中國的大部分銀行都是一邊攬儲，一邊放貸的，除了兩家不是。

一家是華人民銀行，實際上是政府機構。

一家是國家開發銀行，不需要攬儲，以國家信用髮型債券。

其他的商業銀行是不可能自己印錢的，必須透過吸收存款，放出貸款來盈利。

隨著支付寶、京東金融等理財平臺的興起，以及老百姓儲蓄不如消費意識的提高，以及通貨膨脹，老百姓更不願意把錢存在銀行。

為了吸引儲蓄存款，只能提高定期利率，吸引老百姓存定期。這樣能夠保證自己資金池的穩定。

銀行定期利率持續走高是為何？

首先，從人民銀行基準利率看，2015年以後沒調整過，所以從根兒上講，銀行定期存款利率持續走高這個命題不存在。

第二，從現實看，央行賦予各銀行對自家存款利率有限上浮的許可權，為了吸引儲蓄和存款，各銀行通常都是將存款利率上浮至上限，這樣實際上相當於提高了存款利率。給人的感覺是銀行利率在不斷提高。

第三，銀行提高存款利率無非就一個目的：吸儲。原先有存貸比這一硬性要求，即銀行放多少貸款，不能超過所吸收存款的一個比值比如75%，也就是說，銀行吸收了100塊儲蓄存款的話，只能發放75塊的貸款。

第四，貸款是對銀行來說是掙錢的，銀行想多掙錢就得多放貸款，而想多放貸款就得多吸收存款。多吸收存款最直接的方式就是提高存款利率。

綜上，提高存款利率是為了吸收存款，進而提高掙錢的業務基礎。存貸比作為一項硬性要求當前已經取消了，未來存貸利率還將逐步市場化，存款利率進一步走高的空間將會很大，表現給人們的直觀感受就是，各銀行透過各種方式，不斷提高存款利率，吸引儲戶過去存錢。

的確是這樣的！準確的說，自2019年2月起，銀行定期存款平均利率就一直處於上漲的態勢，目前各存期的利率，均達到了2018年以來的最高點！

據第三方機構（融360）的監測資料顯示，2019年2月~5月，銀行三年期存款平均利率分別為：3.308%、3.331%、3.364%、3.381%，累計漲幅雖說並不高（不到2.21%），但確實一直處於上漲當中！

透過觀察銀行各期限定存平均利率變化情況可知，中長期存款（2年、3年）的利率上漲幅度越高多短期存款利率（1年以內），而最長的5年期存款利率，雖然也在上漲，但幅度卻要小很多！

銀行各期限的平均存款利率均不斷上漲，充分反映出銀行近期還是比較缺乏資金的，尤其是對於那些，規模小、市場知名度較低的中、小銀行而言！

從下面這張2019年5月份，各銀行存款利率排名TOP10統計表可以看出，漢口銀行、武漢農商行、泉州銀行分別佔據了各個存期利率均值的第一，而這三家銀行，均是規模相對比較小的地方性銀行！其中，泉州銀行三年定期利率為4.13%、五年期更是達到了4.8%（基準上浮74%），還是蠻高的！

市場化競爭導致的結果！相比於大銀行而言，中、小銀行攬儲的途徑本來就較少，再加上監管對存款指標的考核壓力，不大幅度提高利率，中、小銀行就難以吸引儲戶存款啊！

有觀點認為，定期存款利率不斷上漲，尤其是長期定期存款利率大幅上升，反映出銀行對核心穩定負債的渴求。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，這樣的判斷是片面的。因為上述現象只反映了部分銀行對流動性的關注，但也不是存款缺乏。在曾剛看來，不同銀行之間的定價差異是存在的，但不是行業普遍現象，相對而言，部分中小銀行負債壓力可能會大一些。

曾剛強調，中小銀行之間的差異很大，不能一概而論。其中，招商銀行、平安銀行等以零售為主的股份行，存款是比較充裕的。目前，大多數農商行的壓力來源並非“攬儲”，而是儲蓄增速快於貸款資產增速。“相對而言，城商行的流動性壓力目前會大一些。對這類銀行來說，的確需要提升核心存款佔比，平衡同業存款。”

根據融360大資料研究院2019年6月釋出《2019年5月銀行存款利率報告》顯示，2019年5月份，各期限定期存款利率均值對比4月份均繼續保持上漲趨勢，已經連續三個月存款利率實現上漲，現階段各期限的存款利率均達到了2018年以來的最高值。

