面對網貸、個人小貸我們究竟該怎麼辦？

說一個真實的事情，前兩天經朋友介紹有一個小貸公司的來我這裡聊天，說自己公司裡有上百份貸款收不上來，憑直覺就是平常大家口中的(空放）也可以叫套路貸、砍頭息。想想現在的社會到底是怎麼了，做貸款的收不上來錢，用貸款的想辦法怎麼樣不還錢！到底是社會改變了我們，還是我們改變了社會。隨即他拿來了幾個客戶的資料，當我看完第一份的時候就明白了我的猜測是對的（借款合同、借款條、房屋租賃合同、開鎖委託書等），問他這個客戶還款怎麼樣了，他說已經還了一半了，我告訴他不要在要求客戶還款了，他問為什麼，我說你自己清楚。。。。。。。。後來聊天他自己也說客戶借款一萬元，其實到手是七千五，作為朋友的朋友我告訴他不要再去追討這些借款了，一、對不起自己的良心。二、現在全國正在嚴打這種套路貸。他自己也說其實借款一萬的客戶週期24有的最多還款超過一萬五，就是不甘心手裡的這些借條。閒聊了幾句就沒再搭理他。

面對這樣的小貸，還有網貸，我們究竟怎麼辦？

一、如果沒有違反法律規定，欠錢還錢，天經地義，有錢就還上，沒錢慢慢還。

二、如果是我上述說的這種情況我感覺大家不用還。肯定有些人會說借款之前說的明明白白，是自己願意借款，借款之前不知道是高利貸，套路貸嘛，我只想說誰都有困難的時候，如果不是真正遇見難處誰會去借這種高利貸。

      臨時困難面對電話催收，上門催收應該怎麼辦？

一、如果上門催收，可以好好協商，慢慢還款，上門催收的人員不是網貸公司的，更不是銀行、律師事務所的工作人員..........如果能好好協商就協商，如果不能打電話報警，現在不是前幾年，這樣的經濟糾紛公安人員不管，報警一次不行去一次報一次警，去的次數多了影響你的正常生活自然會有人管。

二、面對電話催收確實沒有什麼好辦法，很多都是每個電話都不一樣，不同的地區，不同的電話。給借款人和家人、親戚朋友生活上造成很大的影響。最簡單的辦法就是把電話號碼更換，和親戚朋友說好在由人打電話就說不認識你。他們也不是沒事幹，一段時間後聯絡不上本人也就算了，如果把精力放在你自己身上他們也就不用生活了。

簡單明瞭，沒有法律法規，希望多多少少的能幫助大家。

作為一個從事信貸行業多年的人，說一下自己的看法吧，不喜勿噴！

先來說一下網貸，個人小貸是不是高利貸吧！

網貸大概業務分為信用貸，消費貸，車貸，供應鏈金融等幾個業務，借款利息絕大部分超過法定的界限36%，一句話就可以概括，沒有那麼高的利息，平臺根本活不下去。

我和大家算一筆賬就明白了。

前兩年投資過網貸的朋友應該知道，網貸平臺給投資人的利息最少是20以上，如果更早的時候投過，那30%甚至50%的投資收益遍地都是，只要膽子大，短期擼毛（投資平臺新手標）的朋友都能達到100%左右，那時候真的是看誰跑得快，誰不是最後一個接盤的人。

印象深刻的是在2015年，一個保守的投資人說自己為了避免高收益中的高風險，特意篩選了一些收益較低的平臺，但是當時能找到最低的平臺基本上收益也在20%左右。這僅僅是給投資人的收益。

第二就是團隊的費用，大家一般覺得養一個團隊或許開銷不是很大。錯了，網貸平臺的一般高管都能達到年薪100萬，前幾年網際網路金融是非常熱的概念，披上網際網路金融的外衣隨便都能融資上千萬，平臺拿這些錢大多不是去發展業務，而是高薪到處去挖人，大家可能覺得挖人也算是組建公司的一部分，但是平臺不管是融資還是挖人，真正的目的卻是給自己做背書，而不是真正的拿錢去做事或者挖人來做事。

