如果說創造財富是一個點滴積累的過程，流失財富可以只在一剎那間。而且，一旦財富流失了，我們是否還有能力重新創造出原來的財富也是一個挑戰。從這個角度來說，如何守衛財富比創造財富更為重要。

俗話說得好，打江山容易守江山難。財富也是如此，如果說創造財富是一個點滴積累的過程，流失財富可以只在一剎那間。無論是投資失敗，還是因為財富分配不善，都會造成財富的流失。而且，一旦財富流失了，我們是否還有能力重新創造出原來的財富也是一個挑戰。從這個角度來說，守衛財富比創造財富更為重要。如何守衛好家庭的財富，建議大家要做好3點規劃。

第一點是做好資產配置。經濟有周期，投資有漲跌。在筆者16年的從業生涯中，經歷了2008年的美國次貸危機、2009 ~2011年的歐債危機、2016年的股市熔斷，也見到很多投資人因為投資過度集中而面臨資產歸零、甚至負債的情況。面對投資風險，建議儘可能分散投資，不要把雞蛋放在一個籃子裡。這裡分享一個家庭資產配置的金三角模型：金三角的底層可以配置保障類資產，比如保險，構建家庭資產的安全防火牆，一般保費佔家庭年收入的10%左右；金三角的中間層可以配置穩健類資產，比如固定收益、債券類投資，一般可以用你的年齡除以100作為配置的比例；金三角的頂層可以配置激進類資產，比如證券、股權等。透過這樣的分散投資可以降低單一資產表現不利對整體家庭資產的影響。

第二點是不做自己不熟悉的投資。在沒有搞清楚投資原理，即錢投向哪裡、投資後如何創造回報、整個投資過程有哪些風險控制措施等關鍵資訊前，不要輕易投資。比如，4年前A股那波靠資金推動的牛市就是一個教訓，當時有很多私募基金因為在炒股資金中加了配資，投資績效大大跑贏大盤，吸引了很多投資人。但投資人其實並不清楚造成這些超額業績的並不是管理人的選股能力，而是加了槓桿。後來當股市泡沫破裂，千股跌停時，這些基金也因為槓桿被迫平倉，投資者淨值也就歸零了。那波股市的下跌消滅了很多中產家庭，很多人在自己的賬戶被平倉時還沒意識到槓桿帶來的雙殺的威力。所以，如果對所投資資產不熟悉，或者對槓桿本身的運作原理不熟悉，千萬不要輕易投資。

第三點是投資要避免在高回報的誘惑下上當受騙。現在這個時代，到處是“投資”“眾籌”“新資本”“原始股”“致富夢想”各種機會……一場又一場的推廣，不斷演繹成新的金融騙局。其實這些問題的本質還是人性的貪婪，每個人投資的時候一定要冷靜地想一下你的投資回報是否合理，不要因為利益誘導而盲目投資。你要的是利息，人家要你的是本金，這樣的投資一定要擦亮眼睛看清楚本質。為了避免這些風險，建議大家投資時要找靠譜的機構，看清楚資金的投向，看看其中有沒有資不抵債、資金挪用的風險。有條件的話還可以僱傭專業的律師來幫忙審閱法律合同，僱傭專業的第三方機構做好專案的盡職調查。

另外，隨著中國每個家庭可以留給下一代的財富越來越多，很多家庭都將經歷從創造財富到守衛財富、傳承財富的過程，在這個過程中用好各種金融工具、提前做好充分合理的規劃就顯得尤為重要。在財富傳承方面，寫遺囑和設立家庭信託在國外是非常普遍的安排，有些高淨值家庭甚至考慮會設立慈善基金會讓財富在社會的流動中發揮更大的價值。對於財富日益崛起的中國家庭來說，也應該更多關注家庭財富管理與傳承的安排，讓財富為我們帶來快樂，成為留給下一代的祝福。

中產這個概念，是這幾年一直非常活躍的名詞。那麼關於中產階層如何守護家庭財產，我有以下幾點建議與理解：

一、中產階層大多的經濟來源為薪金收入，消費用度多為家庭日常消費，子女教育，房屋租賃或信貸。除此這些其實大部剩下能靈活支配財產還是比較有限。所以對於財富創造這一疑問而言，我們可以將靈活資金分為幾個板塊，比如說，用50%的資金購買保險理財產品，以此實現財富的保值增值，再用30%去做一些風險投資，比如股票，基金等，實現短期收益，當然，投資有風險，入場需謹慎。剩下的20%可以選擇和朋友做一些小生意或者自由支配，以備不時之需。

