報告顯示，預計2018年5月還會有大批銀行發售大額存單，且利率或將由目前集中上浮30%~40%上調到40%~50%甚至以上。此外，預計大型國有銀行的普通定存利率趨於穩定，部分中小銀行的普通定存利率則會有所上漲以增加存款，緩解其負債端的壓力。

　　由於資管新規將落地，銀行資產迴歸表內迫在眉睫，不少銀行透過發行結構性存款產品來應對銀行理財轉型壓力和攬儲壓力，當保本理財退出歷史舞臺後，部分風險厭惡型的投資者或會選擇存款產品，這給銀行存款市場帶來一定機遇。

銀行的利率的調整，參考的是人民銀行指定的基準利率。從現在的政策來看，國家實行穩健的貨幣政策，擴張的財政政策，穩健的貨幣政策意味著國家不會大放水，利率也不會大幅下跌。目前國內經濟資料不是很樂觀，企業賺不到錢，發展還得需要錢，那麼錢在市面上的流通就會減少，這樣錢是很緊張的，企業貸款需要資金，人們的資金又少，所以資金的價格就會上漲，也就是利率上漲，銀行利率上漲也是正常現象。

首先，因為銀行的利率相對來說比較低，尤其是對於一些理財產品而言利息太低，所以去銀行存錢的人越來越少。加上人民幣貶值的問題，在銀行存錢相當於是一種虧本的行為，所以銀行為吸取更多的資金只能不斷的提高利率。現在很多人都想讓他去投資理財產品，在銀行存款的人越來越少，這樣對於銀行發展也是不利的，因為銀行往外貸款需要大量的資金支援，臨時銀行，只能透過提高利率，晚安，吸引更多的人存款。

其次，現在人們的存款觀念淡薄，很多很多人都不指望去存款，而是都把自己的錢投資黃金或者是股票等等。銀行主要是考給一些企業提供貸款來獲取收入，但是我銀行存款的人少了，這就導致銀行的資金鍊出現了一些問題，因此銀行業這種狀況只能透過提高利率來，罰款多少人，存款怎樣也能夠使銀行的資金更加充足，在未來的話銀行利率還可能會提高。

關於這一問題的講解就想到這裡了，希望大家能夠以此為結尾。

銀行利率上浮和下浮，主要原因就是為了控制貨幣的流動性，從而影響整個社會的經濟。

上浮意味著緊縮的貨幣政策，使得貨幣回籠到銀行。反之，下浮意味著擴張的貨幣政策。

銀行定期存款利率為何不斷上漲？未來趨勢如何？

各類銀行之間差別較大，主要表現如下：很多非專業理財人士認為，定期存款利率不斷上漲，尤其是長期定期存款利率大幅上升，反映出銀行對核心穩定負債的渴求。

國家金融專家曾剛表示，這樣的判斷是片面的。因為上述現象只反映了部分銀行對流動性的關注，但也不是存款缺乏。在他看來，不同銀行之間的定價差異是存在的，但不是行業普遍現象，相對而言，部分中小銀行負債壓力可能會大一些。

專家強調，中小銀行之間的差異很大，不能一概而論。其中，招商銀行、平安銀行等以零售為主的股份行，存款是比較充裕的。目前，大多數農商行的壓力來源並非“攬儲”，而是儲蓄增速快於貸款資產增速。“相對而言，城商行的流動性壓力目前會大一些。對這類銀行來說，的確需要提升核心存款佔比，平衡同業存款。”

看見這些偽問題我就想罵問問題的，銀行利率是一直在上漲嗎？經濟過熱，利率上漲給經濟降溫，經濟下行，利率下降刺激經濟。現在是利率上漲的時候嗎，有多久沒漲啦？腦子進水啦

各類銀行之間差別較大

定期存款利率不斷上漲，尤其是長期定期存款利率大幅上升，反映出銀行對核心穩定負債的渴求。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，這樣的判斷是片面的。因為上述現象只反映了部分銀行對流動性的關注，但也不是存款缺乏。在曾剛看來，不同銀行之間的定價差異是存在的，但不是行業普遍現象，相對而言，部分中小銀行負債壓力可能會大一些。

