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首先免賠額基本分為兩種，一種叫相對免賠額，一種叫絕對免賠額。

相對免賠額和絕對免賠額的區別，就是消費線以後報銷額度的不同。

比如我們都花一萬，醫療花費超過一萬之後，相對免賠額一萬以內的花費全部報銷。

絕對免賠額就是花費超過一萬以上，才按照比例進行報銷，所以相對免賠額和絕對免賠額的區別就是這樣。

02

一般情況下，我們遇到的都是絕對免賠額，就是一萬以內絕對不賠，超過一萬才賠，那麼像這種有一萬免賠額的商業醫療保險到底好不好呢？

我覺得價效比很高，為什麼這麼說呢？

咱們買保險的根本原因是加槓桿來抵禦風險對整個家庭生活的影響，那麼對一般家庭來說一萬塊錢的花費肯定是一筆不小的開支，但是不會對家庭產生非常大的影響。

非常符合保險花小錢解決大問題的精神。

所以這個保險的價效比很高，花小錢得到大保額，當出現比較大的風險，例如得了一些不太好的病，花費很高的時候，避免讓我們的家庭受到太大影響。

所以從這個角度來想，這樣的保險產品其實價效比蠻高。

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回過頭來講，有沒有可能把1萬的免賠額補充一下？

肯定可以，有零免賠額的商業醫療保險，相當於我們再買一個醫療保險補充一下1萬免賠額，1萬以內用零免賠額的商業醫療保險來報銷，超過1萬的，用大額的商業醫療保險報銷，做一個組合，事情就搞定了。

總體來說價效比不錯，反過來從保險公司的角度講，他能夠設計這麼一款價效比比較高的醫療保險，很重要的原因就是有1萬的免賠額。

對我們很多人來說，不生病是不太可能的，但是天天生大病，每年花費幾萬十幾萬也是比較難的，所以保險公司1萬的免賠額，就把很多朋友的報銷給踢出去了，減少了大量的報銷額度，所以才能以那麼少的保費支撐那麼大的保額，花小錢解決大問題。

當然也有朋友說保險公司精，這不是精不精的問題，它肯定要算計，如果把1萬的免賠額去掉，那保費肯定上漲，那你是希望保費上漲，還是保費便宜，總要有個取捨。

所以大家在挑選醫療保險時，要根據自己的需求，好好看一看免賠額是怎麼設計的，自己到底應該怎麼選。

顧名思義，免賠額就是免於賠償的額度，說的再通俗再接地氣一點就是一方設定一個金額，如果另外一方花費的錢低於這個金額，是不會賠償的，全部由自己埋單。免賠額最常見於保險合同中，屬於保險專業術語，尤其是跟人相關的保險產品，比如說住院醫療保險，意外醫療保險產品的條款中。

在平常人眼中，保險是用來保障生產生活的，怎麼會在設定免賠額呢？保險設定免賠額是不是故意設坑，從而達到多賺客戶錢的目的呢？好了不多說了，收拾好這些問題我們一起去看看關於免賠額的那些事吧。

一.保險公司為什麼要設定免賠額。對於保險公司來講，設定免賠額能消除許多小額索賠，理賠費用就大為減少，從而可以降低保險公司的人力投入和經營成本；對投保人人來講，有免賠額的保險產品往往更具價效比，能夠一定程度上降低被保險人的保費支出。另外由於免賠額以內的損失由被保險人承擔，所以從另外一個角度上講可以促使被保險人加強安全管理和風險控制的意識。

二.我們在投保保險產品的時候應該注意那些事項。1.儘量選擇沒有免賠額並且賠付比例高的保險產品，最好是100%賠付。 2.是選擇低免賠額並且高賠付比例的保險產品。一般醫療保險產品的賠付比例在80%-90%左右，低於80%的就要對比考慮。 3.同等價格與保障的情況，優先選擇免賠額低的保險產品。

