跟需要低風險理財的人說個小秘密。

銀行APP裡都有理財這個專案的。理財依照風險偏好分為很多級別，我建議最好去銀行櫃檯做一個風險偏好的測試，看看自己能夠承受多少風險。因為風險和收益都是成正比的，風險低意味著收益低。

不過工薪階層一般是被認為沒有風險承受能力的，因為可用於投資的現金流不大。這樣的話我有兩個推薦。

第一是在小型銀行，地方性銀行，民營銀行找存單計劃，這樣的銀行因為有吸儲壓力，利率要高很多，甚至比某些保本理財要高。

第二是尋找短期理財專案，滾動理財，一般這樣的利率會比較高，而因為短期，所以風險比較小。

如果這兩個做不到，貨幣基金類理財還是可以考慮的，銀行APP裡可以按需選擇，只不過收益相對低一些。

銀行存款屬於基本無風險，利率相對穩定的。缺點就是收益實在太低。

貨幣基金，靈活性很強，缺點就是隨著利率下行，接下來年化收益率不會超過3%。

理財產品，靈活性一般。缺點就是實際上你會損失一定時間的收益，因為購買日，起息日。是單利。所以實際上的收益率和貨幣基金相差不多。理財產品在4%附近。有一定的門檻，不保本。

儲蓄險，各家公司的收益率不太一樣，目前市場上最高最好的產品年化利率4.025%，且是複利。缺點是，儲蓄時間較長。適合5年以上的投資。

目前市場上的理財工具非常豐富，針對題主所提出“風險小、比較穩”的投資要求，簡單推薦幾個理財工具。

據說，未來的銀行儲蓄型理財產品將不再有保本型，但是投資者也不必太過擔心，多數應該是屬於低風險型理財產品。流動性方面分為開放型和封閉性，開放型的流動性就不用說了，封閉型封閉時間一般都在半年以上，半年以下的會逐漸減少。收益方面一般年華收益在3%至4%左右。

市場上的貨幣基金也很多，幾乎每個銀行都有自己的貨幣基金，還有市場佔比較多的就是電商背景運營的貨幣基金，比如“餘額寶”。隨著中國降息降準步伐加快，貨幣基金的收益率也越來越低，目前貨幣基金普遍收益率在2%至3%左右。但貨幣基金的小額體現非常高效，一般當天10000元以內的贖回提現，幾乎是即時的，適合配置小部分的短期有使用需求的資金。

國債的收益是很穩定的，風險性方面也不大。但是國債市場非常搶手，根據以前發行國債情況來看，對於一般投資者購買國債有些難度，基本是一經發行就被一搶而空的局面。而且封閉型的國債一般封閉時間都是按年計算，三年以上都很正常，適合長期閒置資金進行投資。

1、選擇銀行三年期大額存單

現在多家銀行三年期大額存單年利率達到4.18%，還可以按月付息。如果拿著每個月的利息再去理財，則綜合收益率能達到4.3%左右。

銀行大額存單本質依然是銀行存款，受存款保險制度保護，安全可靠，收益穩定。

2、購買國債

國債是最安全的理財方式，有國家信用擔保。2019年共有9期國債，從3月份至11月份每月10日有售，三年期國債年利率4%，五年期4.27%，與2018年利率持平。

與普通銀行存款到期後支付利息不同，國債按年付息，流動性更好，可以提前支取，提前支取時只會損失部分利息。

3、民營銀行現金管理類產品

以智慧存款為例，這就是民營銀行在現金管理類產品上的創新，底層依然是銀行存款，透過收益權向第三方轉讓，確保了短時間存款也可以享受接近五年期存款的收益水平。

如今民營銀行五年期存款年利率最高達到5.45%，這已經是當下保本保收益理財方式所能達到的最高收益水平了，即便是提前支取也能有4%以上的收益，非常不錯。

4、農村信用社、農商行及村鎮銀行存款

越是小銀行越能給出更高的利率，以某村鎮銀行為例，三年期存款年利率4.125%，每萬元每年返50元現金，實際年收益率達到4.625%。小銀行攬儲難度較高，不妨貨比三家，談談存款利率，一定可以得到比較理想的答案。需要注意的是，銀行也會賣保險和不保本的理財產品，不要追求收益被忽悠買了這些。

隨著央行降準，市場流動性增加，理財收益呈下降趨勢。保本理財不一定能獲得穩定4%以上的年收益，結構性存款同樣如此，至於寶寶類貨幣基金當下更是隻適合零錢理財。合理配置資產，或者乾脆存一份按月付息的大額存單，是當下比較穩妥的理財方式。

5、如果資金量在100萬以上可考慮一線城市房產類集合信託計劃，但是一定要選擇風險把控比較好的信託公司產品，穿透底層資產及抵質押物，年收益7.5%左右。

建議你買進醫藥ETF基金或者指數基金。

為什麼要買醫藥呢？根據歐美和日本的經驗，過去20年唯一穩定上漲的資產只有醫藥行業。如果你單獨買進某個醫藥股票，那麼這隻股票很可能由於各種原因股票下跌，但是醫藥ETF是綜合了大部分優質的醫藥股票，在這些優質的醫藥股票基礎上推出的基金。就算某一隻或者幾隻股票下跌，也不會影響整個ETF基金的下跌。

