理財是一個長期的過程，需要時間和耐心，不能期望一夜暴富。可以把工資分成三份，第一份拿來買社保給為自己的未來買一份保障，第二份拿來存銀行，以備不時之需，與此同時還有活期利息，第三份拿來買基金或者股票。

每個月留20%的資金供生活用，考慮目前股市結構性慢牛行情，可以每個月定投剩餘資金入股市交易，優選券商標地，按股票盈利10%轉出，定投科技類股票型基金。股票累積本金到達10萬，固定本金依舊按10%盈利轉出，超過10萬的本金做倉位控制，持續盈利。

用於償還房貸、車貸：10%

日常消費：20%

保險：3%

購買基金：10%

購買股票：25%

購買黃金：5%

定期理財產品：10%

5%用於購買書籍、學習、健身等自我完善學習基金。

一、基金

基金是可以1塊錢就能買的，在任意網銀app或者股票的app上都可以操作進行定投，比如我會設定定投規則，每個月10號發工資，11號就會自動定投購買基金。分散風險，雞蛋永遠不要放在一個籃子裡。

我的方案是我會購買4只方向、風險程度不一的基金：

一隻方向中國A股各個行業龍頭的，

一隻A股指數型基金，

一隻全球網際網路股票型，

一隻創業板型

每隻基金定投的額度一致，使用智慧波段定投法，比如同花順app就有，比如你定投的500，會在定投發起之前，會根據當前基金的收盤價對比均線值進行波動型在350~700之間扣款，看著感覺就很複雜吧，可以簡單理解為，基金下跌了每個月就會多買點，如果上漲了就會自動定投少買點。智慧波動定投的收益會比完全固定定投收益稍微高些，基金定投是一個長期過程，非完全不得已情況，不做操作不清倉。

二、股票

股票是需要保持自己心態良好時候進入，歷屆股災基本都是9成倉位在，至今還保持著盈利不得不說是個奇蹟，經歷過腰斬股票市值跌60%，也經歷了2倍、5倍升值，也經歷了從盈利50%到七連跌停，有虧有賺，不變的是心態，股票永遠用閒錢去買，不要因為股票影響自己的心情和生活，記住漲跌只有賣出才體現價值，走高才是價值投資的趨勢。

和基金同理，我會採用“4分智慧定投法”長線購買股票：

1、每月定投購買股票，當然這個是人工實現定投的

2、永遠同時購買4只股票

3、每隻股票的方向、風險、大小不一

4、定期檢視收益進行波動定投

一隻為A股大盤股，比如中國平安，一隻總市值不高於50億且在盈利的小盤股，一隻證券股，一隻你瞭解看中的朝陽產業的股票，什麼是4分只能定投法呢，舉例子來說：

第一個月，選好了4只股票A、B、C、D，不管每隻股票實際價格多少，如果你該月用於購買股票的錢為4000，每隻買1000，此時

股票名 市值 收益

A 1000 0

B 1000 0

C 1000 0

D 1000 0

股票的市值在每個交易日都會變動，平時有時間就圖個樂看看，如果心態不好、工作太忙，就不要看，反正你這個月的額度已經用完了，不要管了，你是個懶人，操心那麼多幹嘛

好了，第二個月工資又發了，此時你又有4000塊了，這個時候看每隻股票的收益，肯定是不一樣的

股票名 市值 收益

A 1200 +200

B 1000 0

C 1000 0

D 800 -200

好了，又該買了，此時你得虧得多的你多買點，漲了的少買點，但是總體原則保持4只股票的市值保持一致，A你這個月就只拿800去買，BC還是按照1000，D買1200的。此時第二個月的持倉情況就變成了

