銀行工作8年的人來說說。

銀行更加註重的指標是儲蓄餘額，而不是儲蓄賬戶數。賬戶數不是完全沒意義，但能體現出的內容太少了，不能說明居民儲蓄存款回暖。

看居民儲蓄存款是否回暖可以參考下銀行存款利率，存款利率當前這麼低，其實整個銀行業不是那麼缺錢的，儲蓄存款回暖不影響不大，只是銀行要防範於未然，所以長期吸儲。

招商銀行個人儲蓄賬戶總數突破1億大關，只能說明招行在零售業務領域長期佈局取得的階段性成果，不能說名居民儲蓄存款回暖，能代表居民儲蓄存款回暖的指標主要還要看居民儲蓄存款規模的絕對值增速，目前從央行公佈的資料來看，居民儲蓄存款增速仍然是下降的，受到網際網路衝擊、理財產品規模增速下降等因素綜合作用下，儲蓄存款增速下降也是必然的，目前我們還處於低利率時代，在這個政策導向下，居民儲蓄存款回暖的幾乎是不可能的。

根據央行公佈的2018年11月金融資料統計報告，11月末，本外幣存款餘額182.5萬億遠，同比增長7.3%。月末人民幣存款餘額177.43萬億元，同比增長7.6%，增速分別較上月末和上年同期低0.5和2個百分點。

11月份人民幣存款增加9507億元，同比少增6148億元。其中，住戶存款增加7406億元，非金融企業存款增加7335億元，財政性存款減少6643億元，非銀行業金融機構存款增加3125億元。

11月末，外幣存款餘額7315億美元，同比下降6.8%。當月外幣存款減少72億美元，同比多減129億美元。

1.人們消費意識和消費水平的提高，儲蓄意願在不斷降低

目前雖然都在引導“消費降級”，但是從居民消費指出的資料來看，消費總額仍在高速增長。

根據國家統計局公佈的資料顯示2018年11月，社會消費品零售總額35260億元，同比名義增長8.1%。2018年1-11月份，社會消費品零售總額345093億元，同比增長9.1%，其中限額以上單位消費品零售額130830億元，增長6.1%。1-11月份，全國網上零售額80689億元，同比增長24.1%，其中實物商品網上零售額62710億元，增長25.4%，佔到社會消費品零售總額的18.2%。

透過十幾年消費意識的培養，人們的消費慾望和消費能力在潛移默化的以幾何倍數的速度增長，消費的旺盛對應的就會導致人們手中現金的減少，儲蓄能力下降，儲蓄意願也在下降。

2.網際網路金融的興起、理財市場的創新，對儲蓄存款造成大規模的分流

2013年是網際網路金融的元年，餘額寶5年時間讓天弘基金坐穩全球第一大貨幣基金的寶座，5年時間突破1.9萬億的資產規模，超越中行個人儲蓄存款總規模，網際網路產品的衝擊是分流銀行個人儲蓄存款的主因。

現在寶寶類貨幣基金逐漸沒落，但是理財市場的多元化發展，創新產品層出不窮，淨值型理財的推出、債券基金的大火，都讓存款利率相形見絀，相比銀行淨值型理財3.78%的平均收益，銀行活期存款0.35%的利率、一年期和兩年期3%一下的利率沒有任何誘惑力。

資管新規的釋出，90天以下的短期理財產品面臨退市，在過渡期內形成一波反向刺激，為了獲得較高的收益，投資者更傾向於購買短期封閉式理財提前鎖定收益，2018年12月1日到7日，3個月以內的短期理財產品發行量增加32款，8日-14日理財產品發行量共2878款，較之前有明顯增加。

3.房地產市場消耗掉大量現金存款

這個就不展開說了，2018年11月，央行公佈的資料，人民幣貸款增加1.25萬億元，同比多增1267億元，住戶部門貸款增加6560億元，其中短期貸款增加2169億元，中長期貸款增加4391億元。房地產市場仍然吸金大王，吸收掉了大量市場流動的貨幣M0，對於85後、90後來說買房、租房的費用佔比月收入的份額在不斷提高，最近比較火的新聞稱90後普遍壓力大、收入低，很大程度上是以為他們都要揹負著房貸，一套房子要掏空夫妻雙方父母、甚至祖父母的六個錢包，哪還有錢去考慮儲蓄存款。

