十幾萬的車都有保險，幾百萬的房怎能裸奔？

古代有句成語叫“成家立業”，指先組建家庭再成就事業的人生過程。而時代不一樣了，現在一般只有立業了才好成家，而有沒有房子，往往是丈母孃判斷你是否立業，能否成家的基本指標。

可是買房不是買電視冰箱，往往需要掏空一個普通家庭兩代人的財富，年輕一輩還要背上沉重的貸款。房子可以說是家庭中最最貴重的財產。

許多人買車了知道給汽車上保險，要是保險過期了連路都不敢上，生怕出了事故沒保險賠。但是對於要還幾十年貸款換來的價值上百萬甚至一線城市上千萬的房子，卻從來沒意識到同樣需要保險的保障。

一、房屋有哪些損失風險？

1.1自然災害

對於沿海地區，颱風、暴雨經常會造成房屋的嚴重損毀。內地的房屋也不是可以高枕無憂的，泥石流、暴雨、洪水、雪災、冰雹、雷擊、地面塌陷都會對我們的房屋造成嚴重損壞。

當然，如果你生活在風調雨順的地區，以上風險確實會比較小，但這並不代表就沒有別的風險了。

1.2火災爆炸

隨著天然氣管道入戶的普及，家庭用火的地方越來越多。燃氣灶、熱水器、暖氣、地暖、壁爐等都需要用到火。

燃氣管道越來越多越來越複雜，一旦發生洩漏，在密閉室內遇到明火、插頭摩擦產生的火星，都非常容易發生爆炸或火災。

除了燃氣洩漏外，一些電器、燃氣裝置使用不當，或人為過失同樣可能引發爆炸或火災。

因此雖然我們的家居設施越來越先進，但最原始的火苗依然是房屋的重大風險隱患。古時候街上打更的會喊“天乾物燥，小心火燭”，現在我家小區保安，每天晚上依然會拿著喇叭迴圈播放“防火防盜，安全重要”。

1.3水管洩漏

除了火的隱患，水也不能不防。水管洩漏雖然不會造成房屋主體受到多少損壞，但會造成地板、傢俱、牆面、電器等家居設施財產的損壞。有時還會波及樓上樓下的鄰居。

這部分損失同樣價格不菲，無論是修復還是賠償鄰居都是一筆不小的開支。

1.4盜搶、居家責任

家庭財物被盜、來做客的親朋好友在家裡發生意外傷害，這些損失雖然與房屋關係較小，但同樣也是發生在這件房子裡的損失，因此也有風險保障的需求。

二、五款家財險橫評

市面上的家財險，主要保障都是圍繞上述四項風險的。雖然看起來保障專案大致一樣，但是不同產品具體保障細則是不同的，如果損失沒有滿足約定情況，可能最後無法獲賠。

我在市場上挑選了5款熱銷家財險，今天就來進行一個詳細的解構，讓大家買的明明白白，做到什麼能賠什麼不能賠都心裡有數。

2.1哪些房子可以買？

平安家財無憂：鋼混或磚混結構房屋，全國非農村地區。

泰康家財無憂：非自建城鎮鋼筋混凝土商品房住宅。這個範圍比平安要窄，比如城市內自建房屋就不能投保了。

安聯安然無憂：建造期小於25年，鋼筋混凝土或磚混結構居民住宅，不含自建房、平方（別墅除外）、商用或辦公用的房屋。這個投保限制就比較多了，年限太長不行，無論農村還是城市的自建房不行，非私人住宅也不行。

Sunny家庭無憂：符合國家建築結構規定的鋼、鋼筋混凝土結構住宅用房。沒有限制是否城市或非自建房。但是房屋需要符合國家相關建築規定。

華安滿堂福：全國（除新疆、西藏、青海、甘肅、寧夏、雲南、四川、海南、廣西、 廣東、福建、浙江、江蘇、江西、湖北、湖南、黑龍江）非農村地區鋼混結構的居民住宅，且建造年限為30年以下。由於滿堂福是五款產品中唯一承保地震、海嘯的，除了對房屋限制嚴格外，對地區也會有限制，一些地震風險高的地區都被直接除外了。

