保險公司幾十家，線上線下隨便抓

選對符合自己的保險，請看家中你我他

是否擔心:怕買錯，怕買貴，怕麻煩？

作為消費者選擇保險不是隻看限額的，而是看這個險種適不適合我們自己，所以分析下來有這幾點可供參考選擇：1、保險責任範圍，就是哪些意外或者疾病是屬於保險公司要賠償的2、免賠範圍，就是哪些是屬於保險公司免責的3、保障額度及免賠，就是說如果發生什麼事故或者疾病是屬於保險責任的，但是有些是有單獨額度的，或者說有單獨的免賠金額的4、特別約定，就是大於保險合同，且如果與條款發生衝突是以特別約定為準（神一般的存在）5、各種對於你所購買保險的各種解釋。

不要相信保險業務員給你的推薦，至少大多數他們自己都搞不清楚自己賣的保險哪些能賠哪些不能賠，賠的話又是怎麼賠，不出險都好，一旦出險估計他的電話就不怎麼好打通了。如果想知道這個保險到底怎麼樣，那就去問保險公司的理賠人員，他會告訴你這個到底適不適合你，這個保險到底怎麼賠的……

不知道您問的是不是問哪個公司的某個具體產品？其實每個產品都有它的有缺點，只要是適不適合您很重要。因此最好找個靠譜的代理人諮詢。

重疾所涉及的問題可以又不同產品組合進行解決。比如醫療，終身重疾，定期重疾，防癌險，特定高發防癌險等等。

另外需要買多少的額度則是根據收入，當地的醫療水平等決定的。

最後，不要聽信一上來就推薦保險產品的，在我看來這是非常不專業的。就好比去醫院看病，醫生什麼也不問，直接開藥說這個藥非常好。那是多可怕的一件事。

總之買保險是個技術活，找個專業的代理人才靠譜。

49歲，逐漸進入疾病高發期，重疾險是必須配置的。建議如下：首先是依據目前及之後大概十年的預計收入，確定預算。二是依據家族人員的患病情況及自身的狀況確定主要的投保疾病種類。三是一定要找一個靠譜的代理人！四是一定要找兩到三個代理人，都問問！根據自己的需求選險種，而不是便宜或者有獎品！

49歲買什麼重疾險？

1、買保險是要解決問題的，49歲買重疾險是要解決什麼問題？

買重疾險是為了治療重大疾病嗎？

重大疾病保險的核心作用根本不是治療重大疾病！

可以報銷醫療費，包括重大疾病醫療費的，一份醫療險就行了。

重大疾病保險的核心意義是解決醫療費之外的花費，重點是大病康復期間失去收入後的花費，讓人能安心康復才是它最重要作用。之所以重疾險也有報銷治療費的作用，是因為大部分醫療險可能停售後不再續保。

2、49歲適合買什麼樣的重疾險？

重疾險年齡越大保費越高，能買的保額越低，交費年期也會限制縮短，而且最重要的，年齡越大，健康狀況越差，重疾險的健康告知不容易透過。

將近50歲購買重疾險，一要考慮健康狀況，還能否透過健康告知，如果通不過可以適當找找核保寬鬆的重疾險，或者直接試試核保更寬鬆的防癌險，如果防癌險的健康告知也通不過，那就沒辦法了。二要考慮保費預算是多少，透過預算確定重疾險的類別、基礎保額、保障時間、交費期限等。

我是保險經紀人，忠於客戶利益和職業操守！

我也是一個保險代理人，我現在您的角度為您分析一下。

確實不建議購買，49歲的年齡在購買重疾保費太高，有些公司的產品很可能出現保費倒置。重疾險存在的意義在於當出現問題收入中斷後，未來的幾年內的一個生活的保障。49歲後的收入一般都是慢慢下滑了，真心不划算。

真想要投保的話就投一份長期一點的住院醫療險加上一份意外險，相對保費會便宜很多。

PK掉百年康惠保！這款重疾險，目測會是爆款……

畫師：Angela Mckay

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這兩年，因為網際網路保險的發展，產品更新迭代得特別快。

別說一會一個百萬醫療，就連重疾險也是每隔兩個月就會有新網紅冒出來。

這其中，一直在眾小網紅中屹立不倒的超級網紅當屬百年康惠保。

不管是從保障，還是從價效比來講，竹子都是服氣的。

不過，有句話怎麼說來著，高處不勝寒，用在百年康惠保身上很合適。

這段時間，接連遭到一些挑釁。

先是紫霞保、蓋世英雄，打破了原先康惠保只保重疾，價格最便宜的記錄。

不過附加上其他保障責任，優勢就削減了很多。

再是前段時間的國華超級至尊保，“大言不慚”號稱自己才是最便宜的重疾險。

但因為誠意上差了那麼一點點，並沒有掀起太多波浪。

最後，就是昨天新鮮出爐的瑞泰瑞盈重疾險，再次向康惠保發起衝擊。

承保公司是瑞泰人壽，他家最有名的當屬瑞泰瑞和定期壽險。

憑藉著極其寬鬆的核保優勢紅極一時，競爭力持續強勁。

這次，瑞泰瑞盈重疾險也是很好地繼承了其諸多優勢。

至於產品形態，竹子看了一下，基本就是照著百年康惠保，同一流水線出來的。

產品創新肯定談不上，但在價格上稍佔優勢。

當然，價格低不低是其次，保障夠不夠才是王道，下面隨竹子一起來審視一下這款產品。

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首先，和竹子一向推薦的百年康惠保、復星康樂一生做橫向對比，

