我是高中文化水平，就我個人而言，對理財方面根本一點都不瞭解，只是僅僅聽過理財這兩個字，根本不知道理財是什麼情況怎麼個理法。估計很多跟我文化水平差不多的人也有這個困擾吧

理財好像比較複雜，像保險一樣雖然知道理財是好的，買保險也是必要的，可是保險種類太多了，個個都說好，好到根本不知道到底選哪個好，而普通老百姓的錢本就不寬裕，容不得自己在這些方面出一次差錯

現在消費水平高，很多人也沒有這份錢去理財，只夠自己溫飽，像我在廣州一個月才3200，一個月都要花兩三千了。能存點錢下來備用都不錯了，根本沒多餘錢理財呀

錢還是自己看得見，才覺得踏實有成就感

存款利率低，跑不贏通脹，可是理財市場騙子多，陷阱多，讓很多人望而卻步。

目前基準利率是1.5%，即使上浮以後，股份制銀行也是1.95%，而CPI已經超過2%，錢是越存越少，儘管儲戶心裡發毛，可是有什麼方式能讓自己的錢不縮水，還真是很難很難。

理財產品打破剛性兌付

但是理財產品門檻比較高，以前動輒就是5萬元起步，把很多普通居民排除在外，無法分享剛性兌付收益，另外很多居民尤其是農村居民，對理財產品不太懂，深怕被騙，所以也不會投資理財。

隨著《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，理財產品剛性徹底打破，投資理財產品理論上屬於不保本產品，收益率高了但意味著有失去本金的可能，也讓部分風險厭惡型投資者望而卻步，寧可少點收益，也要保證本金安全。

理財投資包括股市

美國股市可謂是風頭出盡，讓很多投資者賺的盤滿砵滿，A股承擔支援實體經濟重任，理論上是最佳的資金蓄水池，可以吸收超發的貨幣，可以讓居民數十萬億元存款搬家享受股市發展成果，但是股市太偏重融資，過度強調支援實體經濟的重任，加上各種制度的不完善，股市走勢難言樂觀，牛短熊長是一個共識，投資者七虧二平一盈利是真實寫照。儘管今年漲勢不錯，可是居然出現85%投資者虧錢。

長期以來，資金繞著股市走是一個不爭的事實，市場流動性氾濫，可以去炒房，甚至可以去炒綠豆、炒大蒜和炒生薑，就是沒有資金願意炒股市，18年還需要各種政策來提振股市，化解股權質押風險。

股市的各種弊端，讓各種資金退避三舍，難以分享經濟發展的成功，宏觀經濟多年世界漲幅第一，可股市走勢呢，經常是世界股市跌幅第一，這樣的股市怎麼投資理財。

投資P2P就是一場龐氏騙局

作為金融創新，科技賦能金融，P2P曾經讓多少投資者為之動容，讓多少專家名人為之站臺，可是結果都不美妙，美麗容貌下潛藏著罪惡的心靈。

P2P成為資金自融和某些人中飽私囊、揮霍無度的一個取錢平臺，最後大量P2P平臺因為資金鍊斷裂而倒閉，實際控制人不是跑路就是深陷囹圄，投資者也是欲哭無淚，別說收益了，就是本金也已經是 無法收回。

15年是P2P瘋狂的一年，2015年一年，近1000家P2P平臺跑路。1-6月上線900家419家跑路！7月上線217家109家跑路！8月上線228家81家跑路！9月上線189家55家跑路！10月上線150家47家跑路！11月已有61家跑路爆雷，1天曝光10家問題平臺

竹籃打水一場空，成為投資P2P平臺的一個無奈。

債券相對風險較小但也不是無風險收益

以前國債和地方債投資門檻很高，一般居民是不能參與地方債和國債投資的，現在已經放開了地方債的投資，雖然發行紅火，需要排隊認購，但是市場總是很願意給人開玩笑，第一批吃螃蟹者收益率並不好。

雖然地方債本金基本可以確立沒有風險，但是部分產品價格很快跌到100元以下，申購的投資者碰到開門黑，面臨短期的投資損失。

企業債由於評估環節存在漏洞、發行環節中介機構不負責任、發行人監管不到位造假，造成部分3A企業債出現了債務違約，就是上市公司作為公眾公司，也因為大股東掏空上市公司而出現資金鍊緊張債券違約。

