1，港險一般都必須本人去保險公司簽字，你的親自跑下香港。

2，港險的健康告知，你的看仔細了，他的健康告知屬於無限告知，就是範圍很大，大到“及其他相關疾病等”，你可能不認為的一件小病，最後都有可能被抓來當拒賠的理由。

3，港險很多條款是英文，你懂英語或找個靠譜的翻譯

4，港險不受大陸銀保監會會監管，理賠出現糾紛你沒有任何可以支撐的。

5，港險很多病種並非為華人高發，不適用。

但港險最大的優點或許是抗通貨膨脹較好。

其實我們國內保險經過這幾年的發展，保險產品也都很成熟了，港險的優勢越來越小。重疾多次賠付，輕疾豁免，中症的加入，癌症三年多次理賠，高發病種全覆蓋，重症不分組或癌症單獨分組，基本甚至有些優秀的險種已經完全超過港險。

最最重要的一點，國內保險受銀保監會監管，你可以隨時找他們投訴，港險你沒辦法。如果你找保險經紀人買的，出現理賠糾紛時，完全會站在你這邊，幫你協助理賠。港險沒有辦法做到。

這幾年隨著交通的便利和資訊的透明，越來越多的內地朋友選擇遠赴香港投保，從2010年開始，赴港投保人數和新造保費支出呈現持續明顯的增長，於2014、2015和2016年出現井噴式增長。加上彼時人民幣的持續貶值，國家為了限制資金外逃，終於出臺限制措施，禁止人民幣在香港購買保險（買樓也不可以）。2017年，赴港投保的勢頭終於有所放緩，但依然高於2015年的資料。

香港保險如此火熱的原因到底是什麼呢？夢夢自從業以來，一直在思考這個問題。保險作為一種商品，關鍵還是產品自身。只有產品質量好，才能不斷的吸引廣大客戶。資訊透明的時代，產品任何一點的瑕疵都會被無限放大，被競爭對手狠狠的打擊。

夢夢認為，香港保險最大的優勢在於產品有儲蓄分紅功能，可以對沖通貨膨脹。保險尤其是人身健康險，都是長期性的產品，短則10年20年，長則40年50年甚至終身，如此長的時間跨度，通脹作用對保額的影響深遠。正式由於分紅屬性，香港保險的保額可以逐年增長，起到對沖通脹的作用。而內地產品保額大都是固定的，現在的100萬保額，未來若干年後還剩多少購買力呢？另外一點是，可以全球理賠，非常適合有出國留學出差需求的人士。

夢夢自從業以來，接觸的客戶大都有這方面的擔心。其他優勢諸如價格便宜只是暫時的，因為還要考慮赴港投保需要車馬費支出，以及額外的時間成本。保險產品的生命力其實是很短的，一個有競爭力的產品一經推出，市場很快就會做出迴應。所以，諸如保障疾病種類等等優勢，都是暫時的。

香港保險的優勢也好，劣勢也罷，都是體制賦予的。正是體制的不同，香港保險產品的設計與內地有諸多不同，所以存在諸多差異。

那麼，赴港投保需要注意什麼問題呢？

提前選擇代理，赴港前與代理溝通好產品細節，並解決所有疑問確定產品和赴港行程準備投保所需資料 （如身份證、通行證、入境小票、如給孩子投保還需要出生證明）明確繳費方式，刷visa或mater卡，或者小額現金如需體檢，提前跟代理溝通預約體檢事宜。

有關大家最關心的問題，夢夢明確幾點，以防被不客觀的人士誤導。

1，有人說香港保險不受內地監管，這是一句沒有問題的廢話，好比國外買房，怎麼可能受內地監管？赴港投保跟去其他國家投保沒有區別，遵從的都是屬地原則，都是受當地監管部門監管。

2，香港保險最有優勢的產品是重疾險、高階醫療和儲蓄分紅壽險，而消費型的定期險並不對內地人士銷售。

3，投保行為必須發生在香港，否則屬於非法保單，未成年孩子可由監護人代辦。

謝悟空邀請.作為在香港有從事多年金融保險工作經驗的專業人士，我將為大家提供全面專業且客觀（我會盡量做到公正客觀的回答，不僅僅站在我自己的利益角度）的回答.首先我們介紹下保險行業的歷史.保險行業起源於英國，以“現代保險之父”英國牙醫尼古拉斯.巴蓬於1680成立鳳凰保險算起，西方資本主義國家的保險行業距今已有300多年的發展歷史.由於西方資本主義國家基本沒有國家性質的保險，保險行業以商業保險為主，為了能扛起醫療健康人壽財富養老的大半壁江山，為政府減輕負擔，西方的商業保險已經發展的比較完善，民眾的接受度極高.