2.2保障內容有什麼差異？

房屋主體：這項責任五款產品基本一致，都是指房屋承重構件，門、窗、外牆、屋頂等圍合建築。

室內裝修：主要指室內無法移動的設施，如地板、牆面、燈具、牆櫃等。獨立衣櫃、傢俱則屬於【室內財產】範圍。

室內財產：平安家財無憂保障的比較全面，主要包括以下物品：

但其中傢俱的理賠上限為保額的30%，衣服和床上用品為30%，家用電器及文體娛樂等佔40%。

手機、手錶、相機作為比較貴重的物品，泰康家財無憂都進行了除外，華安滿堂福也除外了手機和手錶。

安聯安然無憂則把比較貴重的移動電器進行了單獨分類，分別設有不同的保額。

需要特別注意的有以下幾點：

1、表格中【室內財產】對應的保額，是指因自然災害、火災爆炸、空中物體墜落造成的損失。盜搶造成的損失則歸類在【室內盜搶】責任下。

2、現金、首飾、古玩字畫等高價值財產在【室內財產】責任中基本都是除外的。而在【室內盜搶】責任下不同產品又略有差別。

3、檔案、資料、照片、資料等無法估價的財產無論在【室內財產】還是在【室內盜搶】責任下也都是除外的。

室內盜搶：現金、首飾、手錶、電子裝置等財產的盜竊，以上有盜搶責任的產品均可賠付。其中安然無憂單獨設定了現金、首飾的保額。

需要注意的是，盜竊必須有明顯的痕跡，比如撬門撬窗等，因自己未關好門窗導致財物丟失是不賠的。對於門、窗、鎖因盜竊造成的損壞，只有泰康家財無憂是不賠的。

另外自己家庭成員、僱傭人員、暫居人員的盜竊行為也是不賠的。

水管爆裂：水管包含水管、暖氣管（片）、排水管。水管洩漏造成的損失主要包含對自家和鄰居房屋、財產造成的損壞。

平安家財無憂可以賠因漏水造成的自家和鄰居的房屋主體、室內裝修損失。但是對室內財產的損失是不賠的。不過因為管道爆裂造成第三者受傷的，產品的【居家三者責任】可以進行賠付。

安聯安然無憂則更為全面，對自家和第三者家房屋財、產造成損失的，都可以進行理賠。甚至因此被第三者起訴的，相關仲裁費、訴訟費也是可以賠償的。

泰康家財無憂、Sunny家庭無憂、華安滿堂福則只能賠償自家的房屋、財產損失。

需要注意的免責有以下3點：

1、自家水管只有突然爆裂導致的損失才能賠，緩慢洩漏只有在鄰居家發生影響到你才行。

2、因對水管的試水、試壓、安裝、改造造成的漏水是不賠的。

3、平安、Sunny因管道老化而未採取相應措施導致爆裂的也是不賠的。

居家第三者責任：三者責任主要包括高空墜物、管道爆裂、火災爆炸、意外傷害導致的第三者人身和財產損失。

其中平安家財無憂、華安滿堂福對造成第三者人傷物損的意外原因沒有限制，只要在房屋內發生或因高空墜物造成的即可賠償。

安聯安然無憂、Sunny家庭無憂則只能賠償因室內火災爆炸、房屋高空墜物造成的第三者人傷物損。

免賠額：平安家財無憂的免賠額是按保障專案來的，每個專案每次500元。安聯安然無憂只對室內盜搶/現金、首飾盜搶/管道爆裂三個專案有每項每次500元的免賠。

另外三款產品都是以總事故按次計算免賠額。若損失小於5000元，Sunny家庭無憂的免賠額最少。若超過的話則華安滿堂福500元/次最低。

三、綜合評價

安聯安然無憂無論是責任範圍還是保障細節都比較優秀，但對承保房屋限制比較多。

保障次之的是平安家財無憂，室內財產、第三者責任保障比較全面、保額也很高，但水管爆裂只能賠房屋主體和房屋裝修，房屋財產是不賠的。

泰康家財無憂價格非常便宜，但保障也不足，計劃一對管爆裂的賠償只有8000，且只限自家房屋，計劃二則直接缺失了這項保障。

Sunny家庭無憂則是對房屋主體、附屬設施、裝修、財產損失的賠償，除水管爆裂原因外，就僅限火災爆炸了。自然災害、空中物體墜落導致的損失是不賠的。

滿堂福是五款中唯一地震、海嘯導致房屋財產損毀可賠的，但地震、海嘯易發地區卻又買不了。略顯雞肋。不過好在價格比較便宜，水管爆裂、盜搶、用電安全、居家第三者責任都有包含。普通地區的人群也可以購買。

