商業銀行在不斷的改革和改變，不斷的改變過去的老模式，比如大家熟悉的多櫃營業，當大家走進銀行，將被大堂經理分配到若干個服務視窗，和櫃員面對面的辦理業務，此時作為客戶感到無限受尊重。

隨著時代的進步，自動化裝置進入了銀行，什麼自助機、轉賬機、存款機、取款機……進入之後，銀行採用了分流辦理，讓大部分人走出櫃檯，站到大廳裡引導客戶自行辦理，因此櫃麵人就少了，一般銀行只設一個視窗，辦理較為複雜的業務。對於年輕人很適應，辦好就走，來去方便，對於年齡偏大的人就不合適了，特別是老年人，反映慢，識別差，看不清，簡直是一巧不通，說實話，銀行的改革應該叫改變，讓大半個華人不適應。

未來的銀行將是無人銀行，走進銀行有電子人引導，全程自助自動化。那時不識字的、老年痴呆的、智障的、年齡特大的都進不了銀行。

現如今，國家富強，老百姓的口袋也越來越鼓。有了錢，自然要安全地儲存起來。很多人第一時間則會選擇將錢存到銀行。但是，有一個非常奇怪的現象就是，銀行經常業務“爆滿”。就比如路過各大銀行門口，尤其到各種特殊的日子，那銀行門口可就排成了長龍。

其實，這種現象，無非把以前銀行大廳的情景給我們展示到了街道上。如果你以前經常去銀行，就會發現一個問題，我們總是在排隊，因為雖然銀行有多個業務視窗，但只有兩個視窗是開著的，其他全部暫停業務。這就導致我們要排隊很久才能辦好我們的業務。有時候因為人太多，我們還需要改天再早點來排隊。每次去銀行都會窩一肚子火！

我們這些銀行的普通客戶每次去銀行辦理業務一般都會抱怨："你們銀行有這麼多視窗，為什麼只有一兩個辦業務？讓我們這些人一直在這兒傻等著！"有些客戶非常激動，砸窗戶，扔傳單，對前來安慰他們的客戶經理大喊大叫："說什麼廢話！你們這麼多人站在外面，為什麼不回到你的崗位上去！"

那麼我們現在就要問一個問題：為什麼有五六個視窗，卻只有兩個開著呢？

為了控制運營成本

首先可以知道的就是，節省了很多人力，這也就節省了很多的人工成本，其實當今社會人工成本是最高的。銀行既然開門，自然會賺錢，但是銀行每一項工作都是要計算成本的，要是超出預算的話，不僅不會賺錢，還會虧錢。

所以銀行要是多開了一個視窗去服務客戶的話，自然就需要花費相應的人力成本。不要小看一家銀行設立的一個業務視窗，全中國光一個工商銀行就有上萬家，如果將增加的視窗加起來的數量，可想而知，所以這時候算下來的成本增加了很多，因此銀行寧可選擇讓客戶排長一點的隊，也不會損害自己的利益去增加一個視窗。

其次是時間成本，客戶認為排隊耽誤了自己的時間，其實櫃員也認為很多人都在浪費時間，存500元取200元，真的不能在自助裝置上操做嗎？有時候銀行客戶非要到櫃前辦理自己要做的業務，也許這是在消除學習曲線，但同時卻耗費了時間成本，而無休止地要求別人或銀行為自己的行為付出的代價本身就是不符合社會規律的，因為他們寶貴的時間就用來提供一個"去做"的社會服務顯然是不現實甚至浪費社會資源的。

櫃檯是根據正常的客流量設計的，相比之下，如果一個櫃員平均每天接待50-100個客戶，兩個櫃員就足夠應付了，一般只會設定兩個櫃檯。如果這是一個特殊的日子，有200人同時進來，你不能讓一個出納員來拿頂。所以我們儘量不要選擇人流大的時間段去辦理業務。

櫃檯不賺錢

真正的問題是櫃檯賺不到錢。一個額外的出納員一年可以使銀行損失120萬美元的工資和其他費用，這是一個不必要的成本。再加上現在電子支付如此方便，自助機、電子銀行有足夠的分流，招聘櫃員顯然不划算。一個櫃檯一年大約要50萬美元。櫃檯業務的利潤不足以完全彌補這一成本。

