今天跟大家聊聊重疾險中的多重賠付問題。

這是一個很多朋友在後臺提問的問題啊，其實我對這事蠻理解的，因為大部分重疾險都是一重賠付。就是我得一次病，按照保險賠一次合同終止完事了。

但大家都知道啊，凡是得過重疾的朋友，他罹患疾病的機率可能就更高，他更希望得到重疾險的保障。

但是只要你得過重疾啊，再去保險公司買這個重疾險，一般情況都會被拒保，因為保險公司也知道，你得過重疾，再得重疾機率就高啦。

可能就會超過它的這個保險的承受上限，所以，綜合這些原因，保險公司在有一些重疾險產品推出的時候，他們就在附加險中就附加這麼一項多重賠付。

啥叫多重賠付呢？舉個列子啊。

比如說這個三重賠付，我得一次重疾賠一次錢，合同不終止，我第二次得重疾還能賠錢，我第三次得重疾還能賠錢，而且有可能這個後兩次賠的還比第一次多個百分之十百分之二十的。

所以很多朋友啊，就覺得這東西設計的非常好，想都不想一定要勾上，然後把這些多的錢交上，把這塊保費也交上。

那麼多重賠付，是不是就是可以閉著眼睛就上呢，我個人的感覺啊，多重賠付這個東西總體來說是不錯，大家在選擇的時候還是有幾個問題稍微過一過。

有那麼幾點大家需要注意。

頭一個就是分組的問題，這是多重賠付受限制最大的一塊。

就是他會把這些相似的疾病分組，而你每一組的疾病只能賠付一次，如果你再得這個組的病，就不賠了，比如說癌症，這就是一個很討厭的事。

因為癌症啊，得過癌症，大家都知道復發的機率就很高，但是如果你得過這個癌症，可能復發了擴散了又整上別的癌症了。

可能就不賠了，因為大部分的癌症都會在一組中，所以這一點大家需要注意。

那麼第二個呢，就是間隔期和生存期問題。

啥叫間隔期呢？其實很好理解啊，就是你得過第一次重疾之後，你得過，比如說一年，再得第二次重疾人才賠，如果在這一年的間隔期中得了重疾，這個是無效的，是不賠的。

那麼生存期大體也是這個意思，一般情況下第二次或者第三次得重疾之後，你確診了，之後要在堅強的堅持十四天啊二十八天啊，一般不會超過三十天。

如果堅持不過去人家就不陪了，如果咱們挺著挺住，能夠再多活十四天二十八天之後

保險公司才會賠，主要是這麼幾個問題。

所以說總體來看，不是說大家一定不能選多重賠付，很多多重賠付還很人性的，還是能夠真正的解決這種得過重疾，保險公司不會再給你上重疾這種問題的。

但是買之前剛才咱們說的這幾點啊，咱們要仔細看一看查一查，適不適合自己這才是最重要的

惡性腫瘤，俗稱癌症，是重疾險中發病率最高的疾病。

目前的癌症早期發現治療效果還是可以的，有些癌症，因為技術的進步，可以在早期發現早期治療，不需要花很多錢就能治癒，而且痛苦小，後期生活也不受太大影響，比如甲狀腺癌。

而且隨著壽命提高，多次患癌的機率也是有的。

所以，從長遠看，癌症多次賠付的產品是有一定的必要性的。

但是，目前來說，多次患癌的機率有多大，還沒有科學的資料支撐，而且未來的可能有多大，也沒有預測，科技的發展，是否能攻克癌症，也不可知。

所以，關鍵還看這個產品的定價如何。如果價格很貴，那就沒有必要了，先把第一次患癌的事兒扛過去再說後面的吧。如果第一次就家破人亡了，何來後面呢？

所以，第一要素是保額要足夠。

第二個問題，現在很多癌症多次賠付的產品都有間隔，很多是5年，不少癌症5年生存率還不高，而且也不能保證，就非隔5年才再得，所以如果買，儘量買間隔短的。

我們看幾組資料：

第一組，目前國內重疾理賠的分佈

注意下，癌症佔據了60%的機率

第二組，中美兩國各種癌症的生存率

請注意，絕大多數癌症病人熬不過五年

你問我重疾險多次賠付是否值得買？

我想說，一個人得了重大疾病他首選得先活命，然後再得一次或者多次其它的重疾，這個機率得有多低？

最後講個段子，假設我賣一款重疾險：第一次得重疾不賠錢，等第二次得重疾才理賠保險金

即使這樣的保險再便宜，你是不是都會叫我滾…@@

香港保險，英國保誠。

2018年上半年理賠報告新鮮出爐

‌理賠總額高達14.6億港元，53206宗理賠案例，平均處理時間小於7個工作天

其中‌癌症中風心臟病佔了90.8%

‌

‌因此我們新推出的重疾險（危疾加護保CIE），針對此三大疾病延伸額外多四次賠付。內地客戶的保單理賠、保單提款、退款均可申請現金支票或者直接電匯，上限高達20萬美金

目前保險產品的市場競爭也是越來越激烈了，不少保險公司為了提高自身的競爭力，也是推出了很多具有競爭優勢的產品。例如透過選擇重疾險的“多次賠付”，不管是重疾還是輕症都可以理賠多次。

