職場小白作為剛剛步入職場的新人，由於知識儲備與工作能力有限，收入水平也相對偏低，一般都會不可避免的遇到“月光”難題。

要想解決好這個問題，應該從“開源”和“節流”兩個方面入手。

作為職場人，我們都知道“現金流”的概念。如果把我們的收入比作水流，那麼我們的口袋就是裝水的容器，只有當注入的水流多於流出的水流時，我們的口袋中的水才會越存越多。

開源的目的就是讓我們注入的水流增多，當我們不能增加單條水流的流量時，就需要多引入幾條水流。

放在生活中就是，我們可以在幹好自己的主業的同時，再幹幾個副業。比如，如果自己是一名公司前臺，在下午五點下班以後，我們可以再去兼職帶一節到兩節健身課。

節流與開源是增加收入的一體兩面，缺一不可。

節流環節最重要的就是適度消費。我們這個世界有很多美好的東西，我們去追求這些本無可厚非，但是一定要量力而行。

我們可以制定自己的計劃，比如這個月給自己買一個喜歡的包包，下個月再買自己喜歡的口紅，這樣有計劃的進行消費，就能避免入不敷出的尷尬。

我們需要首先來分析一下這個命題，問題中的主角是職場小白，這說明了問題主體的基本面包含下列4方面：

1、剛剛就業

2、經驗比較缺乏

3、收入不高，每月所剩無幾

4、入職的是某個公司，不是自己創業。

那這個是不是普遍存在的常態呢，我想肯定是具備一定的普遍性的，既然具備普遍性，那就說明其外在表現（月光）是存在內在的合理性（收入低，開銷大）的，而對於非常合理的一種現象，我們就不能就問題本身來解決問題，如果你給出的答案是節約花銷，登出淘寶，購買理財，我認為這個就陷入了問題本身帶來的陷阱。

職場小白月光，除了職場新人的消費習慣外，更大的原因是其收入比較低，節流不如開源的潛力更大，因此，我更願意轉換問題為：

1、我們有什麼更多掙錢的渠道嗎？

2、如果要“月光”，怎樣的月光是最理智的或者說是能夠給自己未來帶來更多賺錢機會的？

3、我們怎麼樣從職場小白成長為職場大牛？

我們來嘗試回答一下這三個問題：

1、我們有什麼更多掙錢的渠道嗎？

答：尋找更多兼職機會，在工作之餘做一點兼職，例如在外面承接一些培訓的工作，既鍛鍊了自己的能力，拓展了人脈渠道，也增加了收入，一舉三得，何樂而不為呢？

2、如果要“月光”，怎樣的月光是最理智的或者說是能夠給自己未來帶來更多賺錢機會的？

答：我們可以透過消費、娛樂等方式實現月光，我們也可以將有限的收入來為自己增值，去參加培訓，購買網上的知識付費課程，如果能夠堅持將入職前一年的收入都投入到學習中去，那你接下來的職場之路一定會有所不同。

3、我們怎麼樣從職場小白成長為職場大牛？

答：不同的行業會有不同的成長方式，當你的目標轉化為怎麼樣成為職場大牛的時候，你肯定會發現有很多成長的方式，我想職場小白最重要的還是要先提升自己的專業能力，向前輩學習，向上級學習，在工作中學習，自己鑽研等等，等你成為職場大牛的那一刻，你肯定會發現，你的腰包已經鼓起來了。

對於剛剛步入社會的我們而言，要做到避免月光，最重要的就是要做到節流。要對自己的工資有一個合理的規劃。比如工資的25%定期存入到一張銀行卡上，45%用於日常生活的消耗，10%孝敬父母，10%用於學習提升，10%備用。這樣將自己的工資做一個明確的細化，每一部分都有合理的應用，相信經過不久的實踐，自己也就能夠攢下錢，做好避免月光了。

在這個環節當中可以去嘗試記賬，下載一個記賬的軟體，記錄自己每一筆的消耗。這樣可以瞭解到自己一個月的消耗以及佔比，哪部分消耗佔比比較大，這樣在以後的生活中也會有所剋制。

