我一直認為小銀行的存款優惠力度大 比如郵政儲蓄 農商行 他們的存款任務重 客戶認知度低 只能用返利來拉大存款 有些銀行在固定利息基礎上 一萬反50的紅包

過去能實現隨存隨取，收益還比較高的選擇是貨基，然而隨著銀行間資金成本不斷降低，現在餘額寶的收益率根本不能看，現在已經跌到七日年化2.4%了。

創新型銀行存款產品，本質上就是可以債權轉讓的五年定期存款，當我們需要錢的時候，把定期存款受讓給指定金融機構，由金融機構幫我們接盤，從而實現隨存隨取的功能。

銀行存款有一個特點，就是能享受50萬以內的存款保障基金的保障，這在任何銀行都是通用的，因此如果是投資50萬以內，可以說幾乎是零風險。

如果一定要說一款既滿足流動性和收益性，又要滿足安全性的產品，創新型銀行存款絕對算的上了。

當我們買入50萬某款創新型銀行存款的時候，相當於先在這家銀行存入了50萬5年期的定期存款。

當我們需要提前支取的時候，如果按照正常的定期存款提前支取，銀行只會給我們結算活期利率。

創新型銀行存款和普通銀行存款之間的最大區別就在於：提前支取的處理方式不同。

普通銀行的提前支取，只涉及到銀行和儲戶之間的關係，而創新型銀行存款的提前支取所涉及的是：銀行、儲戶以及第三方機構(通常是信託)三者之間的關係。

對於創新性銀行存款，提前支取的底層邏輯是這樣子：

我們要把5年期存款的收益權轉讓給信託公司，信託公司把約定的收益和本金打到你的銀行賬戶裡，同時信託公司會向銀行發起提前支取，等你的錢到賬後，銀行、信託、你三者就兩清了。

有些人可能會擔心信託公司的實力和流動性，但實際上在這個流程裡，信託公司其實只相當於通道的作用，所有的成本和風險，其實最終都會轉嫁到銀行自身。

所以，購買這類產品，真正要考慮的風險只有兩種：一是政策風險；二是銀行的經營風險。

民營銀行為什麼要開發這種產品，就是因為市場所迫。

這類產品之所以得到快速發展，主要是因為銀行業市場化競爭的加劇。

而這些產品，很明顯就是為了網際網路攬儲而設計出來的。

但是，儲戶也不是笨蛋，如果是同樣的利率，根本就沒有必要放棄大銀行去存小銀行，所以，這些小銀行只能拿出最後的殺手鐧——高息攬儲。

因此，這種產品本質上是民營銀行(或小銀行)為了解決攬儲難題而衍生出來的金融工具，這種金融工具背後的真正代價就是推高了小銀行的融資成本。

小銀行拿著如此高昂的融資成本去放貸，究竟能不能賺到錢，這就是銀行的經營風險。

像之前被託管的包商銀行、被重組的錦州銀行，都是因為經營風險，從而最終導致危機的出現。

儘管如此，參考包商銀行以及錦州銀行的案例，在小銀行出險後，郭嘉直接指定了國有大行去接盤(包商銀行被央行和銀保鑑會接管、錦州銀行被工行接管)，儲戶的本金和利息都得到了全額保障，連存款保障基金都不用出手。