不過，多次賠付並不是說第二次罹患重疾就可以獲得理賠金，它其實隱含著不少限制。其中疾病分組和等待期就是尤其需要注意的兩項。

（1）疾病分組

為了降低賠付率，保險公司會根據病理、嚴重程度等，將所有病種進行分組。對於每一個組別，只要發生過其中一種“疾病”的理賠，那麼即使有多次賠付功能，分組中的其它疾病也都不再具備再次獲得賠付的機會。

因此，從這個角度來說，如果是想選擇可以多次賠付的重疾險，那麼沒有疾病分組的產品要好於有疾病分組的，但保費會稍微貴一些。而同樣是分組賠付的產品，則要看其分組情況，分組越詳細越好。

例如，同樣是保120種重疾的產品，一款將其分為3組，每組40種重疾；另一款將其分為4組，一組30種重疾。則後者的劃分顯然更有利於消費者。

在這個間隔期內，被保險人就算是確診患有某種保障範圍內的重疾，也是無法得到賠付的。

而有些產品還要求第二、三次重疾確診後還要有一個生存期，如14天、28天、30天等，一般不會超過30天。如果投保人確診後在生存期內死亡就沒有第二次（第三次）賠償。

另外，兩次賠付的期間還有比較嚴格的康復要求，需要被保險人提供醫療證明，證明上一次的癌症病灶已經完全消失了，或者曾經完全消失過。

正因為有很多限制條件，所以很多朋友對此會比較糾結，不知道要不要多花點保費去買帶有多次賠付的重疾險。

那多次賠付究竟有沒有必要呢？小小這就帶大家仔細分析下。

（1）多次賠付的機率有多大

事實上，關於“人的一生多次罹患重疾的機率有多大”這個問題，我們並沒有確切的答案。因為多次賠付的機率是很難計算的，中國人壽險業務發展至今也就幾十年的歷史，經驗資料並不充足。

但顯而易見的是，目前隨著現代社會工作節奏的日益加快，環境汙染與食品安全問題越來越嚴重，很多重大疾病的發病機率和治癒率也都越來越高。

一般來說，得過重疾的人，身體免疫力會有所下降，再次罹患疾病的風險也比一般人要高一些。

我們就以三類最高發的疾病：癌症、心臟疾病、腦中風，來舉個例子好了。用事實來說話：

1. 癌症患者在治療初期的短暫時間段內，發生腦中風的風險遠高於非癌症患者；

2. 癌症化療會對心臟造成不良影響，可能誘發心臟疾病；

3. 出血性腦中風有可能併發急性心肌梗死，但是對比其疾病，機率比較低，但一旦出現，致死機率相當高。

因此，得過重疾的人會更加需要重疾險的保障，但保險公司出於對風險管理的考慮，往往不願意承保有重疾病史的人。

而多次賠付的存在，可以滿足已經發生了重疾後還想要繼續投保的朋友——理賠過一次，只要符合約定，還能多次理賠，由此避免了一旦患重疾就再無保障的風險。

（2）要不要多次賠付看情況

如果是有家族病史，比如說家庭成員都罹患過不同的重疾，那麼自己得1種以上大病的機率也會比較高，投保多次賠付還是比較有必要的。

再者，如果是小孩子，也可以考慮多次賠付。畢竟他們的人生之路才剛剛開始，發生多次賠付的可能性也會比較大。

多次賠付的意義在於應對多種重疾發生的可能性，較之單次賠付的重疾險，它確實多了很多保障內容。但與此相對應的，它的保費也會貴一點。如果是在相差不大的情況下，可以考慮給自己多一點保障。

但如果一份帶有多次賠付的重疾險，其保費比單次賠付的要高出很多，而又帶有疾病分組等限制的話，不如利用多出來的這部分保費再配置一份新的重疾險，將基礎保額做足。

畢竟我們買保險都是為了有所保障，不管是單次賠付還是多次賠付，最重要的是能夠滿足我們對此的需求。而保額的高低，則直接決定了我們的保障水平。在第一次罹患重疾的時候，只有充足的保額才能救命，甚至是滿足自己接下來身體康復的需求。

簡而言之，重疾險要不要選擇多次賠付的，主要還是得看經濟狀況和自身需求。

我們在選擇重疾險時，首先還是要把第一層保額做足，如果為了追求多次賠付而降低保額，則是捨本逐末的做法，畢竟多次賠付的機率還是較低的。重疾險的保額儘量達到年收入的5倍以上，年繳費盡量控制在年收入的10%以內即可。

非常值得！癌症多次賠付是香港重疾險的標配。

為什麼癌症這麼關鍵？

看下面的分析：

關於惡性腫瘤（俗稱"癌症"），普及三個資料：

1、惡性腫瘤是保險業行業協會統一定義的25種重大疾病之一，6種必保疾病之首（所有重疾險產品必須覆蓋的疾病6種），也是三種確診即賠的重大疾病之一（另外兩種確診即陪的重大疾病是嚴重Ⅲ度燒傷，多個肢體缺失（≥2個））。

2、惡性腫瘤是所有重大疾病中發病率最高的病種（涵蓋各種癌症），佔比達到60%-80%。具體資料可以查詢各保險公司2018年度理賠報告。

3、據臨床統計，惡性腫瘤復發和轉移大多發生在根治術後3年內，約佔80%，少部分發生在根治後3-5年，約佔10%。當癌症術後5年不復發時，再次復發的機率就會大大降低。如果癌症患者在根治術後可以生存5年以上，則基本上是達到了治癒。

以上資料，充分說明配置一款惡性腫瘤多次賠付型保險產品的重要性和必要性。