從安全、收益、流動性分別來比較

貨幣基金是一種安全性非常高的理財產品，主要投向是國債、央行票據、銀行定期存單、政府短期債券等，只要國家國家穩定，社會不發生大動亂，貨幣基金可以說是沒有風險的。貨幣基金的收益率目前基本維持在4%-4.5%左右，流動性一般是T或者T+O，流動性非常好。

銀行短期理財產品：銀行短期理財產品安全性相對也是非常高的產品，適合穩健的投資購買的產品，投向比較豐富，有同業拆借、國債、票據、基金等。銀行短期理財產品的收益率普遍在3.5%-4.5%之間，期限根據自己選擇進行投資，相較於貨幣基金，流動性稍弱。

網際網路金融短期理財：安全性相較於貨幣基金、銀行理財要低，投資承受的風險要高，主要投向個人對個人，或者個人對企業的短期借款標的，P2P平臺只作為資訊中介，給投資保證借款人資訊的真實性，活期的P2P平臺的收益率普遍在5%左右，不過近期由於互金行業的監管，平臺有活期產品是不合規的，所以，投資有活期產品的平臺要承受平臺被監管的風險。另外，也有短期1-3個月的產品，根據平臺大小，影響力不同，收益率大概在6%-10%左右，P2P活期產品一般也是T或者T+1，短期就投資的固有期限，流動性介於貨幣基金和銀行理財產品之間。

最終選擇需要結合自己近期對資金流動性的要求來選擇，安全性也需要結合自己的投資經驗，所能承受的風險，選擇最適合自己的理財產品。

貨帀基金安全性好，買賣相對靈活，收益率不高。短期理財安全性略差，收益率稍高，買賣不靈活。如果是隨時要取用的資金，建議貨幣基金，暫時不動的資金，可以考慮短期理財。當然，資金量也是很重要的考量，幾毛塊把錢的，建議直接上交老婆，幾十上百的，建議放辦公室抽屜；幾百上千了，考慮貨幣基金，上百萬了可以短期理財；如果上億，一般來說就要考慮是不是在做夢了。

就理財的期限而言，貨幣基金算是短期理財的一種。

2013年餘額寶一經推出便火爆全國，同時也帶動了貨幣基金行業井噴式的發展，貨基也由此成為大眾理財的新寵兒。

1、看貨基對應的基金公司實力

貨基的運作方式，簡單來說就是把大家手裡的錢匯聚到一起，形成至少數億元以上的資金規模，然後拿去做投資，把產生的收益再分配給大家，同時收取少量的管理費、託管費。

從這個角度而言，貨基的運作其實和銀行非常像。對於銀行來說，成立時間久、資本充裕、資金規模大的銀行，綜合運作能力相對較強；同理，那些成立時間較久的老牌基金公司，對於貨基的投資收益與風險控制力，顯然更強。這個方法，也是挑選貨基的最簡單、最實用的方法。

2、避免選擇規模過小的貨基

貨幣基金集中投資於大額存單、國債、票據等低風險產品，因此其真正的風險，來自於投資者集中贖回導致的流動性緊張。因此，一旦市場不穩，投資者集中擠兌，那些規模在20億以下的貨基，就很容易遭遇流動性風險，從而導致淨值下跌過快，甚至暫停贖回。

3、避免選擇機構佔比過高的貨基

貨幣基金有兩類投資人：個人投資者和機構投資者。如果機構投資者佔比過高，會給貨幣基金的穩定性帶來很多不確定，比如市面上個別貨幣基金，少數幾家機構投資者持有的份額佔比高達80%，一旦某個機構集中贖回，會對基金規模造成巨大沖擊，效果相當於一次大規模擠兌。個人建議，機構投資者所佔比例最好不要超過20%。