其實這個統計資料並不能完全代表全國的情況，畢竟截止2018年末，中國的商業銀行機構數量已經超過4000家，涉及到全國幾十萬個網點，而融360大資料研究院統計的僅僅為北上廣深四地的上百個網點的利率變動情況。當然以區域性推全域性這是我們常用的一種統計方法，所以還是有一定的合理性的。

有在四大行辦理業務的，應該會發現四大行的存款利率這幾年基本沒有變化，所以利率持續走高的主要是在中小銀行裡，那麼中小銀行的利率為何持續走高呢？

商業銀行的盈利主要來源為存貸款的息差，特別是中小銀行，這方面的依賴度更高，在同等利率的條件下，正常大部分人的選擇會是大銀行，一則品牌知名度高，而品牌某種程度上代表的就是安全；二則網點眾多，辦理業務便捷；三則各類業務品種齊全，一站式解決使用者的金融需求。

所以現實中中小銀行的利率往往都高於大銀行，也只有這個才可以吸收部分追求高收益的使用者把錢轉到小銀行。這個平衡度維持了很長一段時間，但隨著網際網路興起後，先是被餘額寶、零錢通這些打破一次，提升了一次利率；而2018年下半年以來，民營銀行推出的各類智慧存款又再一次把市場的利率提升了一個大的幅度，不少追求收益的使用者紛紛把存款轉移至民營銀行，這對於廣大的地方中小銀行而言，是一個致命的打擊，畢竟存款是銀行的立行之基。因此今年以來中小銀行們紛紛開始提高利率，更甚者1年期的利率已經出現4.1%的情況了，直接大銀行三年期的存款利率。

這個提法不太準確。銀行存款類產品利率是在升高，而且銀行創新型的儲蓄產品利率更高。近期做了一些研究，給大家分享一下。

1.從5年前，國家鼓勵金融創新，出現了大量的網貸機構及各種網際網路創新公司和產品，對於中國銀行存款造成了很大的衝擊。存款搬家到理財產品上，這個趨勢非常明顯。已經連續幾年中國的存款儲蓄率持續下降。從去年開始，發現所謂的金融創新引發了非常大的風險，有著上百萬的人家庭理財虧損嚴重，甚至受到詐騙。所以自去年年底開始存款儲蓄開始慢慢回升。

2.其實銀行除了是一個企業，還擔負著國家金融穩定和政策引導扶持的一個社會功能。存款率持續下降，會導致貸款新增率也隨之下降。因為有存款才會有貸款額，這就極大了影響國家配置社會資源的引導能力。所以從政策層面，迴歸銀行存款也是國家希望和大力扶持的。

3.2015年起，人民銀行放開了存款利率上限的管理，但是還是有視窗指導，各個銀行不能過度上浮，所以前兩年也沒做太多突破。但存款怎麼樣上浮，都比不上前兩年的理財收益率啊。自去年民間理財產品出現了大面積的償付風險後，居民從安全考慮，也顧不得收益高低了，所以迴歸尋找更高利率的銀行存款產品就成了主流。

4.國家從去年開始加大對民營銀行的牌照發放速度。這些新的民營銀行，需要吸收存款，否則即使給了牌照也無法生存，所以率先引發了存款利率大戰。是透過創新型的銀行儲蓄產品來實現。包括現在大家逐漸瞭解的大額存單和智慧存款產品，一年期利率可以達到4，5年期的定期存款利率可以超過6。

5.這幾方面因素結合起來，就形成了自去年年末到現在的存款高利率產品蜂擁迭起，市場熱鬧非凡。傳統大商業銀行本身不太想加入這場爭奪存款的競爭，但是也頂受不了客戶的抱怨和存款搬家的壓力，所以自今年第二季度開始，也紛紛調整了自己創新型產品的利率，爭取挽挽留住更多的客戶。所以我們看到例如建行也有3點多的大額存單產品。當大銀行加入後，定期存款市場就更加繁榮蓬勃。

6.對於老百姓來說這是一件好事。現在還是理財產品的高發風險時期,所以避險還是居民理財的主要需求。有了這些高息定期存款產品的出現,居民可以將自己的積蓄放到這些產品中。一方面保本保息保安全，另一方面也爭取跑贏通貨膨脹。

