很早聽一句話“你不理財，財不理你″理財包括購買理財產品，銀行存款，購買基金，參加保險，投資國債，炒股。投機房產。一般人都會銀行存款，所以說不會理財應該是“指風險意識不強，不求收益率高低。三年以後理財不理財有啥區別真不好說，家鄉有一人04年辦織布廠，賺了很多銀，12年開始炒股，請人打理工廠，自己盯盤，兩年以後，錢套在股市，沒錢進原料，到年底為發工人工資割肉離場，大虧，兒子大了，也沒錢支援兒子。而這個人的弟弟從沒輝煌過，父母都不待見，每年在哥哥廠打工，女兒到南京工作就幫女兒負了首付買了房，理財不理財結果真不好說。

懂理財和會賺錢是有區別的，雖然是分別給了懂理財和不懂理財的人各5萬元，但不一定就說不懂理財的人後面就一定是虧錢，懂理財的人後面就一定賺錢，這是需要因人而異的。

雖然你不理財，財不理你，但是理財也是有陷阱的，不理財的人如果不懂的把資金投入實體中，無疑會面臨貨幣貶值的風險，但是能做好生意，照樣賺錢。

懂理財如果投資不當，入了各種跑路的專案或者股市，也可能三年後資金比不懂理財的人還要少，這就是存在的區別。

那兩人手上的現金資產將會發生什麼變化？

理財分為低，中，高三大風險產品，懂理財就必然要把資金投在自身風險能力承受範圍的產品中，比如，低風險有貨幣基金，存款，債券等等。中風險有指數基金，混合基金，黃金等等。高風險有股票，期貨等等，懂得理財，要更懂的風險，才能在三年後實現資產增值的可能性，如果都是盲目理財，任何人是逃脫不了70%的虧損風險機率，那懂理財未必就是會賺錢，反而會更悲催。

理財觀念的普及，讓很多人想理財，用資金理財。但是理財真正能實現收益的產品都是存在風險的，把錢存入銀行並不一定跑的贏通脹，從近幾年的中高理財風險回報來看，很顯然80%的投資者都是虧損的，那懂理財並不一定就穩賺。

不懂理財的人懂得做實業一旦成功生活的也很滋潤，如果僅僅是拿著5萬放三年，那肯定是貶值了，資金用在合理的地方，有時候不理財也不一定是壞事。

總之：懂理財的人只是多了機會，但並不是說就一定能賺錢。不懂理財貨幣會貶值，但也要懂得投入生意中，人生本來就是拼搏，懂與不懂都是存在機會，但也隱含著風險，不能說三年後誰贏誰輸。

理財的道道有很多，不同的人對於理財的理解並不相同！不過，如果分別給懂理財與不懂理財的人，各5萬元初始資金，三年後，兩者之間的資產的差距可能會明顯！

銀行三年定期存款，目前利率大抵在4.125%左右，期滿本息和為：5萬×（1＋4.125%×3）＝5.618萬元。

餘額寶、零錢通等貨幣基金，最新七日年化收益率為2.5%，期滿後大約資產能有5.375萬元。

如果一不小心購買了銀保理財產品，年化收益3.85%，三年後提前退保，扣除1%初始費用、3%手續費，則剩餘資金為：5萬×（1－1%）×（1＋3.85%×3）×（1－3%）＝5.356萬元。

也就是說，不懂理財的人，5萬元三年後的資產大抵會在5.356萬~5.618萬元之間。

1萬元，購買智慧存款，利率可達到5.45%（持有三年以上），期滿能有1.1635萬元。

1萬元，購買銀行結構性存款，預期年化收益5%，三年後則能有1.157萬元。

2萬元，定投2~3只指數型（或股票）基金，持滿三年，平均年化收益能達到10%以上，此塊能有2.6萬元。

剩餘1萬元，直接購買藍籌股，每年只需確保5%以上的收益即可。然後一有新股就申購，如果中籤，可將靈活資金取出（智慧存款）。三年只需中一隻新股，可輕鬆獲利2萬元！

換句話來說，5萬元的初始資金，三年後收益能有6.07萬~7.907萬元之間。兩者收益相差有2萬元左右，對於5萬元本金來說，差距還是很明顯的！

先說不理財

5萬塊如果不亂花只是存銀行，按照2015年起執行的人民幣存貸款基準利率表，3年定期利率在2.75%。四大國有控股銀行和其他股份制銀行還有一些區域性商業銀行的3年定期整存整取利率也不完全一樣，有高的有低的，咱們這裡就按3%算。還有錢在定期期限內都是單利計息的，所以3年後，手裡的5萬變成5.45萬。