2018年末違約率已達0.95％，較2017年的0.41％翻番；而2016年時，該資料僅為0.29％，120只與前4年總和（2014年-2017年）122只幾乎持平；規模上，1177億元比前4年總和860億元高出約36.9％。

數字枯燥無味，可是對於投資債券的投資者而言，確是如坐針氈，惶惶不可終日。

一個沒有誠信的市場，債券投資也容易出現黑天鵝盤旋，違約事件多了，投資債券的投資諮也就少了，誰願意自己血汗錢打了水漂。

信託理財打破剛性兌付

富豪死於信託，因為信託門檻最低就是100萬元，不是一般人玩得起的，是高淨值富豪的領域，所謂信託就是把錢委託給專門的理財機構或者人士幫你打理錢財，問題是缺少誠信的市場參與各方缺少敬畏之心，導致事前調查失職、事中監管乏力、事後處置拖沓沒有及時處置資產，導致信託市場也是暗雷密佈，2018年，信託業發生的踩雷專案77個，涉及金額296.58億元。

“富豪死於信託，中產死於理財，絲死於p2p”這是一種投資理財的無奈， 不是投資者不願意理財，願意把錢存在銀行等著日復一日的縮水，而是投資者怕理財，生怕理財運氣不佳，別說收益了，就是本金也沒有了，這就是金融市場沒有誠信的結果。

百姓並不是只有存款的意願，而是因為理財比存款更復雜一些，大家不瞭解理財，也不太敢去買理財產品而已。

咱們華人願意攢錢，不管是發自內心的也好，還是沒有辦法也好，有點錢就想存起來是真的。只有有存款，心裡才有底兒。所以，我也認同樓主所說的，很多老百姓都有存款的意願。

理財的意願並不是沒有，有些人理財願望還是很強烈的。還有些人不是不想理財，而是不瞭解理財。

一種情況是有些人理財願望強烈。這些人基本上對理財知識的瞭解多一些，家庭經濟狀況較好，也有較強的風險承受能力。這些一部分人活躍在銀行理財市場、證券、基金，債券市場中，他們也透過理財，增加了個人財富。或多或少從理財中受過益，當然，吃過虧的也很多的，誰吃虧了誰自己知道啊。

第二種情況是個人經濟條件較好，但是對理財產品瞭解較少的人。這一部分人，以稍微年長一些的人為主。透過多年的累積，手頭都攢下一定的錢財，但是並不太瞭解理財的情況，這也造成她們到銀行或者理財公司去辦理業務，被騙的情況。這部分人群主要以存款為主，目標是在保證存款安全的基礎上，再得到些利息。以穩健型為主。

第三種情況就是手裡沒錢的人。現在並不是家家都有存款，有些家庭其實沒有現金，也沒有存款。就算是有理財意識，也暫時還沒有那麼多的財力。得先存款，零錢換整錢，之後才能慢慢地去做理財。

最大的風險是認知風險。

做超出你能力的事情，在你不瞭解的地方冒險，

甚至對於風險完全不瞭解也不知道如何處理。

在認知範圍外冒險，極大機率血本無歸。

所以老百性多存款少理財完全合理。

老百姓不能說都存錢，買房的更多，投資車子場子店子的更多，

老百姓怕的是完全不瞭解的事情，在瞭解的事情上還是大有作為的。

很多的中國老百姓確實喜歡存款，因為大量的存款可以抵禦未來生活中的不確定性，提供給自己很好的安全感。而之所以很多最普通的人群他們的理財選項並不豐富，或者只信任當前的銀行定期儲蓄，其實是有以下幾個方面原因的。

一、理財知識的相對匱乏和理財意識的淡薄

很多的普通理財者其實是比較排斥銀行理財產品的，尤其是那些基層銀行的保險，分紅型別的理財產品，市場的口碑一直不怎麼樣。包括大部分的年輕理財者，也只是在支付寶上線之後，才開始習慣使用餘額寶以及支付寶裡面包括微信理財通裡面的一系列理財產品。所以我們也能夠看到很多的老百姓，他的理財知識是相對匱乏甚至沒有理財意識的，很多人的理財觀念中定期儲蓄也是理財。