理論上，沒有百分百安全的理財產品(包括存款)，但在實操過程中，只要你在同一家銀行的創新型存款沒有超過50萬，風險還是較低。

目前，越來越多的網際網路金融平臺(比如陸金所、京東金融等)開始代銷各家銀行的創新性存款，同時，銀行也在多個渠道上面銷售他們的這類產品。

不管透過哪個渠道進行投資，建議同一家銀行在全網所有渠道的本金合計不超過50萬。

比如你在京東金融APP上面投資了眾*銀行的創新性存款30萬，同時又在陸金所上面投資了眾*銀行的創新性存款30萬。

雖然單個平臺沒有超過50萬，但其實在眾*銀行的系統裡，你名下已經有60萬的存單，這是需要額外注意的地方。

首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。

正如大家知道的，目前存款利率已經市場化，也就是說各銀行的利率可以自由作主、自由浮動， 首先，我們要看看中國有多少類別的銀行？ 中國銀行業的機構數量眾多，很多人都搞不清楚是做什麼的。截止2017年年末，中國共有4000多家銀行業金融機構，有3家政策性銀行包括開發銀行、農業發展銀行和進出口銀行；5大家國有商業銀行包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行；12家全國性股份制商業銀行包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、平安銀行、招商銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行、恆豐銀行、浙商銀行、渤海銀行；一家郵政儲蓄銀行即中國郵政儲蓄銀行，以及134家家城市商業銀行、民營銀行17家、農村商業銀行1262家、農村合作銀行33家、農村信用社965家、村鎮銀行1562家、農村資金互助社48家、外資法人銀行39家。 因此，在存款的時候要對各類銀行進行分別看待，否則很多人員面臨眾多的銀行將無法選擇。 其次，我們先看看四大國有銀行的存款利率情況 幾大國有大銀行的存款利率基本一樣，三年期五年期定期存款利率在2.75%。 活期（年利率%）0.3%； 定期存款（年利率%）三個月1.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。 除了定期存款之上，目前各大銀行都有大額存單，比定期存款的利率要高。以工商銀行為例： 工商銀行大額存單利率 2018年第二期3年期個人大額存單利率3.85%，起存金額20萬元 2018年第四期2年期個人大額存單私銀客戶專屬50萬元起點，利率3.04% 2018年第四期1年期個人大額存單私銀客戶專屬50萬元起，利率2.18% 2018年第三期9個月個人大額存單起點30萬元，利率為2.16% 大額存單利率最高可以達到3.85%。 可見，五大國有銀行大額存單利率五年期最高為3.85%。 其三，全國性股份制商業銀行的存款利率情況 有的全國性股份制商業銀行與五大國有大銀行的存款利率基本相差不多，如招商銀行整存整取3年期和5年期的定期存款利率都是2.75%，大額存單3年期和5年期都是3.85%。平安銀行三年和五年期的定期存款利率都是2.8%；具體的大額存單利率，招商銀行起點50萬元的1年期利率為2.18%，2年期為3.05%，3 年期為3.99%，100萬元起點的3年期利率為4.13%。平安銀行20萬元起點的大額存單利率，20起點的1年期為2.13%，2年期為2.982%，3年期為3.8%；50萬元起點3年期利率為3.88%；100萬元起點的3年期利率為3.905%。華夏銀行20萬元起點1年期為2.13%，2年期為2.94%，3年期為3.85%；可見，在存款利率方面，全國性股份制商業銀行與五大國有銀行基本一致，只是略有提高。 其四，再看看地方小商業銀行的存款利率 從大額存單利率看，部分地方銀行的利率高於五大國有銀行和全國性股份制商業銀行。如富滇銀行20萬元起點1年期為2.15%，2年期為2.94%，3年期為3.85%；長春農商行20萬元起點1年期為2.325%，2年期為3.255%，3年期為4.263%，五年期為4.263；北京銀行發行的大額存單購買起點為20萬元，各期限最新利率為：3個月期大額存單的最高利率為1.56%;6個月期大額存單的最高利率為1.84%;1年期大額存單的最高利率為2.13%;2年期大額存單的最高利率為2.98%;3年期大額存單的最高利率為3.9%。 但是，由於各銀行經營環境和對存款資金的需求程度不同，除了大額存單以外，定期存款的上浮也比較大，有的銀行的存款利率非常高，一些中小型銀行定期存款利率超過5%甚至高達5.3%、5.4%利率，經過查詢：廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%；四川天府銀行的安心存單5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存單的利率一度達到了5.4%。 同樣，麒鑑也曾經在某地方商業銀行北京分行看到，但是是五年期存本取息和五年期零存整取存款的組合，綜合收益率也達到5.4%以上。 錦州銀行在北京的五年定期存款也已經可以達到了5.4%。 有報道，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！ 最後要說明的是：所有的銀行存款在50萬以內都是安全的 儘管大家都可能認為，五大銀行和12家全國性銀行由於規模大而安全性會比較高，但從安全性上考慮，應該說只要存款本息在50萬以內都是安全的。根據中國的銀行破產法和銀行破產處置條例的有關規定，你在任何銀行的存款（只要是真正的存款，不是什麼理財和結構性存款），只要是在50萬以內都是安全的。所以，你如果想在每一家銀行存款50萬內在任何銀行都是絕對安全的。因此，每一家銀行50萬可能是未來的一種選擇。畢竟雞蛋不能放在一個籃子裡是投資的鐵律，存款也不例外。

