結論：現金價值是壽險類產品特有的。理財儲蓄保險的收益都基於現金價值1現金價值和退保保費？

保單現金價值存在於儲蓄理財保險型別裡，壽險型別產品都有現金價值表，比如年金保險，兩全保險，終身壽險等。保單的現金價值跟退保保費相關，保單合同生效後，前兩年的現金價值是很少的，用於扣除高額佣金和相關管理費，如果在保單生效兩年內退保，損失會很大，因為現金價值所剩無幾，兩年後保單合同才開始積累現金價值。退保的時候，退的是現金價值，而不是所交保費。保單現金價值計算：

保單現金價值=投保人繳納的保費-保險公司管理費用-代理人佣金-保單保險責任所需純保費+剩餘保費利息。

保單的現金價值理財是比較特殊的，不能當成理財產品看待，更多的是利用現金價值進行保單權益調整和實現融資週轉服務。一般分三種保單現金價值理財的情況

第一種：繳清保險：指的是利用保單的現金價值來繳清保單的保費，調低保額，損失一部分權益。留住這份保險合同。這種情況是投保人出現財務問題，沒辦法繳清保費，同時又想要保留保單的情況。

第二種：展期保險，把保單現金價值用來繳納死亡身故保障所需保費，保留身故保險保障，損失掉其他保障權益。一般用於家庭經濟支柱出現財務問題，同時需要死亡風險保障的情況，可以選擇這種現金價值調整保單的形式。

第三種：保單貸款，當家庭出現財務狀況，需要使用資金週轉的時候，可以在保留保單權益的同時，利用保單現金價值申請貸款，解決家庭財務困難，需要支付一定利息，並且一定期限內還清貸款。有些代理人會鼓吹保單貸款理財，這個不建議大家操作，畢竟保單貸款利率不低，用貸款理財和以貸養貸都需要看清風險，釐清財務情況，不要盲目選擇保單貸款

銀行的存款類理財是本金保障，固定利息的收益，中途可以靈活取用，只是損失點利息，而保單的現金價值理財，是沒有保費本金保障的，退保會損失本金，而且不能靈活取出，長期鎖定現金流。而且很多融合壽險的理財保險，都是不保障利息收益的。對於宣傳的高收益要保持理性。保險的基礎在於保障，利用槓桿轉移風險，而理財是增加風險，增加收益。

我們在配置理財保險的時候，分紅險是繞不開的，很多消費者被分紅保險的高收益誤導，覺得免費保障，還返錢給分紅，真划算，其實所謂分紅都是不寫進合同的，他是基於保險公司經營情況決定，分紅可以為零，有分紅也是很低的，是在股東分紅結束後，剩餘的70%酌情分給保單持有人，國內對保險資金投資的監管，分紅收益都是很低的，不能進行高風險投資，也就不具備高收益，幾十年分攤下來趕不上通脹。分紅與現金價值和三個因素 相關：

第一種-保險公司基於死差益因素：年預定死亡率和實際死亡率之差，然後按保額分紅。

第二種-保險公司基於經營的費差益因素：年預定費用和實際費用之差，按現金價值分紅。

第三種-保險公司基於利差益因素：年預定利潤和實際利潤之差，按現金價值分紅

面對保險產品的高收益分紅，需要保持理性，寫進合同的才是你的權益，分紅收益是不寫進合同的。存在不確定性。

總結：保單的 現金價值最大用處在於保單權益調整。保單現金價值的理財是特殊的，不能當成真實理財產品看待。也要對現金價值複利和所謂高收益保持理性。

沒有好處。現金價值就是保單的殘值。也就是你的保單保額到現時的生命殘值。只有保額才有好處，它和你的生命同價。

我們分2部分來回答，

1、為何有現金價值，

2、現金價值的作用。

簡單說，現金價值是退保可以拿到的錢。

為何會產生這個錢，它存在的必要性在哪？

現金價值只存在於長期保險之中，短期險沒有現金價值。

比如一年期的意外險就不存在現金價值一說。

現金價值的出現，跟均衡費率相關。

長期保險都是均衡保費，每年交費一樣。

舉例：

某款產品交費30年，第1年和第30年交費也一樣。

但事實上生病或者死亡的機率都會隨年齡上漲而增長。

正常情況下，第30年的保費肯定是該高於第1年，

要如何做每年繳費一樣呢？

讓投保人在前期多繳，後期少繳，這就是均衡保費。

而前期多交的錢就留存在保險公司成為現金價值。

這也是為何退保時保險公司要把現金價值還給我們的原因

------因為現金價值是扣除保障成本和其他成本後的剩餘，本就屬於投保人。

理解了現金價值產生的根源後，我們也就能夠理解現金價值在保單裡的作用了。

不管是保單貸款、減額交清、保費墊付等等功能，都是基於它是現階段保障成本之外的屬於投保人的錢這一點，所以可以拿來處理保單後續的事宜。

保單貸款，

是去保險公司把保單的現金價值借出來，週期一般是半年，利息等於銀行同期利息，貸款額度是現金價值的80%以內。

減額交清，

是如果保單因為某些原因不想繼續繳費了，又不想退保，就用現金價值作為保費，一次性購買一個保額，合同繼續有效，不用繼續繳費，且額度會比原先低，所以叫減額交清。

保費墊付，比如寬限期墊繳。

保費每年都要繳，或許某一年忘記繳費了，有60天寬限期，但是過完寬限期合同就失效。

就要重新計算觀察期、發生事故也不賠，為了防止這種狀況出現，爭取更多時間來處理，我們就跟保險公司約定，如果忘記繳費過完寬限期之後，保險公司可以拿保單現金價值抵繳保費，讓合同繼續有效。