股票名 市值 收益

A 2000 +200

B 2000 0

C 2000 0

D 2000 -200

總體原則就是，每個月用你的固定閒錢持續投入買股票，不管漲跌，使你持有的所有股票在市值上保持一致，同上一個月比，跌的多買點，漲的少買點，為什麼這麼買呢？股票是不斷波動的，每日都在漲跌，每個人可能原則不一樣，但基於實踐之後的理性原則告訴我，要追跌殺漲，只要不踩雷，總會有輪迴。

按照如上所說，繼續進行第三個月第N個月持續購買，每個月只看一次只操作一次即可，畢竟我很懶。

另外，最重要的，股票不像基金，股票具有強烈的波動和輪迴作用，在中國市場環境，長期持有一隻股票10年可能不是那麼現實，那你要建立自己的股票賣出機制，我的推出機制是，虧錢永遠不賣，漲的話，盈利率達到100%之後，如果連續兩個交易日下跌，第三個交易日賣出。這種退出機制的好處是，只要你不急用錢，不踩雷（破產退出爆出醜聞的股票），幾乎不可能虧錢，而且還有一定機率買中翻倍股、10倍股。

三、黃金

盛世買股票，亂世囤黃金，別問為啥不買古董，買不起.......

黃金其實和基金一樣，在各大銀行app上都可以購買，長期定投即可

如果家裡有保險櫃，實在有錢的，囤點金磚在家裡抱著也不是不可以，反正我還沒實現。

另外，其實外匯也是可以進行持有的

四、理財產品

這裡的理財產品當然不是指P2P。神奇的是，我居然這麼多年都沒買過P2P.......

各大銀行都有這樣的理財產品，有一定的投資額度門檻，會有鎖定期，選擇至少保本的理財產品，收益率選擇不要超過7%的。

這筆定投的錢是為了防備意外風險和養娃養老用的，可以選擇鎖定期稍微長些，最短也要選擇一年的，多則不限，同樣也是為了避免可能的亂用錢

五、保險

不管你公司買了什麼樣的團體險，不管你從事什麼樣工作，都應該買一定額度的商業險，且一個家庭購買的保險應該應該是可支配收入的10%以上，重疾、身故、意外、輕疾都應該包含，如果錢有限，可以不用管老人小孩，優先給家裡掙錢的主力頂樑柱買，退一萬步想，在如果只有一份保險的情況下，每個人發生意外的機率是一致的，如果老人小孩出現意外，整體家庭會受到一時波動但整體還可以繼續維持照顧，但如果頂樑柱掙錢主力出現意外，收入來源斷絕，整個家庭生活水平將直接降檔甚至崩裂。

買保險儘量買消費型的，量力而行的買，如果能家庭每個成員都能買是最好的。

剩餘12%為隨取隨用型的夢想基金

首先問題是指一個月收入13000還是一個月有一萬三的結餘可以用於理財呢。

但無論如何可按如下比例進行理財安排：

1、10%~15%用於保險。此處的保險指的是消費型保險（未來不會返本息），非理財型保險。保險的意義就是給未來的風險做轉移，多加一份保障。理財有專門的產品可以買，不需要結合保險，理財型保險的回報率也遠低於大多數的理財產品，支付的保險費用還比消費型保險高很多，不划算。那如何來搭配保險種類和額度呢，不妨參考如下：

重疾險：年收入的3—5倍，至少不低於 50 萬，包含疾病治療費用、3-5年收入損失、長期康復費用等各項費用，錢在自己手裡，想怎麼治病，自己說了算；

定期壽險：年收入的5-10倍，不低於50萬，足以覆蓋債務（房貸車貸）、子女教育、贍養老人的的費用，就算萬一人不在了，透過理賠金，還能保障家庭運轉很多年；

意外險：50或者100 萬保額，一年也就幾百塊錢，年齡大了也不會漲價，可以隨便買買買；

醫療險：可以抓大放小，先配置一份百萬醫療險，30 歲一年只要幾百塊錢就可以買到。

2、剩餘均可用於收益型理財，收益型理財我最推薦的就是買基金產品。基金產品分為股票型，混合型，債券型，貨幣型等等。大多數人都是沒有時間和精力去仔細研究金融市場，那專業的事不如交給專業的人去做。將資金分配給不同風險等級的基金產品是省心省力的不二選擇。例如我們家的中歐基金（不是廣告，其他家的基金也可以，只是我不是最瞭解），是真心推薦。

