手上有餘錢可以基金，餘額寶，定期中低風險。股票基金是一個坑不要去玩，因為裡面的的股票是組合不穩定，要是真想玩股票去開一個戶。

理財可以分幾部分：

首先，風險保障。對於普通工薪階層首先要保證有抵抗風險的能力。保險是第一位考慮的。特別是家庭中的收入主力，必備一份重疾險。

其次，意外緩衝。常備足夠半年生活的開銷，在出現意外情況，工作收入受到影響時進行緩衝。能夠有時間做出反應。

最後，財富增值。有了以上兩個保障，剩下的錢就是真正的閒錢了，可以考慮參與投資增值。根據歷史經驗股市的長期回報是最高的。普通人可以透過每月定投的方式參與，來平滑波動和成本，分享經濟增長所帶來的長期回報。

閒餘資金，該採用何種方式來進行理財，這與有多少結餘資金、以及個人的風險偏好有最直接的關係！

如果只有幾千元的閒餘資金，那麼可以選擇投資門檻比較低的餘額寶、銀行活期理財產品，100元起投，隨用隨取，很是方便，預期年化收益率可在3%~4%之間！

如果有10萬元以下的資金，那麼可以選擇收益更高的定期理財、結構性存款，本金安全可靠，收益穩定，年化收益率能達到5%左右！

超過20萬元的資金，首選銀行的大額存單，尤其是中小銀行（農商行、城商行、信用社等），三年期、五年期皆可，存款利率可上浮50%（4.125%）左右，可提前支取、可轉讓，還是十分方便靈活的！

如果能有100萬、甚至更高的資金，可以適當參與私募基金、信託計劃，預期收益會更高，年化收益能達到8%左右！但是，會存在一定的風險，需要謹慎對待！

我們都知道的是，個人風險承受能力的不同，投資的產品選擇也不一樣，最終獲得的收益也大不相同！

比如，像我一樣的穩健型投資者，可能會將20%的閒餘資金會選擇流動性好的貨幣基金，40%會投資於定期理財、結構性存款，20%會選擇定投指數、股票型基金，剩餘的10%就會直接投資於股票市場！

而比較保守的、注重資金安全的投資者，可能會將絕大部分資金投向於風險較低的銀行存款、貨幣基金、定期理財等產品。反之，風險承受能力更高的積極型投資者，有可能會將50%以上的資金投資於股權市場。

看你的風險偏好如何吧，能成受風險的可以買一點優質白馬股持有。如果風險偏好是偏激進的，可以買點基金持有，例如指數基金。如果風險偏好是不喜歡冒險的，那就建議買一些銀行的保本理財產品。切記，股票基金不要滿倉去做，不要滿倉，適當的去做資產分配，切勿所有雞蛋放一個籃子

2019年已經開始，餘額寶收益率確實不高，餘錢買房的話不能隨大流，要根據自身情況而定，手中餘錢假若一共就十幾萬塊錢，不知道有沒有丟擲吃喝生活用度，反正這點兒閒置資金買房應該首付都不夠吧，再說也沒有賺到錢，全部壓在房產上面，難道不吃不喝了？還是好好存起來，賺點小利息，好好過日子吧！

全國的房價行情

目前一線城市諸如北上廣深這樣的超大城市平均房價都是四五萬一平方，整個一線城市的房價沒有下來兩萬均價的，一套普通的100平方的住房起碼要200萬左右，首付也要準備60萬元，十幾萬塊錢根本談不上購房計劃；如果您是在縣城或者五六線城市，房價最低也得七八千吧，一套房子七八十萬，依然不夠首付。可以考慮買個平房，但是全部壓在房子上，那生活就捉襟見肘了。

投資應該選擇穩健型理財

十多萬元只能考慮投資理財，而且是穩健型理財方式，利率可能低一些，但是本金少不賺錢最起碼不能賠錢。可供理財選擇的範圍包括定期存款、智慧存款、結構性存款、國債、銀行理財產品等。定存選擇兩三年期限的地方銀行，利率大約4%左右，到期收益有1.8萬左右；智慧存款比較靈活，平均年利率4%以上，結構性存款收益不穩定，但是屬於保本理財，最低年化收益也在4%；國債、貨幣基金理財收益率差不多也是這個年化收益率，以上都是低風險低收益的理財專案。

資金太少高風險投資莫觸碰

十多萬資金並不算大額本金，抗風險能力有限，為了保險起見，千萬不能選擇股票、P2P之類的高危理財產品，看似收益率比較驚人的高，其實不過是個預期收益而已，真正能夠轉化成實際兌付收益的能有多少？高收益必然帶來高風險，有可能頃刻之間本息蕩然無存，所以閒置資金不足時，為了安全穩定保本，不能選擇賭博式理財專案。

餘錢買房子也不夠了，可以繼續考察其它生意專案，在考察清楚之前，還是最好用穩健的理財方式先把錢存起來，等確定要投資其它專案時再支取出來另作打算。

1 T+0產品 今天推薦一款大部分小夥伴都能購買的平安銀行理財產品，天天成長系列(共A，B，C三款)，今天推薦天天成長A，年化3.9225%，目前額度充足。

2 周理財產品 今天在中國銀行發現一款不錯的周理財產品，中銀日積月累-樂享7天，年化4.2966%，不錯的 收益，在7日理財中算是比較高的了，但是比較搶手，大家可能需要多留意剩餘額度。

3 月理財產品 今天推薦一款崑山銀行的“同心-穩利贏”產品，年化4.5%，這個收益在月理財算是比較高的了。

4 季理財產品（1-3個月） 今天推薦一款保證收益的理財產品，同時利率也還算合理，廊坊銀行的“京津明珠理財智富”系列，91天，年化收益4.1%，保證收益、保證收益、保證收益，重要的事說三遍。

5 半年期理財產品 今天推薦東營銀行“瑞盈理財寶豐盈系列”，結構性存款，年化利息3.5-6%。

個人的金融資產可以按照一下三個層次進行配置，

第一，活期現金類資產，包括餘額寶在內的貨幣基金就是這一類，一般可以當日或者T＋1贖回。這個留幾萬塊錢可以應付日常支出，還有3%左右的收益。

第二，穩健型理財，包括銀行的定期理財和短債基金，這個留0萬左右可以以備短期的重大生活支出。收益大概4%～8%

第三，剩餘的金融資產可以考慮股票，股票型基金等，這個可以作為長期投資。長期來看可以期望10%＋的收益。

如何理財是一個範圍很大的問題，要綜合考慮投資者的基本情況、財務情況、風險承受能力、人生規劃和目標等。瞭解清楚了，才能有一個基本的理財方式和組合。

這裡，按最近的市場情況，我們推薦一個理財的思路。

本著分散投資、分散風險的原則，為了獲取適當的收益和流動性，我們把手中的餘錢分為以下幾部分：

具體的投資比例，建議按自身的具體情況，來調配。

最後，還是建議大家在投資過程中，多多學習專業知識、掌握專業技能，切勿人云亦云。

資金不要放到一個籃子裡面。

投資不等於理財。

投資是高風險高收益行為，如外匯，股票，股票型基金，投資性房產，P2P等

理財是在保本的基礎上進行增值，注重的保值，如貨幣型基金，保險理財產品，國債等

這些都是資產配置的方式，綜合配置，分散經營，科學配置，才能經營的更長久。

當下行情下，首推股債均配策略！！！把所有的錢均分成兩塊，一半買債券，另外一半買股票。到了第二年這個時候，股票漲多了就賣點股票，買債券，重新做平衡。如果債券漲得多，就賣點債券，賣的錢買入股票，再次均配。