而中國近代歷史上，也曾出現過保險行業.在1805年大清王朝的時候，為了減少鴉片生意的風險，英國東印度公司在當時的廣州開設了第一家保險公司.之後保險的概念被引入當時的中華大地，民族資本家們相繼開啟了自己的保險機構.到民國時期，大上海已然發展為亞洲金融中心，37年抗戰結束後，上海設立的外資及民族資產的保險機構已經多達120多家.新中國成立之後，由於保險是資本主義的產物，保險業務一度被暫停關閉，直到改革開放後，保險行業才重新在中國大地上出現.

在新中國成立前，部分資本家跑到香港.在97年迴歸之前，英國政府參照其首都，歐洲金融中心倫敦，將香港打造為亞洲金融中心.保險行業作為金融產業的一部分，在西方資本主義及民族資本家的運營下，已經非常成熟完善，也被香港市民所接受認可.

而對於保險的觀念，在早幾年十幾年前，由於當時祖國大陸的保險行業年輕不成熟，從業人員素質褒貶不一，在投保時各種承諾，在理賠時各種推脫，致使在較長一段時間，我們對於祖國大陸的保險行業是排斥的，不信任的.

近年來，隨著網際網路的發展，祖國相較十幾幾十年前越來越開放，商業保險的概念被部分70後，80後乃至90後所接受，與祖國大陸最近的境外商業保險，特區香港的保險行業漸漸為人所知.不過由於一國兩制的政策，致使特區香港和祖國大陸在法律和制度上有一定的差異，介於對香港很多方面的不熟悉，來自祖國大陸的投保人在香港購買保險時，不禁會產生很多疑問.

我總結了下很多投保人的問題，取其中有代表性的10個問題，做10個回答。這10問10答，基本可以比較詳細的解答在香港投保時所需要注意的事項.

1、問：祖國大陸的投保人在香港買保險受中國大陸的法律保護嘛？

答：因為1997年香港迴歸時，中國採取一國兩制制度，承諾香港50年不變.所以目前祖國大陸的投保人在香港購買保險是不受中國大陸的法律保護的.當然隨著未來祖國大陸的法制越來越健全越來越完善，達到或者超越目前香港的法律制度，一國兩制的政策是可能取消的，屆時一國一制，香港的保單也會受到祖國大陸法律的保護.

2、問：祖國大陸的投保人在香港買保險受到香港的法律保護嘛？

答：根據香港法例規定，祖國大陸的投保人在香港依照規定簽署購買的合法保單，是受到香港法律保護的.

3、問：祖國大陸的投保人如何在香港買保險才能受到香港法律保護？

答：根據香港法例第41章《保險業條例》規定：在香港境內與任何在香港獲授權之保險公司簽署的保險均屬合法保單，受香港法律保護；與非授權公司簽署或簽署地在香港境外為非法保單，不受香港法律保護。

4、國家外匯管理局對個人外匯進行管制，在香港投保繳費時已經禁止銀聯刷卡和取消部分祖國大陸銀行的轉賬扣款功能，如何繳費？

答：由於在香港購買保險，無論繳費還是結算還是理賠時都是以美金或者港幣（港幣是美元的附屬貨幣），根據目前外管局的規定：祖國大陸居民每人每年有五萬美元的外匯額度.在15天之內首次出境，每人可攜帶的美金額度是5000美金.所以你所購買保單的年繳保費在5w美金以內，按當前6.7匯率即33.5w人民幣以內的話，這是不需要考慮的問題。個人也是推薦在外匯管制額度內，合理的做美元的投資.至於明星們如何在境外斥資幾百萬美金買保險，上千萬美金買房產，當然肯定有路子，但那一定是不合法且不適合中產階級及小資產階級的.