四、寫在最後

經過對這5款產品的評測可以發現，大致相似的保障專案下，每款產品具體的保險責任和免責條款都各不相同。比如水管爆裂有的產品自家損失和第三者（鄰居）損失都能賠，有的則只能賠自家。

所以大家選購家財險，不要只看保額和價格，要先看你家的房子在不在承保範圍內，其次每項保障的保險責任、特別約定、免責條款都要仔細閱讀，看看是否能滿足你的需求。

最後關於有沒有必要買家財險，我覺得還是非常有必要的。因為比起一年幾百元的保費，房屋、裝修、財產隨便哪項損失都可能不是小數目。用較少的保費來抵禦較大的風險，正是保險的意義所在。

一、梳理自己的側重點

保險的本質其實就是以保費為代價，將風險轉嫁給保險公司。

同樣，在購買家財險的時候，同樣要理清自己想要轉嫁的主要風險是什麼，之後才能在挑選保險產品的時候有所側重。

目前市面上常見的家財險主要有以下保障方向：

房屋主體：因自然災害、火災、爆炸或不屬於房主的第三方墜落和倒塌，導致的房屋主體損失。

室內裝修：因自然災害、火災、爆炸或不屬於房主的第三方墜落和倒塌，導致的房屋室內裝修損失。

室內財物：因自然災害、火災、爆炸或不屬於房主的第三方墜落和倒塌，導致的房屋室內財務損失。

室內盜搶：經公安部門確認的室內盜搶行為而丟失或損壞的直接經濟損失。

水管破裂：房主的自來水、下水及暖氣管道，或鄰居房屋或公共區域水暖管破裂，導致的屋內財產損失。

第三者責任：在房屋內或因墜物等原因，導致的第三者身故或財產損失。

可以看出，家財險對於各類損失，甚至造成損失的原因，都有著明確的規定，一定要明確自己想要保障的方面，再針對性的挑選產品。

比如價值200萬的房子，就算選購的家財險房屋主體保障超過200萬，保險公司最多也只會賠你200萬，多花的錢就是浪費了，浪費就是極大的犯罪！

二、家財險的貓膩

01

搞清楚自己的房子

家財險對於保障的房屋種類甚至地區都有著嚴格的規定。

大多數家財險對於建築框架種類限制為鋼筋混凝土結構，木質結構等其他構造基本很難承保。

除了對結構的要求，大多數家財險只保障城市民用住房；

其他農村（包括城中村）、工廠、商鋪等只有少數產品可以保障，在挑選的時候也需要注意。

02

保險責任的區分

房屋的常見損失，主要為：水淹、火燒和盜搶；

但是這三種損失，家財險通常是分為三種保障責任的。

而除了火燒之外，水淹（非自然災害，如水暖管爆裂）和盜搶都不是必保的責任，很多產品都是沒有的。

這點在挑選家財險的時候，一定要看清楚，別到時候水管爆了，喜滋滋的以為有家財險可以報銷，結果被拒賠了……

而且就算是火災和爆炸，理論上主險只有房屋主體。

舉個栗子：

倒黴熊如果買了一款只保障房屋主體的家財險，那麼一場大火過後，家財險只會保障房屋主體結構的損失，類似房屋的裝潢、屋內的財產，都是無法報銷的。

所以，哪些需要保障還是要做到心中有數的。

吐槽君建議，一般家庭購買的家財險需要附帶以下保障：

房屋裝潢

房屋財物

水暖管破裂

室內盜搶

03

雜七雜八的免責條款

家財險的免責條款是需要大家去重點關注的，因為絕大多數的貓膩都藏在免責條款中。

例如：

自然災害中，地震和海嘯是不保障的；

所有的與房主有關人員（家人、僱傭人員等）的故意或重大過失行為；

金銀珠寶、證券文玩、奢侈品等財物的損失是不保障的。

這三條基本上是所有家財險都會有的免責條款，如果覺得難以接受，那麼基本上就沒有可供選擇的產品。

所以建議家中有珍藏的文玩、奢侈品一類的，買個防火防爆的保險箱是個不錯滴選擇~

說完了“霸王條款”，再來說說其他需要注意的點：

（1）選擇水管爆裂附加保障

儘量選擇對破裂原因沒有限制、包含水暖管及上下水管、自家和鄰居損失都賠償的產品。

（2）選擇室內盜搶附加保障

