疾，返現金價值，但第一年的現金價值極低）。

我們來了解下等待期生病對我們的影響：

1、等待期內不幸感染疾病

譬如前腳投保後，後腳不幸感染了乙肝病毒。原則上只要是在投保時符合“健康告知”，那麼是不影響所購買的重疾險。

畢竟不能因為買了份重疾險，就不許生病吧，但保守建議這種情況還是向保險公司反映下，以免理賠時扯皮。

2、等待期確診輕症

如果是等待期內確診輕症，可以肯定是不會賠付的。

這種情形根據合同差異有2種處理方式：

●返還保費，合同終止；

●不賠付也不返還保費，合同不終止，重疾險責任有效。

3、等待期內確診重疾

這種情況一般就是返還保費，合同終止了。

還有種情況，有些重疾險也會附有身故保障，對於身故責任會設定等待期，在此期間因為非意外傷害導致的身故，常見的處理方式是給付已交納保費，合同終止。

但也有些產品對於身故責任不設等待期，給付保額，保障責任終止。

1、等待期內罹患合同所約定的輕症。根據不同重疾險條款嚴格度要求會有三種結果：（1）該項輕症責任不賠付，責任除外，其他保障繼續有效。（2）輕症保障責任終止，其他保障繼續有效。（3）退還保費，合同終止。

2、等待期內罹患合同所約定的重疾。一般會直接退還保費，終止合同。

3、等待期內患病，未達到輕重/重疾程度，等待期後確診。這種情況不同的產品條款會有兩種結果：（1）只看確診時間，可以正常獲得賠付。（2）看首次發病以及確診時間，無法獲得賠付。

4、等待期內患病，與合同約定疾病關聯不大，後續也沒有發展成重疾的。例如被保險人在等待期內被確診為輕度高血壓，用藥物進行了有效的控制，後續病情也沒有進一步發展，那麼一般來說保障是繼續有效的，也不用進行補充告知。

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