最後要說一句話，招商銀行的個人儲蓄賬戶總數突破1億戶，只能代表招商作為銀行界的零售之王，戰略定位精準佈局的顯著成效，作為首家突破1億戶的股份制銀行，時刻擁抱最前沿的網際網路技術，形成線上線下的閉環效應，把零售業務做到了極致，但也只能說明這些，在現在這個多元化發展的時代，用一家銀行的客戶數量就代表總體存款規模回暖，可以說是一葉障目，不見泰山，如果這樣對比，微信月平均活躍使用者數量10億豈不是要上天？

賬戶數量突破一個億，並不能代表居民儲蓄存款就回暖了，這一億賬戶裡面到底有多少動戶、多少不動戶，所有賬戶的餘額有多少，存款同比真正增加了多少，這些資料都沒有列明，僅憑一個賬戶數量說明不了任何事情。

新年伊始，2019年1月9日招商銀行宣佈個人儲蓄賬戶總數破1億大關，繼零售客戶數過億人兩大行App使用者數破億之後，第三個破億的零售業務，不愧為銀行的零售業務之首。截至2018年底，招商銀行零售客戶規模已達1.251億，新年來臨賬戶數量又突破一億大關，招商銀行成為第一個超過一億個賬戶數量的股份制銀行，這是在網點數量受限、新開賬戶每家銀行僅限一個的困難情況中取得的了不起的成就。然而，這僅僅是一個數量，還不是存款數量，而是一個使用招商產品的數量，僅僅憑藉一個銀行的一個賬戶使用量就斷定存款回暖有些二丈和尚摸不著頭的感覺，用不用賬戶和存不存錢完全是兩碼事。

中國是一個存款大國，居民大多有存款的習慣，以備後患和應急。截至2018年中國居民存款總量約為69萬億元，人均存款餘額49285元，連5萬塊都不到。目前有58%的年輕人零存款，負債率大於70%。很多人消費意識很強烈，搶先消費用得基本上都是信用卡、貸款、 借啊花唄這樣的小型貸款，導致信用卡的逾期不良率大大增加。普通工薪一族月薪平均5000元，只多不少，但是除去生活開支，特別是新建家庭，還能剩多少錢可存？不到5萬的存款都是好的，大部分人整點錢都去交房貸，為銀行利息做貢獻了，哪有錢存啊？

存款的形勢不但沒有回暖跡象，好像越來越冷了。一是想存款，沒錢存，收入水平就赤裸裸地擺在檯面上，物價上漲、各方面的花費，已經應接不暇了，一句話存款心有餘力不足；二是存款利率的低迷，各家銀行的利率雖然不一樣多，總的來看還是跑不贏那疾馳在高速公路上的通貨膨脹速率，存款時間長了還會造成貨幣貶值，那存款就尷尬了；三是五花八門的理財方式，讓客戶有了更大的選擇空間，有利率高的，有更划算的，憑什麼一定要選擇存款，什麼理財、保險、基金、股票、國債........有錢人都去嘗試高收益高淨值的產品去了，對存款這種理財方式很不屑啊！四是銀行越開越多，彼此之間的競爭越發激烈，一個地方巴掌大，存款就像一堆糧食，你爭過來我奪過去，來來回回就那些東西，搞的客戶有時候不知道存哪兒好，礙於情面都是熟人，直接放棄銀行存款這個理財方式了。

整個2018年的銀行資金偏緊，利率太低，又在各種理財方式新穎的衝擊之下，再加上銀行之間的搶存款大戰，存款有些冷宮娘娘的感覺。銀行為了緩解攬儲壓力，開始想方設法地解決銀行存款的困擾和弊端。比如定期存款提前支取會造成利息減少，銀行大力推行了靠檔計息或者擁有提前支取高利率的智慧存款，一下子解決了提前支取按照活期利率計算的利息損失。大額存單、結構性存款、現金管理產品都是創新產品，以此來吸引客戶前來存款的招牌武器。當然，這只是一個初步的創新，小打小鬧地嘗試，更多的銀行在存款方式上還是無法推出創新產品，原因一個是沒資質，另一個是利率抬高了，無法實施內部資金定價轉移，導致利潤減小，有可能虧本。

未來的銀行存款市場，有可能網際網路的銷售模式成為一個主流，現在只有民營銀行在嘗試這個營銷手段。為什麼民營銀行的存款利率偏高，網際網路是第一要因，網際網路銷售存款沒有那些實體銀行興建網點的成本費用，線上銷售節省成本出來轉移到利率方面，更加方便和惠及客戶。未來相信客戶接受這種存款模式的人會越來越多，也相信存款產品還有層出不窮的創新出來。