曾剛強調，中小銀行之間的差異很大，不能一概而論。其中，招商銀行、平安銀行等以零售為主的股份行，存款是比較充裕的。目前，大多數農商行的壓力來源並非“攬儲”，而是儲蓄增速快於貸款資產增速。“相對而言，城商行的流動性壓力目前會大一些。對這類銀行來說，的確需要提升核心存款佔比，平衡同業存款。”

短期干擾因素仍是主導

“總體而言，居民投資理財意識不斷增強，不同形式的理財產品促使儲蓄被分流，出現了‘存款理財化’現象。此外，在高房價下，近年來居民購房支出增加較多，也影響了儲蓄存款增長。與此同時，中國儲蓄率長期以來偏高，存款增速下降也會因過往基數較高而顯得比較明顯。”華人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示，居民消費觀念在改變，年輕人很少存錢，並存在一定的超前消費、負債消費，也會影響存款增長速度。

董希淼表示，從近期因素看，受包商銀行被接管等事件影響，中小銀行同業負債受到較大影響(同業存單發行較慢，同業存款減少)，中小銀行加大了對穩定的核心存款吸收力度，可能也推動了定期存款利率上升。此外，近期定期存款利率上升也有年中資金安排等季節性因素。

“大量假結構性存款產品將逐步得到壓縮，部分可能以較高利率的定期存款形式出現。”董希淼說，隨著監管部門加大對中小銀行流動性定向支援和年中因素消退，定期存款利率上升勢頭將趨於平緩。但對中小銀行而言，減少對同業負債的依賴，加大吸收核心存款，是一項長期而艱鉅的挑戰。

存款利率有望迴歸穩定

在業內人士看來，目前銀行業資金還是很充裕的，大部分銀行的苦惱是在資產端而不是負債端。銀行存款利率上行只是短期調整，不是長期趨勢。實際上，從6月份初步統計資料看，已可發現端倪。資料顯示，6月份各期限定期存款利率除了6個月和1年期定期存款利率略有上漲外，偏長期定期存款利率均有不同程度下跌。

“從長遠來看，隨著市場流動性擾動因素逐漸平復、信心恢復，以及央行流動性支援，市場會回覆到穩定狀態。”在曾剛看來，無論是銀行存款，還是銀行理財產品利率，都沒有上行的可行性和必要性。

專家表示，對部分中小銀行而言，減少對同業負債的依賴，加大吸收核心存款，是一項長期而艱鉅的挑戰。要解決這個問題，監管和銀行應該採取切實措施，持續加以改進和努力。

“中小銀行負債規模受限較多，負債成本高企，影響其信貸投放能力和貸款定價，不利於服務實體經濟、服務民營和小微企業。”董希淼表示，建議修訂現行相關辦法，為中小銀行進入同業拆借市場開展流動性管理和透過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解中小銀行負債來源單一、負債成本偏高等問題。

從銀行角度來看，業內人士建議，應結合金融科技，加強與電商、網際網路科技企業合作，以生活場景嫁接金融服務的模式，打通場景金融供給端和客戶需求端。在各類社交、生活消費場景中，接入相應的支付、借貸、財富等金融服務，提升使用者體驗，增強客戶黏性，提升負債和資產端的定價軟實力。

此外，董希淼表示，對部分銀行來說，可以透過差別化定價方式來提高對公存款競爭力。或者，可在保持對公存款穩定增速基礎上，發力零售存款，推出多樣化存款產品，這相當於是用核心存款置換了同業負債。“目前，新增核心存款受基準利率影響，其成本一般不會高於同業負債，而穩定性遠高於同業負債，所以這是一種合理的策略。

作為一個財經工作者，我覺得應該主要有如下幾點原因：

一則居民投資理財意識增強，將資金投向獲利高的金融投資領域，在一定程度上推高了銀行存款利率，使得銀行沒有辦法再繼續維持低存款利率。二則是商業銀行之間爭奪存款的競爭，使得存款利率整體拉昇。目前各銀行為爭奪存款，競爭也達到了白熱化狀態。小銀行更是靠提高存款利率來保持存款的穩定。據相關機構統計，5月份城商行和大型商業銀行的定期存款利率最高，其中3個月、6個月、1年和5年期利率城商行最高；2年和3年期利率大型商業銀行最高。三是各類新興金融業態衝擊，使得沒有辦法，只得 四是 銀行結構性存款大幅增長，但大都是假結構性存款。目前全國銀行機構結構性存款規模高達11.1萬億元，由於不少是假結構性存款，實際上推高了存款利率，加大了銀行成本。