5、問：將來的理賠款，如轉入祖國大陸來使用，又將受到外匯管制。如何拿到理賠款？

答：祖國大陸的中產階級及小資產階級購買的疾病類保險的保額多在10-20萬美金之間.所以理賠款多在10-20萬美金之間.並且香港的保險在疾病的前期後期可以進行多次賠付，每次賠付多在幾萬美元.即使是一次性賠付20萬美元，夫妻，加公婆，加岳父岳母，幾個5萬美金的外匯額度也是可以保證在合法的情況下拿到理賠款的.

6、問：在香港買重大疾病類保險可以適度隱瞞自己之前的病症嘛？

答：不可以，香港保險法規定了最高誠信原則：“保險受到一種更為嚴格、在普通法中被稱為最高誠信的原則所約束。它的意思是，不論對方是否問及有關的資料，各方必須向他方披露所有重要的資料（稱為重要事實）。 重要事實的法定定義：「在訂定保費或決定是否承擔風險方面會影響一名審慎的保險人的判斷的任何情況。」＂

《保險原理及實務考試之研習資料手冊（2013年）一香港保險業監理局》

在香港購買疾病類保險，無論曾經患過大病小病，都要如實彙報，切勿隱瞞，弄虛作假.彙報後保險公司會安排你赴港後再到醫院做個全身檢查，然後根據上述所有資訊對基本保費進行調整或不調整.

關於這點，我個人的感覺：資本主義就是資本主義.往不好聽了說，是精明，往好聽了說，是規範.他在前期就嚴格精確的進行風險把控，對於高風險的收取高點的保費，對於低風險的收取低的保費，才能在未來理賠的時候有足夠的資金賠付，維護他的信用和口碑.他是不會當公益慈善機構的，但也是嚴格遵守並履行合約的.

7、問：保費是否是恆定的？

答：2018年之前，投保人可選擇保費恆定或者不恆定，選擇權在投保人.現在香港英國保誠的保費都為恆定不變.

8、問：為什麼香港保險頭幾年的現金價值很低，而在過了繳費期後現金價值和保額會越來越高？

答：所謂現金價值即為投保人退保後可拿到的退保價值.個人覺得沒有人買保險是為了剛買幾年就退保的，買保險就是為了在風險來臨時減少風險所帶來的損失的，所以在過了繳費期後，無論退保價值和保額都會越來越高，才是對投保人的利益的最大保護和最佳化.

9、問：在香港投保長期理財型投資風險高嘛？

答：保險之所以名為保險，就是保個險.在金融領域內，保險是風險最低的.股票，基金，證券，期貨，外匯，這些風險都是高過保險的，當然回報也會高於保險.香港的長期理財型保險產品的年化回報率多是略高於美元的通貨膨脹率，在5%-6.5%之間，按照中國銀行的理財產品風險評級：PR1（低風險）、PR2（中低風險）、PR3（中風險）、PR4（中高風險）、PR5（高風險）；是屬於PR1或PR2的回報率.

10、問：香港保險產品的比祖國大陸的保險產品好嘛？

答：中國的人口紅利即將結束，未來人口老齡化，需要養老金和醫保的人數大幅增加，而可以納稅交養老醫療保險的勞動力大幅減少，目前很多地方政府負債嚴重，為了減輕政府的負擔，將醫療保險部分交給市場，由商業保險承擔，是一個有可能的趨勢.但是保險這個行業又是在改革開放以後才由國家重新恢復，商業保險則更為年輕，在與西方發達國家及香港相比，確實存在一定差距.當然，近幾年祖國大陸的商業保險行業也發展迅猛，在中央的積極調控下越來越規範.在2018年4月10日博鰲亞洲論壇，總書記宣佈要加快保險行業開放程序，放寬外資股比限制。這就是為了更開放的引入西方發達國家的保險行業進入中國，更快更全面的學習、提升中國保險行業，未來才能有能力讓國家放心，接起現在國家大包大攬的養老醫保重擔。雖然本人是香港保險資深經理，但是不得不說，5年10年後中國國資背景的保險公司會越做越好，將接近甚至超越香港保險，屆時，來香港買醫療保險可能真的沒必要了。屆時香港保險的唯一優勢，恐怕就是在外匯額度內，為想送孩子出國留學的中產階級及小資產階級家庭提供一個低風險的美元的教育投資的渠道了.