總的來說，免賠額越低，如果我們發生風險理賠的門檻也就越低，對我們越有幫助，所以建議大家在諮詢購買保險產品時，一定要明白免賠額部分。

關於免賠額

保險公司針對在某款產品中規定了一個額度。只有高於這個額度，保險公司才賠付；低於這個額度的，保險公司不承擔保險責任。

很多人仍然以買菜的心態來買醫療險，其實這種心態是不對的，不能說便宜的就好，也不能說沒有免賠額的就好。

如果 0 免賠，那麼這款激進的產品虧損的機率極大。表面上是佔了保險公司的便宜，實際上這種便宜能佔幾年，還是一個未知數。

所以說，產品的穩定性，遠遠比佔保險公司的便宜重要，所以在價格接近的情況下，我不會在意保費，更不會選擇 0 免賠的產品。

在產品上，大體可以分為以下三種情況：

▲ 普通醫療1萬免賠，重疾醫療0免賠。

▲ 普通醫療1萬免賠，確診癌症以後所有治療（包括普通醫療）0免賠。如復星聯合樂享一生、眾安尊享e生等。

▲ 所有醫療1萬免賠，當其他渠道報銷的費用超過免賠額時，就不再扣除免賠額。比如，泰康的健康尊享系列。

值得一提的是，還有一些百萬醫療險產品，保障期限超過1年，在保障期限內，共享免賠額。

比如好醫保和樂享一生。以樂享一生為例，保障期為5年，免賠額1萬。意味著5年內僅有1萬免賠，如果首年就用掉了，那麼後續所有治療都是0免賠。

免賠額，顧名思義，就是免賠的額度，通俗來講，是指一定金額範圍內保險公司不用賠付的額度。

健康險主要包括醫療險與重疾險，免賠額常常出現在普通醫療險中，包括百萬醫療險與住院醫療險，一般來說，免賠額越高，保費越低，免賠額越低，保費越高；重疾險基本沒有免賠額限制。

健康險為什麼要設定免賠額，我們可以從以下2點來看：

1、被保險人經濟範圍內可承受，同時有利於保險公司降低保費

在許多醫療險產品中，免賠額是1萬的額度（社保和公費醫療報銷部分不計入免賠額），這個數目對於大多數人來說還是在可承受的範圍內。同時，由於減少了保險公司對於頻繁發生小額案件的支出，其中包括小額賠付及因理賠而投入的大量勞動，給了保險公司降低保費的空間，因此我們可以看到市面上的醫療險價效比普遍很高，幾百元就可以買到百萬醫療產品。

2、可促使被保人增強安全意識，強調小額風險的把控

保險能轉移風險帶來的損害，卻無法阻止風險的到來，在依賴性的驅使下，人們可能忽略日常生活中可以規避的小風險。透過設定免賠額，免賠額以下自費的方式，從而促使被保人加強安全管理。

重疾險採用“給付”型的賠付方式，一般是被保人罹患合同約定的重大疾病給付一筆保險金，給付金額基本是十幾萬、幾十萬甚至更高，設定免賠額意義不大，所以在重疾險中一般不會有免賠額限制。甚至在一些醫療險產品中常常涉及重大疾病0免賠，如樂享一生5年期百萬醫療保險，由惡性腫瘤引起的住院醫療及特殊門診費用沒有免賠額限制。

免賠額、理賠條件絕非霸王條款，而是保險的承保技術，主要基於風險的特性，兼顧風險管理的考量因素。實際上，設定免賠額或理賠條件，不僅僅是對投保人、被保人或受益人的限制，同時也是對保險公司的規範和制約。

要回答這個問題，首先就要了解什麼是免賠額。

為了幫助更多人理解這個問題，保哥根據以下思路，為大家進行解釋：

1、什麼是免賠額？

2、商業保險為什麼要設定免賠額？

3、如何搭配才能最大限度地降低免賠額度？

一、什麼是免賠額？

免賠額，顧名思義就是保險公司不承擔賠付責任的一個額度。免賠額包含兩種情況：一種是絕對免賠額，一種是相對免賠額。

● 絕對免賠額：保險公司只賠超過一定金額之後的損失，我們日常生活接觸到的保險都採用這種方式。● 相對免賠額：只有損失達到某個金額的時候才進行賠付，否則就不予賠償，一般應用於海上運輸類保險。

在保險產品中，經常見到的是絕對免賠額，所以我們重點討論這種情況。

絕對免賠額又常常見於人身保險中的意外保險和商業醫療保險當中，其中意外保險的免賠額度常常是100元， 商業醫療保險的免賠額度常常是1萬元。

二、商業保險為什麼要設定免賠額？

其實商業保險設定免賠額有2個原因：

1、可以合理配置醫療資源；

2、商業保險服務要可持續發展，保險公司就必須盈利，有更多資金開發價效比更高的產品。

對於第2個原因，大家都理解，保哥在這裡就不必多說了，咱們說說第一個原因——商業保險設定免賠額，能夠幫助醫療資源合理配置。

怎麼理解呢？我們用城鎮醫療保險來舉例，你就會明白了！先看下面這個表格：

可以看到，2018年北京城鎮職工醫保的門診報銷起付線在1800元，而住院報銷年度首次起付線為1300元，第二次及以後每次的住院報銷起付線為650元。城鎮醫療保險這個起付線，在一定程度上大家可以理解為是免賠額。

為什麼作為社會福利的醫保要設定起付線呢？其實是為了防止參保人員“門診轉住院”“小病大看”，造成原本緊缺的醫療資源再次被浪費設定的門檻。

商業保險設立免賠額的理由也有與醫保起付線有相似之處，所以商業保險設立免賠額門檻，也是可以理解的。

這裡保哥要提醒大家注意：雖然在眾多百萬醫療險中都有1萬元免賠額的限制，但是大多數百萬醫療險也對惡性腫瘤是0免賠額報銷的，部分商業醫療險還將0免賠擴增到多種重大疾病的報銷範圍。這也彰顯了商業保險的人文關懷。