二、理財市場的風險性

銀行理財產品也是有風險的，它的風險等級劃分為1~5級，當自己購買的銀行理財產品，它的年化收益率高於6%以上是它的風險等級就會大於4級，甚至於5級也就是會有虧損本金的風險。除此之外，當前的中高風險投資理財市場，也就是所謂的證券基金，包括期貨投資市場，它們的准入門檻和技術門檻是非常高的，這種理財市場自然而然進入的人群是比較少的。

所以每個群體有每個群體自己的理財收益需求，我們不要站在道德的最高點去看待和審視這一點。定期儲蓄和當前的貨幣基金都是屬於理財方式的一種，並且屬於穩健的理財方式，這些都屬於理財方式並不屬於單純的存款。有相當一部分的銀行三年期和五年期的定期儲蓄利率也可以達到3%~4%，這與當前市場理財產品的平均收益率基本上也是相持一致的。

這個也不是絕對的，這個和收入階層、年齡階段、理財方式都有關係。

他們中的很多人大多數都有財務盈餘，但盈餘並不多，受生活習慣和傳統思想的影響，一般對銀行的信賴程度比較高，他們對本金的安全性要求較高，對收益和抵消通脹的概念比較模糊，所以多數人喜歡把錢存銀行定期，對餘額寶這樣的理財產品都不一定敢用，認為只需要透過手機就可以把錢轉走的方式都不安全。

現在的年輕人都崇尚提前消費，而且現如今各種信用卡也是非常的方便，各種新奇的商品又能勾起這些年輕人的消費慾望，“生活需要儀式感”是這些80、90後的口頭禪，所以才會催生了很多網路貸款的快速發展，甚至是各種陷阱。這中間的大多數人除了刷信用卡，就是還信用卡，所以沒有多餘的錢用來理財。

那麼他們定義財富的方式一般是有幾套房、甚至是幾個單元、幾棟樓。這就是大多數華人在過去十幾年裡的主要投資和理財的方式。這也完全沒錯，看看過去十幾年的房價就知道，他們是對的。

所以不能說他們沒有理財，只是理財方式不是購買基金、股票、債券這些產品而已。不過如果現在還按照這種方式去參與投資和理財，那就不一定對了。

老百姓都認為存銀行可靠，雖然利息低點，但安全可靠。相比購買銀行理財產品，需要稍微懂一點基礎的理財常識，也需要在電腦上或手機銀行上操作購買或贖回，孰不知理財產品的收益高於銀行固定存款。這就是老百姓不願意購買理財產品的一個敞端。

中國的居民儲蓄率一直處於世界前列，以前因為存款利率高還情有可原，但是現在利率實在太低，甚至比被公佈出來的與通貨膨脹相關的指數都不如，明明有收益更高的理財產品但是為什麼還是選擇存款呢？

從理財的角度來說，就是透過合理的配置，讓資金在承受適當的風險的情況下能夠博取更高的收益。但是對於很多人來說，沒有什麼所謂的適當的風險，而是完全無法承受任何風險。

很多人，辛辛苦苦一年也就掙幾萬元錢，算上自己消費的錢，估計一年下來能攢一萬元都是比較困難的。而這一萬元肯定是要好好存下來，以備不時之需，那麼肯定無法承受任何風險。

現在雖然很多人很有錢，但是實際上這部分風險厭惡者在中國還是佔絕大多數，更願意將錢存在銀行拿一點微薄的穩定的利息，而不是冒風險去博一點收益。

現在手上能有大筆積蓄的大多都是一些中老年群體，而作為80後90後大多都是被房貸車貸所累，沒有多少資金用於理財。

而中老年群體則是因為文化水平不高，對待新鮮事物具有極高的警惕性，再加上好些理財平臺跑路導致部分人血本無歸，讓很多人不願意理財，也不願意接觸理財。

更多情況就是埋頭苦幹掙錢，然後將錢存在銀行拿一點利息。對於這部分人，有利息是最好的，即使沒有利息，只要不讓我的本金受損，同樣也會將錢存在銀行。

最近短期理財產品都沒有跑贏國有銀行的大額存單，理財本身國家就不允許保本，收益率低了，自然就會有大多數人，選擇存款了