當自己的能力不斷提升，在職場中不斷打磨成長後，在節流的基礎上就要去考慮開源啦，想著如何去增加自己的收入，比如考慮一下理財之類的。

每個剛入職場的人都是月光，這是難以避免的，我自己剛出來工作每個月兩千塊，不包吃住，自己還租了房子（跟別人合租），還額外自己報了一些考試的東西費用，反正那幾年過的挺拮据 。但是這個時候也一定要理財，這個理財不是讓你去投資什麼股票，而是即使錢很少也要去合理分配使用，每天晚飯中飯自己做自己帶是可以省蠻大一筆費用的，然後就是賺外快吧，死工資是永遠存不到錢的，除非你自己個人增值很快，像設計就可以接私單，其他行業也會有一些相應的私單吧可以去做，實在不行擺地攤都可以，水果或者大學周邊擺首飾都可以，要能吃苦吧~ 另外就是一定要給自己本身的工作上增值，不斷的給自己充電才行，不能頹廢下去~需要不斷學習，因為職場小白如果有點想法的話，其實時間上都可以給自己規劃好的，因為一開始剛入職場的工作真沒有後面老手的多~

在人們的傳統觀念中，理財無非就是攢錢、投資、讓錢生錢，事實並不盡然。對於資金尚不充裕、理財觀念尚不健全的小白而言，理財第一步是做資產配置，有理財師指出，“資產配置與錢多錢少關係不大，更多是建立一種良好的理財觀念，以此幫助我們去面對各種風險與不確定性，並在風險和收益間可以找到平衡，從而一步步達成我們的理財目標。你會慢慢意識到，資產配置才是解決長期收益的唯一方式。”

　　第1 步

　　明確理財目標

　　先審視自己的資產狀況

　　剛剛步入職場的小白，很容易成為“月光族”，“我沒錢，還怎麼理財？”這恐怕是不少職場新人的心聲。其實，所謂資產配置，就是將你個人或者家庭資金在不同資產間合理配置，“就是對錢的有效分配。我們需要找到一個合適的配置比例，來兼顧‘風險、收益、流動’這三個要素。”自媒體人理財奧斯卡表示。

　　理財是一個因人而異的事情，在資產配置前要先明確理財目標。比如為了投資公司股權、為了買房、為了結婚等等，不同的理財目標也決定了適合你的風險偏好和產品。比如，你要買房，那麼你的風險態度及理財預期收益就是“保本第一，保本前提下追求長期年收益8%-10%”。

　　其次，還要了解自己的資產狀況，要給自己的資產狀況“把把脈”，你負債多少，家庭淨資產多少等等；還要了解自己的收支情況，計算一下月結餘率。所謂月結餘率，就是花出去的錢佔你收入的比例，如果你的月結餘率在50%以上，那麼恭喜你跑贏了月光族！

　　“在資產配置之前還要考慮未來的收入、現金流以及支出的情況，估算出自己每個月能攢下多少錢，據此再做理財規劃。”理財分析師表示。舉例而言，比如先明確自己的短期消費，也就是流動性資產，可以佔比10%，主要是未來3到6個月的生活費。劉銀平表示，“這部分錢也就是你近期需要用到的錢，這是你可以走向未來的基礎，所以這部分錢不能用來投資高風險的產品，比如股票、信託或者P2P等。 ”　

　　此外，理財小白可以從一些職能理財工具入手，目前很多網際網路平臺和APP都有初級的資產配置功能，比如去投寶等等。 r>　　第2 步

　　明確收益目標 先看自己的風險承受能力

　　理財小白一般都希望高收益，但在資產配置中收益率並不是唯一的要素。李佳對新快報記者表示，要懂得“動態平衡策略”，即根據資本市場環境及經濟條件對資產配置狀態進行動態調整，從而增加投資組合價值的積極策略，“也就是需要透過合理的資產配置，平衡流動性、安全性、收益性三大要素”。

　　如何透過明確的資產配置比例實現動態平衡？他舉例表示，比如投資10%的貨幣基金，15%的五年期國債，25%滬深300ETF，25%中證500ETF，25%標普500ETF。“這種資產配置組合，透過國債達到了保本、安全的目的，指數基金定投也保證了長期的收益，但是流動性卻不盡如人意，10%的貨幣基金或許可以作為生活備用金，但一旦涉及到買房、買車等大筆支出時，便捉襟見肘了”。

　　專家強調，“一般來說，產品的安全性與流動性成正比，流動性、安全性與收益性成反比。”收益目標的確定，首要的是要了解自己的風險承受能力，然後再設定預期收益率，並匹配具有一定流動性的資產。