三、商業醫療險保險有免賠額，如何配置才能更好地彌補保障的漏洞呢？

答案是：社保+小額醫療保險+百萬醫療保險搭配組合，理由如下：

1、買了社保後，再買商業保險，保費便宜；

2、小額醫療保險，免賠額度低，大多數就一兩百塊，保額約為一兩萬，一兩萬的保額正好可以彌補百萬醫療險的免賠額度漏洞~

3、購買商業醫療保險的時候，最好買不限社保目錄範圍內報銷的產品，這樣才能更好地發揮社保與商保的不同價值！

這麼多人作答，基本差不多，我就簡單說幾句好了。

免賠額，就是不予報銷的哪部分錢。說白了就是個報銷門檻。

這個門檻的設定直接影響了保額與保費的多少。

小額醫療險免賠額低，可能0免賠額，也可能100元200元免賠額。它的報銷總額度也就一倆萬元。所以，基本上只要是住院，甚至門診都可以獲得理賠。

中檔醫療險大多數都是10000元免賠額，它的報銷額度基本上都是幾百萬。但是他把很一大部分的住院費用報銷都擋在門外，住院不花個三五萬基本上和它沒關係。

高檔醫療和中檔醫療的差別也是一樣的道理。

所以，如果你細心，你會發現，同一個被保險人，其實小額醫療和中檔醫療的保費差距其實並不大。

醫療險中的免賠額是什麼意思？比如百萬醫療險的1萬免賠額就是一個保單年度超過1萬元以上，保險公司才會承擔報銷責任，一般分為絕對免賠額和相對免賠額。

目前大部分產品都是絕對免賠額。絕對免賠額就是社保或者是公費醫療報銷的部分是不可以抵扣免賠額。但是其他第三方保險公司報銷金額，可以抵扣免賠額。

舉一個例子；比如某個人住院，總花費是3萬元（預設所有的醫療費用都符合保險責任）。社保報銷了22,000元，自己承擔金額為8000元。

產品保險期限為一年，這一次的住院醫療費用保險公司不會報銷，因為沒有達到免賠額。這就是絕對免賠額報銷原則。

還是同一個例子：社保報銷了22,000元，自費金額8000元。因為報銷額度超過了1萬元，所以剩餘自費金額8000元，保險公司也可以報銷，這是相對免賠額。這樣的產品包括同方全球人壽的御護一生和大部分高階醫療險。

有一部分百萬醫療險的保險期限不是一年，比如復星聯合樂享一生是5年、人保健康好醫保是6年，在這5年或者6年可以共享1萬免賠額，當然這個免賠額也是絕對免賠額就是社保報銷部分不可以抵扣免賠額。

關於商業保險免賠額，你要知道多少？

免賠額，指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。這樣的好處就是可以降低被保險人要繳納的保費，同時也能有效的降低保險公司的經營成本，是一個雙贏的政策。

舉個例子來說：

小張胃炎生病住院，做了個小手術，一共花費了48500元，拿著保單和一應俱全的報銷資料到保險公司報銷，結果被拒保。被拒保的原因就是小張的免賠額是5萬元，而花費沒有超過免賠額。如果他的花費超過了5萬，保險公司才會報銷。

所以如果免賠額是5萬元，花費不到5萬元的話，就不要一味省錢了，計算好花費一定要超過免賠額才是理賠的關鍵。

關於免賠額你要知道

免賠額可分為“絕對免賠額”和“相對免賠額”

1、絕對免賠額

絕對賠償額是指，保險人以只賠償超過一定限額的損失為賠償原則的起點金額。這就是說保險人只賠償超過該起點金額部分的損失。中國現行保險條款一般都採取絕對免賠額方式。

絕對免賠額計算公式：（醫療總花費-免賠額）×賠付比例

假如一個人的醫療花費是4萬，免賠額為2萬，報銷比例為80%，那麼他最後能拿到的保險理賠金為（4-2）80%=16000元。

所以大家在購買保險時，建議購買賠付比例高一些的保險。

2、相對免賠額

相對免賠額是指保險人對保險標的損失進行賠付的起點金額。這就是說在保險條款中規定一個金額(或百分比)，保險標的的損失只有達到這個金額(或百分比)，保險人不作任何扣除而全部予以賠付，否則不予賠償。

免賠額絕非霸王條款

免賠額絕非霸王條款，而是保險的承保技術，主要基於風險的特性，兼顧風險管理的考量因素。

保險人可避免處理大量的小額賠款案件，節省雙方的保險理賠費用，這對雙方均有益。

像很多商業醫療保險，雖然設定了一萬元的免賠額，但是它的保額卻很高。這樣的保險產品對於可能發生的費用高昂的大病，保障的效果是非常好的。大家可以根據自己的情況來選擇購買。免賠額讓我們可以花費更低的保費獲得更高的保額，利大於弊的，大家就不必過於糾結這個一萬塊免賠額了。