百年康惠保和復星聯合康樂一生C款形態

首先直面那些限制

挑選保險產品時，總會有心碎的時刻。比如看到一款“史上最低價”，保障也很好的產品，像中了獎似的趕緊去產品頁面投保，結果發現自己所在的城市買不了……此時是不是有種欲哭無淚的悲傷？

（一）年齡

年齡不在保障範圍內，無論如何都無法投保。如果你想給52歲的父母挑選重疾險，在瞭解了百年康惠保和康樂一生C款的投保年齡之後，果斷選擇繼續看百年康惠保。

（二）投保地區

線上投保的保險產品所能承保的城市，與保險公司所設的分支機構有密切關係。通常有分支機構的城市，才能夠投保。像對比的兩款產品，保障都很好，但百年康惠保能夠承保的城市就更多。

接著看保障

在經過年齡、投保地區等“硬性條件”的篩選，兩款產品依然都能選擇，接下來可以根據你更看重的產品保障來選擇。

（一）A產品有，B產品沒有

如果對A產品含有的保障很看重，當然就選A產品咯，比如：

只想選重疾保障→百年康惠保百年康惠保可以不選擇輕症保障，而且在這種情況下，百年康惠保的價格基本上是同類產品中最低的。想要身故保障→康樂一生B款怎麼又冒出一個B款？康樂一生B款和C款的最大區別是附加了身故保障。所以希望有這項保障的朋友，百年康惠保可能就無法滿足你的需求了。夫妻互投/父母給子女買→康樂一生C款如果夫妻兩人都有購買重疾險的打算，或者父母想給子女投保，建議選擇康樂一生C款。在附加投保人豁免的情況下，如果一方患上輕症或重疾，另一方保單的剩餘保費將無需繼續支付，保障仍然繼續。這一功能考慮到因家庭成員患病而造成的經濟困難，充分體現了該產品的人性關懷。

（二）產品都含有的內容，對比細節

1.最高保額的限制

從表格中可以看出，5週歲以下的孩子，百年康惠保可投保50萬。41-45週歲，康樂一生C款可以投保更高的保額，為40萬，百年康惠保最高只能投保30萬。

除了最高保額有限制，保額的設計也有不同，比如百年康惠保的保額有10萬/20萬/30萬/40萬/50萬這五種選擇，康樂一生C款劃分更細緻，有5萬/10萬/15萬/20萬/25萬/30萬/35萬/40萬/45萬/50萬 十種選擇。

這樣，就可以根據自己想投保的保額來選擇產品了。

2.健康告知

健康險的健康告知是一個重要的環節，有些產品看起來保障和價格都差不多，但是在健康告知環節的嚴格程度卻有較大差別。

康樂一生C款比百年康惠保多詢問了一些問題，比如：是否參與危險的運動或賽事、是否在國外居住超過5個月、直系親屬是否患過某些疾病……

百年康惠保對身體質量指數有要求，BMI=體重（kg）÷身高^2（m）≥28 需要告知，對2週歲以下兒童告知更嚴格。早產、難產、產傷、窒息等異常情況、還有一些先天性疾病、遺傳病都需要告知。

在健康告知未透過時，百年康惠保可以進行人工核保，康樂一生C款可以進行智慧核保，我們一起來看看幾種常見疾病的核保結果是否有差別。

可以看出，百年康惠保的核保過程相對嚴格一些，對於有既往症的朋友來說，選擇產品之前進行一次人工核保或智慧核保能夠幫助你選擇更適合自己的產品。

3.健康服務

通常我們在海量產品中挑選的時候，健康服務一般不會作為決定選哪款產品的因素，不過當兩款產品綜合性價比都不相上下時，健康服務可以納入考慮範圍。

百年康惠保

質子重離子預約安排：質子重離子技術是國際公認的一種治療腫瘤的放療尖端技術，由於技術和價格因素，僅在德國、日本和美國等少數國家開展，全球範圍內作為醫療用途的粒子裝置僅有數十臺。目前上海市質子重離子醫院可提供該服務。

康樂一生C款

會員專享服務包括免費健康諮詢、免費健康電子檔案、全球定製健康篩查、專家門診特惠直通、網際網路購藥優待、免費專車醫療接送、一站海外留學諮詢，並可享受OSBORNE 百年酒莊原瓶進口紅酒、美國高階時裝 ST. JOHN 貴賓優享待遇等。具體以“健康星”會員服務手冊為準。

保額30萬以上，可額外享有以下服務：

海外治療服務包含海外醫療諮詢、醫學翻譯、境外醫療資源與專家推薦聯絡、醫療簽證辦理、境外事務協調等服務，並享受境外醫療折扣價格。

從健康服務的內容來看，百年康惠保涵蓋的內容更豐富一些，其中質子重離子預約安排算一項特色服務。

但是詳細對比發現，百年康惠保的健康服務根據保額劃分得更細緻，比如海外就診安排，需要100萬以上才可享受，異地轉診補貼也要保額60萬以上才能享受。（目前百年康惠保線上投保最高保額為50萬，所以很多健康服務都無法享受）

4.條款的細微處

很多時候，雖然重疾險產品都保障同一種疾病，但是條款上對該種疾病的定義卻有差別。

百年康惠保在條款中標明：發生以下情況之一時，百年人壽不承擔保險責任：……2）等待期內被保險人已經發生的疾病、症狀或病理改變且延續到等待期以後經百年人壽認可的醫院確診初次患上一種或多種本合同所約定的重大疾病。