利息計算如下：50000*3%*3=4500

根據當前的CPI判斷，每年的通貨膨脹率怎麼也要3%。錢數看起來多了，購買力卻縮水了，多出來的4500元幾乎沒意義。

理財的話，是不是就要選擇利率高於3%的理財產品，尋找收益率高於3%的投資形式呢？不是的！理財是管理我們財務的全過程，並不只是賺錢，更不只是直接說買什麼理財產品，選哪隻股票、哪隻基金或者什麼債券這麼簡單。

如果理財投資是一場比賽的話，我們普通人可很難戰勝專業投資選手啊。那普通人投資理財還有意義嗎？必須有！作者託尼·羅賓斯採訪了全球50位投資巨匠，得出了資產配置是投資理財致富的終極法寶。怎麼配置呢？手中5萬塊錢，要怎麼分配呢？

至少應該分成2部分，一部分求穩，選擇本金安全、收益固定的理財形式；另外一部分求進，選擇能產生更高收益的投資形式。因為高收益必然伴隨高風險，這時要做的，是先設定自己的理財目標，測評風險承受能力，根據自己所處的人生階段決定投資期限，再選擇對應的產品。這裡有個問題，高收益伴隨高風險，那低收益風險就低嗎？真不一定。這兩天網傳寧波一位投資者選擇年化收益率5.5%的私募產品鉅虧5.5億，稍微好點兒的銀行理財產品收益率也和這個差不多啦，夠冤的。這裡關於這5.5%利率的產品是怎麼回事咱們先不多說，只是小夥伴兒在投資理財的時候一定擦亮眼睛，不要僅從表面現象判斷問題，盲目接觸自己不懂的投資。

5萬分成2部分，先說求穩部分，往細了說，比如有沒有留出能夠滿足一段時間生活的備用金？如果工作忽然出現問題，或者因為其他原因短時間沒有收入，哪怕是想來一場說走就走的旅行，也得滿足日常穿衣吃飯不是？比如有沒有給家裡的經濟支柱配置相應的人壽保險？不是唱衰，萬一一場大病來臨，辛苦奮鬥幾十年，一夜回到解放前，怎麼辦？比如有沒有固定收益類的投資，不論股市如何崩盤，定期也有收益入賬啊。

再說求進的部分，是買股票還是買債券呢，或者其他形式的投資，本質都脫離不了股權或者債權，選好一個大力買進行不行？不行，在市場上最難的就是選擇。為什麼這麼說呢？看看生活裡，比如在超市結賬，隊伍看起來都差不多，咱們肯定選看起來最快的隊伍，但是結果一定最快嗎？不一定吧。婚姻也是，千挑萬選的另一半有多少沒走到最後？生活中的選擇很難，在金融市場上選擇更難。根據截至3月底的資料，蘋果公司不僅在全球市值最高，而且利潤顯示是全球最賺錢的公司，“股神”巴菲特今年第一季度的投資組合裡持倉蘋果公司股票達到400多億。可是蘋果股票不僅在2019年初經歷過一次大跌，5月中旬的大跌又讓蘋果公司的市值蒸發了580億美元。所以，投資求進的錢還要繼續劃分，說白了，就是不要把雞蛋放在一個籃子裡。

那求穩的部分放多少錢，求進的部分放多少錢呢？還是要回到前面說的，看每個人自己的情況！願意承受多大的風險，現在的階段有多少錢來進行投資，這部分錢能投資多長時間不動。

真正的投資理財，並不僅僅是追求手中一點兒閒錢的增長，而是真正讓自己的資產之船，無論在任何風浪下，都不被掀翻或者擊沉。

懂不懂理財標準是什麼？它不能僅僅停留在理論基礎上，或實際操作上，更重要的是一種融合理論、經驗和觀念於一體的綜合理財素質的體現。即是說，如果不能將資金的效益性、安全性以及流動性做到最佳結合，即使很懂理財，也未必一定賺錢，甚至也有虧損的可能。