如圖：

保險公司出於風險的考慮，常常將重疾險的投保年齡控制在55週歲以下。

畢竟，年齡越大，越容易生病。

以法定《華人壽保險業經驗生命表（2000——2003）》男性死亡率為例：

一個在30歲生日當天健康的男性在生日後一年內死亡的機率為千分之0.881；

40歲男性為千分之1.715；

60歲男性為千分之9.313；

80歲男性為千分之76.187；

也就是說，60歲長者的死亡率是30歲的10倍多，而80歲更是30歲的86倍。

瑞泰瑞盈的投保年齡更寬泛，直接開放到70歲。

即使是51歲-70歲的中老年人，最高也能買到20萬保額。

有一點需要注意，被保人年齡超過55歲，只能選擇保終身，及10年繳費。

竹子計算了下，56歲，男，20萬保額，10年交，保至終身，每年需要11038元；

如果是女性，則是8402元。

提高了投保年齡的同時，並沒有出現保費倒掛的情況。

當然，如果是在51-55週歲之間，最好的選擇仍舊是康惠保。

因為它能選擇20年交。

同樣10萬保額，55歲男，康惠保的年保費是3890元，瑞盈是5388元。

不過，老年人投保重疾險本不是最佳的保障選擇，經濟壓力不小。

但瑞盈支援中老年人群投保，這點聊勝於無。

另外，瑞盈的繳費期可選擇項更多。

竹子說過，繳費時間越長，槓桿率更高。

這款產品，能選擇10年/20年/交至60歲/70歲，就很完美。

在保障時間上，增加了一個保到60歲的選項。

打破了原本長期重疾險最低保到70歲的一貫作風，算的上是保險公司為消費者做的一個長遠考慮。

出於通貨膨脹的考慮，竹子建議大家5年審查一次保單，定期為自己加保。

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和康惠保一樣，只有1次輕症保障，基本需求能滿足。

輕症數量上，比康惠保多出了20種。

像原位癌、不典型心肌梗塞、輕度腦中風後遺症、慢性腎功能衰竭、腦垂體瘤等高發輕症都有包含。

重疾數量100種，和康惠保一樣。

在價格相差不大的情況下，瑞泰瑞盈保“100種重疾+50種輕症”，比康惠保“100種重疾+30種輕症”，顯然更有優勢。

此外，兒童高發重疾——

比如重症肌無力、急性脊髓灰質炎、肌營養不良症、全身型幼年類風溼性關節炎、嚴重川崎病、重症手足口病、嚴重瑞氏綜合症、嚴重癲癇等。

瑞泰瑞盈都包含。

想給孩子買長期重疾，又多了一種選擇。

健康告知也較為寬鬆，延續了瑞和定壽的風格。

最大的亮點是沒有“最近兩年內是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫師診察、治療或用藥？”的詢問。

不對過去兩年內的治療、服藥或手術記錄進行詢問，這一點是非常有優勢的。

另外，沒有女性補充告知，也是非常友好了。

大多數重疾險，譬如百年康惠保都會有女性補充告知：

您是否懷孕及生產期間有合併症？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進行定期複查或治療？

解決了以往特殊職業無法投保重疾險的痛點。

和健康保一樣，沒有職業限制，軍人、緝毒警察、高危職業等均可投保。

解決了以往特殊職業無法投保重疾險的痛點。

但和康惠保一樣，病毒性肝炎、大小三陽、乙肝病毒攜帶同樣無法投保。

瑞泰瑞盈的免責條款只有6條，和百年康惠保比較，少了：

【二年內自殺】、【酒後駕車】、【未遵醫囑使用管制藥品】、【戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、武裝叛亂】這幾種型別的責任風險。

可以看出瑞泰瑞盈這款重疾險有多良心了吧。

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瑞泰瑞盈有一點需要注意的是：

就是它對初次確診輕症或重疾的要求比較嚴格——

條款中明確規定必須是初次發生並由認可醫院的專科醫生初次確診的本合同所定義的重大疾病，才能獲得理賠。

初次發生的概念，顧名思義，就是第一次發生這件事。

如果投保前，或者等待期內，就已經有了與輕症或重疾相關的症狀及體徵，即使是等待期後才確診為輕症或重疾的，保險公司很有可能拒賠。

而一般其他重疾險都只要求初次確診就可以，擔心理賠的朋友需著重注意。

總之，瑞泰瑞盈這款產品，價效比高，投保門檻低，理賠條件少，簡直完美得有點反常。

如何購買，竹子的建議是：

如果父母年齡比較大，同時身體健康狀況還比較好，能符合健康告知的話，瑞盈無疑是眼下最好的選擇。

如果只保重疾，康惠保的價格仍舊是最便宜的。

如果同時保重疾和輕症，瑞泰瑞盈會更佔優勢。

不過，目前瑞盈的銷售渠道比較受限，僅面向：

北京、上海、廣東、陝西、江蘇、浙江（除寧波）、重慶、湖北以上地區銷售。

百年康惠保的銷售區域更廣一些：

目前該公司在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東和重慶地區設有分支機構。

另外，百年康惠保現已開通智慧核保功能。

如果想購買但不符合健康告知，除了線下核保還可嘗試智慧核保。

最後，如果嫌棄輕症賠付次數少了，可以考慮崑崙健康保、復星康樂e生，都是不錯的產品。

具體評測，請參見相關閱讀。