要回答這個問題先要看什麼是理財，什麼是投資。

理財是指使用科學的方法論與規範的指定能夠執行並實踐的行為。包括現金的支出、消費的支出、教育的支出，風險的管理（保險）、稅收的支出、投資的支出、退休與養老、財產的分配等等等。最終目的是使我們的現金流變得更好，財務狀況變得更好。生活品質，最終實現財務安全甚至財務自由。

投資學研究如何把個人、機構的有限資源分配到諸如股票、國債、不動產等（金融）資產上，以獲得合理的現金流量和風險/收益率。其核心就是以效用最大化準則為指導，獲得個人財富配置的最優均衡解。

對於90後來說，可以參考標準普爾家庭理財象限圖（見貼圖）。簡單來說我們把90後理財按風險程度分配。低風險的像貨幣基金（餘額寶），保本型銀行理財，年金型保險，國債。再往上指數基金，非保本理財，信託。再往上股票投資，房產投資等等。具體哪種，因人而異。

1、銀行定期存款

保本收益的只有銀行存款了，優點保本有利息，缺點收益不高。

2、基金、信託、銀行理財

近幾年關注度有所上升，因為其高收益與低風險，但是門檻較高，大部分都是5萬元起步的，這三者較銀行定期存款來說稍有風險，但是收益卻高了不少，因此，是很多人的理財首選。

3、股票

“股市有風險，入市須謹慎”這句話要牢記。有可能一年賺幾倍或是十幾倍收益，也有可能賠的你輸得精光。經常說的二八定律，20%的人保本微賺，80%的人虧錢。

4、期貨、貴金屬、外匯

期貨最可怕的是槓桿，人都是有貪婪和慾望的，貪婪和慾望被槓桿數十、上百倍的放大，而且，期貨的門檻也較高，基本上90%以上的人都是虧損的。

其實國內是禁止外匯投機交易的，在做的都是國外的交易平臺，民間也出現了很多的炒外匯機構，生成保本保息的，說得不好聽點，騙子機構居多，大家在選擇的時候千萬謹慎。

這些都是槓桿操作的。建議少靠。

5、房地產

不建議，該漲的都漲了，不該漲的也漲了，實在太便宜的，就是人口嚴重外流的地方了，以後脫手很難。

6、保險

保險理財千千萬萬網友都有分享，可靠不靠譜，全憑保險代理人一張嘴了。曾經被培訓過，你交的保費，就是你買入保險公司理財產品，被保險代理人拿去提成發工資已經佔去一半了，想幾年後怎麼給你紅利利息啥的。最後討本金給你來句，我們這理財產品風險自擔不保本的。

7、P2P網貸

投資方向，本人不才，斗膽說兩個，一個是5G網商用，我們手機快要換成5g手機了，資本市場上，這些機率股票早就漲得差不多了，還有智慧化，什麼東西都會向智慧化發展。智慧化必然推動晶片行業進步。

環境保護，必然推動環保行業發展，像大鋼鐵，大化工都是環保剩下的產物，小的企業搬走或是拆除，市場份額就會被大企業吞噬。

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我接觸到的一些90後早早地就接觸到了理財產品，比如說基金，股票，國債等，當然還有很多的斜槓青年，他們是自由職業者，副職業要比主職業收入的多，很多人直接就是扔進貨幣基金和國債中，激進一些的會考慮到指數基金和股票，我所說的是我接觸到的一些青年，並不代表全部。僅供參考

對於2020年，不知道你有沒有接觸股市，2019年初就慢慢的有北上資金佈局，我周圍有一些投資高手和金融大佬，他們判斷2020年是股市元年，所以如果你懂，可以看看長期佈局一些股票，科技類股優先考慮，如果沒有經驗，建議投資偏股型基金，由基金經理幫你賺錢，個人投資建議，我就是這樣佈局的，僅供參考。

我接觸了不少的90後，都在學會科學的投資理財！股票、基金、債券等配置。

“現在沒有錢，有錢了一定要好好跟你學投資。”

