我是一名從業七年的壽險人，並且一直是內勤。我想談談我的觀點，希望對你有用。首先肯定商業健康險是一定需要的，因為現實生活中我們見過太多的小康甚至中產階級因病致貧，甚至家破人亡，有的只能眼睜睜看著自己最親和最愛的人離去，又或者妻離子散。總之一句話，全家健康全家喜樂，一旦家中有一個人得了大病，那麼你多年所奮鬥的一切都會化為烏有，因此，健康險必須買。

怎麼買？我自己買的有健康險，自己也從業多年，因此裡面的道道也知道得很清楚。

首先，在哪買很關鍵。普通客戶一般會買大公司的產品，但是我們業內的很多專業人士基本不會給自己配置大公司的產品，原因很簡單。大公司具有穩定的市場份額，已經過了發展期，正處於盈利期，因此當下最重要的是賺錢，它不會再向市場釋放紅利，反而小公司，為了搶佔市場，會在產品方面做的比較激進。比如某安公司的某某福，都是自己的業務員或者完全不懂保險的客戶在買，但是專業人士一看條款就知道是非常爛的產品。所以，建議你別選公司選產品，別看品牌看條款，條款是根本！

買什麼樣的？健康險配置要解決四個問題，否則都不算好的健康險！第一，解決看病問題，就是大病住院前保險公司幫你找醫院，找專家，找病房，並且墊付手術醫療費用，因為大病必然是需要給醫院交押金的，否則醫院不會給你動手術！第二，解決治病問題，報銷治療期間所有的費用，不管社保報不報，這裡必須全額報銷，從你進醫院到你出院期間吃喝拉撒所有的費用，100%報銷。第三，解決養病問題，大病出院，失業收入損失，恢復費用，營養費用，這些也必須有，保證恢復期的幾年家裡有足夠的錢用。第四，得過大病的人免疫系統被破壞，很容易再病，但是卻不能再買保險。因此你的健康險必須能賠付第二次，第三次。這樣能確保以後再得病，依然可以治療。

當然，沒法說得太細緻，你可以參考

健康險是人身保險分支出來的一支獨立險種，它主要是對被保險人因健康原因導致的損失，保險公司給付相應的保險金。因此，有條件的朋友，購買這份保險還是非常有必要的。

這份保險適應年齡範圍在3歲以上、60歲以下的群體。但是，在實際投保的過程中，男女的保險費率是不同的。通常情況下，男性在投保健康保險時的保險費率要比同齡女性高。保險公司給付保險金時，主要通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式。

不同的年齡段，對於健康險的需求也是不同的。比如初入職場的朋友可以選擇疾病險，剛剛組建家庭的朋友可以選擇婦幼保險。所以，在投保的過程中，使用者可以根據自己的實際情況，選擇性的進行投保。

保險從某些方面看，它屬於一種特殊的商品。被保險人投保之後，當出險時可以得到相應的保障。而對於在出險時沒有投保的朋友來說，卻發現為時已晚。因此，無論是哪種保險，都存在它自己的必要性。

淺談關於保險的幾個問題

一、我們到底要不要買保險？

保險總是給我們一種欺騙的感覺，賣保險的同志也通常給人一種傳銷的趕腳，所以我們通常會對保險產生疑慮。

二、買什麼保險（人壽保險，意外保險，重疾險）？

PART 1 要不要買保險？

我們為什麼會糾結是否要購買保險?無非以下幾個原因：

1、如果突然生病了或出現意外了怎麼辦？

3、保險公司分紅理財型保險可以讓投保人享受一定的分紅，提供生活所需現金流。

4、若干年後若未產生賠付，保險公司返還全部本金。

講兩個老胡身邊的案例，看看他們的投保故事對我們自己購買保險有什麼啟示

案例一：

老胡的堂哥胡某某，35歲，購買的保險每年保費10萬元，20年，從25年開始每年返還一點，80歲後可以全部返還，算上利息返還的金額大概是總投入的150%，約300萬左右，同時含有50萬的大病、重疾、意外等附加險的保障。

案例二：

老胡的表哥王某某，也是35歲，購買的保險每年交2萬，買20年，第10年開始，每年返還一些現金，一直髮到終身。按計劃到35年左右投入全部能返還，後續每年還繼續發現金，一直到終身，同時還含有30萬的大病、重疾、意外等附加險的保障。

他們買的保險看起來都挺不錯的，老了之後每年都有錢可以領，特別是第一個案例，最終領的錢總和甚至高於繳納的保費不少，看起來這筆買賣做的很划算。

但是仔細分析一下，大家買的保險其實就是一張協議，沒有任何資產屬性，帶不來任何升值空間，買的就是一個現金補償方案。通過雙方協商的一個方法，保險公司拿現金去保障你的某種收益。而拿現金保障你的收益最大的問題就是通貨膨脹的問題。

貨幣是會貶值的，據國家統計局今年公佈的資料，通貨膨脹率在5%以上，這是一個什麼概念？大家想想30年前的一萬元人民幣可以幹多少事情？今天的一萬元又能幹多少事情？

在90年代中期，花五、六萬元可以在普通城市買一套房子，今天幾萬塊錢連個廁所都買不到，一套房子也要上百萬了，大家想想貨幣通貨膨脹的這個速率。

30年前的幾萬塊前和今天的幾萬塊錢完全不是一個概念。我們很保守的按每年3%的通貨膨脹率計算，30年後的100萬是小於今天10萬元的購買力的。

既然錢貶值得這麼快，那麼我們是不是不應該購買保險了嗎？當然不是。首先我們買保險的出發點一定不要偏了，如果你把購買保險看成是一種長期的財富增長的方式就錯了。

那麼我們購買保險的初衷是什麼呢？用較少的錢去撬動更多的保險資金，來對衝我們生活中可能遇到的小概率疾病事件。簡單點說就是，平時花少部分錢買保險，當不幸遇到家人生病，保險公司可以為我們除醫保報銷外的部分買單。

