從安全性上來說，大額存單更安全；從收益上來說，銀行理財產品更高。但是4月份以來，大額存單利率上浮明顯，價效比越來越高。

4月份以來大額存單利率上浮的原因

第一，受網際網路金融的不斷衝擊，銀行攬儲壓力越來越大。為了吸收到更多的存款來緩解銀行放貸壓力，銀行不得不提升存款利率來吸引資金從網際網路迴流到銀行，大額存單作為“先頭兵”，其利率首先得到了上浮。

第二，2018年4月11日，央行行長易綱在博鰲論壇上就利率市場化問題作出重要講話。首先，其肯定了目前中國在利率市場化方面所做出的成績是有目共睹的；其次，也提出了加快利率市場化程序的要求。

各大銀行大額存單利率執行情況

如上圖所示，4月14號建行首先推出了高利率大額存單，起存金額為30萬元，期限為1個月到1年，利率相比央行基準利率上浮45%；4月16日，農行、中行也推出了利率相比央行基準利率上浮45%的大額存單，起存金額同樣為30萬元。4月17日，招行根據起存金額不同，分別推出了20萬元、50萬元、100萬元的大額存單；其中，100萬元起購的大額存單利率相比央行基準利率上浮50%，3年期利率更是達到了4.13%。

從4月17號至今，各大銀行陸續推出了自己的高利率大額存單，地方銀行大額存單利率可比央行基準利率上浮55%。如上圖所示，這是吉林銀行新發行的大額存單利率表，我們可以看到其3年期、5年期大額存單利率都達到了4.263%，相比銀行理財產品來說並不低。

最重要的是，大額存單是受存款保險制度保障的，50萬元以下絕對100%是零風險！

銀行理財產品

目前來說，大多數銀行發行的理財產品分為2種，分別是預期收益型理財產品和淨值型理財產品，而預期收益型理財產品又分為保本型和非保本型。以前來說，預期收益型理財產品的比重佔到90%，全國此類理財產品規模達到了30萬億元，非保本型理財產品預期收益率在5.5%左右，保本型理財產品預期收益率在4.5%左右，都比大額存單要高一些；但是隨著4月份資管新規正式落地，所有銀行發行的理財產品都在由預期收益型向淨值型轉變。所以說，以後的理財產品是沒有預期收益的，銀行理財產品也不再進行剛性兌付，對於客戶來說影響是巨大而又深遠的，因為買銀行理財產品並不像以前那樣穩賺不賠、銀行兜底了！

二者比較的話，還是選擇大額存單好一些。

下面從三個方面談一談。

第一，從安全性角度看。

30萬元的大額存單是銀行儲蓄存款，保證本金、保證利息收益，安全性絕對沒問題。

而銀行理財產品，多多少少是有風險的，有的是保本浮動收益的，有的是不保本的。而且隨著資管新規的釋出實施，保本理財將逐漸消失。

第二，從收益角度看。

大額存單現在的利率，普遍比基準利率上浮比例50％左右。三年定期一般能達到4～4.2％，五年定期有的超過了5％，甚至達到5.5％。

而銀行理財產品，保本的預期收益率一般也就是4～4.5％，不保本的預期收益率一般4.5～5％。

其實銀行理財產品相比大額存單，在收益率方面的優勢已經不那麼明顯了。

第三，從資金流動性方面看。

大額存單有的可以提前支取，有的甚至可以提前部分支取，這對於遇到突發情況的客戶來講是非常有利的。

而銀行理財產品，一般是固定期限的，不到期無法提前贖回。

綜上所述，現在選擇大額存單比選擇銀行理財產品好。

目前，三年期的大額存單利率最高的是寧波銀行的4.26%，這個利率還是要低於銀行理財產品利率的，沒有什麼優勢，所以這兩者之間還是建議選擇銀行理財產品。

另外，理財的方式還有很多，看你諮詢大額存單的問題，應該是一個低風險偏好的人，可以選擇的理財方式還有貨幣基金，貨幣基金的好處是隨存隨取，而且好的貨幣基金利率基本能達到4.5%~5%，安全性也有保障，具體有哪些貨幣基金可以選擇，你可以到天天基金網上去檢視。

現在銀行理財產品也不保證剛性兌付了，所以還是聯絡樹立正確的理財觀念，別把雞蛋都放在一個籃子裡，在可接受的風險程度內，綜合多種理財方式。

結論:

1)在大額存單和銀行理財產品二者之間，建議選擇銀行理財產品。

2)聯絡嘗試多種不同的理財方式，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。

應該說，最近關於理財方面的事情是最讓老百姓頭疼的，隨著監管政策出臺後所有的理財產品打破剛性兌付，保本保息理財正式進入了歷史。

但是老百姓對高收益的追求才剛剛開始，而對風險的厭惡也是特別強烈，那麼如何理財呢？

第一， 你是希望你的理財方式是更安全還是更高收益？

風險偏好不同，理財方式的選擇也不會相同。整體而言，理財產品是收益越高風險越大。所以，如果你能夠接受高風險，可以選擇網際網路金融理財產品，收益一般在15%左右，但是風險相對較大；如果你能接受中等風險，可以購買金融機構理財產品，收益在8—12%；如果你屬於穩健型的，可以考慮銀行類金融產品。

第二， 銀行類金融產品如何選擇？

從你的情況看，明顯屬於偏穩健型理財，那麼你當然應該選擇銀行類金融產品。

從目前情況看，銀行類金融產品大致分三種：定期存款、大額存單和理財產品。

從流動性和收益性看，銀行類理財產品大致的時間從30天到兩年不等，收益大概在5%左右，但是自從監管取消剛性兌付以後，銀行現時產品雖然風險比其它理財產品相對小，但仍然存在本金和利息風險。