二、中產階級處於突破階段，經常會陷入兩難階段，那麼我們可以有兩種選擇，一是選擇前者我說的資產分配組合，二是可以選擇創業，去實現更多的價值，當然這次之前必須要做好足夠的心理準備和原始資本準備，必須要有應急預案，以備突發危機。

創造財富和守住財富，是這個社會上一直不變的探索話題。有人的地方，必有這個探討話題。今天無聊，寫一下我個人的淺見。

一、投資自己。我們兩手空空來，這個軀體和靈魂就是我們的固定資產，所以，先從投資自己開始。學習，重要的是學會學習的方法，更重要的是持續不斷地用一個好的方法去學習。有的人說，我不知道學習什麼？怎麼辦？那就是隻說不做了，不知道自己該學什麼的時候就問自己，以後的你想要什麼樣的人生？然後讀書去吧，別說讀書無用，這麼說只能說明你讀的少了。讀書多了，你就不會說沒用了。想要創造財富前，先把自己打磨好。

二、持續購進資產，減少負債。這裡要說明一下資產和負債的定義。資產，就是能持續給你帶來收入的東西，這個很重要，房子你說是資產嗎？不一定，當你每個月都還月供而這個房子沒給你帶來收入的時候，這個房子是在消耗你的財富，這個房子就是你的負債了，當這個房子出租出去，賺來的錢大於每個月你在這個房子上消耗的錢的時候，這裡是資產了，說到這裡，大家應該明白負債了吧，負債，就是你要持續花出去錢的東西。有人疑問，如果這個還月供的房子雖然不給我帶來收入，但若干年後升值了，是不是也是資產呢？我的定義是，如果這個房子不變現那麼一切都有可能，所以這個房子暫時只能算負債。所以，方向就來了，持續不斷的購買資產，減少你的負債，透過資產帶來的收益再購買資產，同時減少負債，當我們的資產帶來的收入超過我們的工資時，你就已經跳出工作的牢籠，繼續下去，你會越來越成功。有朋友說，普通階層怎麼辦呢？很難存錢。這個不是一朝一夕的事情，理念到了以後，你就努力去吧，而且一旦你看著自己資產增長的時候，你會很有成就感。你的人生努力就會更有方向。

三、買入保險。這個保險有政府的醫療保險和商業保險。根據自己的能力，購買保險，雖有付出，但是目的是不至於讓自己和家庭一夜返貧，這個就相當於護盾了。這項投資要有，但是要根據自己的能力量力而行。

四、日行一善，積善之家必有餘慶。不管你今天受到什麼對待了，請記住，善待他人。這個既有命運的成份，也有投資的成份，也有為人的底線。

篇幅有限，就寫這麼多，你要問我最重要的哪一條，第四條吧。

專業的事情應該交給專業的人去做

而對於中產家庭而言，最重要的理財原則是二條：第一，合理預期，很多人喜歡追求快錢暴富，但結果往往是更快更大的虧損。第二，做好配置。

不同的家庭情況需要不同的家庭資產配置，它可以使中產家庭避免家庭財產出現巨大貶值。家庭理財首先要保證流動性和安全性，最好要有10%到20%的現金類資產；固定收益類資產佔比30%到40%，剩下的50%資金可以考慮一下收益較高的資產，比如p2p類投資和股票類投資，前者可以投資才米 公 社，後者選擇股票類基金。

從目前國內的投資環境看，對中產家庭而言投資理財確實問題比較多。一方面低利率環境導致許多產品收益率走低；另一方面各種理財陷阱騙局頻發，投資者稍不留神就容易吃虧。因此最好是把錢交給一些專業人士來協助打理。

“學有所長，術有專攻，只在場邊鼓掌的觀眾，偶爾上場踢球，輸球的機率基本上是必然的。這對於普通投資者更是如此，無論是投資股票，還是投資股權，都應該交給專業的人！”