在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。

2019年9月19日凌晨，終於等來美聯儲降息的確切訊息，將聯邦基金利率目標區間下調至1.75%--2%。距離今年8月1日第一次降息不足兩個月。

美元作為現在全球主要貨幣儲備，可以說是外匯市場風向標。

美聯儲宣佈降息後，多國央行扎堆跟隨降息。

巴西央行連續第二次下調基準利率50點至5.5%；

約旦央行將所有貨幣政策工具的利率下調25個基點。

阿聯酋央行下調定期存單利率25個基點，同時將用於介入短期流動性的回購利率下調25個基點。

沙特也宣佈將回購利率和逆回購利率下調25個基點。

印尼央行宣佈將7天逆回購利率降低25個基點至5.25%。

不完全統計，今年至少有30個國家宣佈降息，有新興經濟體，也有美國、澳洲等發達經濟國家。

全球降息背後是未來經濟發展的焦慮和前景不明朗。

2019年6月世界銀行釋出的《全球經濟展望》報告預示，貿易緊張局勢和金融動盪使全球經濟面臨重大下行風險。並預計2019年全球貿易增長2.6%，比1月份下調1個百分點。

但9月17日世界銀行行長戴維·馬爾帕斯在美國演講時表示，受投資疲軟、債券收益率低迷等多重不利因素影響，全球經濟增長將進一步放緩，今年全球經濟增速預計將低於此前預估的2.6%。

他也對當前全球債券的低迷收益率擔憂。價值超過15萬億美元的零利率或負利率債券，意味著未來經濟低增長前景。

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負利率也是幾天前的熱門詞彙。

9月12日，歐洲央行宣佈將存款利率從0.5%降至負0.5%，創下歷史新低。

今年8月份，瑞士銀行宣佈對50萬歐元以上存款徵收年費，存款負利率。你如果放在銀行錢超過50萬歐元，要給銀行管理費而不是銀行給你利息。

德國國債收益率為負。8月份10年國債收益率是-0.691%，5年-0.930%。

日本、比利時、法國、奧地利、丹麥的2、5、10年國債收益率都為負。

美國的10年期國債收益率8月份是1.55%，相對收益比較好，但是考慮物價上漲（預計2%左右）通脹，實際收益已經為負。

全球經濟下行壓力較大，不過中國經濟韌性較強，世界銀行6月對中國2019年經濟增長預期6.2%。我們也常常聽到：中國政府和企業有應對挑戰解決問題的能力。

但是負利率對全球經濟是一個巨大挑戰。同時我們自己國內通脹和實體經濟融資成本高

正如大家知道的，目前存款利率已經市場化，也就是說各銀行的利率可以自由作主、自由浮動， 首先，我們要看看中國有多少類別的銀行？ 中國銀行業的機構數量眾多，很多人都搞不清楚是做什麼的。

創新型銀行存款產品，本質上就是可以債權轉讓的五年定期存款，當我們需要錢的時候，把定期存款受讓給指定金融機構，由金融機構幫我們接盤，從而實現隨存隨取的功能。

銀行存款有一個特點，就是能享受50萬以內的存款保障基金的保障，這在任何銀行都是通用的，因此如果是投資50萬以內，可以說幾乎是零風險。

在以上我的精彩的分享是關於這個問題的解答，都是我的真實想法與觀點，同時我希望我分享的這個問題的解答於分享能夠幫助到大家。