大家要抓住這個存款高息的時間視窗。我估計過了今年，利率又會逐步下降，再也找不到這麼高收益的定期存款產品了。

有人覺得近幾個月銀行定期存款利率不斷走高，我的感覺正好相反，銀行利率並沒有走高的跡象，而且原來的一些高息存款現在找不到了。

這個問題需要辯證的看，先從我的角度說一下，因為經常瞭解相關資訊，我總是找一些利率比較高的銀行存款，我發現，從去年到現在，各種存款產品的最高利率是下降的。舉幾個銀行最高存款的例子：

某民營銀行的定活寶，剛推出的時候利率是3.8%，現在一路下跌，提前支取利率只有2.8%了；四川一民營銀行的類活期創新存款，去年9月份利率還在4.5%，後來一路下跌，最低達到3.8%，現在直接找不到了。東北某民營銀行曾經因為一款利率6%的創新存款，讓大家感到懷疑自己眼睛，在一個多月前，這款產品已經下降到5.5%了。所有這些，都說明民營銀行的最高存款利率近幾個月是呈下降趨勢。

地方性商業銀行也是差不多，原來某地方商業銀行大額存單利率能達到4.8%，現在已經沒有這麼高的利率了，最高只有4.5%；大型國有銀行的存款利率也在下降，四大行之一的某國有銀行大額存單最高利率現在是3.85%，之前的最高利率是4.125%。

上述例子都是真實存在的，創新存款和大額存單可以說是高息存款的代表，他們的都是採用市場化利率，這說明市場能夠承受的利率是在降低的。

當然，有人感覺利率提高，也是有可能的，一些傳統的短期存款產品，利率確實非常低，和貨幣基金、民營銀行創新存款相比，已經沒有生命力，因此，部分銀行對一年以下的存款提高了實際利率，但是這一種即便提高了利率，感覺都不如“寶寶類”貨幣基金划算，比如一年定期存款標準利率是1.5%，上浮50%才達到2.25%，比餘額寶七日年化收益率還要低。

而且需要注意的是，這類存款如果自動轉存是不會延續實際利率的，比如某銀行一年期存款掛牌利率是1.5%，現在活動利率是2.25%，如果明年到期自動轉存，一般是按掛牌利率1.5%轉存款，而不是現在的存款利率。

因此，整體上看，國家基準利率並沒有調整，銀行存款利率整體處於波動狀態，以前的高利率在下調，一些低利率的產品有所上浮，這些都是正常的市場調節，並沒有非常明顯的內外部經濟因素影響。

準確的說，自2019年2月起，銀行定期存款平均利率就一直處於上漲的態勢，目前各存期的利率，均達到了2018年以來的最高點！據第三方機構（融360）的監測資料顯示，2019年2月~5月，銀行三年期存款平均利率分別為：3.308%、3.331%、3.364%、3.381%，累計漲幅雖說並不高（不到2.21%），但確實一直處於上漲當中！透過觀察銀行各期限定存平均利率變化情況可知，中長期存款（2年、3年）的利率上漲幅度越高多短期存款利率（1年以內），而最長的5年期存款利率，雖然也在上漲，但幅度卻要小很多！

商業銀行的盈利主要來源為存貸款的息差，特別是中小銀行，這方面的依賴度更高，在同等利率的條件下，正常大部分人的選擇會是大銀行，一則品牌知名度高，而品牌某種程度上代表的就是安全；二則網點眾多，辦理業務便捷；三則各類業務品種齊全，一站式解決使用者的金融需求。所以現實中中小銀行的利率往往都高於大銀行，也只有這個才可以吸收部分追求高收益的使用者把錢轉到小銀行。這個平衡度維持了很長一段時間，但隨著網際網路興起後，先是被餘額寶、零錢通這些打破一次，提升了一次利率；而2018年下半年以來，民營銀行推出的各類智慧存款又再一次把市場的利率提升了一個大的幅度，不少追求收益的使用者紛紛把存款轉移至民營銀行，這對於廣大的地方中小銀行而言，是一個致命的打擊，畢竟存款是銀行的立行之基。因此今年以來中小銀行們紛紛開始提高利率，更甚者1年期的利率已經出現4.1%的情況了，直接大銀行三年期的存款利率。