中產階級是處於當今社會的中層階段，有著一定的財富和生活質量，讓很多人羨慕著，同時也在羨慕著別人。每天不斷的像螞蟻一樣重複著積聚財富，雖有自己的棲身之地卻也失去了自由，錢就如同自己的生命，即想享受著生活，卻又被生活所束縛著，折磨著，逃不出生活的牢籠，只能從社會中不斷抽取著微不足道但能勉強生存的財富。如何，把這筆財富給保管，就是他們所要做得一大事情，很艱難，很小心翼翼的將其儲存。他們，有時候不會把這筆財富拿出來用，而如同守財奴般死死守護，如同每一位用盡生命賺錢的平凡人，燃盡生命賺錢只想死死守護。將其存入銀行，拿來投資，但投資一般也是中產階級害怕的事情，他們害怕會損失，會讓自己的財富毀於一旦。

但對於中產家庭而言，最重要的理財原則是二條：第一，合理預期，很多人喜歡追求快錢暴富，但結果往往是更快更大的虧損。第二，要做好合理的梯次配置，如同排兵佈陣一樣。

不同的家庭情況需要不同的家庭資產配置，它可以使中產家庭避免家庭財產出現巨大貶值。家庭理財首先要保證流動性和安全性，首先要滿足自己的基本保障，比如買入保險等，以防將來大病返貧，然後才能考慮投資。家庭最好要有10%到20%的現金類資產；固定收益類資產佔比30%到40%，剩下的50%資金可以考慮一下收益較高的資產，比如債券，基金，外匯，股票類投資等，當然還是要更側重於自己善長的。

從目前國內的投資環境看，對中產家庭而言投資理財確實問題比較多。一方面低利率環境導致許多產品收益率走低；另一方面各種理財陷阱騙局頻發，投資者稍不留神就容易吃虧。因此最好是把錢交給一些專業人士來協助打理。

“學有所長，術有專攻，只在場邊鼓掌的觀眾，偶爾上場踢球，輸球的機率基本上是必然的。這對於普通投資者更是如此，無論是投資股票，還是投資股權，都應該交給專業的人！當然如果自己確有投資的經驗和天賦也可以適當讓自己投入部分精力”

隨著“雙創”時代拉開大幕，股權投資迎來黃金髮展期，甚至不少人都說這是中產階層未來10年最大的致富機會。但要成為一個好的股權投資者並不容易。股權投資永遠是所有資產配置中最有意思、最有可能和時代一起成長的投資。如果要投資股權，建議還是投資那些母基金，現在門檻已經降低了，也可加入考慮範疇

當一個家庭已經形成的時候，創造財富和守護財產顯得無比重要 ，因為你不在是個人，還有愛的Ta和孩子。

雖然創造財富很難， 但守護財富比創造財富更難，它們是因果關係！

關於一箇中產階級的家庭如何創造和守護財產的問題上，我想說 分別說三點：

一、家庭如何創造財富？

其次，要有額外的現金流入。不要在一個樹上吊死！穩定的工作 收入可能只是讓家庭吃飽喝足，但額外的現金流入可以讓家庭有 更多“享受快樂”的空間。比如當私人家教、寫文章、做攝影等 等，要讓生活有儀式感，而不是去做苦工兼職掙外快。

最後，投資家庭成員，增加隱形財富。多讀書，讀好書，好讀書 ，讓家庭有良好的文化氛圍。有經歷的人不一定有閱歷，只有加 上知識，才能成為有豐富閱歷的成功人士。

二、中產階級如何持續的守護財產？

1、風險管控 這裡的風險主要包括人和財產，人放在第一位，財其次。給家庭 做好風險管理，比如買適合家庭的人身保險。同時，為了防患於 未然，還要把資金流做的合理，比如有用來儲存的，有用來投資 的，有用來防意外發生的等等。

2、投資保值 這個主要是做理財規劃，把錢不要單純的放在銀行存定期，也不 是單純的買了理財產品，而是要學會搭配產品，做到財富穩定升 值，可以找專業人士幫忙，也可以自己學習。

3、持續學習 這裡又談到了學習，因為學習的作用大、範圍廣，影響力持久， 讓自己不斷地提高也可以減少以後失業的風險，增加自己的抵抗 風險的能力。