先說【答案】，只要是農信社發行的正規存款，安全性肯定是毋庸置疑的，更不可能是假的！農信社存款利率

說句實在話，三年定期存款3.99%的利率並不是很高，尤其是農信社的定期存款。如上圖所示，這是河南省農信社2018年最新存款利率表。大家可以看到，3年定期存款基準利率為2.75%，該農信社掛牌存款利率相比央行基準利率上浮45%，恰好是3.988%，和題主說的3.99%無限接近，我由此可以斷定，題主所說的農信社掛牌存款利率就是相比央行基準利率上浮了45%，這在國家允許上浮的比例之內，何來超過國家規定一說?

農信社存款同樣安全既然農信社的存款利率在國家規定範圍之內，那這款存款產品到底安不安全呢？儲戶可不可以放心購買?

我的答案是非常安全，儲戶可以放心購買。因為農信社屬於商業銀行的一種，它如果想正常經營的話，必須向存款保險機構按期繳納保費，儲戶只要在這個銀行辦理存款業務，那麼肯定是受《存款保險條例》保障的，即使銀行破產倒閉，50萬元以下都是無條件賠付的，所以說儲戶放心存就是，只要不超過50萬元百分之百零風險！

綜上所述，相比國有銀行以及全國股份制商業銀行來說，農信社的定存利率較高，三年期定存利率達到3.99%一點也不奇怪，我們不能因其高於國有銀行定存利率就說它是假的，農信社的優勢就在於存款利率高，儲戶不要有任何的擔心、放心購買即可！

對您所說的問題，我是這樣理解的：

一是三年期3.99%，利息並不是最高的。現在人民幣存款市場利率是放開的，各家商業銀行在人民銀行基準利率的基礎上，可自己做主做利率定價。所以，現在各家商業銀行的存款利率五花八門，各不相同。

其實這是好事，銀行之間為了吸收存款，有競爭，就像買東西似的，有的銀行願意出高價，利率就定得高一些，有的銀行不缺錢，不想付出高成本 ，利率就定得低一些。主要看銀行自己的意願是什麼了。

比如大額存單，人民銀行三年期定期存款基準利率是2.75%，有的銀行賣的大額存單是人民銀行基準利率的1.45倍，就是3.99%，還有的銀行是1.50倍，即4.12%，還有的銀行是1.55倍，即4.262。那些普通定期存款的價格也是一樣的，都是自主定價，也有比較理想的價格的。

二是信用社也是合法的存款機構。信用社也和其它商業銀行一樣，是合法的金融機構，信用社吸收的存款同樣受到存款保險制度的保障。這一點您不用擔心。

存款利率的高低和存款的安全性不是成反比的，您不必因為存款利率高，就擔心存款不安全。不過，對您關注存款利率這種態度我覺得是對的，你要存款時，可以上網查當地銀行的利率水平是什麼樣子的，如果不是當地的銀行，您查了也沒有。多比較幾家銀行，哪家利率高，服務態度好，您就可以去存。

在中國，華人民銀行是國務院的組成部門，故稱央行。其主要職責是在國務院領導下，負責制定和執行貨幣政策，防範和化解金融風險，維護金融穩定，當然包括存貸款基準利率的制定。

是的，沒錯，央行頒佈的3年期定期存款基準利率確實是2.75%，有的信用社的掛牌定期存款利率3.99%，比基準利率上浮45%，確實比央行基準利率高，但這並不能說明信用社的這款產品是假的，為什麼呢？

在中國的貨幣利率歷史上，在2012年以前均由央行制定基準利率，釋出後由各家商業銀行統一執行，不得上下浮動。2012年之後，是由央行制定基準利率，允許商業銀行在一定幅度範圍內浮動，直到2015年10月24日。2015年10月24日，央行宣佈不再對商業銀行和農村合作金融機構的存款利率設定上限，即由銀行業金融機構參照央行基準利率，根據自身情況實行自主定價，由此宣佈中國銀行業存款利率正式步入市場化。

由此看來，農村信用社存款利率高於央行基準利率，也是商業銀行自主定價的結果。那麼農村信用社的存款利率是不是就高的離譜呢？

其實，縱觀各家銀行掛牌存款利率，只有活期存款利率有些銀行是在基準利率基礎上下浮，比如四大國有銀行的掛牌活期存款利率為0.3%，而央行基準利率是0.35%。但是，定期存款利率一般是要麼與基準利率一致，要麼比基準利率高，沒有比基準利率低的。以3年期定期存款利率為例，只有四大國有銀行的掛牌利率2.75%，與基準利率持平，沒有浮動。而股份制銀行、城市商業銀行、民營銀行和農商行、農村信用社掛牌利率均實現了上浮，而且幅度差距很大。

以華夏銀行為代表的股份制銀行，3年期定期存款利率為3.1%，比央行基準利率2.75%上浮12.7%。

而以哈爾濱銀行為代表的城市商業銀行3年期定期存款利率為3.2%，比央行基準利率上浮16%。

以微眾銀行為代表的民營銀行，3年期定期存款利率高達4.1%，直接上浮49%。

農村信用社改制後成為農商行，但性質沒有改變，屬於服務三農的農村金融機構。但成都農商銀行的3年期利率僅為3.575%，也只上浮了36%，比題主發現的3.99%上浮幅度還要低，可見這家信用社還是很厚道哈，或者說因為存款壓力比較大，只能以提高利率來吸收存款啦。

看了以上介紹，你一定不會對超過基準利率的利率而驚奇，因為3.99%的利率其實也不算最高，處於中間水平吧，與民營銀行相比，還是有差距的。一款產品是否真假，一是看發行機構是否合法，二是看產品是否合規，以上兩點信用社均不存在問題。不過保持足夠警惕性是值得讚揚的，如還有疑問，可以官網、客服電話查詢，或者換個網點櫃檯查詢，你說呢？