摘自百年康惠保條款

也就是說如果在等待期體檢出病症，等待期後才演化為重疾的情況，百年人壽不賠付。

而康樂一生沒有此項說明，只要是在等待期之後確診初次發生合同保障的重疾，都予以賠付。

這種在等待期檢查出病症，等待期後演化為重疾的情況，可能從大資料的角度而言，機率都不大，但是對於出險的個人來說就是100%的風險。

最後的話

除了開頭所說的“硬性條件”可以在迅速排除掉不能投保的產品，其他的保障都需要基於你的實際預算和需求。

買保險買的是保障，這跟公司大小沒有關係，你問那個公司條款好，個有個的優勢。因為保險責任有不一樣的地方，如果想買最好了解清楚買。在說一點題外話入保險時候一定要如實告知。如有風險發生理賠會很順利。

今天奶爸【保險嚴選】上線了一款新的少兒重疾險 【大黃蜂2號】，這款產品有一個非常有特色的地方，保額5%複利增長10年，到了第11年，保額是我們購買基礎保額的163%，挺有驚喜的，值不值得買？一起來看看測評吧：

大黃蜂2號條款分析

四款少兒重疾橫向對比

大黃蜂2號值不值得買？

01大黃蜂2號少兒重疾險條款分析

大黃蜂2號和大黃蜂其實都不是保險備案的名字，只是一個推廣名字，有點像明星藝名的意思。大黃蜂2號的備案名字是【百年童惠保重大疾病保險】和原版大黃蜂其實關係不大，前者由百年人壽承保，後者由和諧健康承保。

大黃蜂2號用這個“藝名”，應該是為了蹭流量，畢竟大黃蜂少兒重疾險很爸爸媽媽都是知道的。這跟之前的信美人壽的擎天柱2號跟華貴人壽的擎天柱旗艦版一個道理。

說回正題，大黃蜂2號的保險形體是這樣子的：

100種重大疾病 + 12種特定重疾 + 50種輕症3次賠付（可選）+投保人豁免（可選）

保額每年5%複利遞增10次

最大的特色是重疾保額可每年5%複利遞增，增10次後保額保持不變，也就是所說的“保額會長大”。特別要注意的是複利遞增，複利遞增，複利！！！

100種重疾保障

奶爸說過，重症的種類數量其實不是最重要的，因為法定的25種重疾發病率佔95%，多出來的幾十種疾病發病率很低。

針對兒童重疾險，我們還需要留意是否包含兒童高發重疾。總體來說，大黃蜂2號對兒童重疾保障病種是比較充足的。

12種特定重疾額外賠付基本保額

如果患了大黃蜂2號合同條款中的12款少兒特定重疾，額外賠付基本保額。比如買了50萬的保額，第二年患了重症手口足，即可以賠付52.5萬（5%增長）+ 50萬 = 102.5萬。

值得注意的是，大黃蜂2號特定重疾只保障到18週歲，而擁有同樣條款的慧馨安和童樂保是保障整個合同期間的。

紅色為較高發重疾

50種輕症3次賠付

大黃蜂2號保障50種輕症，不分組賠付3次，沒有間隔要求，賠償金為基本保額的30%。輕症保障比較充足，包括比較高發的輕症：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、微創冠狀搭橋術、特定腦中風後遺症等等。

02四款少兒重疾橫向對比

大黃蜂2號出來之前，市面上最火的兒童重疾險可以說是慧馨安、大黃蜂、童樂保，我們來看看這四款產品的保障內容有什麼不一樣。

比較明顯的可以看到大黃蜂2號與慧馨安、童樂保保險責任更相近，特色都是特定重疾額外賠付基本保額。三者中，大黃蜂2號輕症賠付3次，加上保額增值，保障責任更全面一點。

接下來，我們看看保費的差異：

0-2歲，大黃蜂2號的價格比較有優勢：與童樂保相比只貴了一點點，與慧馨安相比，甚至更便宜了。

3歲後投保大黃蜂2號，比較之下保費就沒這麼便宜了。同樣的投保條件，大黃蜂2號價格比慧馨安貴10%-20%不等，比童樂保貴15%-20%。當然要考慮到大黃蜂的保額是每年5%在遞增，每年交同樣的保費，到了11年，保費遞增到基本保額的163%。相當於如果11年後出險（重要前提），保費只是慧馨安保費的6-7折左右。

03大黃蜂2號值不值得買？

總體來說，大黃蜂2號的綜合競爭力還是不錯的，特別是0-2歲的寶寶購買保費非常便宜，價效比很高。

很多人買寶寶保險的時候，都想要非常全面、終身的保障。奶爸當年也是這樣的想的，但是透過深入分析瞭解後，只給女兒的重疾保障買到30歲。

我們一定要記住自己才是寶寶的終極保障，在給寶寶配置保障之前，一定要把自己的保障做足夠充分。

專業保險測評，讓買保險更簡單

百年人壽康惠保自打一推出，人氣就非常高，但放在現在來看的話，這款產品已經跟不上時代了，但是它的升級版本還是挺不錯的，近期推出的康惠保2020，不僅保障力度大大升級，而且價格還沒漲，加量不加價，還是挺良心的。

個人感覺產品可以。別聽一些傻子瞎說，什麼叫大公司，什麼叫大品牌。某安公司怪大，產品垃圾的要命，錢都投到廣告上了。

看業務員是否正品，兼職的慎重，因為要考慮到售後服務。保險公司都是一樣的，都不能倒閉。

買保險，先看看你想透過保險來解決什麼問題。再就是能拿出來多少錢。一般都是家庭年收入的20%。