在實踐中，具有一定理財基礎知識以及操作能力的人，肯定會更佔優勢。比如一些人由於缺乏理財知識和訊息，按照傳統觀念一輩子只知道定期存款。而在當前，國有銀行和股份制銀行的3年期定期存款中，一般最高利率也就3.85%，而地方性小銀行定期存款3年利率一般在4.15以上，少量的還可以超過5%，民營銀行智慧存款5年期複合利率則接近6%；而3年期儲蓄國債利率也可以達到4.%，中低風險的理財產品預期收益率也在4.3%左右，而餘額寶和微信零錢通活期理財產品7日年化收益率僅2.5%左右。因此，從這方面來看，同時給5萬，3年後懂理財的人肯定比不懂的人賺的更多。

但是，懂理財的人也並非包賺不賠。之所以我們一再強調需要更高的綜合理財素質，就是說理財不能將目光僅僅盯著收益，而應該同時兼顧安全性與流動性。

同時給5萬，懂理財的人完全可以自鳴得意，不顧一切風險進入一些高風險理財領域，比如P2P平臺理財和股市等，因為這些領域投資門檻都不高。眾所周知，過去的一年是平臺理財違約事件頻出的一年，各類觸雷跑路屢見不鮮，投資者的命運幾乎完全掌握在平臺手中，運氣不好完全可能血本無歸。同樣的道理，假如投資5萬進入股市，誰又能保證它穩賺不虧呢？在股市的驚濤駭浪中，鉅虧的和被套牢的也不乏高知和所謂的高手。在特殊條件下，再有深厚的理論和經驗，都將不堪一擊。這時，選擇將錢存入銀行的，所謂不懂理財的，也許才會笑到最後。

一款產品經過深入研究，廣泛對比，年化收益率可以達到5%，且風險等級屬於中低風險，符合投資門檻，但封閉期限為一年。持有半年後突然有事急需用錢，但封閉期無法贖回，其他渠道也無法借錢，救急怎麼辦？這是很多人在理財中容易遇到的尷尬。有的銀行可以提供理財產品質押服務，但一般高於理財產品預期收益率，且不會100%借款。假如質押貸款利率7%，除去貸款利息，這筆理財最終收益基本會是虧損的，因為貸款利率高於理財預期收益率，虧的就是利差。

所以，同時給5萬，如果懂理財的人只求收益率，而不顧風險與流動性，3年後的結果還真不一定，綜合理財素質不高，理財終究還是冒進和危險的。

答：五萬現金交給懂理財和不懂理財的兩個人，三年後兩人的現金資產差別巨大。

會理財的人可以透過投資讓錢生錢，達到資產增值的目的；而不會理財的人只會把錢放在自己看得見的地方無法增值，最好的情況也是存銀行。

三年後兩人的區別體現在哪裡，我下面做分析說明。

不會理財的人錢只會放在手裡或者銀行活期內，他們害怕虧損或者臨時急用錢，以為五萬存銀行一年也沒幾個利息，不存也罷。

五萬元在懂得理財的人手裡就是一隻會下金蛋的母雞，他們透過投資理財讓錢生錢，使得資產增值。

方法一：存支付寶一年定期，如長江養老盛年享收益率在4.18%，那麼一年的利息就有2000元，三年高達6000多元。

方法二：可以進行基金定投，分12期投入基金，按照往年平均收益率12%來算，三年估計收益1.8萬，不過要注意風險。

方法三：進行股票價值投資，分批分期買入銀行股票，跌時獲得4%以上分紅收益，漲時又可以買股盈利。這種方法有虧損的風險，但是如果盈利的話收穫也是巨大的。

懂和不懂理財的兩個人，剛開始起點是一樣的，但是長期下來兩者的差別將是巨大的。

假設每年收益率穩定在10%，那麼平均7年就可以讓資產翻一翻，35年後就能上漲5翻之多。那意味著5萬起步經過35年就可以變成160萬。