我覺得未來還將將有所提高，這應該是大勢所趨。

資金其實也是一種商品，因此，銀行存款利率（價格）上漲，和商品價格變動背後的原理是一樣的，供需決定利率。資金的供應與需求變化趨勢，決定了銀行存款利率的變化。未來的趨勢，一方面要關注到資金獲取渠道的變化帶來的資金供需變化，另一方面要結合宏觀經濟週期變化對資金需求的影響。

資金作為存款的交易模式是：存款人持有資金，銀行需要吸納資金用於各類資產投放（比如貸款等），兩者形成交易的賣方與賣方。

過去資金賣方的銷售渠道相對比較封閉，只能接觸到存款、理財、股票、保險等這一類買方，今天由於網際網路的快速發展，銷售渠道增加了很多，除了哪些傳統的資金買方外，P2P、貨幣基金、各類寶寶業務、信託、貴金屬、期貨、數字貨幣等等，都成了資金的買方。

賣方變化不大，資金規模增長緩慢，而買方卻多了很多，無形之中用於存款的資金少了很多。為了向其他買方搶奪更多的資金，也為了在同一買方陣營（不同銀行間）搶奪資金，各家銀行逐步提升自己的存款利率。這是存款利率持續上漲的內在原因。

當然，宏觀經濟週期，也是存款利率的重要影響因素。宏觀經濟上行，投資加大，對資金需求增加，從而帶動存款利率上行；宏觀經濟下行，投資減弱，對資金需求減少，從而帶動存款利率下行。

儘管國內貨幣政策偏向寬鬆，但近年來，銀行存款利率現在一直呈現不斷上漲趨勢，未來這種上漲趨勢仍會繼續下去，銀行存款長期負利率局面將會得到改善。那為什麼銀行存款利率會出現持續上漲的情況呢？

首先，銀行存款利率相對於銀行理財產品而言，利率實在太低，這就導致了存款人長期處於負利率狀態，於是大量存款都湧向銀行理財產品，為了使銀行存款不流失，各銀行都紛紛上調了各檔期銀行存款的利率，以吸引儲戶資金，否則存款的人會越來越少。

實際上，儲戶存款才是銀行獲得最廉價成本的渠道，像銀行理財產品、銀行間同業資金拆借市場的融資成本都很高的。如果銀行存款真的流失掉了，銀行獲得資金的成本就會上升，就會影響到業績增長，而如果適當提高各檔定存利率，就可以挽留住部分儲戶，穩定銀行的融資成本。

再者，現在利率市場化已經放開了，銀行存款利率的自主權都放到了各銀行自己的手裡，而各銀行可以根據自己的成本，來制定各自的利息。通常四大國有銀行由於企業和財政存款較多，對存款需要不那麼高，所以利率就相對偏低些。而中小銀行由於儲戶少，為了吸引儲戶來存款，就不斷的把利率往上抬高。

再次，央行利率市場化的目的是，先長期後短期，先大額再小額。於是，各銀行紛紛推出了大額存單，規定起點在20-30萬以上，可以享受到基準利率上浮55%的利率。目前，銀行理財產品已經與銀行大額存單利率差別不太大了。銀行理財產品一般收益率在4.5%，而銀行大額存單的3年期的利率也達到了4.2%左右。而且，大額存單是掛檔計息，也可以轉讓和抵押，流動性也是不錯的。

最後，由於資管新規落地，銀行保本理財馬上要退出歷史舞臺，而部分厭惡型的投資者，還會將資金迴流銀行存款中去，這給中小銀行攬存帶來一定的機遇。為了攬到這部分儲戶的存款，各中小銀行紛紛上調存款以吸引儲戶們的迴歸。

銀行存款利率在不斷上升，這是為了吸引儲戶把錢繼續留存銀行，同時銀行又獲得了上調利率的權利，存款利率自然就要上調一點。此外，各銀行都推出大額存單，銀行利率自然而然的向上拉昇了。更何況，監管部門已打破剛兌，使得中小銀行也迎來了厭惡風險資金迴流的契機。為了吸引儲戶的資金，中小銀行往往將存款利率不斷往上移動。對於任何銀行來說，儲戶資金是其獲得融資的最廉價的渠道。