等你有錢了，你還自己費神費力學習幹嘛，像比爾蓋茨那樣請專業人士幫你打理就可以。

對當下的大多數華人來說，學會科學的投資是一個非常緊迫的事，因為中國正在進入老年化社會，國家和公司的負擔越來越重，對個人來說，如果沒能未雨綢繆，失業以後，你工作中攢的那點錢，不一定夠你撐到下一個工作。如果是遇到一些大的意外，比如重病等等，那麼更是對家庭財務毀滅性的打擊，朋友圈看到的各種水滴籌沒有讓你產生一點緊張感嗎？

投資，並不會在你需要它的時候，馬上為你準備好。

因為投資需要滾雪球一樣，取得複利的效應，而複利需要時間，一個穩定的投資體系順利運轉起來，也需要時間。

投資就是這麼緊迫，特別是體制外的，為了避免失業之後的窘迫，我們需要提前十年準備，開始投資。捫心自問，誰也不能保證我們，可以在目前的公司幹上十年。

但是為什麼很多人寧願每天逛街看電影，躺著沙發上看韓劇、看抖音，依然不願意學點投資呢？有人可能會說，看抖音、看電影是娛樂，人天生就喜歡娛樂啊，這點沒錯，畢竟人的天性就是喜歡娛樂！

還有主要是中國股市還是散戶化時代，我們生活中能看到的股民，往往是重倉兩三個股票，或者頻繁的進出，沒有科學系統的投資方法，投資淪為了賭博，俗稱炒股。

所以很多普通老百姓，形成了一個奇怪的偏見：投資=炒股=虧損=不務正業。

在我的資產配置裡面，我關於基金的配置講得比較多，今天就給大家分享一下股票的配置。

那什麼才是股票的正確的配置思路呢，很簡單，就是讓那些優秀的上市公司老闆養起你，成為優秀上市公司的股東，享受優秀上市公司帶來的分紅和成長複利。

比如說你找30家優秀的上市，平均配置，構建一個類似指數基金的股票組合。然後定期，比如每半年檢查一下，哪個上市公司的品牌和產品掉隊了，公司管理層出問題了，基本面發生改變了等，就把這隻股票換掉，換上另外一家優秀的上市公司。假設用這種方法，每年可以實現15%的收益率。一位白領男士假如在25歲的時候，手裡有30萬元，每年還能攢下來2萬元，或者剛開始沒有30萬，但是每年能攢下幾萬元。大家都知道複利的威力，20年以後，當這位白領男士變成中年油膩男的時候，他的資產會是怎樣的呢？錢包會不會鼓呢？見下圖：透過上面的資料我們看到，當這個白領男士到45歲變成中年油膩男的時候，可能同齡的人都會面臨失業的恐懼，但是他已經懷揣700萬的錢包，每年15%的收益帶來每年接近100萬的被動收益，睡著都會笑醒哈！我知道很多散戶或者自己沒有賺到錢的會噴我，你沒有看到資料統計股市80%的人都是虧錢的嗎。我只是想說，可憐之人必有可恨之處，這些人捫心自問一下自己有沒有科學的投資方法，你的資產配置方法是否科學合理！天天夢想著追漲停叫科學合理嗎？頻繁的進出叫科學合理嗎？盈利了拿不住，虧損的死扛的叫科學合理嗎？等等就拿股票來說，你如果選擇30家優秀的上市公司配置，定期檢查更換調出不好的公司，年化15%是可以妥妥的實現的！這就像30個優秀的上市公司老闆和他的員工都在養著你！

總結：投資從現在就要開始，千萬不要用沒錢、沒時間這些看起來很有道理的藉口給自己開脫，就股票資產配置而言，科學的思維就是配置多家優秀的上市公司，構建一個類似指數基金的股票組合，定期把掉隊的公司換成優秀的上市公司，成為優秀上市公司的股東，享受優秀上市公司帶來的分紅和成長複利。