儘量選擇可以賠償手機、電腦等物品的產品，畢竟這類物品是最容易丟失的，而很多產品並不保障手機等物品的丟失。

（3）選擇室內財務或室內盜搶保障

在理賠的時候往往需要我們提供損失物品的發票；

發票如果也丟失的話，大部分保險公司會要照片等輔助證明材料，所以買完家財險別忘給自己的房子照張全家福！

三、寫在最後

房子可能是我們很多人這一生中，購買的最貴的一件商品了。

雖然房子出現意外的機率並不是十分的高，但是隻要出現事故，一般都是我們很難承受的損失；

所以，吐槽君認為給房子加一份家財險還是很划算的，畢竟價格也不高。

但也不必矯枉過正，給房子投保特別誇張的保險，根據自己的需求有的放矢即可。

讓你不再做保險小白，遠離保險的那些坑~

為了讓大家能夠給自己的愛家一份更好的保障，今天知守君通過一篇文章對家財險做一下介紹，主要內容如下：

家財險的常見保障責任；

市場高性價比家財險對比評測；

具體選擇建議；

一 家財險的常見保障責任

買保險是為了轉移自己的風險，那麼家財險是用來轉移哪些風險的呢？主要有以下幾點：

房屋、附屬裝置損失：

房屋指房屋的主體承重結構和圍護結構；

附屬裝置指室內固定安裝的各類附屬設施裝置，如固定安裝的供電、供水、供氣、供暖的管道、線路和裝置等；

保險公司會根據這些進行定損，這些損失保險公司以損失實際價值為標準進行賠付。

所以，家財險保額根據房屋的實際價值投保即可，多投保也不會多賠付。

室內裝修、室內財產損失：

室內裝修是指的不能移動的硬裝修，比如：固定的馬桶、洗漱臺、暖氣片等等；

室內財產是指的買的傢俱，比如：傢俱、普通家用電器、床上用品等等；

室內財產盜搶損失：

由於盜搶導致家電、傢俱、服裝、珠寶、字畫、貴重物品的損失。

注意：室內財產的賠付需要提供發票，購買憑證以及存在證明。

所以大家買了東西，需要第一時間把發票和實物拍下來，在家裡的電腦建一個資料夾，儲存這些憑證，否則購買了家財險，你如果不能證明你擁有過資產，也是無法賠付的。

水管爆裂及水漬損失：

由於自家和鄰居水管爆裂或漏水，引起自己家庭房屋主體、裝修受損，需要重新裝修的費用以及管道修復費用；

注意：這項責任是隻保障自己家庭的損失，如果自己家水管漏水，把樓下的鄰居家泡了，是不保的。

第三者責任損失：

第三者責任損失，指的是由於自己的過失，造成不是自家人員的其他人活著財產的損失。比如：

花盆或其他重物掉落砸傷他人，自家著火、自家水管爆裂給鄰居帶來損失，從而帶來的賠償責任；

注意：各個保險產品，對第三者責任的保障範圍差異很大，有的只保障燃氣損失，有的只保障水管爆裂損失等等，大家選擇的時候一定要看清具體保障的是什麼。

在眾多的三者責任中，知守君認為，以下幾項是很有必要的：

第一、管道爆裂三者責任：

指的是由於自家的水管漏水，把樓下的鄰居家泡了，保險公司負責賠償損失。

住樓房的話，這類事情屢見不鮮，所以這項責任是很有必要的，尤其在樓下的鄰居花了幾十萬裝修的情況下；

第二、火災三者責任：

按照中國法律，由於自己的過失導致火災，造成第三方損失的，責任人要負責賠償，嚴重的還要承擔刑事責任。

萬一由於自己的房子失火了，導致了鄰居家也被燒了，還需要負責賠償鄰居的損失，所以這項責任也很有必要。

第三、高空墜物三者責任：

意思就是說，如果高空墜物造成他人損害，但是找不到責任人的，由這個建築物上的所有居民共同承擔。正所謂人在家中坐，鍋從天上來，你可能無緣無故就攤上事了。

我們瞭解了家財險的這些保障責任，然後再來看看市場上都有哪些價效比比較高的產品。

二 市場高性價比家財險對比評測

1 家財險的分類

家財險基本上可以分為3類：

第一類：房屋主體高保額。

這一類的產品一般保額都比較高，主要保障就是房屋主體的損壞，比如由於颱風、火災、爆炸、洪水等因素造成的房屋損壞，可以獲得相應的補償。