那麼從定期存款和大額存單看，一般而言，定期存款的時間較長，大額存單的時間相對靈活。但由於都是存款，所以從風險性的角度上看，每家銀行的存款量在50萬以內都是絕對安全的。

那麼，剩下的只有流動性和利率兩項選擇。

如果你的資金長期不用，可以選擇考慮五年定期存款，但是如果你需要流動性，則選擇大額存單。因為從4月初以來，隨著存款利率上限的取消，各家銀行的存款利率出現了較大的差異，一些中小型銀行的定期存款利率，可以高達5.4%左右，而一些大型銀行的大額存單目前才給到4%左右。

查詢了一下各銀行的定期存款情況：

招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。

可是地方商業銀行有一些銀行的定期存款利率比較高。因此，查詢了一些地方商業銀行的利率水平：

哈爾濱銀行整存整取3年期利率3.95%，5年存款利率為4.5%

桂林銀行整存整取3年期利率4.1%，5年存款利率為4.5%

廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%

廣西北部灣銀行的5年期定期存款利率已經接近了5.4%的水平，說明這一現象確實存在。這說明了什麼問題呢？

一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！遠遠大於大型國有銀行五年大額存單4%左右的利息！

所以，如果你要長期存款，可以考慮在一些小銀行存5年定期，風險低的同時，收益還很高。

我是昇財經，國際金融理財師，和你一起聊聊這個話題。

我認為，衡量那個產品好，要從投資三要素：安全性、收益性、流動性綜合考慮。

大額存單受存款保險保護，你這30萬元尚在50萬元的限額之內，如果出現風險如銀行倒閉，有存款保險基金全額賠付。

而銀行理財產品不受存款保險保護，不但如此，現在根據監管要求取消了剛性兌付，也就是銀行不在兜底了，出現風險由投資者自行承擔。

所以這一回合，大額存單勝。

最近銀行存款利率有放開限制的趨勢，就像題目說的有的銀行上浮55%，甚至是上浮60%，有的民營銀行和農村信用社有5.5%和5.8%的，但僅僅是個別地區，不具備普遍性，普遍來說一年期在2.325%，三年期在4.263%。

而銀行理財產品最高能達到7%-8%，當然也是極少數，但是普遍來說三個月在5%以上，一年期5.3%左右。

在收益性上面，銀行理財完勝，優勢明顯。

大額存單可隨時支取，只是利息按活期算，但現在銀行的大額存單很多都具有提前支取靠檔計息，按照相應存期定期利率算，在保證流動性的基礎上又具有一定的收益性。

而銀行理財不能提前支取，流動性幾乎沒有，但是如果要用錢，有的銀行提供由理財產品做質押的貸款，但利率較高、也未必能及時放款。

所以流動性方面，大額存單勝出。

綜合三個方面，大額存單2:1勝出，如果你只追求收益性，確定一定時間內不用錢，也願意承擔高收益帶來的風險（其實風險也未必大，比如債券型理財產品），那麼可以選擇銀行理財，否則我建議選擇大額存單。

大額存單利率上浮，30萬元選擇大額存單好，還是銀行理財產品好？

大額存單：其實可以說是高收益定期存款，30萬的話，收益較基準上浮40%-45%，提前支取靠檔計息。

理財產品：一般種類比較多，固定收益類主要投向銀行間市場和交易所產品，以債券、信託產品和票據為主。

大額存單是保本的，銀行理財不是保本的，但是也沒出現過什麼問題，一直以來都是按照預期收益來還本付息的，

大額存單：允許提前支取，未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。

銀行理財：不允許提前支取。可以進行質押。

從收益上看，銀行理財是高於存款的。

兩個產品對比優缺點都很明顯，從風險偏好的角度講建議中老年人群選擇大額存單，建議年輕人群選擇銀行理財產品。

大額存單的利率上浮以後各商業銀行的執行情況

在2018年4月12日以後，放開了存款利率上限，商業銀行普遍對大額存單進行了調整，部分股份制銀行、城商行和農商行上浮比例較高，最高達到了55%，但是要求起存金額較大。

以招商為例，對於30萬起點來說大額存單的利率實際上還是比較低的，只能達到3.85%。

這裡就可以看出雖然對外宣傳是上浮了55%最高可到4.13%，實際上門檻還是很高的，要100萬起才可以。

銀行理財產品情況

在資管新規落地以後，要求理財產品淨值化，理財產品不再保本，但是在實際執行中理財虧損的機率是很小的，以下是銀行理財收益率排行榜，上榜的前20名收益率高的可以達到6%，低的也有4.95%，遠超大額存單的利率。

但是理財產品收益浮動是硬傷，對老年人來說難以接受有風險的產品。

所以，30萬元的情況我還是建議年輕人選擇理財產品，風險度適中收益較高；中老年人建議選擇大額存單，旱澇保收。

前幾天偶然路過丹東銀行，看到玻璃上打著紅幅廣告，三年定期20萬起存的大額存單利率為4.28%，如果有一份穩當的工作，又想省心省力，選擇大額存單也並不是一件壞事，其實大部分購買理財產品，各家銀行跑來跑去，防止空窗期，最後三年下來一算，也不過是這個收益，甚至有時連這個收益都不如。

當然，理財是讓錢生錢，將錢存在銀行，無論如何都跑不過通貨膨脹，流動性很差，比如三年定期的大額存單，一存就是三年，三年內如果取出，就按照活期利息計算，必然功虧一簣。雖然省心，也有其不足之處。