相對於貨幣基金的隨存隨取，短期理財產品的期限，往往在30天以上。

短期理財產品的發行方，除了銀行還有券商、保險、基金等金融機構，以及P2P這類網際網路金融平臺。

目前，央行、銀監會等部門出臺了資管新規，要求金融理財產品“去剛兌”，不得保本保收益，在這種情況下，短期理財產品的穩定性和安全性，很大程度就取決於發行機構的實力——所以，和上面的思路類似：選擇大型的、成立時間久的金融機構或網際網路理財平臺，是最為穩妥的和直接的方法。

除此之外，簡單說一下幾種有代表性的短期理財產品。

1、短融債基金

投資即將到期的債券，可以獲取相對穩定的收益。但國內的債券交易只集中於證券交易所和銀行間市場，我們普通人可以透過基金公司發行的“短融債”產品參與。這類產品主要投資於短期債券，因此受市場利率波動的影響較小，其基金淨值整體呈現“小碎步上揚”的態勢，典型如嘉實旗下的超短債基金：

短融債基金比較適合有短期投資需求、追求穩妥的人，另外，這類基金一般也不收取申贖費用。

2、封閉式債基轉LOF開放式基金的套利

債券基金在封閉期時，可以在交易所交易（即透過股票賬戶交易）你轉換為LOF開放式基金，但不能按當前淨值贖回；而如果將其轉為LOF開放式基金之後，就既能在交易所交易，又能按淨值申購贖回。

這樣一來，如果即將到期的封閉式債基，其交易價格低於其淨值的話，那就可以買入並持有到封閉期滿，轉為開放式基金，之後按期淨值贖回即可實現套利。

3、銀行短期理財產品成“雞肋”

今年3月“資管新規”的出臺，意味著金融機構“期限錯配”難度增加，銀行短期理財產品將逐漸減少，規模有所降低，收益率也可能降低，變得極不划算。

選貨幣基金。

如何選擇，主要考慮的因素是時間成本。

從收益角度來看，貨幣基金和銀行理財產品基本上相差不大，4～5％左右，有可能貨幣基金還高一點。

從投資的轉換成本角度而言，投資貨幣基金屬於一勞永逸，而投資短期理財產品，需要籌集期、等待期、退出期等等，造成時間的浪費；需要投資者不停地操作選擇新的理財產品，費神費力，且變相拉低了收益。

不管是投資貨幣基金，還是短期理財產品，首先應該考慮的是投資渠道和操作上的便利性。

如果能夠在手機上、電腦上操作購買，不需要到實體網點去排隊的，都是可以選擇的。而在網路上，購買貨幣基金明顯比短期理財產品更方便。

再一點，貨幣基金的贖回比較靈活快捷，可以當天贖回或者下一個工作日贖回。而短期理財產品，必須到期才能贖回，一旦急需用錢中間很難兌現。

從以上幾點比較來說，建議選擇貨幣基金比較好。

首先得先看資金。

只要涉及到理財（這裡指銀行理財），就會有一個最低購買的線，一般，這個金額是5萬。

如果想投入的資金沒到5萬，那基本就不用選了，直接貨幣基金吧。

後面，就是風險和時間的綜合考慮了。

即便是短期理財，也有風險程度大，收益高的產品。想買收益高的，短期理財裡應該有你需要的。風險承受能力低的，貨基和理財選哪個都差不多。

從時間上說，如果有一個明確的時間段，比如一個月或者3個月，個人還是傾向於推薦理財，因為相對省心，時間固定後，到期，自動就將資金轉回儲蓄賬戶，不會耽誤時間，而貨幣基金有可能就要面臨2個工作日的尷尬。

如果沒有，明確的時間，那麼貨幣基金是個好的選擇，因為貨基沒有時間限制，只要不贖回，就能一直有有益，不用頻繁的誤操作。

首先先對比看一下兩者的特點——貨幣基金是以各種網際網路平臺以及銀行推出的“寶寶類”產品為代表的理財工具。

而短期理財是以指流動性較高的金融工具，有一定的投資期限，最短的也大概在7天左右，強調收益可預期。

從收益上來看，目前市場上的短期理財產品要高於貨幣基金

目前市場上的貨幣基金收益維持在4%的平均收益左右，其風險較低。過去銀行理財的7天短期理財產品收益可達到4%以上，較之貨幣基金會更高一些，銀行所發售的低風險短期理財產品，其風險程度同樣很低。