當然如果現金價值被抵扣完了，合同還是要失效的，同時如果我們在現金價值抵扣完之前記起來要繳費了，還需要額外給付一些利息。

有的朋友買了保險之後發現不合適或者經濟條件發生了變化，想要退保，往往產生面臨一個很大的疑問：

為什麼我明明一共交了10萬，退保只能拿到3萬？不應該是退掉我交了的保費嗎？

與淘寶退貨退款不一樣，保險產品的“退貨”只能拿到“現金價值”，≠已交保費。

如果想要退保但不吃虧，可以看看下面的內容。

1.現金價值怎麼計算？

現金價值=退保金，也就是退保時你可以拿到的錢，財產保險裡面是沒有這個概念的，它只在長期型的人身保險產品裡面才有，因為長期保險採取均衡保費，將保費平均了。

我們常說的年金險、分紅險、養老險這些理財型保險產品，到多少歲能領多少，這個領取的基礎其實就是現金價值，而不是保費。

這裡要明確一點，退保領到的錢≠已交的保費。

可以看這個公式：現金價值=所繳保費-保險公司總成本+剩餘保費所生利息。

可以發現：

現金價值其實就是你自己多交的保費，本來就是你的錢；

因為所交的保費中還包含了保險公司的很多成本，尤其是投保的前幾年，成本比較高、剩餘保費的利息也比較少，所以前期退保虧損會很大。

現金價值不是固定的，會隨時間變化，有時低於累計交的保費，有時低於累計保費，有時甚至會=0。

要了解一款產品的現金價值，可以看合同前幾頁或者是直接問保險公司客服。

有了現金價值，就可以自己計算退保的IRR，計算何時返本。

比如下面這張表，前幾年IRR是負的，退保會虧損。

2.現金價值有什麼用？

1）很明顯的作用就是退保了可以領錢。

一般來說，只要過了猶豫期後退保，都有相應的現金價值。

2）消費型重疾險（不保身故的重疾險），如果被保險人直接身故，可以退保拿回現金價值。

比如百年康惠保有身故返還現金價值這個條款，那麼即使沒有發生重大疾病，也能實現”返本“的效果，而沒有必要買保費貴好幾倍的返還型重疾險。

這一點有的重疾險的條款可能不會明確，因此很多朋友會覺得如果重疾險不保身故，只保重大疾病，那麼意外身故或者自然終老的話就一點賠償都拿不到了，但詢問保險客服，會發現消費型重疾險基本上都具有這個功能。（購買前可以再次問問官網說法）

比如說光大永明的超級瑪麗旗艦版，如果投保人和被保險人不是同一個人（自己花錢給家人投保），那麼可以拿回現金價值，如果是自己花錢給自己投保，可以從法定受益人中選一個作為新的投保人，然後再退保。

所以，現金價值有一個很實用的使用方式，就是給家人買了純消費的重疾險，家人一生都沒有發生重大疾病，無疾而終，那麼就可以找保險公司退保領回現金價值。

3）保單貸款

大多數有現金價值的保單都會提供一個保單貸款的功能，貸款額度是現金價值的80%以內，期限在6個月以內。

利用保單進行貸款，稽核會相對容易，因為現金價值本來就是你的錢。

國內的保單貸款一般都是在該保險公司或者同一個系統下的銀行進行質押貸款，比如中國平安的保單就可以在平安銀行進行貸款。

所以，如果買了保險之後，家裡突然有債務問題，交不起保費，那麼可以選擇退保或者是透過保單的現金價值進行貸款。

4）墊交保費

如果擔心自己忘記交保費，那麼可以設定自動墊交，保險公司就會從你這份保單的現金價值中扣去保費，後續你再補繳保費和利息。

5）減額交清

如果不想繼續繳費，退保又不會拿回太多錢，那麼就可以選擇減額交清，也就是將現金價值用來一次性抵扣保費，你以後就不用再交錢，保險公司也會相應降低這份保單的保額。

可以發現，現金價值除了用於退保，也還可以用於身故返還現金價值、保單貸款、墊交保費、減額交清等場景中，在長期型保險產品中還是很有意義的~

如果有幫助，還請給個贊哦~

我個人覺得如果你不保單貸款，還有不退保障的話，現金價值跟我們的生活是沒有任何影響的，本來我們就是買保健康的嘛。