不做事，那幹什麼呢？

第三就是業務了。綜合一句也是：做業務的慢慢的死了，不做業務的慢慢的雷了。

為什麼說做業務的慢慢的死了呢？網貸從開始就註定有天然缺陷（次級貸款），大家想一想，一般去借網貸的是什麼人，除了一些無知的學生，基本上都是負債爆表的年輕人，這群人被銀行定義為次級貸款人群，動輒都是幾百上千的利息，他們根本沒有能力還，只能繼續借網貸，一個人借上百個網貸平臺，借舊換新或者說借了就不還，那時候平臺會把這些逾期或者壞賬直接打包給資產端公司（催收公司），暴力催收就開始了，於是社會新聞上各種暴力催收，暴力拖車的新聞就出來了。隨著逾期和壞賬越來越多，真正做網貸業務的也慢慢的扛不住，只能清盤不做了。

而不做業務的就玩得更6，很多網貸平臺表面很牛，但實際上都是某些大佬或者大公司集團的自融的工具，網貸平臺可以吸收公眾的資金，把吸收來的錢全部借款給背後大佬或者大公司的子公司形成自融；還有些平臺專門做一些房地產專案，例如贖樓，控樓業務，這種業務還算優質，很直接拿錢去買樓，炒股，的也不盡其數，這些業務在經濟好的時候一派繁榮，但是當經濟環境下行的時候，資金的漏洞越來越大，最後兜不住了，只能跑路暴雷。

我講以上三點的原因就是，網貸平臺天然的缺陷導致這一塊業務本身就不好做，而且中國沒有完成的徵信體系，逾期和壞賬經常只能做暴力催收，而且去借網貸的人群根本就不在意自己的徵信。

最後關於網貸怎麼看，徵信體系在慢慢建立，但是很多平臺確實不上徵信，因為他們自己本身都有不合法的業務（高利貸），國家現在在強制監管網貸，大部分平臺都會被清退，也會有很少一部分平臺能夠拿到網貸牌照，不過最受傷的還是當初把自己血汗錢拿出來投資的出借人。

那些借網貸的朋友，我給你一個比較中肯的意見吧，首先如果借款額度不大，趁現在趕緊還清，雖然多付了一些錢，但是趁早買個教訓；如果借款已經比較多的朋友，肯定已經經常受催收的壓力了，最好不要硬抗吧，要麼和家人一起商量，要麼報警，因為大部分平臺的利息已經超過國家保護的範圍內，可以不還，但是一定要自己主動處理。

如果你想借錢，首先不要有貪便宜的心態。常識告訴我們：世上沒有免費午餐，有人故意討好你，一定有所企圖。如果你只想滿足眼前的奢侈品消費，先打住，因為你現在消費不起，以後也多半消費不起，提前透支你的消費能力，只會讓你陷入困境。2019年諾貝爾經濟學獎獲得者的代表著作《貧窮的本質》，這本書裡有一句名言說“貧窮的本質是消滅未來”，你透支消費就是在消滅自己的未來。如果你在創業，又確實有貸款需要，專案執行還很好，具備還貸實力，你才可以考慮貸款。貸款首先要去銀行，如果銀行門檻的確太高，而你又急需資金髮展，才可以考慮網貸和小貸。在選擇網貸和小貸過程中，又要保持高度的警覺，一定要分清是否套路貸，畢竟世道險惡，一旦遇到套路貸的陷阱，作為個體要對抗一個犯罪集團是很難的。

如果不是需要錢的話，儘量遠離，如果。如果涉獵了這些東西，你有沒有自制能力。這將對自己非常不好。最好遠離不要碰。

太白觀點：對於這些網貸、個人小貸，我們要儘量遠離。對於已經有這類貸款的，我的建議是需要區分對待，不能不還，也不能全還。

近年來，網際網路金融發展迅速。小額網貸以席捲之勢迅猛發展，號稱僅憑身份證即可下款，低息等誘餌誘惑借款人上當，實則是各種高利貸。特徵是時間較短，借款期限一般為7天或14天，年化利率能夠達到百分之幾百，甚至超過1000%的也有。高額利息可見一斑。而此類貸款，也被統稱為714高炮。就在2019年315晚會上，節目正式曝光網貸這一亂象情況，也遭到了監管層的嚴厲打擊。下面就說個經典案例（來源於315經典案例）。