PART 2 買什麼保險？

市面上保險產品大致可分為兩類：消費型保障型保險和理財儲蓄型保險。

消費型保障型保險：這類保險最大的特點是沒有返現，花多少錢買這個保險就是為了享受它的服務，不用返回我們所投入的本金，保障了我們某一個時間的保障需求，比如車險，意外險。

理財儲蓄型保險：這類保險最大的特徵是有返現，你花錢買的這份保障，未來保險公司是要把本金還給你的，並且還有利息。

消費保障型保險和理財儲蓄型保險也分別都分為短期型和長期型。

保險公司喜歡賣給你哪種保險？

肯定是長期的理財儲蓄型保險，時間越長對保險公司越有利。

因為保險公司拿大家交的保費去做投資，買真正升值的資產去了，這是保險公司真正的商業邏輯。真正的資產包括核心城市的不動產和好公司的股權等。

資產是不斷升值的，但貨幣是不斷貶值的。這就是為什麼保險公司既能為投保人提供保障的同時自己還能盈利的原因。

對於保險公司來說這是一種非常好的商業模式而且也確實為購買人提供了基本保障的服務，但是對於購買人來說還面臨著幾個問題：

1、理財型保險功能越多，費用就越高。如果你想要保障+拿生存金+分紅+還能返還本金等多功能，那必然費用也很高。同樣10萬元的重疾險，純消費保障型要比理財組合型要便宜很多。

2、多年的通脹，會讓現金貶值。因為保險不是資產，而是一種保障。

3、活錢變死錢，沒有任何流動性，急需用錢時，拿不出來。

那我們應該購買哪一種保險？

所謂“保險”就是用來抵禦風險的，不是用來理財的，更不能想用保險來賺錢。所以，對於我們大部分人來說，主要考慮消費型保險。理財儲蓄型保險不建議大家碰，大家可以購買消費保障型的保險，比如車險、旅行意外險、消費型重疾險，可以短期和長期型結合購買。

後續準備再專門寫一篇分享：

買大公司還是小公司的保險？

大小公司保險各有什麼優劣，小公司的保險靠譜嗎？

通過什麼渠道購買（找保險銷售人員 or 線上購買？）？

線上購買保險有哪些渠道，價格跟線下相比如何？靠譜嗎？

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

我覺得健康險還是買疾病和意外一起的比較划算，兩種住院的話都可以賠付，我是在平安好生活保險商城上給老公買的住院醫療保險，當時他運動骨折住院之後我就用手機提交了一下需要的材料，當時稽核還是挺快的，沒多長時間我就收到了賠付款，而且是在社保報銷之後剩下的一部分錢，幸好當時買了這個保險，不然這筆支出還是挺大的。

我個人認為這個肯定是有必要買的，健康才是幸福生活的有效保障。現在一般都有醫保，再加一個商業險，做到後顧無憂最好。

健康險有條件的話還是買一份吧，多給自己的健康上一份保險還是有好處的，購買的時候要根據你自己具體的需求進行投保比較好，因為保險的險種是根據不同人群和不同需求也有所不同的，有專門針對於小孩的，老人的，還有成人自己的，我是給我家老人買的，買的是老年人綜合保險，當時是在平安保險商城上看的，意外摔傷，住院都可以保，而且最高保障年齡可達80週歲，蠻不錯的~

當然有必要買，這是對未來不確定的風險，做一次規劃，萬一未來發生重大疾病，萬一到時候家庭經濟壓力大，這樣有一筆保險理賠，是對自己負責，更是對家庭的負責

應該買。過去二三十年，人們對保險的認識並不足，甚至一開始就對保險有發自內心的排斥，因為代理人平均素質的上升，隨著外資保險的先進理念的進入，以及各保險公司幾十年的發展，保險的保障水平也顯著提升。健康險是未來不確定的風險發生的時候，能夠起到真正的保障作用，隨著重大疾病的年輕化更需要有一份保險作為保障。之所以很多人會說保險是騙人的，是買保險那一刻起，我們就需要了解保險保障什麼疾病範圍，以及如實告知真實的病情，如果這些都沒有做到，那理賠的時候難免會覺得吃虧，條款是明確的，一定要認真瞭解條款內容。

健康險根本沒有必要買，還是買理財險比較好。有錢，就能看得起病。健康險裡有很多種疾病都不在保險範圍，在我個人眼裡，屬於打著保險的旗號搞合法詐騙。什麼叫合法詐騙，細節在保險合同裡。首先，保險法我們不是專業的，很多的專業名詞我們也看不懂，加上有些銷售人員，為了達到自己的銷售業績，忽悠你。有錢是硬道理，自己關心好自己的身體健康是硬道理。不要去相信健康險，如果你實在錢多，先請好好的學習一下健康險，成為內行之後，再去做選擇。有部分健康險，還是可以的購買的。只是裡面套路太深，不學習不行。以上內容，就是我的回答，感謝邀請。