招商銀行儲蓄賬戶突破1億，和居民儲蓄回暖，貌似有關聯，事實上半毛錢關係都沒有。因為居民儲蓄是否回暖，要看居民儲蓄餘額的變化，而不是看賬戶數的增減。賬戶數增加，只表明招行在吸引零售客戶的能力方面，有了提升——而招行原本就是國內銀行的零售之王，吸引零售客戶能力自然強大。

而另一個角度，我們的居民儲蓄其實從來就沒降低過，只是增幅比以前低了而已——這也是必然，一方面寶寶類貨幣基金吸引了大量的儲蓄資金，另一方面P2P、信託類也分走了一部分居民儲蓄，當然還有很多人詬病的房產市場鎖住了大量的貨幣以及未來的現金流。

但是，也不需要過於擔心，因為只是和我們自己過去比，儲蓄增長幅度收窄，與其他國家比起來，我們的儲蓄率以及儲蓄餘額還是高高在上的。居民儲蓄下降到目前為止還是個偽命題。

首先，賬戶數量與存款金額無直接關係，好比你我和馬雲的平均資產一樣，說明不了什麼問題；

其次，招商銀行只是國內銀行業中的一員，市場份額不是最大的，也代表不了整個銀行業，同樣說明不了什麼問題。

上面兩點告訴你現實情況，下面大概分析一下銀行的個別資料:

一、作為銀行，和其他企業一樣，在追求利潤的時候，還要看資料好壞，這個怎麼來做呢？一般情況下，就是由上級根據上一年度及同業發展情況，再結合市場現狀，制定好自己的計劃目標，這個數值看上去是有理有據的，然後根據各城市的規模及其分支機構的業績基數分配到下級行，並且予以工作指導，最終的收穫與制定的計劃應該相差不大；

二、作為基層分支機構，要確保完成上級下達的任務指標，並控制在一定範圍，萬一超額完成任務，下一年度將會有更重的任務下達，對此，如何掌握好這個分寸、節奏，就是基層機構需要來左右的了:

1.上級根據下級的從業人數進行分配，這個會加減乘除的就能幹，或者按照一定的“科學”依據進行分配任務，難免有的分支機構在完成上級任務的時候，會出現青黃不接的現實，比如問題中說的開立的賬戶數量，這個基層單位就會想盡辦法來掙攬客戶的開戶數量，金額多少不重要，重要的是人頭數值！這就不難理解給出的答覆了吧，這個是無法說明什麼問題的；

2.作為基層行，為了完成任務，那是八仙過海，各顯神通，各種作假都有可能出現，可笑之事時有發生，比如髮卡，大量的髮卡說明了該行客戶資源豐富，那麼，除了這個還說明了什麼呢？如果開卡客戶正常使用，那確實是銀行的有效客戶，如果沒有使用，客戶基本沒有損失（開卡啟用不用的會產生年費，會被逾期），那麼銀行呢？大量的沉睡卡、無效卡的產生，從卡的製作到客戶填寫資料的服務甚至系統維護，這都是有成本的，一張卡的綜合成本我沒有算過，也沒有計算這個成本的基礎資料，但損失是確實存在的，我就有幾家銀行的十幾張卡，只是只用著其中的三張卡，其他的都沒有啟用，這明顯是極大的浪費資源，就這麼可笑的事情，各行各業好多這麼做的；

3.說下存款餘額，根據上面說到的，你可能會說這個做不了假了吧，畢竟存款是事實存在的，告訴你，一樣作假，錢是實實在在的不會有假，但是要的只是某個時點的統計資料，最簡單的例子，年底的存款，現在社會上都知道銀行年底要儲蓄存款（對公存款基本影響不大），怎麼辦？一是公款私存（曾幾何時，企業的錢不允許這樣做的，可現在已成為常態，當前政策正在加強這方面的管理，估計以後就不會有了）；二是高息攬存，比如送拉桿箱也是辦法之一；三是購買存款，基層行根據完成一定數值能拿到的獎金或者業務經費，想盡辦法拿出一定現金支付給存款人，這是人行嚴令禁止的行為，但現實就是存在；四是懇求存款人將存款轉走，在完成上級任務的時候，發現存款超出計劃過多，基層銀行領導為了下一年度不被多分任務，就出現了這種情況……

這些都是過去存在的一些可笑之事，現在隨著管理的加強，各行各業逐步走上正軌，雖不排除個別人還在做些什麼見不得人的事，但大多數都是按規矩，規範、有序開展業務的。