異地投保會影響保單的有效性嗎？

能否異地投保，答案：可以！

從法律角度來看：監管僅限制保險公司不得異地銷售，但並未明令出臺相關規定禁止消費者異地投保，那客戶所持有的保單就是合法有效的。

站在保險公司的立場：保險定價全國統一，面向的人群差異也不大，競爭又如此激烈，有錢為什麼不賺？它們缺乏動力去限制客戶。

就消費者而言：異地投保打破了空間的侷限性，擴大了他們對優質產品的可選範圍，找到真正適合自己的高性價比產品機率會更大。更重要的，異地投保所享受到的保障，與其他人並無任何區別。

看人口流動情況：《中國流動人口發展報告2017》顯示，2016年中國流動人口規模為2.45億人，且以跨省為主，異地投保沒法避免。

綜上，不是監管不禁止，只是適應現實情況而已。

為了更有說服力，我們來看下實際的投保流程

核保階段：客戶所在地並不影響承保

買過保險的就知道，在核保階段，會影響核保結果的，主要是四個因素：客戶的職業、健康情況、經濟狀況（部分保險需要提供收入證明）、年齡性別。

購買階段：填地址時可變通

一些保險產品，“投保須知”會明文規定僅在有分支機構的區域銷售，或者要求“非上述地區長期居住的客戶，不能購買此保險”。

但實際執行中，保險公司並未一刀切，大白找了某款產品的“常見問題”。

問：可購買區域是指什麼？是否全國通賠？如果購買後去了不屬於購買區域的地區出險了是否可以理賠？答：可購買的區域指的是頁面上列明的可購買本產品的區域，只有被保險人的長期居住地屬於本產品的可購買區域才能夠購買本產品，長期居住地一般是指工作地。本產品全國通賠，支援異地理賠。

在實務中，不少人為規避限制，是把居住地址填寫為保險公司銷售區域內的某個地址，保險公司也會正常出單。

某重疾險“投保須知”限定了可投保區域，但投保勾選城市時，可選自己的實際地址，並無任何障礙

大白還碰到過一些產品，投保須知寫著僅在xx區域銷售，保障區域卻標註是全國，這傳遞的訊號也很明顯——你異地投保，我也保障你的權益。

有人可能會問了，這算不算不如實告知呢?

當然不算，你看過哪個產品的健康告知會問你目前在哪裡工作或生活？既然不問，那就不用回答，也就不算不如實告知。

保障階段：透過保單保全做地址變更

變更受益人/投保人、電話號碼、家庭住址、暫緩繳費、猶豫期內退保等在保險行業內統稱為保單保全。

所以，一些對異地投保不放心的人，在保單生效後，會透過保單保全，將投保時填的地址變更為他目前的居住或工作地址，這樣整個投保就都符合要求了。

為什麼說異地投保不會影響理賠？

終於說到大家最關心的部分了。

結論是：並不影響。

目前就連重疾險，只要是在二級及以上公立醫院確診的，那就可全國通賠。

在司法實踐中，也從未出現過保險公司拒賠異地投保客戶的案例。

原因很簡單，異地投保並不影響保險合同的效力。

因為出險地與投保地不一致，就拒賠，沒依據，打官司也必輸，所以這樣的傻事保險公司不會幹。

而且，保險轉移的本就是不可預測的風險，“不可預測”就包括出險時的發生地，出差、探親、旅遊、出國留學，被保人遭遇意外或突發疾病，都是有可能的。異地理賠沒法避免！

再說了，保障一般都是幾十年甚至終身，讓保險公司去查投保時的地址是否是真實的，並不現實，期間保險公司把分支機構開到了你家門口，反倒更有可能。

所以，保險公司早就認清形勢，考慮的是如何為客戶理賠提供便利。

現在，不論是線下保單，還是網上投保，保險公司基本都支援線上申請或郵寄資料進行理賠。尤其是小額保單，按要求拍照上傳資料，線上就能完成理賠全過程。

舉例說明。

尊享e生的：

Sunny隨e保的：

具體如何理賠，大白分析過，戳這裡可複習。

關於異地投保，大家還有幾個常見顧慮，這裡一併回答下：

Q1：當地投保，出險後代理人可協助我理賠，保險公司拒賠，還有地去靜坐、示威！異地投保，找誰？

當地有分支機構，也可能發生代理人離職的情況，況且和你籤合同的是保險公司，不是代理人，能決定賠or不賠的，則是保險公司的核賠部門，和代理人沒關係。理賠結果有爭議，找保監會，或上訴法院，效果會比靜坐示威來的更好。當然，前提是你確實佔理。

Q2：當地理賠，是把資料送到就近的服務網點，它離我近，相比異地理賠，肯定能更快拿到理賠金

多慮了，對於理賠時效問題，保監會所採用的考核時效方法，並不會因為線上線下渠道購買或本地、異地購買而加以區別。

對於有問題的理賠件，即使保險公司在當地沒有分支機構，也可以委託第三方查勘機構，或當地有分支機構的合作保險公司協助。

事實上，具體多久能拿到理賠金，保單條款寫得很清楚，大白找了百年康惠保的，供大家參考：

總之，就大白的觀察來看，實現線上投保及理賠將會是保險行業發展趨勢，沒有保險公司不希望提高工作效率，所以，這個問題真無需太糾結。

Q3：異地理賠，提交的資料保險公司不認怎麼辦？

理賠時，保險公司只會核實客戶是不是確實在我這裡投保，保單是否過期，以及是否按要求提交了理賠資料，資料能不能用。不符合要求，那補充或重新提交即可。至於被保人從哪裡寄過來，並不影響。