　　在收益率方面，李佳表示，明確收益目標關鍵是要結合自己的風險承受能力，進行適當的目標管理，不能抱著不切實際的收益率幻想，長期下來1年10%的回報已經是相當可觀了。理財奧斯卡建議，理財小白建議保持年化8%的長期複利。理財分析師也表示，“理財的收益與風險是對等的，因此在確定收益目標之前，首先要確定自己的風險偏好，如果你是風險厭惡者，不能接受任何本金損失，卻把收益目標定在15%以上，顯然不合理。”

　　此外，在保障收益的同時，也能隨時有現金流去應對生活需求，實現一些中、短期的理財目標。理財奧斯卡認為，“在組合中用於長期計劃的資金，最好是真的在很長時間裡都不會用到的錢，不會因為要突然變現而受到影響。”出於對流動性的考慮，對於上述的投資組合，理財奧斯卡採取了不同比例、不同投資期限的策略建議，比如10%配置在完全流動性的貨幣基金中，20%配置在3-6個月的短期理財產品中，30%配置在1年期的產品中，40%配置在5年以上的長期理財計劃中。

　　小白理財資產配置表（注：假設整體組合預期年化收益率為8%）

　　風險型別 資產類別 理財工具 佔比 單項預期收益 投資期限 配置理由

　　低風險 現金類 貨基 0% 4% 活期 個人或家庭生活備用金

　　低風險 固收類 國債 20% 5.32% 5年 長期目標如養老、子女教育

　　低風險 固收類 銀行系P2P 20% 6% 3-6個月 短期目標、補充生活備用金

　　低風險 固收類 債權類定期理財產品 20% 7% 1年期 中期目標如結婚買房等

　　中等風險 固收類 優選P2P 10% 10% 1年期 中期目標如結婚買房等

　　較高風險 權益類 長期積極定投組合 10% 平均15% 5年以上 長期目標如養老、子女教育

　　（股基、混合基金、指數基金）

　　第3步

　　風險資產可控制在50%以內 可根據情況動態調整配置比例

　　理財小白並不願意投入過多的時間在理財中。分析師閆自傑建議，最好的辦法是選擇一些操作簡單的傻瓜式理財產品，由最基礎的產品開始理財。

　　具體到產品選擇而言，閆自傑表示，較高風險資產可以考慮定投指數基金。如果是低風險投資者，可以選擇上證50ETF、紅利ETF等；但是對於高風險偏好的投資者而言，可以關注一些主要投資於創業板、中小板的基金等。

　　穩健收益類資產的話，閆自傑建議可以考慮國債、大型網際網路金融平臺的定期產品，直銷銀行上的低門檻理財等。比如銀行系P2P平臺開鑫貸、陸金所等平臺的產品，年化收益率在5%到7%左右。

　　對於保障類資產，他表示，如果單位有比較全面的福利保障體系，建議只購置人身意外險、大病險，起到小投入高保障的目的；風險備用金留存夠自己半年左右的開支即可，這筆資金可以放入寶寶類產品中，不求高收益，只求緊急使用時可及時支取。

　　對於剛入職的工薪族，閆自傑還建議，可以動態調整資產配置比例，年輕人可以提高其資產配置中高風險高收益資產的比例。他建議，年輕人風險資產配置比例可以適合控制在50%左右，然後才是考慮配置30%左右的穩健增值類資產。“對理財小白來說，這一理論可以做一定的修正，比如透過定投基金的辦法，逐步加大風險資產的配置比例”。

感謝邀請！“月光”的問題，相信是現今社會絕對多數人所面臨的的問題了，畢竟有錢人只是少數，大多數人都是普通平常人。有句話說的好，“生活不易，且行且珍惜”，其實錢多錢少，生活都得繼續。因此對於“月光”問題，我的理解是，只要能夠生活下去，快樂充實就好。當然了，人不能沒有目標，每個人都想掙大錢，因此，當你還在受“月光”困擾的時候，不要彷徨，不要好高騖遠，當你的能力還不足以撐起你的野心的時候，請靜下心來，充實自己。

總結，對於“月光”難題，不要彷徨，不要好高騖遠，保持一顆平常心，給自己充電加油，昇華自己，相信未來！

不要彷徨，不要好高騖遠，保持一顆平常心