等候辦理的時間加長，可以趁機推廣金融產品

銀行同時工作的視窗少，那就意味著客戶需要等待的時間超長。而在你等待辦理業務的這段時間，銀行工作人員就有機會向你推銷他們的一些金融產品。反正等待的時候也是閒著，沒事情做，工作人員向你推薦金融理財方面的產品你多少也會聽一些。這樣一來，即使原本並沒有這方面的打算，在這個時候也有可能會感興趣，從而增加他們的銷量。

人工智慧正在成長

網上銀行、手機銀行和獨立渠道透過這些渠道轉移了很大一部分客戶，同時也釋放了銀行的人力資源。這些人在幹什麼？

二八原則可以被所有的企業創造利潤的客戶所使用，20%的客戶是企業的核心競爭物件，銀行也不例外，VIP客戶是同行業爭奪的資源，網點的優先服務物件也是他們。所以，趨勢是：這20%的人會從銀行得到越來越好的服務，會有更多的專業化服務，剩下的會透過智慧渠道解決。

可以說目前大多數銀行都有智慧機，資產和櫃檯差不多。能辦理開卡等業務，對年輕人來說，還是比較喜歡選擇這種機器來辦理業務。一方面可以節省排隊時間，另一方面，自己操作更方便。

還有資料顯示，2019年銀行業金融機構平均提現率達到89.77%，較多年前的45%左右有大幅上升。換句話說，大多數人不再需要到櫃檯辦理業務，可以透過包括手機在內的自助裝置自行辦理。近年來，銀行自助服務裝置也發展迅速。截至2018年底，銀行業自助裝置已達103萬臺。

從這些資料中可以看出，大多數人都可以直接透過自助裝置進行業務往來，自然也就不需要為銀行開啟那麼多的視窗。

這也就是說，將來去銀行辦理業務的人會越來越少，這是一個必然的趨勢。銀行網點排長隊的現象也可以在未來得到緩解。因此，未來銀行開的視窗可能會越來越少，這就是為什麼專家說這種情況在未來可能會更"可怕"。所以我們要擁抱科技、擁抱未來，不要害怕學習，不然我們也只能是抱怨大軍裡的一員了。

但如果你真的需要去銀行辦理業務，你可以先問問分行的工作人員，比如大堂經理，在辦理業務之前需要帶些什麼？做足提前的準備工作，而且節省時間是有技巧的：你要知道如何避開高峰時間和地段：

銀行排隊卡在哪兒

從時間上來說，在一天內，一般上午10點到11點、下午3點到4點，是銀行業務的高峰時段。在一週之內，一般每週一是銀行的業務高峰，人會比較多。在一年之內，每到重大節日之前幾天，銀行的業務會比較多，容易出現排隊現象。

從地段上來說，在寫字樓比較集中的地方，因為涉及的公司業務較多，而且辦理起來也較為繁瑣，銀行會出現排隊現象。

所以去銀行辦理業務請記得以上幾點，因為銀行不會為了我們多開一個視窗，但我們卻可以透過自助裝置或避開高峰等方法讓自己快速輕鬆地辦好業務。

我們去銀行櫃檯辦理業務的時候，經常會看到銀行櫃檯只有一個櫃員在裡面辦理業務，其他一些櫃檯空著卻沒有櫃員在辦理業務，銀行櫃檯裡面卻有其他人員很空閒，那些人這麼空卻不給在大廳裡等待的客戶辦理業務，這是為什麼？作為曾經的銀行工作人員， 我想來說說其中的原因。

首先，銀行人員整體是比較緊張的，對於銀行來說，每增加一個員工，就會給銀行增加較大的成本，為此銀行會盡量減少增加的人員。我們去銀行的時候經常會看到櫃檯裡面有其他空閒的人在裡面，但是這些人卻不具體操作櫃檯的業務，這些人其實是有其他工作安排的，銀行櫃檯裡面的人有著不同的分工，有的人負責具體業務的經辦，有的人則負責業務的稽核，那些看起來比較空閒的熱就是負責業務稽核的。