因為發生概率低，所以保費也不高，但是一旦發生造成的損失非常巨大，非常適合用保險的手段來轉移風險。

第二類：房屋主體低保額，關注常見損失。

這類的保險保額沒有前者那麼高，但是這類保險裡面加入了常用的水管爆裂、家裡入賊被盜、家用電器等損失。

發生的概率大大增加了，所以保費也不是很便宜，有時候會更加實用一些。

第三類：房屋主體中等保額，常見損失也很低。

這類保險房屋主體的保額中等，一般幾十萬到一百萬，常見損失也有，但是保額都不高，保費卻不低。這類保險轉移風險的槓桿較小，常見損失的保額基本上可以自留。

目前市場上這類產品最多，價格五花八門，而且貓膩比較大，不建議購買。

2 市場高性價比家財險對比評測

知守君將市場上價效比較高的符合第一類和第二類家財險對比如下：

3 具體選擇建議

自住型大產權居民住宅：

建議選擇：華安萬貫家財 + 眾安幸福家安居版 / 平安家財無憂安心版。

華安萬貫家財10元可以購買1份，每一份的保額是房屋本身80萬，室內裝修20萬，可以根據自己的房屋價值選擇購買份數。

眾安幸福家和平安家財無憂都屬於第二類家財險，正好作為華安萬貫家財的補充。

如果更關注室內財產盜搶可以購買眾安幸福家，如果更關注水管破裂及第三者責任可以選擇平安家財無憂。

比如價值500萬的房屋，投保華安萬貫家財5份+平安家財無憂，總保費為170元，可以獲得的保障為：

房屋主體及附屬裝置：500萬+

室內裝修：105萬

室內財產：5萬

管道破裂損失：5萬

管道破裂三者責任:5萬

其他三者責任：10萬

小產權住宅：

建議選擇太平保險百萬家產，這款產品是市場上為數不多的可以保障小產權住房的產品。

作為出租的房屋：

建議選擇：華安萬貫家財 + 易安出租安康保險A款。

因為易安出租安康對於出租房有兩個保障是很為房東著想的：

出租人責任：由於意外導致租客或者家庭成員人身傷亡，一般應該由房東承擔的經濟賠償責任，可以通過保險獲得賠償。

出租屋聲譽受損：出租屋內發生人身死亡事件，包括不限於自殺、謀殺、各類犯罪案件等，按照事先約定的津貼進行賠償。

作為租客：

如果關注室內財產盜搶：建議選擇眾安幸福家；

如果更關注水管破裂及第三者責任：建議選擇平安家財無憂；

如果租住在城中村建議選擇：易安租房人家；

三 寫在最後

我們這次選擇的產品，保費都不高，因為知守君認為家財險不宜佔用太多的家庭保障預算，還是要根據自身的狀況合理配置。

重點是需要結合自身情況，將造成損失比較大、發生概率比較高的風險保額配置充足，不要盲目追求面面俱到。

比如：除了房屋本身，沿海的居民要關注颱風、暴雨帶來的水漬保障；小區治安不好的話，要關注盜搶保障；北方有暖氣或者小區內有發生過水管爆裂的，要關注水管爆裂的保障。

有些小額的風險，比如：幾千元的臨時生活津貼、幾千元的貴重物品保障，完全是可以自留的。

主要幾點

主體房屋保額

裝飾保額

是否含水暖責任

是否含盜搶責任

是否含責任險及未成年人責任險

家庭財產保險簡稱家財險，是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬於被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。家庭財產保險的投保範圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，傢俱、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，家用電器；附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險等。