不同保險理賠需提交的資料，大家可以去條款裡找，這裡大白簡單說下意外險和醫療險異地理賠的注意事項：

意外險：若事故涉及第三方責任，理賠須提供當地機關開具的相應證明，這個很重要，要儲存好，並按要求提交清楚。

醫療險：醫療險一要注意就診醫院須是二甲及以上醫院；二因為醫療險報銷，是先社保，再商保，因此若是異地出險，那就涉及醫保異地報銷的問題。若不走醫保異地報銷，賠付比例將從100%降至60%。

大白小結

就大白接觸的客戶來看，很多人對異地投保還是心存顧慮的，大白整理這篇文章的目的，也並非要鼓勵大家異地投保，而是希望將其中的細節拆解清楚，讓大家明明白白投保。

總之，能在符合投保地要求的範圍內找最值得買的保險，最好不過，若實在沒有，大家可以結合自己的需求、風險偏好、實際情況、甚至是生活職業規劃來綜合考慮要不要異地投保。

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重疾險產品的銷售有地區限制，是因為這個保險公司只在這些地區有分支機構，因此只能在這些地區銷售。

但是，現在華人口流動這麼大，上大學、打工、創業時在大城市奮鬥，畢業、照顧孩子老人、結婚、逃離北上廣等原因，回到家鄉生活，也是非常的常見。

如果在大城市奮鬥時買了一份終身重疾險，以後回家鄉定居了，難道這份重疾險就失效了嗎？用腳趾頭想想，肯定不會的。

再者，很多人飛到香港去買保險，常駐地在國內，保險仍然有效啊。

所以，你可以去買你想買的保險產品，理賠時可以郵寄理賠資料，小額理賠傳送資料照片就行。只要注意以下事項，跟本地投保沒有太大區別：

1、保險產品認可的醫院範圍，你的常駐區域有沒有這些醫院？

2、投保時做好健康告知，避免理賠糾紛，因為如果發生糾紛，訴訟一般是在投保地，除非你能提供在常駐地生活幾年的記錄，有的也可以在你的常駐地發起訴訟。（不過不管在哪裡訴訟，最好都不要訴訟，如實告知是投保人的義務）

安優保風險規劃工作室，為家庭客戶提供保險諮詢、保險規劃配置、投保指導、理賠協助等一條龍保險服務。

地區限制不影響投保，這主要是保監會對於保險公司的規定，如果異地投保不會影響後續理賠。如果所在地沒有投保公司的分支機構，可能會對於理賠效率有點影響，更多專業問題可以諮詢保險同城網代理人。

不能投保不是因為重疾險有地域限制，是因為該保險公司沒有在投保人所在省開設分支機構或者在該地區沒有代理和網路銷售渠道。

如果想購買該保險公司的保險產品可以去已經開設分支機構的地方去購買，或者找保險代理公司去買，比如恆大人壽的重疾險不錯，但是他在湖南 北京都沒有機構，那麼怎麼買呢？找大童保險銷售這樣的公司購買，只需要投保時聯絡地址更改一下即可，不影響投被保人和受益人利益。

可能有人會說，為什麼不推薦在我們公司買？那是因為我們公司在兩個地方也沒有機構！

重疾險不能全國購買？

國內全國性的保險公司，基本上都是全國通保通賠通領的呀，怎麼可能出現這個情況？

你是在哪個公司或哪個網路平臺購買？

關於全國通：

太平人壽全國通，無論在哪個網點購買的太平人壽產品，都享有全國各地網點一站式服務，通賠通領。

因為做為現在年輕人來說，也不一定在一個城市一直生活下去，很有可能換城市生活，全國通就很好的解決了這個問題。

具體看下全國通介紹：

就在本月，我的客戶剛剛跨地區得到理賠25萬。

客戶是在我這邊廈門購買的保險，人在山東工作，認同太平全國通服務，認同我的專業保險規劃，去年在我這投保一份重疾險防癌險，剛滿一年，不幸罹患惡性腫瘤。告知我以後，我告訴他需要提供哪些材料，打官方95589報案，山東當地分公司協助處理理賠，現已順利結案。

所以，不能全國購買的產品，我不知道你是在哪個公司或網路平臺選擇的，如果不能全國買，那就更不能全國通賠了。慎重選擇。

推薦超高性價比重疾險參考

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你說的應該是網銷重疾險，一般來說，保險公司的網際網路銷售要受網際網路保險銷售經營管理辦法的約束，目前看，像是意外險和壽險都是可以不受開設分支機構的地域限制的，但重疾險按照老的網銷管理辦法，只能是在自己開設分支機構的省市經營，但最新的網際網路保險管理辦法徵求意見稿顯示，很可能重疾險的限制會放開。

之前是擔心保險公司沒有分支機構，理賠服務跟不上，但實際上，重疾險的稽核相對來說比醫療費用報銷保險簡單得多，而且如果是被保險人搬家、升學、乃至出國定居，都會產生同樣的問題，但是在實際的理賠過程中，保險公司並沒有出現過因為你離開投保地就不給你理賠的情況，所以逐漸的這條限制在實際的使用中失去了最初的意義。反而很多保險公司都宣稱自己有全國通賠服務，甚至有些可以微信理賠。