理財這件事還要強調一個平常心，我們永遠不可能買在最低點賣在最高點，所以只要定投分期買入，達到自己年化收益率的目標即可。具體剩餘資產分配如下：

20%～25%用於流動性資產配置，幾乎無風險，例如中歐滾錢寶，可以隨時提取，贖回當日1萬，隔日無上限。目前年化2～3%。流動性資產只是用於平時的突發應急，積累到一定金額就可以不需要再往裡存了。

20%～25%用於養老型基金，例如中歐預見2035或者中歐預見2055。這些產品不能隨時提取，有幾年的鎖定期，年化目前4～5%，領先市場。養老是這個時代很流行的話題，除了我們工作繳納的養老保險，如果想要晚年生活更豐富，現在規劃起來也不早了。

剩下的可以根據自己的風險承受能力選擇股票型或者債券型基金。

債券型基金就是80%投資於債券，例如中歐強債等。波動較小，虧損的可能性較小，因為公募基金選擇債券投資還是非常謹慎的。收益率在4～10%。

股票型基金就是一個80%持倉股票的基金，例如中歐時代先鋒，醫療健康，消費主題等等。該類基金風險係數很大，強烈建議做定投，分期投入，比較省力，分佈在各個點位比較妥帖。收益率可正可負，高的可以達到年化幾十。可根據自己對行業的判斷買相應的基金。

理財的方法有很多，使用者可根據自己的實際情況進行選擇，如果是風險承擔能力較小的使用者，不太能接受理財虧損，則可以選擇以下幾種理財產品：

1、銀行定期存款：如果使用者一年半載不需要用到該筆資金，那麼可以將一萬元存入銀行定期存款中，銀行定期存款的收益不會很高，但是幾乎無風險，使用者只需要存入後，到期自行取出即可。

2、購買貨幣基金：貨幣基金是一種收益高於銀行存款，風險較低的理財產品，並且貨幣基金支援隨存隨取，較為靈活。例如支付寶的餘額寶、微信的零錢通都屬於貨幣基金，不過如果存入支付寶和微信中是可以直接用於支付的，如果使用者擔心無法更好的進行這筆資金的存款，也可以選擇銀行推出的貨幣基金進行購買，例如招商銀行的朝朝盈。另外很多基金平臺也有自己的貨幣基金產品，例如易方達等。

3、P2P理財：P2P理財的收益相對於前兩種來說是更高的，但是相對風險也是更高的，P2P理財的主要風險是在於選擇平臺，如果使用者選擇平臺不當，遇到不靠譜平臺，那麼可能會血本無歸。

如果是風險承擔能力較高的使用者，不是特別在意投資存在的虧損情況，勇於冒險，那麼可以選擇投資股票、外匯、期貨、基金等產品。這類產品風險是較高的，如果遇到好的行情，可能會收益翻番，反之則會血本無歸。

一萬元理財一年有多少收益

理財收益主要是根據所投資的產品而定的，一般來說收益越高，對應的風險也就越高。如果使用者投資的是穩健型別的產品，那麼一般投資收益可能在年化的3%-4%之間，因此一年的收益大概在300元-400元之間。

如果使用者進行的是P2P這種風險相對略高的型別的理財，根據目前P2P行業的平均收益來看，一年期理財產品的平均歷史年化收益率在9%左右，因此投資一萬元一年獲得的收益為900元左右。

如果使用者投資的是股票、基金等高風險的理財產品，那麼收益則是無法估算的，畢竟股市一直處於一個跌宕起伏的狀態，隨時可能出現牛市，也可能一直處於熊市狀態。