每次寫重疾險，總有人問，有必要帶輕症嗎？

當然要。

附加輕症至少有兩個好處：

1、降低重疾險的理賠門檻

那些達不到重疾標準的疾病，可由輕症來賠付。

2、豁免後期保費

目前重疾險普遍支援「輕症豁免」，那如果一開始得了輕症列表上的病，可以先拿到20-30%的重疾保額，後期的保費不用再交了，如果以後惡化成大病，還可以再拿100%的重疾賠款。

而你不想買輕症，無非顧慮的是：

1、以為輕症真的很輕，不是大病

2、附加輕症，保費貴了

3、不知道輕症如何挑選？

大白一向急人之所急，下面就來解決你的疑問。

什麼是輕症？

不得不說，“輕症”這個名字還真挺誤導人的，香港保險就聰明多了，輕症不叫“輕症”，而叫“早期嚴重疾病”，與之相對的重疾，則叫“嚴重疾病”。

所以輕症其實一點都不輕，是重疾的早期症狀，或未達到重疾程度的疾病，可如果不及時治療，也容易惡化成大病。

比如，原位癌是癌症的早期階段，你可簡單類比桔子發黴了，但黴菌此時還只是停留在果皮上，果肉還沒壞，可你放任不管，那整個桔子都會腐爛掉。

單目失明，相比雙目失明，程度明顯要輕，可對正常人來說，仍是重大打擊。

為什麼會出現輕症保障？

兩個原因：

1、體檢的普及，檢查儀器越來越精密，一些重大疾病在早期就能被檢查出來；

以原位癌為例，其發生機率為惡性腫瘤的2.5%左右：

但從統計資料看，年齡構成上原位癌中年輕人佔比更高，59歲以下的部分佔比為72.4%，而惡性腫瘤59歲以下的佔比是43.6%，不難想象，隨著體檢普及及儀器的精密化，原位癌的發生率會逐漸增加。

2、重疾理賠門檻高，一般來說，不是“病入膏肓”，保險公司不會賠，而醫療技術在進步，標準滯後於現實。

如前文所說，輕症對普通人仍是大病，治療費低的好幾萬，高的十幾萬，也需要一定的時間來治療和康復。

所以，為了平息使用者對重疾險“保死不保生”的怨氣，就出現了輕症，那些達不到重疾程度的重病，就能靠輕症來賠。

如果搭配“輕症豁免”，保障效用加倍。

舉個栗子。

小明給媽媽買了50萬重疾險（額外給付型），30年繳費。

到第5年時，小明媽媽突發心肌梗塞，醫生基於現有醫療技術及其病情，沒給小明媽媽用需開胸的冠狀動脈搭橋術（重疾），而採用了無需開胸、創傷小的冠狀動脈介入手術（輕症）。