有一位董女士，在三個月前店鋪出現週轉問題，正在一籌莫展之際，接到了一個推銷貸款的電話，稱在他們APP貸款利率只有每個月0.6%。於是董女士就按照對方的要求填寫了自己的各種資訊及運營商資料（這就是在收集通訊錄）。 當董女士按照對方要求走完全部流程後，借款1500元錢，但是實際到賬只有1050元，其中的450元以綜合費用的名義被扣除，並且借款必須在第7天還上，實際借款期限為6天。借款成功後的董女士又陸續接到了其他推銷貸款的電話，一天之內，她一共借了7000元錢。借款時，這些APP都以各種名目扣除了借款金額的30%，業內俗稱“砍頭息”。7天之後，董女士才發現，她借的7000元錢還不上了，只得從其他的貸款APP去申請新的貸款還舊賬。董女士不斷地去尋找新的APP去借款，拆東牆補西牆。起初7000元的債務短短三個月就滾到了50多萬元。 在一款名為“甜兔”APP上，董女士申請貸款8000元，逾期18天，逾期罰金達到14400元。這些“高炮”平臺的利率之高可見一斑。我作為財經方面的從業者，對於網貸之類的一直是痛恨至極。如果你是沒有網貸的，那是再好不過了，記住以後千萬永遠都不要碰；如果你是有網貸的，也不需要著急。先來甄別利率。

實際利率超過年化24%的，都為非法利率。包含手續費、服務費等等各類費用，以實際到賬金額為主。這點最為關鍵，因為這是確定合法與非法的最大基準。下面就分情況來具體說明。

第一、利率低於年化24%的。

這部分利率屬於合法利率。如果我們的利率確定在此範圍，就能確定此類平臺為正規平臺。如果條件具備，最好的情況就是跟家人主動說明，早日換上，防止擴大；如果條件較差的，可以與平臺協商或者分期還款，早日還清為主。記住一點，千萬不要以貸養貸。

第二、利率高於年化24%，低於年化36%的。

這部分利率就已經屬於高利率範疇。但凡為這種情況，立即停止還款。再爭取與平臺協商調整利率降低到24%，如果對方還不予調整，建議走法律途徑解決。一般這種情況下，幾乎都可以協商到位。

第三、利率高於年化36%的。

這部分利率屬於超高利率範疇。這種情況完全不受法律保護，對於已經還款部分，要求返還超過36%部分，或者抵消借款，之後再以年化24%的利率還款，如果對方不同意或者以各種手段威脅，建議直接報警解決。許多家庭就是沒有計劃，盲目歸還，導致原本起初幾千元的借款最後還款幾十萬都未能還清。

總結：遭遇網貸，並不可怕。可怕的是面對網貸的處理方法，不要為一時的挫折所擊垮，未來的路還很長。最後衷告大家， 遠離非法網貸，合理控制消費才是關鍵核心。

其實，本身網貸和小貸的業務初衷是好的：傳統金融機構所能覆蓋到的群體還是非常有限的，如果可以透過盤活民間資本來併為民所用，那真的是一件有利於國家經濟發展的事情。只是，在這個過程中創新快於監管，沒有了約束的網貸行業讓摸到錢的這些人有了私心雜念，沒有了底線，於是這個行業發展到了現在這個“人人喊打”的局面

那我們究竟要如何看待相關行業呢？

第一，肯定其初衷。就像我上文所提到過的，相關行業創立的初衷是好的。就像咱們國家近些年一直在提倡的普惠金融理念一樣，要想傳統金融機構做到普惠那真的是需要相當大的改革和時間去完成，而網際網路金融則能更快、更高效的完成

第二、期待監管的及時跟進。跟錢打交道的行業都需要極強的外界監管，尤其是這種創新的業態模式。所以，如果還想要相關行業發揮其初衷的作用，那麼監管一定要跟得上，並且要嚴監管

第三、約束好自己的行為。毒藥再毒，只要你遠離，就不會讓你“暴病身亡”。如果，你覺得這個東西是你駕馭不了的，不熟悉的、不看好的。那麼就不要碰它。

說說本人親身經歷

第一不要體驗任何網路貸款都是套路貸，利息嚴重超標36%.

第二個人資料洩露，會帶來很多騷擾電話

第三容易拆東牆補西牆，會讓自己進入深淵，永無出頭之日，會給自己心情，通訊錄好友帶來很大麻煩，讓自己頹廢。

告誡各位千萬不要去網貸，網貸真是無底洞！