3.99%在正常利率範圍內，真假不能透過利率判斷。

根據您說的情況，信用社三年定期存款利率3.99%，雖然高於國家基準利率，但是和常規市場利率相比並不高，只要您存款手續正常，銀行提供的憑據有效，一般是正常銀行存款。

如果單從利率判斷，一般利息超過5%以上就要非常慎重，如果利息超過6%，100%可以斷定不是銀行存款。

除利率外，您還可以透過存單來判斷。如果是傳統銀行存款，銀行會給您相應的存款憑證：定期存單、定存一本通或者是銀行卡，上面都有相應的存款記錄，正規存款格式規範、記錄清楚，有存款字樣，有利率和存款日期。

如果您自己不能識別上面資訊的有效性，最好的辦法就是，到同一銀行的另一個網點，要求部分提前支取。如果工作人員說可以提前支取，但是按活期計息，說明是真的；如果工作人員說不能支取或者認為存單有問題，那就說明不是銀行存款。

信用社3年期定期存款利率3.99%，相當於在央行基準利率的基礎上上浮45%，比起部分城商行或者民營銀行4.0%以上的存款利率，這並不算很高，也是正常的。

各大商業銀行尤其是中小銀行，比如說城商行或者信用社等為了攬儲需要，適當的提高自己的存款利率，這也是利率市場化的體現。像在年底前的吸收存款大戰中，除了國有四大行外都有不同程度地資金壓力，透過提高存款利率吸收存款只是一種手段，有些銀行甚至推出存款送禮送積分活動。

就拿目前市場上比較火爆的創新型智慧存款產品來說，就是網際網路銀行的重要攬儲工具，以其靈活性、高收益的特點吸引儲戶，普遍利息達到了4%以上。比該信用社3.99%的3年期定期存款利率明顯高。

因此，你的這個3.99%利率相較於其他中小銀行的利率明顯偏低，而不是偏高的。你可以看一下以上部分銀行的掛牌利率，幾乎都是在4%以上呢（僅供參考）。

單純從存款利率3.99％這一個因素，無法判定是真存款還是假存款。

針對於三年定期存款，央行於2015年10月24日製定、並一直沿用至今的基準利率為2.75％，同時央行放鬆了利率管制，使得各商業銀行有很大的自主權，可以根據各地、各銀行的實際情況，為了開展有序的市場競爭，而採取不同的存貸款利率，也就是在基準利率的基礎上浮動不同的比例。

但是，利率高不能說明存款是真存款，判斷存款與理財的主要依據有以下幾點:

一，安全性。

銀行存款有保險制度保護，50萬元以內的本息安全由存款保險基金兜底。而理財產品一般不保本保息，會簽訂合同進行風險提示。

二，流動性。

銀行存款實行“存款自願，取款自由”原則，定期存款也可以提前支取，本金不受損失。而定期理財產品一般需要持有到期，不能提前兌付。

按照上述兩條標準，就可以嚴格地區分開銀行存款和理財產品。

現在中國四大國有銀行的三年大額存單都可以達到4.125%，所以不用擔心是假的，國家規定的是基準利率，各家銀行在基準利率的基礎上可以適當上浮，跟貸款上浮利率是一樣的意思。

三年的利率3.99是很高的了，在山東農信社目前才3.7125，20玩起步的大額存單可以達到4.125。

人民銀行規定的基礎利率是最低的，各銀行都可以以此為基礎進行上浮自我定製，由於農信社的性質和自身發展，只能因靠存款去吸引客戶，所以說，3.99的利息是很正常的，樓主不用擔心。

先說答案：只要是信用社正式簽發，標註產品性質為儲蓄存款的產品，那麼就不會是假的，而是真真實實的存款。

國家法定的基準利率

根據華人民銀行釋出的基準利率表顯示：目前中國三年期的基準利率為2.75%，信用社執行的利率為3.99%，比國家規定的利率高1.24個百分點，相當於基準利率上浮45.1%，那麼這個利率會是假的嗎？為什麼信用社的利率會比國家規定的利率來的高。

中國的利率史

說起這個就不得不談談中國的利率歷史，在2012年之前，中國所有銀行執行的利率均是央行制定的基準利率，因此在2012年之前，你到銀行存款的利率如果與國家（也就是央行）制定的基準利率不一樣的，那麼就是騙子，詐騙的機率是肯定的。

但自從2012年起，中國的存款利率開始啟動放開許可權，給予了各家商業銀行一定的自主浮動權利，具體的調整情況如下：

（1）2012年存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍；

（2）2014年存款利率浮動區間的上限調整至基準利率的1.2倍；

（3）2015年3月1日起，存款利率浮動區間上限擴大至1.3倍；

（4）2015年10月24日起，國家對商業銀行和農村合作金融機構等不再設定存款利率浮動上限，各家銀行可以自主決定自己的利率上浮比例。

也就是說中國目前執行的利率制度系基準利率與市場利率相結合的雙軌制利率制度，各家銀行在遵循央行基準利率的基礎上，可以自行決定存款利率的上下浮，因此信用社三年期的推出3.99%的利率也就不足為奇了。

PS：額外說一點，不要以為只有上浮，沒有下浮的，四大行目前的活期利率為0.3%，比國家規定的0.35%還低，這個就是下浮。

總結

綜上所述，你們信用社推出的3年期3.99%的利率，應該是真實的。不過就目前的市場情況來說，這個利率並沒有什麼競爭，現階段3年期利率可以達到4%的太過於普遍了，你完全可以選擇其他的銀行進行存款，以獲取高息。