中國目前已經進入了老齡化社會，未來幾十年，老年人越來越多，這個是100%肯定的；未來20年，中國發展最好的行業大機率也是醫藥行業，這個也是西方老齡化國家的經驗。所以，如果我們買入這樣的一個朝陽行業的基金，那麼，你贏的機率是很大的。

其次，建議買進指數基金。如果股票指數在未來10年穩步上漲，那麼你就穩定賺錢。想想目前上證指數在2800點左右，未來十年中國經濟穩步向好，指數肯定會穩定上漲。所以，買指數基金也是非常穩定的收益。

其實，不管是買醫藥ETF基金，還是買指數基金，其實大背景都是要中國經濟穩定增長，這一點，我相信每一個華人都是有絕對信心的。

投資是長期的事情，尤其是穩定型的投資，它是伴隨著整個國家的發展，而不斷前進的。當前，在中國經濟穩步向前發展，人口老齡化不斷攀升的大環境下，買醫藥ETF和指數基金，是比較合適而且穩定的投資。

理財可以分為儲蓄型理財，投資型理財，投機型理財。風險小，比較穩的只能選擇儲蓄型理財，主要有以下幾種

1、民營銀行智慧存款

合適資金閒置三到五年的，本金50萬以下，五年利率最高5.8%。因為50萬以下可以享受國家存款保險賠付，相對比較安全。

2、國債

三年國債利率在4%左右，國債以國家信用做擔保和存款一樣，安全性極高，可以說無風險，保收益。

3、貨幣基金

貨幣基金主要投資於大額存款，商業票據，承兌匯票，同業拆借等一些安全性高的投資工具。雖然貨幣基金收益浮動，但是損失本金的風險相當小，幾乎不損失本金的風險。各大銀行都有貨幣基金銷售，包括餘額寶，也都是貨幣基金。

4、債券基金

純債券基金安全性也高，風險小，可以做一兩年中線投資。雖然有少量損失本金的風險，不過總體來說還是比較穩。

如果感覺股市，國債，定存，銀行理財收益無法滿足自己預期，資金又夠不著私行，私募，信託門檻的話，可以考慮一下我們的類固收產品，起投低，收益相對銀行高一些，風險中低水平。

在當前這個時間點，可轉債投資絕對是不容錯過的低風險高收益投資品種。

首先我們還是介紹一下什麼是可轉債吧。

可轉債全稱是可轉換公司債券，是由符合上市公司發行的一種特殊債券。它最大的特點是可以根據約定的價格，將債券轉換成上市公司的股票。

因此可轉債既可以像普通債券一樣收取利息，到期拿回本金。又因為它可以轉換成股票，所以可轉債的交易價格是會受到上市公司股票價格的影響。

當股價上漲的時候，可轉債的價格會跟著上漲。可是當股票價格下跌的時候，由於可轉債的債券屬性，可轉債的價格往往只會跟跌一定幅度就不再跟隨股票價格下跌了。

所以可轉債既可以享受股價上漲的好處，又不用面臨股票一樣大的投資風險，是一種不可多得的低風險高投資收益的投資品種。

可轉債的玩法大概有七種，這裡我給大家簡單講一下其中的一種：用可轉債看多股票。

比如說鐵漢生態（300197），因為過去兩年去槓桿的原因，導致股價出現了大幅度的下跌。

如果我們在去年末的時候，認為鐵漢生態的股價已經到了底部面臨反轉了。但是抄底有風險，那麼我們就可以藉助可轉債下跌有限，又能跟著股票漲的特性，買入鐵漢轉債。

而截止到今天，鐵漢轉債取得了9.35%的收益，區間最高漲幅超過40%

朋友的問題是有什麼樣的理財產品風險小，收益穩定呢？

首先，朋友要理解，如果一個理財產品風險比較低，收益還穩定的話，那麼，其收益相對來說是不高的，這個預期咱要心裡明白。⛳️

在明白了這個預期之後，那麼到底哪些理財產品風險比較小，收益還行呢？

上面的定期存款，國債，貨幣基金風險都是非常低的，收益也十分的穩定。

朋友在把自己的錢財進行了低風險配置的情況下，我建議也可以適當的瞭解一下較高收益的一些理財產品，比如說指數基金，可以瞭解一下其特點，為自己後面擴大投資視野，提高投資能力，增加投資經驗做準備。

第一種：找中小銀行去存大額存款，大額存款金額越高，時間越長，中小銀行給出的利率也就越高。與國有四大行相比，中小銀行更加需要攬儲，所以開出的利率就越高。所以大額存單可以獲得比普通存款更高的收益。

第二，購買純債基金，近年來純債基金的業績比較好的，最近兩年平均漲幅領跑各大基金，位居榜首。而且純債基金近10年的收益都是正的。投資者本金的安全性還是比較高的。

第三，貨幣基金。貨幣基金的安全性也是很高的，但是收益相對較低。但是貨幣基金勝在流動性較好，可以達到隨用隨取，所以貨幣基金也是有必要投資，防止急需資金時備用。