小明媽媽拿到15萬的輕症賠款，後面25年的保費不用再交，如果小明媽媽以後確診其他重疾，還可以再拿50萬的賠償。

加了輕症，保費會漲多少？

大白測算了三款加了輕症保障的重疾險：

從上圖可見，輕症佔保費比大概百分之十幾到二十幾，在可接受範圍內。

康惠保在三款中“加錢”最多，是因為其重疾費率本身就很低——單純保重疾，康惠保的保費是所有重疾險中最低的。

如果嫌貴，那你可以考慮健康一生或崑崙健康保。

是否買輕症，取決於你如何看待風險

加錢不多的情況下，當然可以考慮，更全面地覆蓋風險。

畢竟輕症並不輕，除了醫療費用外，自己及家人的收入也會有一定損失，有一筆經濟補償是非常不錯的。

如果預算不足，錢就要花在刀刃上了，建議優先確保重疾保額足夠高。

仍以百年康惠保為例，30歲男，50萬保額，保到70週歲，30年繳費，不附加輕症，保費也就2650元/年。

如果買帶輕症的，要注意哪些點

對於輕症，保監會並沒有統一規定。

也就是說，保險公司可以自己決定保哪些輕症，到了什麼程度才賠。

所以，挑選時，

首先要看病種是否涵蓋了高發輕症，發病率越高，你才有機會拿到理賠。

高發輕症主要是以下幾個，排名越靠前，越重要：

極早期惡性腫瘤或者惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

輕微腦中風

冠狀動脈介入手術（非開胸手術）

心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）

主動脈內手術（非開胸手術）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

中度腦損傷

較小面積Ⅲ度燒傷

Ⅲ度房室傳導阻滯-已放置心臟起搏器；（部分產品該病種列為重疾）

像平安福，三種高發輕症——冠狀動脈介入手術、輕微的腦中風、非典型的心肌梗塞就不保。

為了湊數，平安福還將“極早期惡性腫瘤”一拆為三——拆分成惡性病變、原位癌和面板癌三種，非常雞賊了。

除了上面9種高發輕症外，下面這幾類疾病在現實生活中也是較為常見的，如高發輕症都包含的情況下，也可以納入到考量範圍內。

中度癱瘓

慢性腎功能衰竭

早期肝硬化

中度腦損傷

單側腎臟切除

其次，要看理賠標準是嚴苛還是寬鬆。

提醒下，這是在確保高發輕症基本都保後，才需要考慮的問題——門檻低，但發病率才1%，對大多數人沒有任何意義。

以輕微腦中風為例。

弘康哆啦A保的定義就比和諧健康的健康之享定義要嚴格。

哆啦a保：

健康之享：

但是哆啦A保保的輕症數量要多於健康之享，這個時候是不是有點懵逼，那我到底選哪款產品呢？

其實無需太糾結，因為哆啦A保和健康之享不是同一型別的產品，回到你選擇產品的重心即可，消費型還是儲蓄型，多次賠付還是單次賠付。

是同一型別的，比如都是單次賠付重疾險，像崑崙健康保和Sunny隨e保，輕症都可以多次賠付，前者可賠3次，後者2次，那當然是選崑崙健康保。

除了上述兩個核心點，在挑選輕症時，以下三個方面也可以關注下。

1、提前給付還是額外給付

內地大部分帶輕症的重疾險，輕症是額外賠付20%的保額，之後確診重疾，可以拿到100%重疾保額。

而香港保險如果輕症已賠付了20%，那重疾最多隻能再賠付80%保額。

2、賠付幾次（是否有分組）

在保費差不多的情況下，賠付次數自然越多越好。

但賠得太多，就偏於噱頭了，大白記得有款產品輕症最高可賠付21次，這是造了什麼孽。

分組上，一般來說，單次賠付的重疾險，輕症普遍不分組，但也有分組的，比如Sunny隨e保。

而多次賠付的重疾險，大部分輕症會分組，還會設定間隔期，比如哆啦A保、同方全球多倍保等。

同等保費情況下，輕症不分組的>輕症合理分組的>輕症分組不合理的。

要判斷分組是否合理，主要看高發輕症是否均勻分佈在各組。

而不分組的，也可能出現輕症隱藏分組的情況，即對於一些關聯性比較高的輕症疾病，只能賠付其中一項，其餘幾種不再賠付，效果等同於分組。

太平福祿康瑞因輕症隱藏分組，被詬病

這種規定其實不難理解，因為所有重疾險輕症和重疾的賠付條件都要求首次發病或首次確診，所以不可能因同一種疾病而賠付2次。

舉例來說，發生急性心肌梗塞（疾病）之後大機率需要做冠狀動脈介入手術（治療方式），保險公司不可能賠2次。

3、是否包含輕症豁免保費

目前大部分重疾險都支援輕症豁免。

區別在於，有的產品輕症是和重疾捆綁的，費率已經固定下來，比如康樂一生。

有的則可自由選擇是否附加輕症，若附加輕症及輕症豁免，需額外支付一部分保費，比如康惠保。

大白小結

總的來說，大白是推薦大家選帶輕症的。

降低重疾險理賠門檻，而且加錢不算多。

如果選帶輕症的，那挑選時，涵蓋高發輕症是必須的。

至於賠付幾次、提前給付還是額外給付這些則需要客觀看待，同等保費下當然是額外給付，賠付的次數越多越好。

另外，關於疾病隱藏分組的情況，也需理性看待，疾病與治療方式只賠付一次的話，影響不大，而且也能降低保費。

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首先，附加輕症有比沒有好(除了一些產品，以附加輕症為由，大幅提高保費)，舉個例子:發生了心梗，就需要支架，支架屬於輕症，而隨著心梗嚴重，達到了重疾標準或者需要搭橋，就能理賠重疾保額，這樣設計是保險的進步。

第二，輕症很好，但不要抱有過高期望，舉個例子:我們都知道重疾險理賠最多的是癌症，佔到60-70%，而癌症對應的輕症叫原位癌，以中國目前的體檢水平，查出原位癌的機率基本為0，一般癌症查出來不是中期就是中晚期，早期還有幾個，原位癌一年全國理賠不知道有沒有10例。當然，隨著健康意識的增強和中國經濟的發展，體檢會越來越受重視，輕症在未來會更好的體現出它的價值。

我們瞭解了輕症是什麼，以及輕症和重疾的關係，那麼在選擇重疾險的時候，要不要多花幾百塊附加上輕症責任呢？我們從下邊3個方面跟大家闡述一下：

1）附加輕症責任可以有效避免理賠糾紛

隨著體檢的普及，檢查儀器越來越精密， 很多重疾險在早期就能被檢查出來，但是並沒有達到重疾的標準，所以，純重疾險不會賠付，但是附加上輕症責任就會獲得賠付。

例如原位癌，面板癌、輕微腦中風等這些早期癌症就不能獲得理賠，這時候很有可能引發理賠糾紛，導致大家會覺得“買了保險，生病了也不管事，保險都是騙人”的錯覺。

2）附加輕症責任能更好的選擇治療方式

其次，重疾的理賠限制了治療手段，某些疾病的治療手段對患者創傷較小，達不到重疾的理賠標準，但是卻達到了輕症的賠付標準。

以心臟瓣膜手術為例，重疾賠付要求開胸的心臟瓣膜手術才賠付，但是最新的治療手段介入手術，這種技術比較新，對患者的創傷小。雖然不同的患者或疾病狀態對兩種治療手段的需求不同，但是附加輕症責任後可以滿足這兩種需求。

3）輕症責任一般可附帶輕症豁免功能

最後，輕症責任一般都包含豁免功能，也就是一旦得了輕症，可以先拿到20-30%的重疾保額的賠付，而且，後期的保費不用再交了，重疾險保障仍然繼續有效，萬一惡化成大病，還可以再拿100%的重疾賠償金，非常人性化。