值得注意的是，由於資管新規的出臺，銀行90天以下的短期理財產品或將在兩年內停售，投資者如果選擇P2P平臺的短期理財產品要做好風險調查，其風險性會比銀行操作的同類產品更高。

從靈活性上看，貨幣基金則要優於短期理財產品

過去很多貨幣基金可以做到隨時存取，即使最新規定之下貨幣基金即將實行t+1日到賬，其靈活程度也比有固定期限的短期理財產品更高，多數短期理財產品期限內不可贖回。

貨幣基金比短期理財產品的投資門檻低

貨幣基金的一個很大優勢就是起購門檻低，1塊錢就能買貨基，所以非常適合零錢的存款與理財，而短期理財產品一般都有起購金額，固收類理財產品大多5萬元起購，門檻較高。

綜上所述，貨幣基金與短期理財各有所長，建議投資者可以搭配購買，將長期閒置的資金放於短期理財中，將一些需要靈活使用的資金放於貨幣基金內，既能保證收益，又能確保資金具備較強的流動性。

簡單一點兒，1萬以下的小錢，就直接選貨幣基金吧，真的差異沒多大。

剛才開啟某軟體看了一下，某個基金公司60天的理財型產品，七日年化收益是4.422%（銀行理財也差不多），它家的貨幣市場基金的七日年化收益率是4.23%。

如果一年都是這個收益率，同樣放一年，一個是442.2元的收益，一個是423元，差19塊，放60天的話 ，就差3塊多錢，你至於嗎，還算來算去，計算是10萬塊錢，為30塊錢算來算去也沒必要吧。何況，收益率在波動，可能還差不了這麼多錢，更何況，貨幣基金你可以隨時進出，最多一天就到賬了，1萬以下隨時可以到賬，60天的理財產品，你得等60天。

如果是100萬以上的資金，會有差別，因為你可以買專戶。還是以這家基金公司為例，它家某6個月的專戶，預期收益率是6.3%，雖然這只是預期，是有風險的，但能實現的機率很高。以此計算，如果100萬，買它半年的收益是3.15萬，而100萬放半年，貨幣基金的收益是2.12萬左右，差了1萬塊。

當然，如果你說的短期理財，是狹義的15天期、30天期，其實就更不建議了，個人覺得，那就是營銷噱頭，沒啥意義。不信，你自己可以按照剛才說的再算一筆賬。

貨幣基金，大家都耳熟能詳，各大網際網路上的各種寶寶類產品。短期理財產品是指流動性較高的金融工具，具有一定的期限性。貨幣基金和短期理財就從安全係數來看都是低風險投資。

從收益上看，由於《資管新規》的出臺，直接影響了理財市場的准入和規範，促使整個理財市場的收益率下降。貨幣基金的收益率也隨之被動的下降。現階段貨幣基金的收益率在4%左右。

而相對貨幣基金而言的短期理財收益率稍高於貨幣基金，在4%~5%之間。但短期理財有一個弊端就是有一部分時間上的投資空白期，如籌集期，等待期，推出期……在一期投資結束時還沒有選好合適的下一期投資，造成了空白期上的浪費。

從流動性上來看，貨幣基金佔優勢，過去貨幣基金存取自由，即使最新規定之下貨幣基金即將實行t+1日到賬，也比其它的理財產品靈活。而短期理財是有期限的，最短的7天，30天，60天，180天……在期限內是不允許贖回的。所以從流動性看，貨幣基金更佔優勢。

從門檻來看，貨幣基金門檻低，一百元起步資金相當於零門檻，是每個大眾都能投資起的方式。而理財產品則是五萬元起步資金，門檻相對高些。

所以說不論選擇哪種產品，最重要的是適合自己。