其次，對於銀行櫃檯來說，由於整個操作流程有嚴格的手續，因此每筆業務的操作流程都是很複雜的，需要花費較長的時間，使得銀行大廳經常會出現等待辦理業務的人。其實銀行櫃檯人員也是不願意花費這麼久來辦理業務，但是沒有辦法，為了確保資金的安全，一定要嚴格按照流程來辦理業務。

這也就是為什麼銀行櫃檯經常只有一個櫃員，而旁邊閒人卻在那裡休息，如果你能理解以上兩點，那麼就能理解這個情況了。

因為現在銀行主動壓減視窗，魔都一般只開一個，甚至還出現了沒有視窗的網點。

壓減的目的是為了減少人力成本，把客戶推到網上和機器上。不會用機器？原來櫃檯裡的人就出來教你，一次二次你就會了，絕大部分業務就不上櫃臺了。

原來隔著玻璃窗，叫客戶辦延伸業務很難，現在面對面零距離了，營銷延伸業務就相對容易些，比如信用卡etc之類。

你死要上櫃臺的可以，反正只有一個窗，排隊吧。嫌時間長的，就自動去機器上辦了。原來排隊長吵架，所有客戶的利益是一致的，所以很容易越吵越熱鬧。現在大部分人在機器上辦了就走，沒人摻合了，你還吵個啥？

遇到沒人辦不行的怪胎，你怎麼不叫馬爸爸也開個百貨大樓呢？

唯一受損失的就是超級大戶，因為幾千萬上億的大戶就是要享受人工高成本服務裝逼，把他們推到機器上怎麼顯示出和普通客戶的區別？所以唯一保留的視窗就是為他們準備的。

又到了一年年終的時候，相信很多人最近都到銀行去取款，為的就是春節發紅包使用，不過不少人在銀行裡估計排隊排到懷疑人生，明明營業廳里人很多，但是銀行的櫃檯就只開放一個，其餘各個櫃檯都都是擺設，銀行咋那麼沒顏色，春節故意噁心人？

其實並非如此，雖然說銀行網點在裝修時會都預留幾個視窗，但實際開設多少個視窗要根據網點的業務量來決定，比如說按照銀行的規定，一個員工每天處理150筆的流水屬於標準合格的水平，那麼當這家銀行網點日均的業務處理量低於這個數的時候，銀行就只會開一個視窗，銀行不可能因為某幾天的人流量增加，而在多招聘一個員工，畢竟這都是成本。

當然有一種特殊情況，在網點只有150筆的左右的業務量時銀行有可能開設兩個視窗，比如這個銀行網點每天的業務量都集中於某個時段（如中午的兩個小時裡），短時間內，一直有大量的業務，櫃面肯定忙不過來，這時候就有可能多開一個櫃面，不過這種機率很低，畢竟每個人辦業務的時間都是隨機的，沒有所謂的固定哪天哪個時段。

銀行網點的櫃檯該開設幾個，並非說瞎拍屁股坐決定的，而是有科學依據的，一般新網點設立時，按照預估的量，銀行會多配一個櫃面左右，但是後續隨著經營的持續開展，銀行會根據網點實際的人流及業務量來確定該網點具體該開設幾個櫃面，所以春節這種特殊時點的增量，並不會特意多開視窗。

其實這只是銀行服務模式的改變。

高櫃服務人員減少，低櫃服務人員增多。

一，網路和手機銀行的快速發展，去銀行的人越來越少，自助服務的人越來越多。

以前，銀行主要是櫃面業務，存錢取錢，轉錢，辦卡，不管什麼業務都要上櫃面辦理，所以每天排隊辦業務是常事，銀行透過開更多的櫃檯來提高辦理業務速度，提高服務。

現在，存取款，辦卡，轉賬，幾乎所有的業務都可以透過手機銀行辦理，根本不需要去銀行網點辦理，所以以前的服務硬體，服務模式都不適合目前辦理模式，減少櫃面，增加自助服務終端。

二，行業競爭，需要更多的面對面，一對一的個性化服務，以前那種高高在上，朝南坐的服務模式肯定落後了。

除了很少的櫃面，大部分人員都是在大堂面對面給客戶提供服務，與客戶更近，營銷更精準。

所有的模式都是競爭的產物，是產業發展的必然。