93年，自2015年理財開始，已經走過五年，期間接觸過餘額寶、國債、P2P、場外基金、場內基金、可轉債、股票等理財產品。值得驕傲的是，我幾乎沒有才坑過，也沒有虧損過，算是積累了比較豐富的經驗，但還有很長的路的要走，畢竟理財是一輩子的事。

理財的方向主要是場內外基金和可轉債

2020年的投資方向依然是場內外基金和可轉債

場外基金採用定時定額的方式

場內基金採用網格套利的方式

可轉債投資100元以下買、120-130左右賣

值得一提的是，未來一年大概有200多隻可轉債上市，所以我準備了4個證券賬戶來打新，這樣收益會更高一些！

場內基金做網格基本不會出現虧損的風險，可轉債大機率不會虧損，尤其是打新。算起來也是低成本理財，要求不高，每年收益率能保持10%+我就很知足了。

這麼年輕就開始關注理財，我覺得你很幸運，這能讓你更早的明白投資的真諦，也能讓你發現更多的機會；我們還是閒話少說，讓我們看看對於二十幾歲的你有哪些好的理財方式：

對於在銀行存錢很多人都是不屑的態度，感覺錢存在銀行利息太低，但銀行存款利率也有高低之分，特別是最近兩年熱起的智慧存款收益還是相當可觀的。

例：下面是億聯銀行推出的智慧存款，5年定存最高年化率竟達到5.5%，在所有銀行存款利率裡基本上是最高的了。

有些人對民營銀行或者網路銀行存款比較擔心，其實在銀行存款只要不超過50萬元，都是安全的，因為民營和銀行和網路銀行也是銀保監會批准成立的金融機構，儲戶的存款受到【存款保險條例】的保護，50萬元以內可以獲得全額保障。

除了銀行存款，貨幣基金也是個不錯的選擇，風險低，收益還不錯，下圖是列舉的各個銀行推出的貨幣基金（摘錄部分銀行理財產品，按收益排名）。

除了貨幣基金以為，我們也可以選擇一些收益更高的基金，當然風險也是會高一些，但我還是建議你嘗試一下，如股票型基金，指數型基金，債券型基金，混合型基金，QDII型基金等；（其中債券型基金收益比較低，但也最安全）；

根據自己的承受能力，選擇不同型別的基金，股票型和指數型都是波動比較大的基金，考驗投資者的承受能力；債券和保本型風險最小，收益也相對較低；包括我們上面講到的貨幣型基金風險也很小，收益也不是很高；

首先我是鼓勵年輕人投資的，特別是股票投資，越早的涉入越好，特別是90後，還不到三十歲，有失敗的機會，能更早的悟出投資的規律；並且現在股票市場也是一個相對比較好的入場點，大週期底部；未來幾年大機率是要走出一波牛市的。

下圖為A股滬指月K線圖：

除了以上理財專案以外，當然還有期貨，期權，信託等投資方式，但我想對於90後的你不太合適.

所以以上是我推薦的幾種簡單的理財方式，可以供你選擇；對於2020年我還是更看好股票市場，原因就是經過四到五年的熊市，未來大機率會發起一波牛市，未來幾年收益最高的機會應該在A股市場。

說到理財，適合大眾參與的無非以下幾種：銀行理財、基金、股票。

銀行理財：

銀行存款：目前活期利率為0.35%左右。一年定期為1.75--2.25%，二年定期為2.10--2.75%，三年定期為2.75--3.20%。可忽視風險。

銀行理財：目前收益為4.00--5.20%左右。有時間限制，可忽視風險。

基金大體分為：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金。

貨幣基金：現同類平均年化收益為2.50%。基金之間有差異，可忽視風險。

債券基金：現同類平均年化收益為6.13%。小風險。

混合基金：現同類平均年化收益為31.16%。高風險。

股票基金：現同類平均年化收益為

28.53%。高風險。

股票：有機會但風險極高！

創業板已走牛，2020機會大於風險！

根據風險偏好，進行選擇！